קבלת כרטיס אשראי על שמך יכולה לעזור לך לבנות היסטוריית אשראי טובה, שיכולה להיות שימושית כשאתה מוכן לקנות מכונית או בית. אבל אם אתם חדשים בשימוש בכרטיסי אשראי, האם אתם צריכים חותם משותף לכרטיס אשראי?
אם אתם מתחת לגיל 21, התשובה הכללית היא כן, אלא אם כן יש לכם הכנסה עצמאית. חוק גילוי וחשבון כרטיסי אשראי (CARD) משנת 2009 יצר כללים חדשים עבור מנפיקי כרטיסי אשראי עבור מגישי בקשה מתחת לגיל 21. באופן ספציפי, החוק דורש מכל אדם מתחת לגיל 21 להציג הוכחה להכנסה מספקת או שותף לחתום - מישהו שמסכים לחלוק אחריות על הפשע.
למרבה הצער, רוב מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים הפסיקו לאפשר חתימה משותפת. אמנם זה לא אומר שאתה לא יכול לקבל כרטיס אשראי בכלל אם אתה מתחת לגיל 21, אבל זה עשוי להגביל את האפשרויות שלך.
מדוע ייתכן שאינך זכאי לכרטיס אשראי משלך
טכנית, ניתן להגיש בקשה לכרטיס אשראי בגיל 18. עם זאת, חוק כרטיסי האשראי מחייב את מנפיקי הכרטיסים להפעיל שיקול דעת בעת אישור מועמדים צעירים. כדי לקבל כרטיס אשראי על שמך מתחת לגיל 21, תזדקק לאחד מהמסמכים הבאים:
- חותם משותף מוכן לחלוק אחריות על הכרטיס
- הוכחת הכנסה מעבודה עצמאית
הכללים נועדו להגן על צרכנים צעירים מפני שיטות עבודה פוגעניות של כרטיסי אשראי שעלולות להוביל אותם לחובות. אתם יכולים גם לעזור לצעירים ללמוד הרגלי אשראי טובים. לדוגמה, אם ההורים שלך חותמים יחד על הכרטיס שלך ועוקבים אחר פעילות החשבון, סביר פחות שתצבר יתרה גדולה.
חתימה משותפת על החוב מועילה גם לחברת כרטיסי האשראי, כי אם אינך יכול לשלם, מישהו אחר עלול להיות אחראי לחוב. חברות כרטיסי אשראי רשאיות לנקוט בפעולות גבייה נגד חותמים משותפים, כולל אכיפת חובות. עם זאת, מכיוון שרוב מנפיקי הכרטיסים הגדולים אינם מאפשרים עוד חתימה משותפת, קשה יותר לקבל כרטיס אשראי עם חתימה משותפת.
עם זאת, אם אתם מתחת לגיל 21, היכולת שלכם לקבל כרטיס אשראי על שמכם תלויה בהכנסה שלכם. עם זאת, חוק ה-CARD אינו מציין רמת הכנסה נדרשת ספציפית. אם אין לכם הכנסה עצמאית (מה שיכול להיות המקרה אם אתם לומדים במשרה מלאה או שיש לכם עבודה אבל לא מרוויחים הרבה כסף), הסיכוי שתאושרו פחות.
אילו כרטיסי אשראי מאפשרים חתימה משותפת?
רוב מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים אינם מאפשרים עוד חתימה משותפת מכל סוג שהוא. נכון לינואר 2022, רשימת המנפיקים שאינם מאפשרים חתימה משותפת כוללת:
- בנק אוף אמריקה
- אָמֶרִיקָן אֶקספּרֶס
- CapitalOne
- סיטי
- מִרדָף
- לְגַלוֹת
- USAA
- וולס פארגו
- בנק אמריקאי.
בנק אוף אמריקה מציע אלטרנטיבה להסדרי חתימה משותפת מסורתיים. אם הגשת בקשה לכרטיס אשראי של בנק אוף אמריקה ואושרה, תוכל לבקש מהם להוסיף את המבקש המשותף לחשבונך. עם זאת, זה לא בדיוק אותו דבר כמו שיש חותם משותף מראש. אם אתה מתחת לגיל 21, עדיין תצטרך הוכחת הכנסה כדי לקבל אישור.
ייתכן שתמצאו כרטיסי אשראי שהונפקו על ידי בנקים קטנים יותר או איגודי אשראי שעדיין מאפשרים חתימה משותפת. אם יש לכם חשבון עובר ושב לסטודנטים בבנק מקומי או באיגוד אשראי, זה עשוי להיות מקום טוב להתחיל בו כשמחפשים כרטיס המאפשר חתימה משותפת. לחלופין, תוכל לבדוק עם הבנק של ההורים שלך אם הם יהיו מוכנים לחתום יחד על כרטיס אשראי על שמך.
אלטרנטיבה: הפוך למשתמש מורשה
אם אינך יכול לקבל כרטיס אשראי על שמך מכיוון שאתה מתחת לגיל 21 ולא עברת את מבחן ההכנסה, יש אפשרות נוספת. אתה יכול להיות משתמש מורשה בחשבון כרטיס אשראי של מישהו אחר.
משתמשים מורשים הם אלו שנוספו לחשבון על ידי בעל כרטיס המארח. כמשתמש מורשה, יש לך כרטיס אשראי משלך עם שמך עליו, המקושר לחשבון. ניתן להשתמש בכרטיס לביצוע רכישות, אך אינך אחראי לחובות שנוצרו. לא תוכל לבצע את הדברים הבאים:
- בקשה להגדלת מסגרת אשראי
- הוסף משתמש מורשה נוסף
- מימוש תגמולים אלא אם כן אושר על ידי בעל הכרטיס הראשי
הפיכה למשתמש מורשה יכולה להיות דרך עוקפת לבניית אשראי, מכיוון שרוב מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים מדווחים על סטטוס משתמש מורשה לשלוש לשכות האשראי הגדולות. כל עוד בעל הכרטיס העיקרי מפתח הרגלי אשראי טובים (תשלום בזמן, יתרה נמוכה וכו'), דירוג האשראי שלך ירוויח. האפקט אינו בדיוק זהה לקלפים על שמך. אבל אתה עדיין יכול להשתמש באשראי טוב של מישהו אחר כדי לבנות לעצמך היסטוריית אשראי.
ישנם יתרונות וחסרונות להיות משתמש מורשה, היתרון העיקרי הוא היכולת לצבור אשראי. מצד שני, אם מנפיק הכרטיס לא מדווח על סטטוס המשתמש המורשה ללשכות האשראי, אתה מסתכן באי קבלת הטבות בניית אשראי. אם בעל הכרטיס הראשי מבצע תשלום באיחור, בכרטיס האשראי יש שימוש גבוה באשראי - או גרוע מכך, חדלות פירעון - דירוג האשראי שלך עלול להיות מושפע לרעה.
בסך הכל, אם אתם רוצים לקבל כרטיס אשראי מתחת לגיל 21, כדאי לשקול להפוך למשתמש מורשה. אם אתם מתכננים שמישהו יוסיף אתכם לחשבון כרטיס האשראי שלו, הקפידו לבחור מישהו עם היסטוריה של ניהול אשראי אחראי. ייתכן שכדאי להסכים מראש על כמה כללי יסוד לגבי אופן השימוש בכרטיס וכמה אתם עשויים לשלם עבור היתרה.
כרטיס אשראי בן 21 שנה
החדשות הטובות הן שברגע שתגיעו לגיל 21, כללי חוק ה-CARD כבר לא חלים. מנקודה זו ואילך, תוכל להגיש בקשה לכרטיס אשראי לסטודנטים או כרטיס אחר על שמך ללא חתימה משותפת. עם זאת, ייתכן שהאפליקציה עדיין תבקש את ההכנסה השנתית שלך. זכור כי האישור שלך עשוי להיות תלוי בדירוג האשראי שלך. אם אין לכם היסטוריית אשראי ארוכה, האפשרות הטובה ביותר שלכם עשויה להיות כרטיס אשראי למתחילים או כרטיס מובטח.
לכרטיסי אשראי מסוג "כניסה" יש בדרך כלל מגבלות אשראי נמוכות יותר, וייתכן שיהיה להם עמלה שנתית או לא. כרטיס מאובטח דורש הפקדה במזומן כדי לפתוח, שלעתים קרובות משמש גם כקו אשראי שלך. שניהם יכולים להיות אבני קפיצה טובות לבניית אשראי, כך שתוכלו בסופו של דבר לקבל אישור לכרטיס המציע יותר תכונות ויתרונות.
תוצאה סופית
קבלת כרטיס אשראי ראשון מתחת לגיל 21 יכולה להיות מרתיעה אם אין לכם הכנסה עצמאית או שהכרטיס שאתם מעוניינים בו אינו מאפשר חתימה משותפת. ניתן להמתין עד גיל 21 כדי להגיש בקשה לכרטיס אשראי, אך אם תבחרו במסלול המשתמש המורשה, תוכלו להתחיל לצבור אשראי מוקדם יותר. הדבר החשוב ביותר לזכור כשלוקחים כרטיס אשראי בכל גיל הוא להשתמש בו באחריות, כלומר לשלם בזמן ולשמור על יתרה נמוכה.
למידע נוסף:
