רוב האנשים בוחרים לשפר את דירוג האשראי שלהם כשהם מתכוננים להגיש בקשה לאשראי או עובדים על זכאות לכרטיס אשראי, הלוואה או ליסינג. במקרים אלה, כדאי לבנות את דירוג האשראי שלכם מהר ככל האפשר. אמנם אין פתרון קסם לאשראי גרוע, אך הפתרון פשוט.
השתמשו בשבע האסטרטגיות האלה כדי לבנות במהירות דירוג אשראי מוצק.
1. שלם את כל החשבונות בזמן
התנהגות תשלום בזמן היא הגורם החשוב ביותר בבניית אשראי. היסטוריית התשלומים שלך היא גורם בדירוג ה-FICO שלך ומהווה 35% מציון האשראי שלך ב-FICO. משמעות הדבר היא שעליך תמיד לשלם את החשבונות שלך בתאריך היעד או לפניו.
הגדרת תשלומים אוטומטיים היא הדרך הקלה ביותר לשלם את החשבונות שלך בזמן. הם מקשרים את חשבון הבנק שלך לספק, אשר מחייב את חשבונך באופן אוטומטי בתאריך היעד או לפניו. יצירת תשלומים אוטומטיים פירושה שאינך צריך לדאוג לגבי תשלומים שהוחמצו כל עוד יש לך מספיק כסף בחשבון הבנק שלך כדי לשלם את החשבונות שלך.
אם תבחרו לבטל תשלומים אוטומטיים ותגלו שהחמצתם תשלום, אנא צרו קשר עם המלווה או ספק החיוב שלכם ותקנו זאת בהקדם האפשרי. רק תשלומים שמועד פירעונם חלף ביותר מ-30 יום מדווחים ללשכות אשראי. ככל שהתשלום מאוחר יותר, כך תהיה לה השפעה גדולה יותר על דירוג האשראי שלכם.
2. קבל כרטיס אשראי מאובטח
כרטיסי אשראי מובטחים נועדו לסייע ללווים לבנות אשראי.
כאשר אתם נרשמים לכרטיס אשראי מאובטח, הספק דורש פיקדון במזומן, הן כבטוחה והן כקו אשראי. לדוגמה, אם אתם מפקידים $200, יש לכם מסגרת אשראי של $200. חברת כרטיסי האשראי עשויה לגבות פיקדון אם לא תשלמו את חשבון כרטיס האשראי שלכם.
ניתן להשתמש בכרטיס המאובטח שלך באותן חנויות וקמעונאים מקוונים שבהן אתה משתמש בכרטיסי אשראי מסורתיים. עם זאת, בדרך כלל מסגרת האשראי שלך תהיה נמוכה יותר.
עם מסגרת אשראי קטנה יותר, עליך להשתמש בכרטיס המאובטח שלך רק עבור רכישות קטנות הנמוכות בהרבה ממסגרת האשראי שלך. הסיבה לכך היא שניצול האשראי שלך, שהוא הסכום הכולל של האשראי הזמין שלך שאתה משתמש בו בפרק זמן נתון, הוא גורם האשראי השני בחשיבותו. לדוגמה, אם היתרה הנוכחית שלך היא $100 ומסגרת האשראי שלך היא $200, שיעור השימוש שלך הוא 50% ($100/$200).
ככלל אצבע, עדיף לשמור על ניצול אשראי מתחת ל-30%. עם זאת, יחסים מתחת ל-10% מניבים ציונים טובים יותר. לכן, כשאתם פותחים כרטיס אשראי מאובטח, הכפלו את המגבלה הכוללת שלכם ב-30% ואל תחרוגו ממנה לעולם. לדוגמה, אם המגבלה שלכם היא $200, אל תחרוגו מ-$60 לכל שימוש ($200 x 30%).
3. הפוך למשתמש מורשה
משתמש מורשה הוא אדם שנוסף לחשבון כרטיס אשראי קיים. משתמשים מורשים יכולים להשתמש בכרטיס אך אינם אחראים לתשלום. כאשר תהפוך למשתמש מורשה, היסטוריית הכרטיס תופיע בדוח האשראי שלך. דירוג האשראי שלך יכול להשתפר אם בעל הכרטיס הראשי יבצע תשלומים בזמן.
4. שלם חובות קיימים
כדי להפחית במהירות את ניצול האשראי שלך ולשפר את דירוג האשראי שלך, השתמש בשיטת מפולת החובות או כדור שלג החובות כדי לפרוע חובות קיימים:
בשיטת מפולת החובות, אתם מתמקדים בתשלום החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר תחילה, לאחר מכן החוב הנושא את הריבית הגבוהה ביותר, וכן הלאה. עם זאת, ודאו שאתם משלמים את הסכום המינימלי עבור כל שאר הכרטיסים לאורך הדרך כדי להימנע מקנסות.
לעומת זאת, "כדור שלג" של חובות מתמקד בתשלום יתרת המינימום תחילה, תוך עמידה בדרישות התשלום המינימליות של כרטיסי האשראי האחרים שלך. שיטה זו נועדה לעזור לך לבנות מוטיבציה בכל פעם שאתה מקבל תחושה של הישג בכל פעם שאתה משלם כרטיס.
5. הגשת בקשה להלוואה לבניית אשראי
הלוואות מסוג Credit Builder מיועדות ללווים שאין להם היסטוריית אשראי ואינם רוצים לפתוח כרטיס אשראי.
כדי לקבל הלוואה לבנייה, ראשית עליכם לקבוע את הסכום והתקופה. במקום לקבל כסף מראש, אתם מבצעים תשלומים חודשיים למלווה, אשר מדווח על כך ללשכת האשראי. לאחר תום התקופה, יוחזר לכם הסכום ששולם, בניכוי כל עמלה.
אם תשלמו בזמן, אתם אמורים לשפר את היסטוריית התשלומים שלכם וכך גם את הציון שלכם.
6. בקשה להגדלת מסגרת אשראי
פירעון חובות אינו הדרך היחידה להפחית את ניצול האשראי. אסטרטגיה נוספת היא להגדיל את מסגרת האשראי בכרטיס האשראי שלך תוך שמירה על יתרתך באותו סכום או מתחתיו.
אנא צרו קשר עם ספק כרטיסי האשראי שלכם כדי לבקש הגדלת מסגרת האשראי. ייתכן שיבצעו בדיקת אשראי לפני אישור המסגרת, מה שעשוי להוריד את הציון שלכם בעד 5 נקודות. זכרו לא להיות חמדנים עם מסגרת אשראי גדולה יותר. אם תחליטו להשתמש יתר על המידה במסגרת החדשה שלכם, תפגעו במטרת המדיניות הזו.
7. שקלו את Experian Boost או UltraFICO
אם אין לך היסטוריית אשראי, הוספת חשבונות אחרים יכולה לשפר את הציון שלך. יש לך שתי אפשרויות שעשויות לעזור לך: Experian Boost ו-UltraFICO:
Experian Boost מעריכה את חשבונות החשמל, הסטרימינג וחשבונות אחרים שלך ומוסיפה תשלומים בזמן מחשבונות אלה לדוח האשראי שלך ב-Experian. אם המלווה או חברת כרטיסי האשראי משתמשים בסוכנות דיווח אשראי אחרת, גם חשבון Experian Boost שלך לא יראה זאת.
UltraFICO היא תוכנית של FICO שמוסיפה מידע על יתרת חשבון הבנק שלך, תזרים מזומנים ותנועות בנקאיות. עם זאת, לא כל מלווה משתמש או מקבל ציוני UltraFICO.
