הלוואות ביום המשכורת הן בדרך כלל הלוואות קטנות לטווח קצר, בדרך כלל בסביבות $500, לפירעון ביום המשכורת הבא שלך. הם משווקים כגשרים שימושיים בין שכר. עם זאת, העלות של הלוואה ביום המשכורת מתורגמת ל-APR או APR גבוהים במיוחד, מה שמקשה על היציאה ממנה.
עם זאת, ניתן להקל על הלוואות ביום המשכורת. איחוד הלוואות במשכורת מאפשר לך לקחת הלוואה חדשה, לרוב בריבית נמוכה יותר, עם החזרים חודשיים שניתן להחזיר לאורך זמן.
מדוע איחוד חובות עבור הלוואות ביום משכורת יכול לעזור
כאשר אתה מקבל הלוואה ביום משכורת עם עמלות גבוהות, הקושי לבצע תשלומים יכול להרגיש עצום. זהו סוג חוב שקשה במיוחד לשלם מכיוון שלווים יכולים להיקלע למעגל חובות. כ-12 מיליון אנשים נוטלים הלוואות ליום משכורת מדי שנה, ויותר מ-80% מההלוואות הללו מומרות להלוואות חדשות מכיוון שהלווים לא יכולים לשלם את החשבונות שלהם בזמן.
עם זאת, הלוואה לגיבוש חובות יכולה לעזור כי היא קלה יותר לניהול ועלות ההלוואה נמוכה משמעותית. ישנן מספר עסקאות איחוד חובות הזמינות ללווים עם אשראי גרוע ב-35.99% APR. לדוגמה, הלוואה טיפוסית לתשלום של שבועיים שגובה $15 לכל $100 שווה לכמעט 400% APR, על פי הלשכה להגנה פיננסית לצרכן.
העלייה החדה בריבית פירושה שאתה יכול לחסוך הון עתק על ידי המרת החוב שלך להלוואה חדשה בשיעור נמוך בהרבה.
איך עובד איחוד הלוואות ביום משכורת
עם הלוואת משכנתא, אתה יכול ללוות בריבית נמוכה יותר ולהשתמש בכספים כדי לשלם את החוב שלך בריבית גבוהה. אז אתה משלם את ההלוואה לאיחוד החוב לאורך זמן. קל יותר לנהל תשלומים חודשיים מאשר הלוואות ביום משכורת. הסיבה לכך היא ששיעורי המשכנתא צריכים להיות נמוכים בהרבה, ואתה משלם את ההלוואה שלך על פני תקופה ארוכה יותר של זמן, בדרך כלל 12 עד 84 חודשים, לא שבועיים.
ראשית, עליך למצוא מלווה המציע הלוואות לאיחוד חובות. חלק מהמלווים המקוונים יכשירו מראש ולא יפגעו באשראי שלך. הם בודקים את דוח האשראי שלך ומעריכים את שיעור הריבית, תקופת ההחזר והתשלום החודשי שאתה עשוי להיות זכאי לו. לפני הגשת בקשה, ודא שאתה יכול לעמוד בתשלום בכל חודש.
שלא כמו הלוואות משכורת, תשלומי הלוואות לאיחוד חובות מדווחים ללשכות האשראי. המשמעות היא שתשלום בזמן יכול לעזור לך לשפר את ציון האשראי שלך לאורך זמן.
היתרונות של איחוד הלוואות ביום משכורת
אם אתה זקוק לעזרה עם הלוואת יום המשכורת שלך, הלוואת איחוד יכולה לעזור להחזיר את הכספים שלך למסלול. הלוואות לאיחוד חובות מספקות בדרך כלל:
עמלות נמוכות יותר: חלק מהלוואות אישיות מגיעות עם עמלת עיבוד, בדרך כלל בסביבות 1% עד 5% מסכום ההלוואה, אך ייתכן שתוכל למצוא הלוואות ללא עמלות מראש.
תנאי החזר גמישים: תנאי החזר הלוואה אישיים נעים בדרך כלל בין 12 ל-84 חודשים. בדרך כלל יש להחזיר הלוואות ביום המשכורת ביום המשכורת הבא או בדרך כלל תוך שבועיים עד ארבעה שבועות.
תשלומים חודשיים צפויים: בהלוואה אישית אתה מבצע תשלומים חודשיים עד להחזרת ההלוואה. כאשר הריבית קבועה, התשלומים שלך בדרך כלל נשארים זהים לאורך כל תקופת ההלוואה.
בדיקת אשראי נדרשת: מלווים לאיחוד חובות רוצים לוודא שאתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים שלך לפני חיתום הלוואה. זה אולי נראה כמו חיסרון, אבל זה אומר שיש לך פחות סיכוי להיקלע למעגל חובות. הם בדרך כלל בודקים את מקור ההכנסה שלך, בודקים את דוח האשראי שלך או שואלים על עתודות מזומנים. הם עשויים להיות מוכנים לעבוד איתך גם אם דירוג האשראי שלך נמוך. מצד שני, מלווים בתשלום בדרך כלל לא בודקים אם אתה יכול לעבד את ההלוואה.
אין סיבובים: ברגע שאתה משלם את כל הכסף שלך, סיימת. חשבונך ייסגר וההלוואה תסומן כמושלמה. אם אתה צריך יותר כסף, עליך להגיש בקשה להלוואה חדשה.
החסרונות של איחוד הלוואות ביום משכורת
סליחה על הלוואות ביום המשכורת עשויה להישמע נהדר. עם זאת, לפני הגשת בקשה להלוואה אישית חדשה, עליך לשקול את הדברים הבאים:
אתה עדיין יכול להגדיר ברירת מחדל את ההחזרים שלך. בזמן שאתה מתכנן לבצע כל תשלום בזמן, אבטלה או מכשולים אחרים עלולים להעמיד את הכספים שלך בבלבול. תשלומים שהוחמצו או מאוחרים יכולים להשפיע על ניקוד האשראי שלך, והלוואות לאיחוד אשראי עשויות לשלוח את חשבונך לנמען. נסו להתכונן למצב חירום פיננסי על ידי השקעת כמה שיותר מהחסכונות שלכם בקרן חירום.
ייתכן שאינך זכאי לריבית נמוכה. שיעורי הריבית על הלוואות אישיות נעות בדרך כלל בין 4% ל-36%, בהתאם לדירוג האשראי שלך. מלווים מקוונים רבים מוכנים לעבוד עם אנשים עם אשראי נמוך יותר, גם אם הריבית שלך עשויה להיות גבוהה יותר. עם זאת, הם עדיין נמוכים מהעלות של הלוואות משכורת, הנושאות ריבית שנתית של כ-400% או יותר. אם אתה חבר באיגוד אשראי, אתה יכול גם לחפש הלוואות חלופיות ליום המשכורת. מדובר בהלוואות קטנות לטווח קצר עם ריביות משתלמות.
חלופות איחוד חובות להלוואות ביום משכורת
אם איחוד חובות עם הלוואות משכורת לא נשמע כמו ההתאמה המתאימה למצב שלך, שקול את החלופות הללו.
להאריך את תקופת ההחזר
מדינות מסוימות דורשות מלווים ביום משכורת להאריך את ההחזרים שלך מעבר למשכורת הבאה שלך. זה עשוי לעזור כי התשלומים שלך יהיו קטנים יותר ויש לך יותר זמן לגייס כספים.
שאל את המלווה ביום המשכורת שלך אם זה אופציה, אם זה יכול למנוע דוח אשראי שלילי, ואם תצטרך לשלם עמלה.
הזן תוכנית לניהול חובות
כחלק מתוכנית ניהול החוב שלך, תעבוד עם יועץ אשראי כדי לנהל משא ומתן על תנאי הלוואה טובים יותר עם הנושים שלך. לאחר שתסכים לבצע תשלומים חודשיים, בצע תשלומים חודשיים למלווה. בתמורה משלם הארגון לנושיו.
חשוב לעבוד עם סוכנות ייעוץ אשראי מוכרת, אז חקור את האפשרויות שלך לפני ההרשמה לתוכנית. הרשמה ל-DMP לא תשפיע ישירות על ציון האשראי שלך, אך ייתכן שתצטרך לסגור את כל החשבונות הכלולים בתוכנית. זה יכול לשפר משמעותית את ניצול האשראי שלך ולהוריד את ציון האשראי שלך, מה שהופך הלוואות לאיחוד חובות לרווחיות יותר.
בנוסף, יועצי הלוואות גובים עמלת DMP חודשית, וייתכן שתמצאו בהלוואה לאיחוד חובות אפשרות זולה יותר להיפטר מיתרות החוב המציקות הללו.
הגשת בקשה לפשיטת רגל פרק 7
פרק 7 פשיטת רגל הוא הליך משפטי שיכול לעזור לאנשים מסוימים לשלם חלק מהחובות שלהם או את כולם. אתה צריך לעקוב אחר תהליך קפדני וחלק מהנכסים שלך עשויים להימכר כדי לשלם חלק מהחוב שלך.
שלב זה הוא בדרך כלל מוצא אחרון כי יש לו השלכות חמורות. ציון האשראי שלך יסבול וייתכן שיהיה קשה לזכות באשראי במשך מספר שנים לאחר פשיטת הרגל.
במידת האפשר, נסה לקבל הלוואה לאיחוד חובות, גם אם היא מגיעה עם ריבית גבוהה יותר, כדי למזער את ההשפעה המתמשכת של פשיטת רגל על ניקוד האשראי שלך והבריאות הפיננסית הכללית. כמו כן, התייעץ עם עורך דין לפני שתחליט על אפשרות זו.
שורה תחתונה
אם אתה נאבק לבטל את יתרת ההלוואה ביום המשכורת שלך, הלוואה לאיחוד חובות יכולה לעזור. התעריפים שלהם נמוכים בהרבה, ואולי אפילו תאושר עם אשראי לא מושלם.
אם איחוד החוב עבור הלוואות יום משכורת נראה בלתי מעשי, שקול להשתמש בחלופות כגון גלגולים, DMPs ופשיטת רגל של פרק 7 כדי לתקן את המצב. רק תוודא שאתה עובר על המספרים כדי לוודא שצורת ההקלה שאתה מחפש היא הגיונית כלכלית.
אז למד עוד:
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
- Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד
