האם להמשיך לממן את הפנסיה לאחר הפרישה? הרעיון אולי נראה מנוגד לאינטואיציה, אבל עבור פנסיונרים שעדיין עובדים במשרה חלקית, הקמת IRA יכולה להבטיח שיש להם מספיק כסף כדי ליהנות מהפנסיה גם בעתיד. הנה מה שאתה צריך לדעת על תרומה ל-IRA כאשר אתה פונה.
האם אתה יכול לתרום ל-IRA שלך לאחר הפרישה?
כן, אתה יכול לתרום ל-IRA בפרישה, אבל אתה חייב להיות קצת "הכנסה" כדי לעשות זאת. הכנסה מרווחת מגיעה בצורה של משכורת, שכר, טיפים או בונוסים, כך שכנראה תצטרכו לפחות איזושהי עבודה במשרה חלקית. הכנסה מדיבידנד, ריבית או ביטוח לאומי וכדומה, אינן נחשבות כהכנסת עבודה.
אם אתה בפנסיה ולבן הזוג שלך יש הכנסה, הוא או היא יכולים לתרום ל-IRA שלו ויכול גם לתרום מה שנקרא תרומות בן זוג ל-IRA שלך.
תרומות ל-IRA מסורתיות נאסרו במשך יותר מ-70 וחצי שנים לפני העברת חוק ה-SECURE בשנת 2019, אך זו כבר לא בעיה. עכשיו, לא משנה גילך, אתה יכול לתרום ל-IRA מסורתי או רוט.
"לקבל משהו לעתיד זה רק לעתים רחוקות דבר רע אם זה לא פוגע באורח החיים הנוכחי שלך", אומר איי איי, מתכנן פיננסי מוסמך בקקאו, פלורידה ומחבר הספר "בחירות עושר: בחירת הדרך שלך". אמרה לין דייויס. עתיד עשיר יותר. ”
מגבלות תרומה של IRA לאחר פרישה
מגבלת התרומה של IRA זהה בעת הפרישה לשארית חייך. עבור אלה מתחת לגיל 50, אתה יכול לתרום עד 100% מההכנסה שלך, או $6,000 (2022), הנמוך מביניהם. בני 50 ומעלה יכולים לתרום $1,000 נוספים כתרומה לתפיסה, בסכום כולל של $7,000.
נניח שאתה מרוויח $3,000 בשנה בעבודה חלקית. התרומות שלך ל-IRA מוגבלות ל-$3,000 כי זו ההכנסה שלך. הגבולות זהים בין אם אתה תורם ל-IRA מסורתי או ל-Roth IRA.
יִתרוֹן
צמיחת חיסכון - אם אתה תורם ל-IRA בפנסיה, תקבל צמיחה בחיסכון ותוכל לעזור לשלם עבור דברים כמו טיפול בסוף החיים או עלויות בריאות אחרות.
הטבות מס - תרומה ל-IRA מסורתית יכולה להעניק לך הפחתת מס מיידית, מה שיכול לעזור להפחית את חשבון המס הנוכחי שלך. אתה יכול גם להפיק תועלת מצמיחה מועילה במס על השקעות שאתה מחזיק ב-IRA. תרומות Roth IRA אינן ניתנות לניכוי מס באופן מיידי, אך משיכות הן בסופו של דבר ללא מס כל עוד אתה מחזיק בחשבון לפחות 5 שנים.
גמישות השקעות - בהשוואה לתוכניות פנסיה ארגוניות טיפוסיות כמו 401(k), יש לך יותר גמישות בסוגי ההשקעות שאתה יכול להחזיק ב-IRA.
חִסָרוֹן
פחות לחיות - אם תפרוש, סביר להניח שתחיה מהכנסה קבועה. אם אתה תורם ל-IRA, יהיה לך פחות כסף לחיות ממנו היום.
סיכונים פוטנציאליים - סוגי השקעות המוחזקות בדרך כלל ב-IRA, כגון ב'. ייתכן שמניות בודדות או קרנות נאמנות מניות לא יתאימו לאלו שכבר יצאו לפנסיה. המניות תנודתיות, אז אל תשקיעו את תרומות ה-IRA שלכם בשוק המניות אם אתם חושבים שתזדקקו לכסף במשך 5 השנים הבאות כדי להסתדר.
פחות נזילות - ייתכן שיהיה קשה יותר לגשת במהירות לכספים המוחזקים ב-IRA אם אתה צריך את הכספים באופן מיידי. לפני העברת כספים, עליך למכור את ההשקעה ולהמתין להסדרת העסקה. עדיף שתשקיע את התרומה שלך בקרן שוק כספית שתוכל לגשת אליה במהירות.
זה לא הגיוני להשקיע ב-IRA בפנסיה אם אתה לא יכול להרשות זאת לעצמך. עם זאת, אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, יש יתרונות להכניס יותר כסף בחשבון דחוי מס, במיוחד אם יש לך חיים ארוכים.
"עדיף לחסוך יותר לפנסיה כדי שיהיה לך יותר חיסכון בפנסיה", אמר קן הורט, ראש תחום מוצרים דיגיטליים וחווית לקוח בחברת Fidelity Investments.
רוס וה-IRA המסורתי
אם אתה תורם עם רוט או עם IRA מסורתי תלוי במצב המס שלך. חברט מעדיף את רוט מכיוון שאין חלוקות מינימליות או RMDs הנדרשות, כך שהכספים יכולים להמשיך לצמוח עד לפרישה ולהשתמש בהם או להשאירם ליורשי העיזבון לאחר הפרישה.
אם אתה תורם ל-IRA מסורתי על בסיס לפני מס, תקבל את ההטבה של ניכוי לפני מס. אבל כמה יועצים לא רואים את הטעם באסטרטגיה הזו מכיוון שהיתרונות הם זמניים.
"אם אתה מנסה לחסוך כמה דולרים במסים ואתה עדיין עובד, תרומה ל-IRA מסורתית יכולה להיות מועילה", אומר ריצ'רד א. רייס, מתכנן פיננסי מוסמך במועצה עם Wealth & Business Planning Group. מייטלנד, פלורידה. "אבל אני לא ממש מוצא את זה אטרקטיבי כי כשאתה מתחיל לקחת חלוקה, זה הולך להיות מחוייב במס."
אם יש לך IRA SIMPLE או SEP IRA אבל תפרוש מהעבודה הזו, אתה עדיין יכול לפתוח IRA דרך חברת השקעות כמו Vanguard או Fidelity. קרא את סקירות הברוקר של Bankrate כדי למצוא את הברוקר המתאים לך.
