למרות שהפד אינו קובע ישירות את שיעורי המשכנתאות, הוא משפיע. שיעורי המשכנתא נקבעים על פי גורמים כלכליים כמו אינפלציה, חוזק שוק העבודה, מגמות כלכליות והמדיניות המוניטרית של הפדרל ריזרב, אשר נקבעת על ידי ועדת השוק הפתוח הפדרלית.
הפד היה עסוק בשמירה על האינפלציה בשליטה ב-2022, אבל זה קרב עלייה. הפד העלה את הריבית פי 4 עד שהאינפלציה היא מעל 8%. מומחים צופים העלאת ריבית נוספת בישיבת ועדת השוק הפתוח הפדרלית הבאה שתוכננה ליום רביעי. זה יעורר גלים בכל פינה בכלכלה האמריקאית - במיוחד בשוק הדיור.
המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על הקשר בין הפדרל ריזרב, שיעורי המשכנתאות ושוק הדיור.
איזה תפקיד ממלא הפד?
נוסד ב-1913, הפדרל ריזרב מורכב מ-12 בנקים אזוריים של הפדרל ריזרב ו-24 סניפים והוא מנוהל על ידי מועצת נגידים, שכולם חברים מצביעים בגוף קובע המדיניות של הפד, ה-FOMC.
ה-FOMC אחראי על קביעת המדיניות המוניטרית הכוללת לייצוב הכלכלה וצמיחתה. היא עושה זאת בחלקה על ידי קביעת שיעור הקרנות הפדרליות, שיעור ההשוואה שבו בנקים לווים ומלווים כסף. כאשר הפד מעלה את הריבית, בדרך כלל הבנקים מעבירים את ההעלאה לצרכנים, ומגדילים את עלויות ההלוואות הכוללות בארה"ב. זה משפיע על רוכשי דירות פוטנציאליים.
סמנכ"ל הכספים, גרג מקברייד, אמר: "הפד נשאר אגרסיבי בהעלאת הריבית כדי להילחם באינפלציה, ואולי חשוב מכך, מפחית כעת את אחזקותיו באוצר ובמשכנתאות בשיעור כפול מהשיעור של שלושת החודשים האחרונים. אג"ח מגובות הלוואות". אתר האחות של CNET Bankrate. "שני הגורמים הללו מצביעים על עליות נוספות בריביות המשכנתאות, לפחות עד להאטה משמעותית של האינפלציה", הוסיף.
גורמים המשפיעים על שיעורי המשכנתא
גורמים מאקרו
שיעורי המשכנתא הם ברמה הגבוהה ביותר מאז 2008, מעל 6%, בשל מדיניות הפדרל ריזרב, תנאים כלכליים כלליים, אינפלציה מתמשכת ושוק עבודה חזק. אם הפד יעלה את הריבית, זה לא אומר שריביות המשכנתאות יעלו במקביל - כי ייתכן ששוק המשכנתאות כבר תמחר את העלייה הצפויה. "ריביות המשכנתא לא ישתנו כתוצאה מהעלאת הריבית הזו, אבל הן יגיבו לשינויים הצפויים באינפלציה, בריבית ובבריאות הכלכלה", אמר מקברייד.
ובכל זאת, שיעורי המשכנתא יותר מהכפילו את עצמם מתחילת השנה לסביבות 6%. משכנתא של $500,000 ל-30 שנה בריבית קבועה ב-6.5% שווה לכ-$2,900 בתשלומים חודשיים; 3.5% ו-$2,200 בתשלומים חודשיים.
מיקרו גורמים
אבל ישנם גורמים נוספים שיכולים להשפיע על שיעורי המשכנתא. כאשר היקף ההלוואות מואט, המלווים מורידים את הריבית ומקלים על דרישות ההלוואות. ללווים עם דירוג אשראי נמוך מהממוצע עשוי למעשה להיות בעל סיכוי גבוה יותר לקבל משכנתא בסביבה של ריבית גבוהה.
כשזה מגיע לאופן שבו בנקים מקבלים החלטות לגבי הלוואות, גורמים מאקרו-כלכליים הם רק חלק מהמשוואה. ישנם עוד כמה גורמים ספציפיים שקובעים את שיעור המשכנתא הספציפי שלך. אלה כוללים:
- שֶׁלְךָ ציון אשראי
- מיקום הבית
- המחיר של הבית
- שֶׁלְךָ מקדמה
- ה סכום ההלוואה
- ה סוג ותקופת ההלוואה
- הסוג של ריבית.
כיצד החלטת הפד משפיעה על שיעורי המשכנתא
למרות שהפד אינו קובע באופן ישיר את שיעורי המשכנתא, החלטותיו לגבי שיעורי הקרנות הפדרליות משפיעות בסופו של דבר על שיעורי המשכנתא ועל שוק הדיור הרחב יותר. "בדרך כלל, כאשר הפד מעלה את הריבית של קרנות פדרליות, זה גורם לריביות אחרות בכלכלה, כמו שיעורי המשכנתאות, לעלות יחד איתו", אמר טיילור מאר, סגן הכלכלן הראשי בחברת תיווך הנדל"ן Redfin.
כאשר הפד מעלה את עלויות האשראי, פחות אנשים לווים. זה הפחית את הביקוש לסחורות ושירותים, כולל בתים. אז יש מעטה כסף עבור כמה רוכשי דירות פוטנציאליים.
דברים שכדאי לקחת בחשבון בעת רכישת משכנתא
אבל שיעורי משכנתא גבוהים יותר ילחיצו לווים רבים. "העלייה בריביות המשכנתא מתחילת השנה תורגמה לעלייה של 28 אחוז במחירי הדירות - בנוסף לעלייה הפנומנלית ממילא בשנים האחרונות", אמר מקברייד.
אמנם מפתה להמתין לריבית גבוהות יותר של משכנתא תוך כדי דיבור על מיתון אפשרי, אך מסוכן לתזמן את השוק ולחכות לירידה בריביות המשכנתא או מחירי הדירות. גם אם מחירי הדירות יורדים כצפוי והריבית על המשכנתא תעלה, אתה עדיין עלול לקבל תשלומי משכנתא חודשיים גבוהים יותר גם אם תקבל עסקה טובה על הבית שלך.
"תעריפים גבוהים יותר רק אומר שהקונים מקבלים פחות סבירים", אמר מאר.
לא משנה מה קורה לכלכלה, הדבר החשוב ביותר שיש לקחת בחשבון בעת רכישת משכנתא הוא לוודא שאתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים שלך. בעת קבלת החלטות פיננסיות חשובות, כמו רכישת בית ראשון, הדבר החשוב ביותר הוא לשמור על בריאות החיים הפיננסיים שלך. ודא שאתה תמיד עושה קניות והשוואה בין מלווי משכנתאות כדי לוודא שאתה מקבל את התעריפים והתנאים הטובים ביותר.
כיצד עליית הריבית משפיעה על הנכסים שלך
אם כבר בבעלותך בית, לא תושפע מתנודות בריביות המשכנתא כמו לווה המבקש משכנתא חדשה. אבל הם יכולים להשפיע על ההון העצמי של הבית שלך. דאגה גדולה יותר לבעלי בתים המחפשים הון ביתי וקווי אשראי של הון ביתי (HELOCs) הוא ריבית הפריים - ריבית בנצ'מרק נוספת שבה משתמשים בנקים כדי להלוות.
עם שיעורי משכנתא מעל 6%, עבור רוב בעלי הבתים שכבר השיגו שיעורי משכנתא נמוכים יותר במהלך המגיפה, תשלום עבור מימון מחדש אינו הגיוני כלכלי. בסביבה של עליית ריבית, הלוואות הון בית ו-HELOCs יכולים להיות אפשרות מימון טובה. אתה יכול ללוות כנגד הבית שלך בריבית נמוכה יחסית, והלוואת בית נותנת לך ריבית קבועה כך שלא תצטרך לדאוג לגבי העלאת הריבית הבאה מהפד.
כבעל בית, זכור שבעוד ששיעורי המשכנתא לא ישפיעו עליך ישירות, שיעורים גבוהים יותר עשויים להגביל את מספר רוכשי הדירות הפוטנציאליים בשוק המקומי שלך אם אתה מנסה למכור את הבית שלך, מזהיר מקברייד.
תוצאה סופית
כאשר הפד העלה את הריבית שלו, הוא העלה בעקיפין את ריבית המשכנתאות. שיעורי המשכנתא יותר מהכפילו מתחילת השנה ליותר מ-6%. שיעורי משכנתא גבוהים יותר מייקרים את קניית הדירה. אז כאשר אתם מחפשים משכנתא, הקפידו להשוות בין התעריפים והתנאים שהבנקים וההלוואות מציעים לכם. ככל שתראיין יותר מלווים, הסיכוי שלך לקבל ריבית נמוכה יותר של משכנתא יגדל, במיוחד בסביבה של היום של עליית ריבית.
אז למד עוד:
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
- Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד
