ניהול מספר חשבונות חוב בו זמנית יכול להיות קשה, אך ניתן לפצות על כך באמצעות הלוואת איחוד חובות. הם זמינים בקלות מבנקים מסורתיים, איגודי אשראי ומלווים מקוונים, והם מגיעים בשתי צורות: הלוואות מובטחות והלוואות לא מובטחות.
הלוואות איחוד חובות מובטחות ולא מובטחות יכולות לעזור לך לקצר את תקופת ההחזר שלך בחודשים או אפילו שנים. בנוסף, תוכלו לחסוך הרבה ריבית על ידי לקיחת הלוואת איחוד חובות עם ריבית תחרותית יותר ושימוש בה כדי לחסל את יתרת החוב הקיימת שלכם.
כיצד פועלות הלוואות איחוד חובות
הלוואת איחוד חובות היא הלוואה אישית המשמשת להמרת יתרות חוב מרובות למוצר הלוואה חדש. מכיוון שהריבית קבועה, בדרך כלל תקבלו תקופות הנעות בין שנה ל-10 שנים ותשלומים חודשיים קבועים.
באופן אידיאלי, הריבית על הלוואת איחוד חובות צריכה להיות נמוכה יותר ממה שאתם צריכים כעת כדי למקסם את החיסכון בעלויות. עם זאת, אם אתם זכאים לסכום נמוך מהסכום הכולל שאתם חייבים בכרטיס האשראי ובהלוואה שלכם, עליכם להשתמש בתמורה להלוואה כדי לפרוע את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר.
הנה דוגמה כיצד הלוואת איחוד חובות יכולה לחסוך לכם הרבה ריבית על כרטיס האשראי:
1: יתרה של $1,500 ו-17% ריבית שנתית
2: יתרה של $2,000 ו-15% ריבית שנתית
3: יתרה של $2,500 ו-12% ריבית שנתית
4: יתרה של $3,000 ו-21% ריבית שנתית
עכשיו נניח שאתה משלם את היתרות הללו תוך 24 חודשים. תוציאו ריבית בסך $1,629. עם זאת, אם תיקחו הלוואה אישית של $9,000 ל-24 חודשים בריבית שנתית של 8%, הוצאות הריבית שלכם יירדו ל-$573.25.
ניתן להשתמש במחשבון הלוואה אישית ובמחשבון החזר כרטיס אשראי כדי לחשב את החיסכון הפוטנציאלי בריבית בהלוואת איחוד חובות.
כיצד להשתמש בהלוואות מובטחות לאיחוד חובות
הלוואות מובטחות מגובות על ידי בטחונות, מה שהופך את הלווה לסיכון גבוה יותר. בהתאם למצבכם הכלכלי, ייתכן שהם שווים את זה. ניתן להשתמש בכל אחד ממוצרי ההלוואה המובטחים הללו לצורך איחוד חובות.
הלוואה אישית מובטחת
זה כמו הלוואה מסורתית, שעשויה להיות קלה יותר לקבל אם אין לך אשראי מושלם. ובכל זאת, יש כמה חסרונות שכדאי לקחת בחשבון. אם לא תעמוד בהלוואה, אתה עלול לקבל ריביות גבוהות ולהסתכן באובדן הערבות שלך.
הלוואת הון עצמי לדיור או קו אשראי להון עצמי לדיור (HELOC)
גם הלוואות הון עצמי לדירה וגם הלוואות HELOC מאפשרות לך להמיר חלק מההון העצמי שלך, או את ההפרש בין ערך הבית למה שאתה חייב כרגע, למזומן.
כאשר לוקחים הלוואת הון עצמי לדירה, מקבלים את כל ההלוואה בסכום חד פעמי ומחזירים אותה בתשלומים חודשיים מכיוון שהריבית קבועה. כרטיס HELOC משמש ככרטיס אשראי שממנו ניתן למשוך כספים בעת הצורך. אתה מחזיר רק את מה שלווה מ-HELOC, והריבית משתנה.
גם הלוואות הון עצמי לדיור וגם הלוואות HELOC אידיאליות לאיחוד חובות מכיוון שהן מציעות ריביות תחרותיות יותר מאשר הלוואות אישיות. כמו כן, אם בביתכם יש הון עצמי רב, ייתכן שתקבלו אישור לסכום כסף גדול. החיסרון העיקרי הוא אובדן הבית עקב עיקול אם לא תעמוד בתשלום ההלוואה, שכן מוצרים אלה משמשים כמשכנתא שנייה.
כיצד להשתמש בהלוואת איחוד חובות לא מובטחת
בניגוד להלוואות מובטחות, אין דרישות ביטחון כדי לקבל אישור. ישנם שני סוגים של הלוואות איחוד חובות לא מובטחות ואפשרויות כרטיסי אשראי.
הלוואה אישית לא מובטחת
מוצר הלוואה זה מאפשר לך לאחד חובות כדי לפשט את תהליך ההחזר. תקבלו ריבית קבועה ותשלומים חודשיים נוחים יותר לניהול. רוב ההלוואות טובות באישורים וזמני מימון מהירים. עם זאת, ייתכן שייגבה עמלת טיפול בעת לקיחת הלוואה. ייתכן גם קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה.
הלוואות עמית לעמית
בניגוד להלוואות אישיות, מדובר בהלוואות לא מובטחות על ידי משקיעים קמעונאיים לצרכנים העומדים בקריטריונים שלהם להלוואות. גם אם אין לכם אשראי מושלם, ייתכן שתהיו זכאים להלוואה עם מימון מהיר. מצד שני, אם יש לכם אשראי גרוע, עלויות ההלוואה שלכם עשויות להיות גבוהות יותר מאשר אם הייתם לוקחים הלוואת הון עצמי לדירה. כמו כן, לחלק מהלוואות P2P יש תנאי החזר קצרים יותר.
העברת כרטיס אשראי
אתם מקבלים תקופת היכרות עם ריבית נמוכה או ללא ריבית כלל - בדרך כלל עד 18 חודשים. פירעון חוב כרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה ותשלום שלו במסגרת חלון זמן זה יחסוך לך המון ריבית.
כיצד לקבל הלוואה לאיחוד חובות
ניתן להגיש בקשה להלוואת איחוד חובות דרך בנק מסורתי, איגוד אשראי או מלווה מקוון. באופן אידיאלי, דירוג האשראי שלך צריך להיות באמצע שנות ה-600 ויחס חוב להכנסה (DTI) של לא יותר מ-45% על מנת לקבל את הסיכוי הטוב ביותר לקבל הלוואה עם ריבית תחרותית. דירוג אשראי נמוך יותר אינו מוביל באופן אוטומטי לדחייה, אך עליך לצפות לעלויות הלוואה גבוהות יותר ולתנאי אשראי פחות נוחים.
קחו בחשבון שלכל מלווה יש דרישות זכאות ייחודיות, לכן מומלץ לבצע מחקר מסוים לפני הגשת מועמדות כדי לוודא שהמלווה שאתם שוקלים מתאים לכם.
שורה תחתונה
הלוואות איחוד חובות מקלות על ניהול חשבונות חוב מרובים, ניתן לפרוע את היתרה מהר יותר ולחסוך הרבה בריבית. לפני הגשת בקשה, יש לבדוק הלוואות מובטחות ולא מובטחות כדי להחליט איזו מהן היא הטובה ביותר. חשוב גם לבדוק את האפשרויות הבאות, לבצע אימות מקדים מבלי לפגוע בדירוג האשראי שלכם, ולבחון את המספרים כדי לקבוע אם איחוד חובות הגיוני, או שמא עליכם לחכות עד שדירוג האשראי שלכם או המצב הכלכלי הכללי שלכם ישתפרו.
