אם הגשתם בקשה להלוואה אישית ובקשתכם נדחתה, אתם לא לבד. עם עליית האינפלציה והסיכוי למיתון, אמריקאים רבים נאבקים כלכלית ומחפשים עזרה.
חוב הלוואות אישיות גדל ב-24% מאז 2021, אך מספר הלווים ירד משנת 2019. ככל שההלוואות האישיות הופכות לפופולריות יותר ואנשים צוברים יותר חובות הלוואות אישיות, רבים מתקשים להעפיל. אם ההלוואה האישית שלך נדחתה, יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את ציון האשראי שלך ואת הסיכויים לקבל הלוואה.
דרישות הלוואה אישית
על מנת לקבל הלוואה אישית, עליך לעמוד בדרישות מסוימות. כאשר המלווים מחליטים אם להציע לך הלוואה ובאילו תנאים, הם צריכים לקבוע את מידת האשראי שלך ואת הסבירות שתצליח להחזיר את ההלוואה.
כמה מהגורמים החשובים ביותר שמלווים לוקחים בחשבון בעת בדיקת בקשות להלוואות אישיות כוללים:
בְּטִיחוּת. בעוד הלוואות אישיות מאובטחות פחות נפוצות, הן נוטות להיות קלות יותר להשגה. הבטחונות להלוואה אישית יכולים להיות כל נכס בעל ערך. פריט זה משמש לעתים קרובות כבטוחה כאשר אתה משלם הלוואה במיוחד עבור הבית או המכונית שלך. הלוואות מובטחות יכולות להיות מסוכנות מכיוון שאם אתה מחדל את ההלוואה שלך, אתה יכול לאבד את הנכסים שלך.
ציון אשראי והיסטוריה. דירוג האשראי שלך הוא האינדיקטור החשוב ביותר לאמינות האשראי שלך. ציוני האשראי נעים בין 300 ל-850. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שתזכה למוצר אשראי. כושר האשראי שלך תלוי בהיסטוריית האשראי שלך ובאמינות החזרי החוב שלך.
יחס חוב להכנסה. יחס החוב להכנסה שלך הוא האחוז מההכנסה החודשית שלך שבו אתה משתמש כעת כדי לשלם את החוב שלך. המלווים משתמשים ב-DTI שלך כדי לחזות את הסבירות שתוכל להחזיר את ההלוואה שלך. DTI של 36% או פחות נחשב טוב, אך חלק מהמלווים מאפשרים DTI עד 50%.
הַכנָסָה. מלווים רבים דורשים מהלווים הכנסה שנתית מינימלית. רוב המלווים דורשים לפחות הוכחת הכנסה בעת הגשת הבקשה, גם אם אין להם הכנסה מינימלית.
| טווח ניקוד אשראי | אפריל ממוצע | סכום הלוואה ממוצע |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| פחות מ-560 | 135.83% | $2,817.03 |
כפי שהטבלה לעיל מראה, אנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר נוטים יותר לקבל את ה-APR הטוב ביותר ואת סכום ההלוואה המקסימלי מהמלווה שלהם. בעיקרון, ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר, כך הסיכויים שלך לקבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר טובים יותר.
קבצים מצורפים
אם אתם מחפשים הלוואה אישית, כדאי להכין מספר מסמכים לפני הגשת הבקשה. ראשית עליך להגיש בקשה להלוואה. לכל מלווה יש אפליקציה ייחודית ודרישות ספציפיות עשויות להשתנות. ככלל, תצטרך לספק מידע אישי ופיננסי בסיסי, את הסכום שברצונך ללוות ואת סיבת ההלוואה. תצטרך גם הוכחת זהות, הוכחת הכנסה והוכחת כתובת.
סיבות לדחיית הלוואה אישית
ישנן מספר סיבות מדוע מישהו עלול לדחות את בקשת ההלוואה שלו:
היסטוריית אשראי גרועה: היסטוריית אשראי גרועה יכולה להתריע בפני נושים כי ייתכן שלא תוכל לשלם את חובותיך על סמך עסקאות קודמות. ציון האשראי שלך הוא לעתים קרובות אינדיקטור טוב להיסטוריית האשראי שלך, אך המלווים גם בוחנים את ההיסטוריה הפיננסית שלך כדי לקבוע את כושר האשראי שלך.
יחס חוב להכנסה גבוה: יחס החוב להכנסה שלך, מבוטא באחוזים, הוא היחס בין ההכנסה החודשית שלך לסך תשלומי החוב החודשיים שלך. המלווים משתמשים ב-DTI שלך כדי לקבוע מה הסיכוי שתחזיר את ההלוואה שלך. אם ה-DTI שלך הוא 50% או יותר, ייתכן שיש לך יותר מדי חוב מכדי שהמלווה ייתן לך אשראי חדש.
בקשה לא מלאה: דחיית ההלוואה שלך יכולה להיות פשוטה כמו ניירת חסרה. אם סרבו לך הלוואה, בדוק שוב שהשלמת את בקשתך והגשת את כל המסמכים הנדרשים.
חוסר ראיות להכנסה יציבה: עקביות היא המפתח שכן היא עוזרת למלווים להבין את סיכויי העבודה העתידיים שלך. מכיוון שמשרות יכולות להשתנות לפי ענף, המלווים יכולים לעיין בהחזרי מס להבנה טובה יותר.
האשראי אינו מתאים למטרה: למלווים עשויות להיות הגבלות מסוימות על מה שאתה יכול ומה אתה לא יכול לעשות עם ההלוואה שלך. ייתכן שהמלווה יוכל להציע לך ייעוץ חלופי שיתאים יותר לצרכיך.
מלווים עם היסטוריית תעסוקה לא רציפה רוצים לראות זרם קבוע של הכנסה לאורך זמן. אם אתה נמצא בין מקומות עבודה או שיש לך היסטוריה תעסוקתית מעורפלת, זה עשוי להעיד בפני המלווים כי ייתכן שאינך לווה אמין.
מה אם תידחו?
אם אתה מגיש בקשה להלוואה אישית ותקבל דחייה, יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את הסיכויים שלך בפעם הבאה.
ראשית, עליך לשאול את המלווה מדוע בקשתך נדחתה. חוק שוויון הזדמנויות אשראי מחייב מלווים לחשוף את הסיבה לדחיית בקשת ההלוואה שלך אם תבקש תוך 60 יום מההחלטה. זה נקרא התראה על פעולה לא רצויה. זהו המפתח לנקוט בפעולה ולהגדלת הסיכויים שלך לזכות בהלוואה הבאה שלך.
הסיבות העיקריות לדחיית בקשות להלוואות אישיות הן אשראי גרוע, היסטוריית אשראי גרועה, הכנסה לא יציבה ויחסי חוב להכנסה גבוהים.
בדוק ובנה את ציון האשראי שלך
כדי להגדיל את הסיכויים שלך לקבל הלוואה אישית, הדבר הראשון שאתה יכול לעשות הוא לבנות את ציון האשראי שלך. אם ברצונך לראות את ציון האשראי שלך ללא בדיקת אשראי קשיחה, השתמש בבקשת אשראי רכה, המאפשרת לך לראות את ציון האשראי והיסטוריית האשראי שלך מבלי להשפיע על ציון האשראי שלך. בעת הצגת הדוח, ודא שאין שגיאות. אם שילמת בזמן ואין לך יתרה שגויה, בדוק אם התשלום שלך מסומן בזמן.
ברגע שאתה יודע את ציון האשראי שלך ובדקת את דו"ח האשראי שלך, יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לבנות את ציון האשראי שלך. שלם את כל החוב בזמן ושמור על יתרות כרטיס אשראי נמוכות כדי להימנע מהוספת חובות נוספים. אתה יכול גם להיות משתמש מורשה בחשבון של מישהו אחר. זה עשוי לעזור אם לאדם יש היסטוריית תשלומים טובה יותר ושימוש נמוך יותר.
לשלם חובות אחרים
המלווים בדרך כלל מחפשים DTIs מתחת ל-36%, אם כי חלקם יאפשרו לפונים עם DTIs גבוהים עד 50%. אם יחס חוב להכנסה גבוה משפיע על יכולתך ללוות, עשה מאמץ לפרוע את החוב הנוכחי שלך לפני הגשת בקשה להלוואה נוספת.
אחת הדרכים היא להצמצם את התקציב ולהפחית את ההוצאות החודשיות בכרטיס האשראי. זה גם רעיון טוב לדון באיחוד חובות עם יועץ פיננסי. הלוואות לאיחוד חובות יכולות לעזור לך להפחית את התשלומים החודשיים שלך על ידי איחוד החובות שלך להלוואה אחת. באופן אידיאלי, הריבית על ההלוואה החדשה הזו תהיה נמוכה ממה ששילמת לפני המיזוג.
מצא דרכים להגדיל את ההכנסה שלך
הכנסה גבוהה יותר יכולה לעזור להפחית את ה-DTI שלך ולהפוך אותך לאטרקטיבי יותר עבור המלווים. מציאת דרכים להשלמת הכנסה יכולה לשפר את הסיכויים שלך לקבל הלוואה. שקלו לבקש העלאה בעבודה, לחפש עבודה אחרת או למצוא עבודה במשרה חלקית. הוסף כל הכנסה של משק בית לעבודה במשרה מלאה שלך כאשר אתה מגיש בקשה חוזרת לקבלת ההלוואה שלך.
השוו הלוואות אישיות
למלווים שונים יש דרישות, מחירים, תנאים ועמלות שונות. חקרו הלוואות והשוו ריביות לפני הגשת בקשה להלוואה ספציפית. איזו הלוואה היא הטובה ביותר עבורך תלויה במצב הפיננסי ובצרכים הספציפיים שלך. זה רעיון טוב להכשיר מראש עם כמה הלוואות כדי לראות בדיוק למה אתה זכאי לפני שאתה מגיש בקשה. אתה יכול לקבל הלוואות אישיות מלווים מקוונים, בנקים וחברות אשראי. כל אפשרות מתאימה לאנשים עם הכנסה שונה, ציוני אשראי ותוכניות חיים אישיות שונות.
התכונן והעפיל מראש לבקשה הבאה שלך
נסה לבצע הכשרה מוקדמת עם כמה מלווים. בעוד שאישור מראש אינו אישור מובטח, קבלת אישור מראש פירושה שעמדת בדרישות הראשוניות. מלווים רבים מאפשרים לך להכשיר מראש מבלי להשפיע על ניקוד האשראי שלך או לשאת בהתחייבויות כלשהן. עם זאת, ניתן לדחות אישור מראש אם נסיבות מסוימות משתנות, כגון ב. ההכנסה או דירוג האשראי שלך.
כשתהיה מוכן להגיש בקשה חוזרת, ודא שהרשומות שלך מעודכנות כדי לשקף את כל העבודה הקשה והשינויים שביצעת. אם אתה עדיין לא בטוח אם אתה זכאי, נסה למצוא שותף לחתום. אפשרות זו מיועדת לא רק לאנשים שאינם זכאים - היא גם יכולה לתת לאנשים תמריץ נוסף לקבל תעריף נמוך יותר. עם זאת, החותם המשותף אחראי לכל תשלומים שהוחמצו.
מתי לבקש הלוואה שוב לאחר שנדחה
בכל פעם שאתה מגיש בקשה להלוואה או כל סוג אחר של אשראי, בקשת ההלוואה תופיע כבקשת הלוואה בדוח האשראי שלך, מה שתוריד את ניקוד האשראי שלך. לכן, רצוי להמתין זמן מה לפני שמגישים שוב. עליך להמתין לפחות 30 יום לפני הגשת בקשה חוזרת. עם זאת, מומחים ממליצים לחכות שישה חודשים לקבלת ההסמכה הטובה ביותר.
בזמן שאתה ממתין להגשת בקשה חוזרת, עליך לפעול כדי לפתור את הסיבה שבגללה נדחתה לך אשראי. שלם כל חוב, נסה לשפר את ציון האשראי שלך, למקסם את ההכנסה שלך ככל האפשר, וחפש הלוואות עם דרישות זכאות רופפות יותר. אם אתה משלם חובות אחרים במהלך תקופה זו, וודא שאתה מקבל דוח אשראי עדכני לפני הגשת בקשה נוספת להלוואה.
תוצאה סופית
אמנם דחיית ההלוואה יכולה להרגיש כמו מכה עצומה, במיוחד אם אתה צריך גישה מהירה למזומן, אבל יש הרבה שאתה יכול לעשות כדי לתקן את המצב ולשפר את הסיכויים שלך לזכות בבקשה הבאה שלך.
אם אתה צריך כסף מהיר ויכול להתמודד עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, אתה יכול להלוות ללווים גרועים של אשראי שדורשים יותר קל. עם זאת, שימו לב, לאחר שדחיתם עליכם להמתין לפחות חודש לפני הגשת בקשה חוזרת להלוואה, ויש להגיש בקשה להלוואה רק אם אתם בטוחים שתוכלו לשלם את ההחזרים החודשיים בצירוף ריבית ועמלות. אתה יכול גם לנסות להגיש בקשה חוזרת לקבלת סכום הלוואה קטן יותר. ככל שסכום ההלוואה נמוך יותר, הסיכוי לאישור גבוה יותר.
הדרך הטובה ביותר לשפר את הסיכויים לקבל הלוואה אישית היא להפחית את החוב הקיים ולשפר את דירוג האשראי ויחס החוב להכנסה.
אז למד עוד:
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
- Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד
