כרטיסי אשראי הם לא האפשרות היחידה בכל הנוגע למימון רכישה או איחוד חובות. הלוואות אישיות הן אופציה פופולרית בשל מוצרים דיגיטליים המפשטים בקשות ואישורים.
אבל לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו, עליכם לוודא שהלוואה אישית מתאימה לכם. כדי לעשות זאת, עליך להבין את פעולתו הפנימית של כלי ההלוואה הזה. אתה לא רוצה לגמור עם הלוואה יקרה שאתה לא מבין או לא יכול להחזיר.
חזור לעשור, שבו לצרכנים היו פחות הזדמנויות ללוות כסף. הם יכולים להשתמש בכרטיס אשראי, שמשמעותו לרוב ריביות גבוהות, או לבקש הלוואה בנקאית, שקשה להשיג ללא אשראי איכותי. המיתון של 2008 שינה את זה.
עם כל כך מעט אשראי צרכני שניתן על ידי בנקים, קמו מספר סטארט-אפים פינטק (או FinTechs) המספקים הלוואות אישיות לצרכנים. על ידי שימוש במגוון נתוני חיתום ואלגוריתמים לחיזוי סיכונים, הם יצרו שוק שמשגשג כעת.
הלוואות אישיות לא מובטחות הגיעו לשיא כל הזמנים של $138 מיליארד בשנת 2018, לפי חברת דירוג האשראי TransUnion, כאשר רוב הצמיחה מגיעה מהלוואות פינטק. גודל הלוואה ממוצע ברבעון הרביעי של 2018: $8.402. הלוואות פינטק היוו 38% מסך הפעילות ב-2018; רק 5% לפני חמש שנים.
איך עובדות הלוואות אישיות
הלוואות אישיות מגיעות בצורות רבות ויכולות להיות מאובטחות או לא מובטחות. הלוואות אישיות מובטחות מחייבות אותך לספק ביטחון או נכסים למקרה שלא תוכל לשלם את מה שאתה חייב. אם אתה ברירת מחדל, המלווה מקבל את הנכס. הלוואות משכנתא והלוואות רכב הן דוגמאות של חובות מובטחים.
הלוואה לא מובטחת היא הסוג הנפוץ ביותר של הלוואה אישית שבה אינך צריך לספק בטחונות. אם לא תחזיר את הכסף, המלווה לא יכול לעקל את הנכסים שלך. זה לא אומר שאין השפעה. ברירת מחדל בהלוואה אישית לא מובטחת עלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך, ובמקרים מסוימים להגדיל משמעותית את עלות ההלוואה. מלווים יכולים לתבוע אותך לגביית חובות, ריבית ועמלות.
הלוואות אישיות לא מובטחות משמשות לעתים קרובות למימון רכישות גדולות (כמו חתונה או חופשה), לשלם חובות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה או לאיחוד הלוואות לסטודנטים.
הלוואות אישיות מונפקות בסכום חד פעמי ומופקדות לחשבון הבנק שלך. ברוב המקרים, עליך להחזיר את ההלוואה בריבית קבועה תוך פרק זמן מוגדר. תקופות ההחזר עשויות להשתנות בין שנה אחת לעשר שנים ולהשתנות בהתאם למלווה. לדוגמה, המלווה המקוון SoFi מציע הלוואות אישיות בטווחים הנעים בין 3 ל-7 שנים. יריבו של גולדמן, מרקוס, מציע הלוואות בטווחים של שלוש עד שש שנים.
לווים שאינם בטוחים כמה כסף הם צריכים יכולים גם לבקש מסגרת אשראי אישית. זהו מסגרת אשראי מסתובבת לא מאובטחת עם מסגרת אשראי קבועה מראש. (זה מאוד דומה לכרטיס אשראי בהקשר זה.) הריבית על קו אשראי מסתובב משתנה בדרך כלל. ח. זה משתנה עם הריבית הרווחת בשוק. אתה רק צריך להחזיר את מה שאתה שואב מההלוואה בתוספת ריבית. חוטים משמשים לעתים קרובות עבור עשה זאת בעצמך, הגנה על משיכת יתר או מקרי חירום.
דירוג האשראי שלך קובע את עלות ההלוואה
כאשר בוחנים האם הלוואה אישית הגיונית, עליכם לשקול את דירוג האשראי שלכם. זהו מספר בין 300 ל-850 המייצג את הסבירות שלך לפרוע את החוב שלך בהתבסס על ההיסטוריה הפיננסית שלך וגורמים אחרים. רוב המלווים דורשים ציון אשראי של 660 עבור הלוואות אישיות. כאשר ציוני האשראי נמוכים, שיעורי הריבית הם לרוב גבוהים מכדי להפוך הלוואות אישיות לאפשרות הלוואה מעשית. עם ציון אשראי של 800 ומעלה, אתה יכול לקבל את ריביות ההלוואה הנמוכות ביותר.
גורמים רבים נלקחים בחשבון בעת קביעת כושר האשראי שלך. חלק מהגורמים חשובים יותר מאחרים. לדוגמה, ציון 35% FICO (הניקוד בו משתמשים 90% של המלווים במדינה) מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך. (ראה עוד עובדות FICO כאן.) המלווים רוצים לוודא שאתה יכול להלוות באחריות ויסתכלו על התנהגותך בעבר כדי להבין את האחריות העתידית שלך. עיכובים גדולים או החמצת תשלומים הם דגל אדום גדול. כדי לשמור על ציון גבוה בסעיף זה, אנא בצע את כל התשלומים בזמן.
השני הוא סכום החוב של כרטיס האשראי הקיים ביחס למסגרת האשראי שלך. זה מהווה 30% של ציון האשראי שלך והוא ידוע בתעשייה בתור ניצול אשראי. זה יבדוק כמה אשראי יש לך וכמה אשראי זמין. ככל שהיחס נמוך יותר, כך ייטב. (למידע נוסף, עיין במדריך 60 שניות לשימוש באשראי.) אורך היסטוריית האשראי שלך, סוג האשראי שיש לך ומספר בקשות האשראי החדשות שמילאת לאחרונה הם גורמים נוספים שקובעים את האשראי שלך. ציון אשראי.
בנוסף לציון האשראי שלך, המלווים בוחנים את ההכנסה שלך, היסטוריית התעסוקה, המזומנים והחוב הכולל שלך. הם רוצים לדעת שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את ההלוואה. ככל שההכנסה והנכסים שלך גבוהים יותר, והחובות האחרים שלך נמוכים יותר, כך הראייה שלך טובה יותר.
אשראי טוב חשוב בעת הגשת בקשה להלוואה אישית. זה לא רק קובע אם תאושר, אלא גם כמה ריבית תשלמו במהלך חיי ההלוואה. לפי ValuePenguin, לווים עם ציון אשראי בין 720 ל-850 יכולים לצפות ל-10.3% עד 12.5% מההלוואות האישיות שלהם. זה עולה ל-13.5% ל-15.5% עבור לווים עם ציון אשראי של 680 עד 719, ול-17.8% עד 19.9% עבור לווים בטווח של 640 עד 679. לווים מתחת ל-640 יעלו לעצמם יותר מדי מכדי שיאושרו. שיעורי הריבית ברמה זו נעים בין 28.5% ל-32%.
יש פשרה
הלוואה אישית יכולה להיות דרך אטרקטיבית למימון רכישה גדולה או לצאת מכרטיס אשראי או חוב אחר בריבית גבוהה. התנאים גמישים כך שתוכל ליצור תשלומים חודשיים המתאימים לתקציב שלך. ככל שהטווח ארוך יותר, התשלום החודשי נמוך יותר.
אבל יש פשרה. אתה משלם ריבית יותר זמן. כמו כן, ככל שתקופת ההלוואה שלך ארוכה יותר, הריבית על הלוואה אישית גבוהה יותר.
קחו לדוגמה את ההלוואה האישית של SoFi. עבור הלוואה של $30,000, הלווה בעל דירוג האשראי הגבוה ביותר משלם 5,99% על ההלוואה לשלוש שנים. הריבית על הלוואה לשבע שנים קפצה ל-9.97%. ב-Citizens Financial Group, שיעור ההלוואה לשלוש שנים הוא 6.79% ושיעור ההלוואה לשבע שנים הוא 9.06%. ב-LightStream, שבבעלות SunTrust Bank, הלוואות לשלוש שנים מתחילות ב-4,44%. תשלומי הריבית צפויים להיות 5.19% במשך שבע שנים.
בנוסף לריבית, חלק מהמלווים גובים עמלת הקמת הלוואה, המייצגת את עלות הטיפול בבקשתך. זה מייקר את ההלוואה. חדשות טובות: עמלות ההקמה מתחילות להיעלם, במיוחד בפלטפורמות דיגיטליות. מלווים מקוונים שאינם גובים מלווים עבור הלוואות כוללים SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs ו-Earnest. כל אלו דורשים דירוג אשראי מינימלי של 660. בעת קניות הלוואה אישית, השוו אפר או אפר. זה כולל ריביות ועמלות, נותן לך תמונה מלאה של כמה אתה משלם.
אם יש לך אשראי טוב, הלוואה אישית היא אפשרות מעשית למימון רכישה גדולה או איחוד חובות. אם יש לך אשראי גרוע, אולי כדאי לשלם ריבית גבוהה יותר אם זה אומר שאתה יכול לצאת מחובות בריבית גבוהה יותר. לפני שאתה עושה את הקפיצה, עשה את החשבון. שקול תעריפים, עמלות ותנאים. אם בסופו של דבר אתה משלם אלפי דולרים כדי לאחד את החוב שלך, זו לא האפשרות הטובה ביותר עבורך.
