לרובנו אין כסף לקנות או לשפץ בית. כאן נכנסות לתמונה הלוואות משכנתא. בין אם אתם קונים את ביתכם הראשון, משפצים או משקיעים בנכס להשכרה או במקום נופש, המשכנתא הבאה שלכם יכולה לעזור לכם להשיג את המטרות שלכם.
עם זאת, כדי להשיג מטרה זו, קבלת ריביות המשכנתא הטובות ביותר האפשריות היא קריטית. הריבית ותנאי המשכנתא שלך חשובים משום שגורמים אלה יכולים להשפיע רבות על סך ההוצאות שלך. הפחת את הריבית שלך באחוז או שניים ותחסוך אלפי דולרים בריבית במהלך תהליך ההלוואה.
כיצד לקבל את הריבית הטובה ביותר על המשכנתא הבאה
כאשר בוחנים אפשרויות למשכנתא הבאה שלכם, עדיף להיות מוכנים ככל האפשר להשלמת בקשת ההלוואה ולקבל את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית.
"יש שלושה עמודים: כושר האשראי שלך, ההכנסה שלך (מתורגמת ליחס חוב להכנסה), והעושר שלך", מסביר ג'וש מופיט, נשיא חברת Silverton Mortgage באטלנטה.
בכל אחד מהתחומים הללו, יש לנקוט בצעדים הבאים כדי לקבל את ריבית המשכנתא הטובה ביותר האפשרית.
1. שפר את ציון האשראי שלך
ציון אשראי נמוך יותר לא מונע ממך אוטומטית לקבל הלוואה, אבל זה יכול להיות ההבדל בין קבלת הריבית הנמוכה ביותר לתנאי הלוואה יקרים יותר.
"ציוני אשראי הם תמיד גורם חשוב בקביעת סיכון", אמרה ולרי סונדרס, סגנית נשיא האיגוד הלאומי של מתווכי משכנתאות (NAMB). "מלווים ישתמשו בציון כדי למדוד את יכולתו של אדם לפרוע את חובותיו. ככל שהציון גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שהלווה לא יעמוד בפרעון."
ריביות המשכנתא הטובות ביותר ניתנות ללווים בעלי דירוג האשראי הגבוה ביותר, בדרך כלל 740 ומעלה. באופן כללי, ככל שמלווה בטוח יותר ביכולתך לבצע את התשלומים שלך בזמן, כך הריבית שהוא מציע נמוכה יותר.
כדי לשפר את הציון שלך, שלם את החשבונות שלך בזמן ושלם או בטל את יתרות כרטיסי האשראי הללו. אם אתה חייב לשאת יתרה, ודא שהיתרה אינה עולה על 20% עד 30% ממסגרת האשראי הזמינה שלך. כמו כן, בדוק את ציון האשראי שלך ודווח עליו באופן קבוע וחפש שגיאות בדוח. אם אתה מוצא טעויות כלשהן, עבוד על תיקון אותן לפני הגשת בקשה למשכנתא.
2. עשה עבודה טובה ברישומי תעסוקה
אתם אטרקטיביים יותר עבור מלווים אם יש לכם עבודה והכנסה קבועה במשך שנתיים לפחות, במיוחד אצל אותו מעסיק. היו מוכנים לספק תלושי שכר לפחות 30 יום לפני הגשת בקשה למשכנתא וטופס W-2 עבור השנתיים האחרונות. אם אתה מרוויח בונוסים או עמלות, עליך להוכיח גם זאת.
אם אתם עצמאים או שהמשכורת שלכם מגיעה ממספר עבודות במשרה חלקית, ייתכן שיהיה קשה יותר להעפיל, אך לא בלתי אפשרי. אם אתם עצמאים, ייתכן שתצטרכו לספק מסמכים עסקיים כגון דוחות הכנסה בנוסף לדוח המס שלכם כדי להשלים את הבקשה שלכם.
מה אם אתם בוגרים שרק מתחילים את הקריירה שלכם או חוזרים לשוק העבודה לאחר הפסקה? כאשר יש לכם הצעת עבודה רשמית בהישג יד, מלווים יכולים לעתים קרובות לאמת את עבודתכם, כל עוד ההצעה משקפת את מה שתשלמו. אותו הדבר חל גם אם יש לך עבודה כרגע אבל אתה עומד להתחיל עבודה חדשה. עם זאת, אם אתם נכנסים לענף חדש לגמרי, מלווים עשויים לסמן את בקשתכם. אז קחו זאת בחשבון כשאתם מבצעים שינויים משמעותיים.
פערים בהיסטוריית העבודה שלך לא בהכרח יפסול אותך, אבל זה משנה כמה זמן הפערים האלה יהיו. לדוגמה, אם אתה מובטל לפרק זמן קצר יחסית עקב מחלה, ייתכן שתוכל להסביר בקלות את הפער למלווה שלך. עם זאת, אם היית מובטל במשך תקופה ממושכת (חצי שנה או יותר), עלול להיות קשה לקבל אישור.
3. חסכון במקדמה
חיסכון נוסף יכול לאפשר לך להוריד את שיעור המשכנתא שלך, במיוחד אם יש לך מספיק מזומן למקדמה של 20%. כמובן, המלווים יקבלו תשלומים נמוכים יותר, אבל פחות מ-20% אומר בדרך כלל שאתה צריך לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי, שיכול לנוע בין 0.05% ל-1% או יותר מסכום ההלוואה המקורי בשנה. ככל שתשלם את המשכנתא שלך מוקדם יותר מ-80% מהשווי הכולל של הבית שלך, כך תוכל לצאת מוקדם יותר מביטוח המשכנתא ולהוריד את החשבונות החודשיים שלך.
4. בחרו משכנתא בריבית קבועה ל-15 שנה
בעוד שמשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה היא נפוצה, אם אתם חושבים שמצאתם בית לטווח ארוך ויש לכם תזרים מזומנים טוב, שקלו משכנתא בריבית קבועה ל-15 שנה כדי לפרוע את הבית שלכם מהר יותר. יש לך גם אפשרות לתקופת משכנתא של 15 שנים בעת מיחזור המשכנתא הנוכחית שלך. ריבית הייחוס הנוכחית למשכנתא בריבית קבועה ל-15 שנה היא 4.730%, על פי סקר המלווים הארצי של Bankrate.
למדו כיצד למחזר את המשכנתא שלכם והאם זה מתאים לכם בעזרת הקורס החינמי שלנו.
5. חנות השוואות בין מספר מלווים
כשאתה מחפש את ריבית המשכנתא הטובה ביותר, אפילו מימון מחדש, בצע את המחקר הדרוש כדי לוודא שאתה מוצא את ריבית המשכנתא הטובה ביותר למצבך. אל תיקח את המחיר הראשון המוצע - זה שווה ניסיון. לפי מחקר אחד, הלווים קיבלו רק הצעת ריבית נוספת אחת וחסכו בממוצע $1,500, וקיבלו חמש וחסכו בממוצע $3,000.
הסתכל מעבר לבנק או לאיגוד האשראי שלך, דבר עם מלווים מרובים ובדוק אפשרויות מקוונות.
"קנה והשווה על סמך הערכות האשראי שאתה מקבל", אמר סנדרס. "בדרך כלל לא קונים מכונית בלי נסיעת מבחן קודם. בצעו נסיעת מבחן לפני שתמשיכו ברכישה."
6. נעל את התעריפים שלך
תהליך הסגירה יכול לפעמים להימשך שבועות, והמחירים יכולים להשתנות במהלך תקופה זו. לאחר שחתמתם על הסכם רכישת בית ולקחתם הלוואה, בקשו מהמלווה שלכם לקבוע את שיעור הריבית שלכם. לעיתים יש תשלום עבור שירות זה, אך בדרך כלל זה משתלם, במיוחד בסביבה שבה הריביות עולות.
השלב הבא
לאחר שמצאתם את הצעות המחיר והריביות הטובות ביותר להלוואה והגשתם בקשה להלוואה, אתם צעד אחד קרובים יותר למשכנתא הבאה שלכם. הנה סקירה כללית של מה לצפות:
- תוך שלושה ימים מיום הגשת הבקשה תקבלו הערכת הלוואה הכוללת פרטי משכנתא. זה כולל רשימה של עלויות קופה, אך אלו הן הערכות עדכניות, לא מספרים מוצקים. אם יש לך שאלות לגבי מה כלול בהערכת האשראי שלך, תוכל לבקש מהמלווה שלך הבהרה בשלב זה.
- מחלקת החיתום של המלווה שלך תבחן את בקשתך כדי לקבוע האם המשכנתא שלך תאושר. במהלך תקופה זו, ייתכן שתתבקשו לספק מסמכים נוספים או לענות על שאלות. אז היו מוכנים ותגיבו. דאגו לכספים שלכם וגם לעבודה שלכם – אל תיקחו הלוואות חדשות, אל תבצעו רכישות גדולות ואל תחליפו עבודה אם אתם יכולים להימנע מכך.
- אם המשכנתא שלך מאושרת, אתה קרוב לסגירה. אם ההלוואה שלכם נדחתה, חשוב לברר אילו גורמים השפיעו על ההחלטה. באופן כללי, תמיד ניתן להגיש בקשה למשכנתא נוספת ממלווה אחר, אך מומלץ לחכות עוד קצת לפני שזה יפגע באשראי שלכם.
ככל שתתקרבו לתאריך הסגירה, תקבלו גילוי נאות עם תנאי ההלוואה הסופיים, כולל הריבית ועלויות הסגירה. אם קבעתם מחיר נמוך, אנא ודאו שהמחיר במסמך זה תואם את הצעתכם המקורית. קחו בחשבון שנעילות תעריף הן בדרך כלל לתקופה מסוימת בלבד. לכן, עדיף לעבוד עם המלווה שלך כדי למנוע עיכובים בתהליך סגירת העסקה.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
