אם אתה מרגיש מופלה לרעה בעת הגשת בקשה להלוואה בכרטיס אשראי, אתה מוגן על פי חוק שוויון האשראי. לדוגמה, המלווים לא יכולים למנוע ממך הלוואה על סמך סיבות כמו מצבך המשפחתי, המגדר או הדת.
אבל מה קורה לאחר השלמת ההלוואה? האם ההגנות הללו עדיין חלות?
לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן הבהירה כי ECOA משנת 1974 מגן על הלווים מפני אפליה במהלך תקופת ההלוואה, ולא רק על תהליך בקשת ההלוואה.
עמדת ה-CFPB מחייבת באופן ספציפי מלווים להוציא הודעות פעולה שליליות כאשר פעולותיהם משפיעות לרעה על הגישה של הלווים לאשראי, גם לאחר השלמת ההלוואה. זה יכול לקרות, למשל, אם מסגרת האשראי שלך מופחתת. המלווים גם לא יכולים להיות אגרסיביים יותר בפעילות הגבייה שלהם נגד לווים מסוימים על סמך מוצאם האתני.
הגנת ECOA נמשכת לתקופת ההלוואה
זה מגיע לאחר שצרכנים תבעו את בנק אוף אמריקה על סגירת חשבונות כרטיסי האשראי שלהם ללא סיבה (כפי שנדרש על ידי ECOA). ה-CFPB הגיש תסקיר אמקוס בתיק, ואמר כי "ההגנות החשובות של ECOA מפני אפליה באשראי לא נעלמים ברגע מתן האשראי". במקום זאת, ECOA "מגינה על לווים קיימים מפני אפליה בכל ההיבטים של הסדרי הלוואות".
בנק אוף אמריקה אמר כי בכל הנוגע ללקוחות קיימים, הוא אינו חייב לעמוד בתקנות ECOA. נראה שבנקים אחרים העלו טיעונים כאלה.
מסיבה זו, ה-CFPB סבור כי יש צורך להבהיר כי הגנות ECOA חלות על כל מחזור החיים של הלוואה, לא רק בזמן בקשת ההלוואה. הסוכנות להגנת הצרכן יכולה גם להשתמש בסמכויותיה כדי לפקח על שיטות לא הוגנות, מטעות ופוגעניות כדי לבלום אפליה של הלוואות.
אודט וויליאמסון, עורכת דין משותפת עם המרכז הלאומי לחוק הצרכנות, ציינה כי ECOA מגן על מבקשים, כולל לקוחות קיימים, "בכל היבט של עסקת האשראי".
"למרות שאמצעי ההגנה הללו אינם חדשים, זה יעזור ללשכה לפרסם חוות דעת שמדגישה את יישום ה-ECOA, את ההיסטוריה החקיקתית ואת חוות הדעת של רג ב'. "אנחנו רוצים שהלשכה תלך צעד קדימה ותנקוט פעולות אכיפה בהתאם למי שמפר את החוק".
לפחות משרד עורכי דין אחד מייעץ ללקוחות "להיות מודעים לעמדת הסוכנות ולבחון את מדיניות ניהול האשראי, הנהלים והנהלים שלה בהתאם, שכן בוחנים ללא ספק יעשו את אותו הדבר".
עם זאת, ארנולד ופורטר הוסיפו כי היקף המונח "מבקש" המשמש ב-ECOA לא הובהר (על ידי בתי המשפט או חקיקה נוספת).
אין חריגים לדחייה מבוססת אלגוריתם
בצעד נוסף שמטרתו להבהיר את הגנות ה-ECOA, ה-CFPB אמר כי מלווים המקבלים החלטות הלוואות על סמך אלגוריתמים ממוחשבים חייבים לספק הסברים גם כאשר ללווים מונעים אשראי.
רוהיט צ'ופרה, מנהלת ה-CFPB, אמרה: "החוק נותן לכל מבקש את הזכות להסבר ספציפי כאשר בקשת ההלוואה שלו נדחית, וזכות זו אינה מוגבלת על ידי חברות המשתמשות באלגוריתמים מורכבים שאינם מבינים".
הנושים אינם פטורים מהתחייבויות ה-ECOA שלהם, גם אם הטכנולוגיות שבהן הם משתמשים עדיין נבדקות והם מוצאים אותן מורכבות מדי, "אטומות" מדי או חדשות מכדי לקבל החלטות.
בפוסט בבלוג, עורך הדין של טרוטמן פפר, כריס וויליס, אמר כי ECOA אינו יוצא מן הכלל ממודלים של למידת מכונה או החלטות המבוססות על סוגים אחרים של חיתום, וה-CFPB לא באמת זקוק להבהרה.
"קשה עוד יותר להבין מדוע הלשכה לא סיפקה הנחיות לגבי השיטה המתאימה למודלים של למידת מכונה כדי להסיק סיבות להתנהגות רעה", כתב וויליס, בהתחשב בחוסר העקביות באופן שבו יש לספק משוב על התנהגות רעה בגישת החיתום החדשה. , כתב וויליס. וודאי, כתב וויליס.
אד Mierzwinski, מנהל בכיר של קבוצת המחקר לעניין ציבורי בארה"ב, אמר: "הפעולות של ה-CFPB מראים שהוא יתעקש שמלווים לא יכולים פשוט לומר לצרכנים, 'או שאנחנו לא מבינים מה אומר הבינה המלאכותית של הקופסה השחורה הסודית אך הסופר-אינטליגנטית, או אנחנו לא רוצים לספר את זה. הֵם. אַתָה.'"
האיסור על אפליה מינית חל גם על לווים להט"ב
בניסיון נוסף לחזק את ההגנות של ECOA, ה-CFPB הבהיר בשנת 2021 כי האיסור של החוק על אפליה על רקע מיני משתרע על אפליה על רקע נטייה מינית וזהות מגדרית.
ה-CFPB נקטה פעולה זו לאחר תקופה של משוב פומבי לאחר שבית המשפט העליון הבהיר כי ההגנות של חוק זכויות האזרח מפני אפליה מינית מתרחבות גם לאפליה על רקע נטייה מינית וזהות מגדרית.
"קשה לכמת את ההשפעה של פעולות ה-CFPB", אמר וויליאמסון, "אבל אנו מברכים על המאמצים לצמצם את האפליה ולשפר את הגישה לאשראי עבור צרכני LGBTQ+".
אמנם כל המאמצים הללו של CFPB להרחיב את הגנות ה-ECOA עדיין לא הניבו תוצאות מוחשיות, אבל הם לפחות גרמו למלווים להיות ערניים יותר לגבי אכיפת הגנות.
"זה בטוח לומר שעורכי דין בתעשייה הפיננסית עשו שני דברים בזמן האחרון: מזעירים את לקוחותיהם לנהוג בזהירות, ומקוננים לקונגרס ולעיתונות המקצועית על ה-CFPB המציק הזה", אמר מירזווינסקי.
בעוד הוצאת ההנחיות מסייעת למלווים שאינם מסוגלים לעקוף את הגנות ה-ECOA, וויליאמסון אמר כי כעת תלוי ב-CFPB לגבות את ההבהרה שלו ו"לנקוט פעולות אכיפה נגד הפרות".
תוצאה סופית
ה-CFPB עשה כמה הבהרות לחוק שוויון הזדמנויות אשראי, והבהיר כי המלווים אינם יכולים להתעלם מרוח החוק, האוסר על אפליה של מלווים. אמנם לפעולות אלו עדיין לא הייתה השפעה ממשית, אך הן לפחות מזכירות למלווים שה-CFPB עוקב אחר האם הם חיזקו את אמצעי ההגנה של ECOA.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
