כל ההלוואות נמצאות בסיכון אם לא ישולמו בזמן. אבל להלוואת רכב יש השלכה מטרידה במיוחד אם אינך עומד בתשלומים שלך: המלווה יכול לקחת את הרכב שלך.
לפני שאתם שוקלים לקחת משכנתא, שקלו את החסרונות הפוטנציאליים של שימוש ברכב שלכם כבטוחה להלוואה שלכם.
מהי הלוואת כנגד רכב?
הלוואת בעלות על רכב מאפשרת לך ללוות כל סכום בין 25% ל-50% מערך הרכב שלך כדי לספק את ההלוואה עם בעלות על הרכב שלך כבטוחה. תקופת ההלוואות לטווח קצר הללו היא בדרך כלל בין 15 ל-30 יום. במקרים רבים, עליך להיות הבעלים המלאים של הרכב שלך כדי לקבל הלוואה. חלק מהמלווים מציעים הלוואה מסוג זה כאשר הרכב כמעט משולם, אך זה פחות נפוץ.
כך זה עובד: נניח שאתם בעלי מכונית $5,000 ואתם במצב חירום וצריכים $1,000. הלוואת כנגד רכב מאפשרת לך למשכן את הרכב שלך כך שתוכל לקבל $1,000 במהירות. כשם שמשכנתא משתמשת בבית כבטוחה, הלוואת כנגד רכב משתמשת ברכב כבטוחה.
"אחד הדברים החשובים ביותר שאנשים צריכים לדעת על הלוואת כנגד רכב הוא שהיא משתמשת בנכסים ברכב שלכם כדי להבטיח את הכסף שאתם הולכים ללוות", אמר ברוס מקלרי, סגן נשיא לתקשורת בקרן הלאומית לאשראי לחונכות.
בעוד שהמילה "רכב" עשויה להיכלל בשם המוצר, נקודות אלה עשויות לחול גם על אופנועים, סירות וכלי רכב פנאי.
על מנת להחזיר את הבעלות על הרכב, יש לשלם את ההלוואה במלואה, כולל העמלות הגבוהות שהמלווה גובה למימוןה.
איך עובדת הלוואת כנגד רכב?
ישנם סוגים שונים של הלוואות כנגד רכב. חלקן הן הלוואות בתשלום חד פעמי, מה שאומר שהלווה חייב לשלם את מלוא ההלוואה בתוספת ריבית תוך כחודש. הלוואות בתשלומים עם ריבית שנתית גבוהה דומה ניתנות להחזר תוך שלושה עד שישה חודשים, תלוי במלווה.
העמלות הכרוכות בהלוואות כנגד רכב אינן זולות. הם כוללים בדרך כלל דמי מימון חודשיים ממוצעים של 25%, השווה ערך לריבית שנתית של עד 300%. עבור הלוואה בסך $1,000, תשלמו ריבית נוספת בסך $250 אם ההלוואה תוחזר תוך 30 יום. אם לא תעמדו בתשלומים שלכם ותשלומי הריבית הללו מצטברים, ההלוואה עלולה בסופו של דבר לעלות הרבה יותר ממחיר המחירון המקורי.
הלוואות כנגד רכב כרוכות לעיתים קרובות בעמלות נוספות של מאות דולרים, כמו גם עמלות עיבוד, תיעוד ועמלות הקמת הלוואה. במקרים מסוימים, ייתכן שתצטרכו גם לרכוש ולשלם עבור תוכנית סיוע בצד הדרך עבור הרכב שלכם. בעת הגשת בקשה להלוואה לכיסוי רכב, היו מוכנים לספק למלווה בעלות ברורה, הוכחת ביטוח ותעודת זהות עם תמונה. חלק מהמלווים דורשים סט מפתחות שני.
גרסיאלה אפונטה-דיאז, מנהלת הפעילות הפדרלית במרכז להלוואות אחראיות, אמרה כי בעוד שקבלת הלוואת כנגד רכב עשויה להיות קלה, הנוחות מגיעה עם עלויות וסיכונים משמעותיים.
"בחלק מהלוואות כנגד רכב מתקינות מכשיר GPS - המכונה 'מתג כיבוי אש' - שמונע מהלווה להתניע את מכוניתו ומשתמש בתרגול זה כדרך לגביית חובות או להקל על תפיסת המכונית", אמר אפונטה. אמצעי." – דיאז. "לא רק שהמכונית היא אמצעי התחבורה החשוב ביותר לעבודה, לרופא או למקום אחר, היא לעתים קרובות הנכס הפיננסי הגדול ביותר שבבעלות אדם." בלשון המעטה, האיום הממשמש ובא של אובדן מכונית הוא נורא."
חסרונות של הלוואות כנגד רכב
החסרונות הגדולים ביותר של הלוואות כנגד רכב הם תקופת ההחזר הקצרה, הריביות הגבוהות והאפשרות לאבד את הרכב במקרה של חדלות פירעון.
"בדרך כלל מדובר בהלוואות לטווח קצר עם תקופות החזר קצרות מאוד", אמר מקלרי. "אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה בזמן, היא נכנסת למחזור נוסף עם עמלות גבוהות יותר. זה יוצר מצב קשה מאוד עבור אנשים שכבר מתקשים בתשלומים. זהו מחזור חובות. מוגדר במדויק."
עם זאת, החיסרון העיקרי הוא האפשרות לאבד את המכונית. אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה, המלווה יכול לקחת את הרכב שלך. בשנת 2016, מחקר של הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית מצא כי 20 אחוז מאלה שלקחו הלוואות כנגד רכב הוחרמו.
חלק מהמלווים אף דורשים שתהיה לכם מערכת מיקום גלובלית (GPS) ברכב שלכם ומכשיר התנעה-עצירה בעת קבלת הלוואה. שלב זה מאפשר למלווה לאתר את הרכב ולנטרל את מערכת ההצתה שלו מרחוק אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה והוא יחליט לעקל את הרכב שלכם. לאחר מכן, המלווה יכול למכור את הרכב כדי לקבל את כספו בחזרה.
חלופות להלוואות כנגד רכב
לנוכח קשיים כה גדולים, מקלרי ממליץ לפנות לבנקים מסורתיים ולאיגודי אשראי לקבלת אפשרויות הלוואה בעלות נמוכה.
"אנשים רבים נמנעים ממלווים מסורתיים על סמך הנחות לגבי כושר האשראי שלהם", הוא אמר. "זה הדבר הכי מסוכן שאתה יכול לעשות. שיקרת לגבי הכסף שיכולת לחסוך."
גם אם אין לכם חשבון בנק, יש לכם דירוג אשראי נמוך, או התמודדתם עם החלטות כלכליות גרועות בעבר, כדאי לבחון את כל האלטרנטיבות. "מעניין לראות כמה גמישים המלווים המסורתיים האלה", אמר מקלרי. "יש הרבה איגודי אשראי שמוכנים לעבוד עם לקוחות שאינם בנקאיים."
מקלרי כמעט ולא ממליץ להגדיל את חוב כרטיסי האשראי, אך אומר שזוהי אפשרות טובה יותר מהלוואות כנגד רכב. ברוב המקרים, הריבית על כרטיס אשראי נמוכה בהרבה מהריבית שתשלמו בסופו של דבר על הלוואת רכב.
תוצאה סופית
אם החלטתם שהלוואת בעלות על רכב היא האפשרות היחידה שלכם, ודאו שאתם מבינים את תנאי ההלוואה. על המלווים להלוואה כנגד כותרות לספק לכם את תנאי ההלוואה בכתב לפני החתימה, והחוק הפדרלי מחייב אותם להיות כנים ופתוחים לגבי העלות הכוללת של ההלוואה. זכרו - העלות כנראה לא שווה את הסיכון הכרוך בכך.
"הלוואות כנגד רכב מובילות אנשים לעתים קרובות להיכנס לחובות ולאבד את מכוניותיהם", אמרה אפונטה-דיאז. "הלוואות כנגד רכב גורמות לאנשים להיראות גרוע יותר ממה שהיו לפני שהלווו."
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
