אם אתם זקוקים למזומן נוסף כדי לשלם עבור שיפוצים, מימון חתונה או איחוד חובות בריבית גבוהה, שקלו הלוואה אישית. שימוש חכם בהלוואות אישיות ללא בטחונות יכול למלא פערים בתקציב שלך מבלי לסכן את הבית שלך או נכסים אחרים.
כמו הלוואות אחרות, שיעורי הריבית על הלוואות אישיות תלויים בהיסטוריית האשראי שלך, בהכנסה שלך וביחס חוב להכנסה שלך, ואינם הבחירה הנכונה עבור כולם. שקלו את היתרונות והחסרונות של הלוואות אישיות לפני קבלת החלטה.
מהי הלוואה אישית וכיצד היא עובדת?
הלוואה אישית היא הלוואה בתשלומים המעניקה לך סכום קבוע חד פעמי, בדרך כלל בין 141,000 ל-140,000. הלוואות אישיות הן בדרך כלל ללא בטחונות, מה שאומר שאין צורך להשתמש בערבון כדי לקבל את הכסף. התקופה יכולה להיות בין שנה ל-10 שנים. ניתן להשתמש בהלוואות אישיות כמעט לכל דבר, אם כי חלק מהמלווים עשויים להגביל את השימוש בהן. ריביות על הלוואה אישית קבועות, כך שהריבית שלך לא משתנה בעת פירעון ההלוואה.
הגשת בקשה להלוואה אישית דומה להגשת בקשה לכרטיס אשראי. תצטרכו להזין את המידע האישי שלכם, מידע פיננסי ופרטי ההלוואה שאתם צריכים. לפני שאתם מקבלים אישור, המלווים מבצעים בדיקת אשראי קפדנית, שיכולה להוריד זמנית את דירוג האשראי שלכם. אם המצב הכלכלי ודירוג האשראי שלך טובים מספיק עבור המלווה – בדרך כלל אתה צריך דירוג אשראי בסביבות 600 – המלווה יקבע את הריבית, סכום ההלוואה ותנאי ההלוואה שלך. ניתן להירשם לחשבון Bankrate בפחות משתי דקות כדי לקבל זכאות מוקדמת להלוואה אישית.
אתם מקבלים את כל כספי ההלוואה האישית באופן מיידי ומתחילים להחזירם באופן מיידי. עד שתפרע את ההלוואה, התשלומים החודשיים שלך הם אותו סכום: חלק מהקרן בתוספת עלות הריבית.
יתרונות של הלוואות אישיות
הלוואות אישיות יכולות להציע יתרונות על פני סוגים אחרים של הלוואות. הנה כמה יתרונות של סוג מימון זה על פני אפשרויות אחרות.
לְשַׁלֵם הַכֹּל
מכיוון שאתם מקבלים את ההלוואה בבת אחת, ייתכן שיהיה קל יותר לבצע רכישה בכמות גדולה, לאחד חובות או להשתמש בהלוואה בבת אחת. בנוסף, תקבלו ריביות קבועות ותשלומים חודשיים צפויים, מה שהופך את ההלוואות לניתנות לניהול בקלות רבה יותר.
זמן מימון מהיר
זמני האישור והתשלום של הלוואות אישיות הם לרוב קצרים, מה שהופך אותן לשימושיות במקרי חירום או במצבים אחרים בהם נדרש מזומן מהיר. חלק מהמלווים הפרטיים יכולים להפקיד את כספי ההלוואה לחשבון הבנק שלך כבר ביום העסקים הבא.
גמישות וגמישות
חלק מההלוואות ניתנות לשימוש רק למטרות ספציפיות. לדוגמה, קניית רכב היא הדרך היחידה שבה תוכלו להשתמש בכסף שלכם כשאתם לוקחים הלוואה לרכב. הלוואות אישיות יכולות לשמש למגוון מטרות, החל מאיחוד חובות ועד לתשלום חשבונות רפואיים.
אם אתם רוצים לממן רכישה גדולה אך לא רוצים להתחייב כיצד יושקע הכסף, הלוואה אישית יכולה להיות אופציה טובה. לפני הגשת הבקשה, בדקו עם המלווה שלכם את השימושים המותרים בהלוואה.
תקופת אשראי מורחבת
בניגוד להלוואות לטווח קצר והלוואות קצרות טווח אחרות הגובות ריביות גבוהות, להלוואות אישיות יש תקופות הנעות בין שנתיים ל-10 שנים, תלוי במלווה. כתוצאה מכך, אתם מקבלים תשלומים חודשיים סבירים והרבה זמן להחזיר את ההלוואה שהלוויתם.
קל יותר לניהול
יש אנשים שמאחדים את חובותיהם באמצעות הלוואות אישיות, כגון ב. מספר חשבונות כרטיסי אשראי. הלוואה אישית עם תשלום חודשי קבוע אחד קלה יותר לניהול מאשר מספר כרטיסי אשראי עם ריביות שונות, תאריכי תשלום ומשתנים אחרים.
לווים הזכאים להלוואה אישית עם ריבית נמוכה יותר מאשר כרטיס אשראי יכולים לפשט את התשלומים החודשיים ולחסוך כסף.
חסרונות של הלוואות אישיות
הלוואה אישית עשויה להיות אופציה טובה עבור אנשים מסוימים, אך היא לא הבחירה הנכונה בכל המצבים. הנה כמה גורמים שליליים שכדאי לקחת בחשבון לפני לקיחת הלוואה אישית.
שיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר מאשר אפשרויות אחרות
ריביות על הלוואות אישיות אינן תמיד האפשרות הזולה ביותר. זה נכון במיוחד עבור לווים בעלי דירוג אשראי נמוך, אשר עשויים לשלם ריביות גבוהות יותר מאשר כרטיסי אשראי או הלוואות מובטחות הדורשות בטחונות.
דרישות קבלה נוספות
דרישות הלוואה אישית עשויות להיות מחמירות יותר מאשר סוגים אחרים של אפשרויות מימון. אם יש לכם אשראי גרוע או היסטוריה פיננסית קצרה, יש לכם פחות הלוואות זמינות עבורכם. כמו כן, חלק מההלוואות אינן מאפשרות חתימה משותפת, דבר שניתן להשתמש בו כדי להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור אם יש לך היסטוריית אשראי נמוכה מאוד או דירוג אשראי נמוך.
העמלות והקנסות יכולים להיות גבוהים
הלוואות אישיות יכולות לבוא עם עמלות וקנסות שמגדילים את עלויות ההלוואה. חלק מההלוואות כרוכות בעמלת טיפול של 1% עד 6% מסכום ההלוואה. ניתן להחיל על ההלוואה או לנכות אותה מהסכום ששולם ללווה.
חלק מהמלווים גובים קנס פירעון מוקדם אם משלמים את היתרה לפני תום תקופת ההלוואה. לפני הגשת הבקשה, עברו על כל העמלות והקנסות עבור כל הלוואה אישית שאתם שוקלים.
תשלום נוסף
עבור הלוואות אישיות, ישנם תשלומים חודשיים נוספים. אם לא תיזהרו, הלוואה אישית עלולה לא להתחשב בתקציב שלכם בעת ההלוואה, ותשלומים חודשיים עלולים לגרום לכם למשיכת יתר בחשבונכם ולהכניס את התקציב שלכם למינוס.
נטל החוב עולה
הלוואות אישיות יכולות לשמש ככלי לאיחוד חובות כמו יתרות בכרטיסי אשראי, אך הן אינן מטפלות בשורש החוב. פירעון כרטיס האשראי שלך באמצעות הלוואה אישית יכול לפנות את מסגרת האשראי הזמינה שלך. זה מאפשר לאלו שמוציאים יותר מדי לגבות יותר, במקום להשתחרר מחובות.
סכום התשלום גבוה יותר מסכום כרטיס האשראי
לכרטיסי אשראי יש תשלומים חודשיים מינימליים נמוכים ואין מגבלת זמן לתשלום מלוא היתרה. הלוואות אישיות דורשות תשלומים חודשיים קבועים גבוהים יותר ויש להחזיר אותן בסוף תקופת ההלוואה.
כאשר אתם מאחדים חובות כרטיסי אשראי להלוואה אישית, עליכם להתחשב בתשלומים גבוהים יותר ולוחות זמנים גבוהים יותר להחזר ההלוואה, אחרת אתם מסתכנים באי עמידה בתשלומים.
כיצד לקבוע אם הלוואה אישית מתאימה לך
הלוואות אישיות הן אופציה אטרקטיבית כשצריך להרוויח כסף במהירות. כך תוכלו לדעת אם הלוואה אישית מתאימה למצבכם:
- אתה צריך כסף ומהר. עבור הלוואות רבות, במיוחד אלו הפועלות באינטרנט, המימון זמין תוך ימים ספורים.
- יש לך היסטוריית אשראי טובה. הריביות הנמוכות ביותר שמורות ללווים בעלי דירוג אשראי טוב.
- הם רוצים לשלם חובות בריבית גבוהה. הלוואה אישית היא דרך מצוינת לאחד ולשלם חובות יקרים בכרטיסי אשראי.
- אתה משתמש בכסף הזה להוצאות הכרחיות. תשלום הוצאות חירום או שיפוץ הבית הן סיבות טובות נוספות להשתמש בהלוואה אישית.
עם זאת, הלוואות אישיות אינן רעיון טוב לכולם. אחרי הכל, הלוואות אישיות הן עדיין סוג של חוב. הנה כמה סיבות מדוע הלוואה אישית עשויה לא להתאים לך:
- אין לך אמצעים מעשיים. זה יכול להיות מפתה לקחת הלוואה למימון נוסף. עם זאת, אם לא תתכננו כיצד להשתמש בכספים אלה, אתם מסתכנים בהוצאת כסף על דברים מיותרים ובתשלום ריבית מיותרת.
- יש להם הרגל של בזבוז יתר. פירעון כרטיס האשראי שלך באמצעות הלוואה אישית עשוי לא להיות הגיוני אם תתחיל לבנות יתרה חדשה בכרטיס אשראי באופן מיידי.
- אתה לא יכול לעמוד בתשלומים החודשיים שלך. קחו בחשבון את לוח הזמנים של תשלומי ההלוואה האישית ואת התשלומים החודשיים. השתמש במחשבון הלוואה אישית כדי לקבוע אם אתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים עבור תקופת ההחזר שתשתמש בה.
- אתה לא צריך את הכסף בדחיפות. ייתכן שיהיה הגיוני לחסוך כסף לרכישות בכמות גדולה במקום לקחת הלוואה אישית ולשלם ריבית לאורך שנים רבות.
אלטרנטיבות להלוואות אישיות
במקרים מסוימים, הלוואה אישית אינה האפשרות החכמה ביותר.
אם יש לכם מספיק הון עצמי על הבית, תוכלו למשכנתא אותו באמצעות הלוואת הון עצמי על הבית או קו אשראי להון עצמי על הבית (HELOC). הלוואת הון עצמי לדירה היא הלוואה בתשלומים, ו-HELOC פועלת בדומה לכרטיס אשראי. חיסרון אחד של הלוואת הון עצמי לדירה, או HELOC, הוא שהבית שלך משמש כבטוחה. אם לא תעמוד בהלוואה שלך, אתה עלול לאבד את ביתך במסגרת עיקול.
אפשרות נוספת להלוואות אישיות היא להציע שירות של העברת יתרות בכרטיס אשראי. הצעה טובה להעברת יתרה יכולה לחסוך לכם כסף אם תשלמו את היתרה שלכם לפני סיום תקופת המבצע. באפשרותך להשתמש במחשבון העברת יתרה בכרטיס האשראי שלנו כדי לראות כמה זמן ייקח לפרוע את היתרה שלך.
אם האילוצים הכלכליים שלכם נובעים מהוצאות יתר, תוכנית הוצאות ריאלית יותר היא אפשרות בת קיימא יותר. אחרת, אתם עלולים לצבור חובות מוגזמים שייקח זמן להיפטר מהם.
שורה תחתונה
לפני שאתם לוקחים הלוואה אישית, הכינו תוכנית כיצד תשתמשו בכסף וכיצד תחזירו אותו (כולל ריבית). שקלו את היתרונות והחסרונות של הלוואות אישיות לעומת אפשרויות מימון אחרות. חקור חלופות כמו הלוואות הון עצמי בדיור, HELOCs או העברות יתרה בכרטיס אשראי. השתמשו במחשבון הריבית של הבנק כדי לקבוע את אפשרות ההלוואה הטובה ביותר עבורכם.
כשאתם שוקלים לקחת הלוואה אישית, קבלו הצעות מחיר ממספר מלווים שונים כדי להשוות בין ריביות ותנאי הלוואה. אל תשכחו לקרוא את האותיות הקטנות, כולל עמלות וקנסות. עם כל הנתונים בהישג יד, קבע אם היתרונות של הלוואה אישית עולים על החסרונות לפני שתתחייב.
