אם אתה עצמאי וחסר כסף, ייתכן שאתה זכאי לאפשרויות אשראי כולל הלוואות אישיות. הלוואות אישיות מספקות סכום כסף מסוים שתוכלו להחזיר על פני תקופה מסוימת, והן שימושיות עבור לווים המעוניינים לגבש חובות או לשלם הוצאות גדולות או חירום.
לפני שאתם מתחילים לחפש הלוואה, כדאי לדעת למה לצפות כמועמד עצמאי. חשוב גם לשקול את כל האפשרויות כדי לוודא שהלוואה אישית היא הנכונה - כנראה שלא.
"אם אתה עצמאי ואתה עסק, אתה לא צריך לחפש הלוואה אישית", אומרת לורי אטווד, מתכננת פיננסית מוסמכת ומייסדת של Atwood Financial Planning ו-Farless Finance. "ודא שיש לך את כל ההוכחות הנכונות לתזרים המזומנים אם זה עובד בשבילך."
האם לעצמאים קשה יותר לקבל הלוואות אישיות?
כל מבקש הלוואה הוא שונה, ולא חייב להיות קשה יותר לעצמאים לקבל הלוואה, ללא קשר למצב התעסוקתי.
"בין אם אתה עצמאי או שכיר, לעבור את תהליך החיתום הוא תמיד פעולת איזון", אמר בריאן וולש, CFP ומנהל בכיר של תכנון פיננסי ב-SoFi. לדוגמה, לווים עם הכנסה גבוהה יותר ביחס לתשלומי החוב עשויים שלא להזדקק לדירוג אשראי חזק כל כך, אמר וולש.
עם זאת, אם אתה חדש בעבודה עצמאית, לא תוכל להוכיח בקלות שההכנסה שלך יציבה. זה יכול להקשות על ההלוואה.
"ייתכן שהם עדיין זכאים כי המלווים לוקחים בחשבון את היסטוריית האשראי שלהם, ההשכלה, תזרים המזומנים החופשי, ואולי היסטוריית הכספים והתשלומים שלהם וכן הלאה", אמר וולש. "אבל כשהם עושים את זה רק לשנה, זה נהיה יותר קשה".
אם אתה חדש בעסק, הוסף שותף לחתום לקבלת אשראי. "החתימה המשותפת צריכה להיות עשירה באופן עצמאי, ובמקרה של מבוגרים צעירים, זה יכול לפעמים להיות הורה או סבא וסבתא שיכולים לעשות זאת, או אם זה בן זוג או חבר", אמר אטווד. האדם צריך לעבוד עם W-2, הוא יודע שנכנס כסף. ”
אם אתה עצמאי, איך אתה יכול להוכיח את הכנסתך?
בעוד שלווים עצמאיים אינם יכולים לספק את אותו התיעוד כמו עובדים אחרים, הם עדיין צריכים להיות מסוגלים לספק הוכחה מספקת להכנסה בעת הגשת בקשה להלוואה אישית.
"בכל פעם שעצמאי עובר את תהליך האשראי, עליו לצפות לספק תיעוד נוסף שלא אספק כעובד W-2", אמר וולש. "זה יכול להיות מסמך של ההכנסה שלך, כמו החזרי מס משנים קודמות. זה יכול להיות אפילו מסמך כמו דוחות כספיים או דוחות בנק, המראה שהזרמה היא אכן הכנסה מתמשכת".
באופן דומה, אם אתה חדש בתור עצמאי, קבלת הלוואה עשויה להיות קשה יותר - ייתכן שלא יהיו לך החזרי מס המשקפים הכנסות והוצאות, או דפי בנק שמראים תזרים מזומנים עקבי. עם זאת, אם אתה עובד בענף דומה, ייתכן שיהיה קל יותר להביע את דעתך.
לדוגמה, שרברב מנוסה שהקים לאחרונה עסק כאינסטלטור מרוויח יותר מאשר שרברב מנוסה שמחליט לנהל מסעדה, אומר ריאן אולסון, סגן נשיא לאשראי צרכני ב-Community First Credit Union בפלורידה. ההכנסה צפויה יותר. "אנחנו מסתכלים גם על עבודות קודמות. האם הם ענפים דומים או דומים, האם הם נשארים בענפים דומים כדי להגר לרמה החדשה הזו של עצמאים?"
האם אתה צריך לקבל הלוואה אישית אם אתה עצמאי?
הלוואה אישית יכולה להיות כלי שימושי עבור לווים המעוניינים לאחד חובות בריבית גבוהה. הם גם בדרך כלל לא מאובטחים, כלומר אתה לא צריך להניח בטחונות כדי לקבל מימון כמו שאתה מקבל מכונית או בית.
אבל אטווד אומר שכדאי להימנע מלקיחת חוב אישי להוצאות עסקיות. "הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא לממן עסק בעצמך."
אם כבר יש לך חוב אישי בכרטיס אשראי כדי לממן את העסק שלך, אולי הגיוני לקבל הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר. "אבל אם מישהו בא אלי עם רעיון עסקי, הוא לא צריך לחפש הלוואה אישית או לממן אותה בעצמו", אמר אטווד.
חוב יכול גם להקשות על עצמאים לנהל את תזרים המזומנים שלהם. "כנראה האתגר הגדול ביותר שאני רואה בעבודה עם פרילנסרים הוא ניהול תזרים המזומנים", אומר וולש. "ולעתים קרובות כשהם מנהלים את תזרים המזומנים ושולטים בחוב שלהם ככל האפשר, זה מאוד קריטי."
לפני שאתה לוקח הלוואה אישית, וודא שאתה באמת צריך את הכסף. "אתה כנראה לא צריך ללוות כסף בשביל זה אלא אם כן אתה בהחלט צריך את זה," אמר וולש.
זכור, על מנת לקבל ריבית נמוכה על הלוואות אישיות, אתה צריך היסטוריית אשראי חזקה. אתה יכול גם לשקול סוגים שונים של מלווים, כולל מלווים מקוונים ומלווים עמיתים. הסמכה מוקדמת עם מספר מלווים יכולה לעזור לך למצוא את האפשרות הטובה ביותר.
אם אתה עצמאי, אילו עוד דרכים יש להשיג מימון?
הלוואות אישיות עשויות להיות שימושיות עבור צרכנים מסוימים, אך הן לא תמיד הבחירה הנכונה. בהתאם למצב הפיננסי שלך ולאופן שבו אתה מתכנן להשתמש בכספי ההלוואה, תוכל גם לשקול את האפשרויות הבאות:
- הלוואות מסחריות. אם אתה רוצה לממן את העסק שלך, אתה יכול לשקול הלוואה לעסקים קטנים. האפשרויות כוללות הלוואות לתקופה והלוואות ציוד.
- מימון הון עצמי. אם העסק שאתה פותח נמצא במרחק של שנים או שאולי אין לו תזרים מזומנים כלל, אטווד ממליצה לשקול למכור נתח הון. במקרה זה, אתה מוכר חלק מבעלות העסק.
- הלוואת הון דירה או מיחזור מזומן. אם יש לך בית ויש לך נכסים, אתה יכול להשתמש בכל אחד מהכלים האלה כדי להשיג מזומן. עם שיעורי הריבית הנמוכים כיום, פיתוח הון עצמי הוא אופציה אטרקטיבית במיוחד, אמר וולש.
- כרטיס אשראי עם 0% APR. אם אתה שוקל הלוואה אישית כדי לאחד את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול גם לבדוק כרטיס אשראי 0% APR, שבדרך כלל לא גובה ריבית על יתרות בין 12 ל-21 חודשים. אתה יכול להעביר את היתרה הקיימת שלך לכרטיס, אך הקפד לתכנן לשלם את החוב שלך לפני תום תקופת ההיכרות. אחרת, החוב שלך יתחיל להרוויח שוב ריבית.
- הלוואה אישית מובטחת. הלוואות אישיות בדרך כלל אינן מאובטחות, אך המלווים מציעים גם אפשרויות מאובטחות. במקרה זה, הלווה מספק בטחונות כגון מכונית או סירה, שאותם הם מסתכנים לאבד אם לא יחזירו את ההלוואה. בתמורה, הלווים מקבלים ריביות נמוכות יותר. "הריבית על ההלוואה הלא מובטחת שלך גבוהה יותר מאשר על הלוואה מאובטחת טיפוסית, מה שכמובן תלוי בכושר האשראי", אמר אולסון.
באופן כללי, כאשר מחליטים על הלוואה אישית, כדאי לשקול מה אתה רוצה לעשות עם הכסף. "אני לא יכול להדגיש מספיק שאנשים צריכים להתאים את הכסף שלהם למטרה שהם מנסים לממן", אמר אטווד.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
