לאיגודי אשראי ולבנקים יש הרבה מן המשותף, אבל יש גם הבדלים משמעותיים. בניגוד לבנקים, איגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים ללא מטרות רווח בבעלות חבריהם ויש להם יתרונות מסוימים על פני בנקים.
למרות שהם מציעים רבים מאותם מוצרים ושירותים כמו בנקים, לאיגודי אשראי יש גם כמה חסרונות. להלן היתרונות והחסרונות של איגודי אשראי.
הטבות של איגוד אשראי
- שיעורי הלוואות נמוכים יותר ותשואות פיקדונות גבוהות יותר. רווחי איגודי האשראי חוזרים לחברים שהם בעלי מניות. זה מאפשר לאיגודי אשראי לגבות ריביות נמוכות יותר על הלוואות, כולל משכנתאות, ולשלם תשואות גבוהות יותר עבור מוצרי חיסכון כמו תעודות מניות (או תקליטורים).
- העמלות נמוכות יותר. איגודי אשראי פדרליים פטורים ממס פדרלי. כתוצאה מכך, הם נוטים לגבות עמלות נמוכות יותר ולגבות עמלות נמוכות יותר עבור חשבונות עו"ש ומוצרים אחרים.
- מגוון מוצרים. לאיגודי אשראי גדולים יש קווי מוצרים המתחרים בבנקים רבים, כולל חשבונות עובר ושב, חשבונות חיסכון, חשבונות שוק הכסף, מניות, משכנתאות, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי.
- פיקדון לביטוח. כאשר איגוד אשראי חבר במינהלת איגוד האשראי הלאומי, פיקדונות החברים מבוטחים בפריסה ארצית באמצעות קרן ביטוח המניות של NCUA, עד למקסימום של $250,000 לכל מפקיד.
- שירות אישי. איגודי אשראי הם לעתים קרובות מקומיים או אזוריים, מה שאומר שהשירות יכול להיות מותאם אישית יותר.
- משאבים חינוכיים. איגודי אשראי מדגישים לעתים קרובות חינוך פיננסי, ולכן הם מציעים לעתים קרובות סמינרים, מאמרים, מחשבונים וכלים אחרים כדי לעזור לחבריהם לשפר את כישוריהם הפיננסיים.
חסרונות של איגודי אשראי
נדרשת חברות. איגודי אשראי דורשים מהלקוחות שלהם להיות חברים. בעלי חשבון חייבים לעמוד בדרישות הכשירות כדי להשתמש במוצרים ובשירותים. עם זאת, דרישות החברות לרוב רופפות, וההצטרפות יכולה להיות פשוטה כמו הפקדת $5 לחשבון חיסכון.
לא המחיר הטוב ביותר. ייתכן שתמצא שיעור תשואה שנתי (APY) גבוה יותר במניות או בחשבון חיסכון, או שיעור הלוואה נמוך יותר בבנק מקוון בלבד שאינו כולל את עלות אחזקת הסניפים.
הנגישות מוגבלת. לאיגודי אשראי יש בדרך כלל פחות סניפים מאשר בנקים מסורתיים. ייתכן שאיגוד האשראי אינו נמצא בקרבת מקום מגוריכם או העבודה, מה שעלול להוות בעיה אלא אם איגוד האשראי שלכם הוא חלק מרשת סניפים משותפת ו/או רשת כספומטים גדולה כגון Allpoint או MoneyPass.
ניתן להציע פחות מוצרים ושירותים. איגודי אשראי קטנים יותר עשויים שלא להציע מוצרים רבים של הלוואות ופיקדונות כמו איגודי אשראי ובנקים גדולים יותר. ייתכן שהם גם לא יציעו את הטכנולוגיות העדכניות ביותר כגון בנקאות מקוונת, בנקאות סלולרית ופלטפורמות תשלום עמית לעמית כמו טלפונים סלולריים.
איגודי אשראי לעומת בנקים: איך הם שונים
בנקים ואיגודי אשראי מציעים רבים מאותם מוצרים ושירותים, אך ישנם כמה הבדלים בולטים ביניהם.
- בנקים הם מוסדות למטרות רווח ובדרך כלל גובים עמלות גבוהות יותר ודורשים הפקדות ויתרות מינימום גבוהות יותר כדי לפתוח ולתחזק חשבונות. בנקים משלמים מסים, בעוד שאיגודי אשראי הם גופים ללא מטרות רווח שאינם משלמים מסים פדרליים.
- הבנקים אחראים לבעלי המניות שרוצים למקסם רווחים. איגודי האשראי מחזירים את כל הרווחים לחבריהם על ידי תשלום ריבית שנתית גבוהה יותר על פיקדונות ושיעורי הלוואות נמוכים יותר.
- כדי לעשות עסקים עם איגוד אשראי, אתה חייב להיות חבר, אבל הבנקים בדרך כלל פתוחים לכל אחד. אתה יכול ללכת לכל בנק להגיש בקשה להלוואה או לפתוח חשבון מבלי לעמוד בדרישות החברות.
- בנקים מקוונים ומסורתיים בדרך כלל מציעים ללקוחותיהם כלים דיגיטליים נוספים, כגון בנקאות סלולרית ובנקאות מקוונת. איגודי אשראי, במיוחד קטנים יותר, עשויים שלא להיות מתקדמות טכנולוגית.
החלטה בין איגוד אשראי לבנק
האם אתה מעדיף בנקאות סלולרית על פני בנקאות סניפים? האם להרוויח כמה שיותר הכנסה מהחסכונות שלך בראש סדר העדיפויות עבורך? כשאתה מחליט אם להצטרף לאיגוד אשראי או לעשות עסקים עם בנק, שקול מה אתה הכי צריך ורוצה ממוסד פיננסי.
ברגע שיש לך מושג ברור מה אתה מחפש, רשימת הבנקים הגדולים וחברות האשראי המובילות של Bankrate יכולה לעזור לך למצוא את האפשרות הטובה ביותר. ערוך רשימה קצרה של המועדפים שלך, ולאחר מכן השווה בין המוצרים והתכונות החשובים לך ביותר.
לאחר שבחרת, הגיע הזמן לפתוח חשבון.
שורה תחתונה
אם אתה מחפש APY גבוה יותר, עלויות אשראי נמוכות יותר וקשרים קרובים יותר עם מוסדות פיננסיים, איגוד אשראי עשוי להיות בחירה טובה. שקול את היתרונות והחסרונות של איגודי אשראי, עשה שיעורי בית ועשה את הבחירה המתאימה לך ביותר.
