האם יש לך מספיק ביטוח חיים כדי להגן על המשפחה שלך במקרה של תאונה? זו שאלה שקיבלתי לאחרונה, לצערי הרבה אנשים לא יודעים עליה. אחרי הכל, מוות וסוכן ביטוח חיים אגרסיבי הם שני דברים שרוב האנשים כנראה מעדיפים לא להתמודד איתם.
אבל זו שאלה חשובה. אם אין לך ביטוח חיים הולם, המשפחה שלך עלולה להיות בבעיה כלכלית. מצד שני, אם אתה קונה יותר מדי, אתה עלול לבזבז אלפי דולרים על דברים שאתה לא באמת צריך. כשאתה מחליט כמה ביטוח חיים לקנות, עליך להימנע מהתפיסות השגויות הבאות:
1. כולם חייבים בביטוח חיים.
לביטוח חיים שני תפקידים עיקריים. הכי נפוץ לתת שירותים לאנשים התלויים בך כלכלית כמו ילדים ואולי בן/בת זוג. השני הוא תשלום מס עיזבון כך שהיורשים שלך לא יצטרכו למכור את הנכס או העסק בתמורה.
אם אין לך תלויים או עיזבון חייב במס (כיום מעל $12.06 מיליון), ייתכן שלא תזדקק לביטוח חיים. זכרו, חברת הביטוח גובה את הפרמיה, משקיעה את הכסף, ואז משלמת את העמלה ומרוויחה מההפרש. המשמעות היא שבממוצע, לרוב האנשים עדיף לדלג על ביטוח ולהשקיע בעצמם, שכן חברת הביטוח משלמת פחות מהסכום הכולל שהם מקבלים בתוספת ההחזר על ההשקעה. מצד שני, בני המשפחה שלכם עשויים להיות בין הבודדים שבאמת זקוקים לביטוח. כמו בכל ביטוח, חשוב שיהיה לך את הסכום שאתה צריך, אבל זה בערך הכל.
נקודה אחרונה היא שגם אם אינכם זקוקים כעת לביטוח חיים, מומלץ לרכוש אותו כעת. כי אם הבריאות שלך תתדרדר, זה עלול להתייקר, או אם אתה צריך את זה, אולי לא תוכל לקנות את זה בכלל. אז אם אתה צופה להזדקק לביטוח חיים בעתיד, עדיף לקנות אותו בכל עת שאפשר.
2. אתה צריך ביטוח כדי לשלם את החובות שלך.
זהו מיתוס נפוץ. אנשים רבים חוששים שיורשיהם יירשו את כרטיסי האשראי שלהם או חובות אחרים שהם עלולים לצבור. החוב אמנם יכול להקטין את מה שאתה משאיר ליורשים שלך, אלא אם כן החוב הוא משותף, בבעלות משותפת או שיש לו שותף לחתום/ערב, החוב העודף עובר איתך.
3. כולם צריכים ביטוח חיים לכיסוי הלוויות והוצאות סופיות אחרות.
רכישת ביטוח חיים למטרה זו היא כנראה צורת המימון היקרה ביותר. אם היורשים שלך יורשים חסכונות או נכסים נזילים אחרים, הם יכולים לשלם עמלות אלה בכל עת. עם זאת, אם החוב שלך מחסל את העיזבון שלך, מדיניות עלות סופית קטנה עשויה להיות הגיונית במקום להשאיר את הנטל הזה על היורשים שלך.
4. כל אחד צריך מספיק ביטוח כדי להחליף את ההכנסה שלו לכל החיים.
סוכני ביטוח חיים נוטים לאהוב את השיטה הזו לחישוב צרכי ביטוח חיים מכיוון שהיא מהירה ומייצרת ביקוש רב לביטוח, אבל האם אתה באמת צריך להחליף את כל ההכנסות שלך לשארית חיי העבודה שלך? יש כמה נושאים שיש לקחת בחשבון כאן. כמה שנים של תמיכה כלכלית יקירכם צריך? אם יש לך רק ילד אחד בן 15, זה כנראה קרוב יותר ל-7 שנים לקולג' מאשר 20 השנים שאתה צריך לפרוש.
בדקת באתר הביטוח הלאומי לאילו קצבאות שאירים זכאית המשפחה שלך? לעתים קרובות מתעלמים מהטבות אלו ויכולות להיות חשובות מאוד, במיוחד אם יש לך ילדים מתחת לגיל 18 (או 19 כל עוד הם סטודנטים במשרה מלאה). לבסוף, אל תשכח שעלויות מסוימות (כגון שירותי בריאות) עשויות לעלות אם בן/בת הזוג שלך תלויים במעסיק שלך עבור הטבות וטיפול בילדים. אתה יכול להשתמש במחשבון כזה כדי להעריך כמה אתה צריך.
5. אינך צריך לדאוג לגבי ביטוח החיים שלך לאחר הרכישה.
אנשים נוטים לרכוש ביטוח חיים ושוכחים ממנו, אך שינוי במצב הכלכלי שלכם או לידה, מוות, נישואים או גירושין של משפחתכם עשויים לחייב אתכם לשנות את המוטב או את גובה הכיסוי הדרוש לכם, אותם יש לעדכן. כאשר שיעורים יורדים עם השנים עקב עלייה בתוחלת החיים, מומלץ גם לראות אם אתה יכול לקבל את אותה כמות כיסוי בעלות נמוכה יותר, במיוחד אם הבריאות או אורח החיים שלך השתפרו. אתרים כמו term4sale מקלים על השוואת תעריפים עבור פוליסות טווח זולות באינטרנט. ודא שיש לך חוזה חדש לפני ביטול הישן.
אז למד עוד:
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
- Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד
