אבל מציאת כרטיס האשראי המתאים לך - שלא לדבר על קבלת אישור לאחד - יכולה להיות מורטת עצבים. אולי אינך יודע מאיפה להתחיל, איזה מידע צריכות ממך חברות כרטיסי האשראי (הנקראות מנפיקות), או כיצד להגדיל את הסיכוי שלך לקבל אישור כרטיס אשראי. לכן חשוב ללמוד כמה שיותר על תהליך הבקשה ולמה לצפות ממנו לפני הגשת בקשה לכרטיס אשראי.
המשך לקרוא כדי ללמוד עוד כיצד להגיש בקשה לכרטיס אשראי וכיצד להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור.
1. דע את ציון האשראי שלך ומה זה אומר
ציוני אשראי עוזרים למנפיקים לקבוע את כושר האשראי שלך, או את הסבירות שלך להחזיר את ההלוואה שלך. זו הסיבה שאשראי לקוי יכול להוביל לדחיית הבקשה שלך - ובגלל זה חשוב לדעת את היסטוריית האשראי שלך לפני שאתה מגיש בקשה.
אתה יכול לבקש עותק חינם של ציון האשראי שלך ולדווח עליו כל 12 חודשים מכל אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות: Equifax, Experian ו-TransUnion.
לחלופין, אתה יכול לגשת לניקוד האשראי שלך בחינם דרך מוסדות פיננסיים רבים. ראשית, בדוק אם הבנק או מנפיק הכרטיס שלך מציעים הצעה זו על ידי בדיקת אתר האינטרנט של הבנק או מנפיק הכרטיס שלך, התקשרות לשירות הלקוחות או חיפוש בחשבון שלך. אם לא, אתה יכול להשתמש בשירות כמו CreditWise של Capital One, Chase's Credit Journey או MyCredit Journey של אמריקן אקספרס כדי לבדוק את הציון שלך - אתה לא צריך להיות בנקאי כדי להשתמש בו.
אתה יכול גם לבדוק את דוח האשראי שלך אם אתה רוצה לחפור לעומק. ניתן לבלבל בקלות ציוני אשראי ודוחות אשראי. חשבו על ציון האשראי שלכם כעל ה"ציון" שצברתם בבית הספר. דוח האשראי שלך דומה יותר לקובץ עם מטלות ומבחנים בודדים - תיעוד של כל הפעילויות שלך בקורס. אם הציון שלך לא נראה נכון, בדוק את דוח האשראי שלך והקפד לערער על כל שגיאה שתמצא.
שתי מערכות ניקוד האשראי העיקריות הן FICO ו-VantageScore. להלן פירוט של כל אזור ניקוד:
אני
- מצוין: 800 עד 850
- טוב מאוד: 740 עד 799
- טוב: 670 עד 739
- הוגן: 580 עד 669
- נמוך: 300 עד 579
VantageScore
- מצוין: 781 עד 850
- טוב: 661 עד 780
- הוגן: 601 עד 660
- גרוע: 500 עד 600
- גרוע מאוד: 300 עד 499
ראוי לציין שלרוב כרטיסי האשראי יש דרישות אשראי שעל המועמדים לעמוד בהן כדי לקבל אישור. לדוגמה, אם יש לך אשראי גרוע, אתה לא רוצה להגיש בקשה לכרטיס שדורש אשראי טוב.
מה לעשות אם אין לך דירוג אשראי
אם אתה רק מתחיל עם כרטיס אשראי ואין לך עדיין ציונים, זה לא אומר שאתה לא יכול לקבל כרטיס אשראי. כדאי לחפש כרטיסי אשראי שאינם דורשים היסטוריית אשראי, כמו ב. כרטיסי אשראי מאובטחים. כרטיסים אלו עוזרים לך לבנות את ציון האשראי שלך כדי שתוכל להגיש בקשה לכרטיס טוב יותר בעתיד.
לדוגמה, אם ניקוד האשראי שלך נע בין טוב למצוין, יש לך אפשרויות אחרות של כרטיסי אשראי לבחירה, כמו מיילים לקניות יומיומיות. עם כרטיס התגמולים המתאים תוכלו לחסוך מאות דולרים בשנה או לקבל הנחות משמעותיות על מלונות וטיסות.
2. חשבו על הצרכים שלכם
ברגע שאתה יודע לאילו כרטיסים אתה עשוי להיות זכאי על סמך היסטוריית האשראי שלך, הגיע הזמן להתחיל לחשוב מה הדרישות שלך לכרטיס האשראי. מחפש להרוויח כסף בחזרה או תגמולי נסיעות? או אולי העדיפות שלך היא קודם כל לבנות אשראי. ישנם כרטיסים רבים העונים על כל הצרכים הללו ועוד.
מה צריך לבדוק בבחירת כרטיס אשראי
כל כרטיס מגיע גם עם תנאים והגבלות, לרבות עמלות, הטבות, הטבות וריביות. הנה כמה היבטים שיש לקחת בחשבון:
אכפת לך לשלם אגרה שנתית? בדקו האם על הכרטיס שאתם מעוניינים בו יש עמלה שנתית וחשבו האם העמלה השנתית שווה לכם. לדוגמה, העמלה השנתית עבור כרטיסי תגמול רבים נעה בדרך כלל בין $95 ל-$550 לשנה. האם אתה יכול לקבל מספיק תגמולים בכרטיס כדי לקזז את העמלות?
האם תלבש מאזן? שקול אם יש לך כרטיס אשראי בכרטיס שלך או שלם עבור הרכישה במלואה. אם אתה מתכנן להחזיק יתרה, לריבית בכרטיס שלך תהיה השפעה גדולה על התשלומים החודשיים שלך. עליך לחפש כרטיסים עם שיעורי ריבית נמוכים או כרטיסים הזמינים לזמן מוגבל, כגון 12 עד 21 חודשים, המציעים אפריל היכרות של 0%.
האם אתה רוצה לקבל תגמול? אם יש לך אשראי טוב, כרטיס תגמולים המאפשר לך להרוויח כסף בחזרה, נקודות או מיילים על רכישות כשירות עשוי להיות אפשרות טובה. אתה יכול לזכות בפרסים על רכישות יומיומיות בחנויות מכולת, תחנות דלק, מסעדות ועוד, כמו גם תגמול קבוע על כל שאר הרכישות. רבים מהכרטיסים הללו מציעים גם בונוסים לרישום למחזיקי כרטיס חדשים, כמו גם הטבות אחרות כגון הטבות נסיעה, זיכוי קניות והגנה על רכישה.
3. הבן את תנאי כרטיס האשראי
תראה תנאי כרטיסי אשראי רבים ושונים בבקשת כרטיס האשראי שלך, ומומלץ להבין את התנאים האלה לפני שאתה מגיש בקשה. הנה כמה מונחים שתראה ומשמעותם:
תשלום שנתי
חלק מנפיקי כרטיסים גובים עמלה שנתית עבור השימוש בכרטיס אשראי. כמה כרטיסי אשראי שגובים בדרך כלל עמלה שנתית הם אלה עם הטבות אקסטרווגנטיות, כגון כרטיסי תגמול וכרטיסי נסיעות. עמלות שנתיות מתחילות בדרך כלל ב-$95, אך לפעמים מנפיקי כרטיסים מוותרים על עמלת השנה הראשונה עבור מחזיקי כרטיס חדשים.
אפריל
ריבית שנתית, או APR, היא הריבית המוחלת על חשבון האשראי שלך במהלך מחזור חיובים. אתה בדרך כלל משלם ריבית זו כאשר יש לך יתרה או מאחר בתשלום החשבונות שלך. APR משתנים בדרך כלל; הם מכסים טווח (למשל 15.99% עד 22.99%) ונקבעים לפי קצב הפריים.
סוגי ה-APR שאתה עשוי לראות הם:
מבוא ל-APR להעברת יתרות. כרטיסים מסוימים מציעים למחזיקי כרטיס חדשים אפר היכרות של 0% על העברות יתרה לתקופה מסוימת (למשל 12 חודשים).
רכשו אפר היכרות. ריבית זו חלה על כל הרכישות. בדומה ל-APR המבוא להעברות כספים, חלק מכרטיסי האשראי מציעים APR 0% היכרות על רכישות לתקופת זמן מסוימת, כגון B. 12 חודשים.
אפריל משובח. תשלומים שהוחמצו או יוחזרו יהיו כפופים לשיעורי ריבית גבוהים יותר.
העברת יתרה
העברת יתרה היא כאשר אתה מעביר חוב מחשבון אחד לאחר. אם אתה רוצה לשלם את החוב שלך, אתה יכול להעביר את החוב שלך לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר, או יותר טוב, כרטיס אשראי עם 0% APR.
מקדמה במזומן
מקדמה במזומן היא הלוואה שאתה יכול למשוך כנגד מסגרת כרטיס האשראי שלך. אמנם זה דומה לשימוש בכרטיס חיוב כדי למשוך מזומן מכספומט, אך מקדמות מזומן מכרטיס אשראי מגיעות עם אפריל ועמלות עסקה גבוהות.
דמי קנסות
אתה עלול להיענש אם אתה משלם את החשבון באיחור, התשלום שלך יוחזר, או אם תחרוג מהמגבלה המקסימלית של כרטיס האשראי שלך.
שיעור התגמולים
שיעורי התגמול הם בצורה של החזר מזומן, נקודות או מיילים. כרטיס האשראי מציין את סוג התגמולים המוצעים וכיצד תתוגמל עבור הרכישות שלך.
עמלות עסקה בחו"ל
אם תבחר להשתמש בכרטיס האשראי שלך מחוץ לארצות הברית, ייתכן שתחויב בעמלה עבור כל עסקה. עמלות עסקה זרות הן בדרך כלל סביב 3%. עם זאת, אם אתה נוסע לחו"ל לעתים קרובות, ייתכן שתרצה לשקול כרטיס אשראי שאינו גובה עמלות עסקאות זרות.
בונוס ברוכים הבאים
מחזיקי כרטיס חדשים מקבלים לעתים קרובות בונוס קבלת פנים כאשר הם נרשמים לכרטיס חדש. בדרך כלל, הצעות קבלת פנים מאפשרות לך להרוויח כסף בחזרה, נקודות או מיילים על ידי הוצאת סכום מסוים על כרטיס חדש לאורך תקופה. ניתן לקרוא לבונוסי קבלת פנים גם הצעות קבלת פנים, בונוסים היכרות או בונוסי הרשמה.
4. בדקו את האישור מראש
לפני הגשת בקשה לכרטיס, בדוק אם ניתן לאשר אותך מראש. עם זאת, שימו לב שאישור מראש אינו מבטיח שתקבלו את הכרטיס שביקשתם.
כלי CardMatch של Bankrate הוא משאב חינמי שמתאים לך הצעות מותאמות אישית בתהליך ההסמכה המוקדמת. זהו כלי נהדר לשימוש לפני הגשת בקשה לכרטיס אשראי חדש מכיוון שזו בקשת אשראי רך, לא בקשת אשראי קשה. בקשות אשראי רכות לא ישפיעו על ציון האשראי שלך, בעוד שבקשות אשראי קשות יורידו את ציון האשראי שלך וידווחו לשלוש לשכות האשראי.
כמו כן, חשוב לציין שבכל פעם שאתה בודק או מדווח על ציון האשראי שלך, זה נחשב לבקשת אשראי רכה, כלומר, זה לא פוגע בדירוג האשראי שלך בשום צורה.
5. היה מוכן להגיש בקשה להשפעת אשראי
ברוב המקרים, הגשת בקשה לכרטיס אשראי מפעילה בדיקה קפדנית של דו"ח האשראי שלך, מה שאומר שמנפיק הכרטיס יאסוף את דו"ח האשראי שלך כדי לבדוק את אמינות האשראי שלך. בקשה קשה יכולה להוריד את ציון האשראי שלך, אבל ההשפעה היא קצרת מועד. משך הזמן המקסימלי של בקשה קשה בדוח הוא שנתיים.
אם אתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי ובקשתך נדחתה, שים לב לכך בעת הגשת בקשה לכרטיס האשראי הבא שלך. בטווח הארוך, זה אירוע ניטרלי למדי לקבל שיחה קשה על הדו"ח שלך. עם זאת, הגשת בקשה למספר כרטיסי אשראי בפרק זמן קצר - עם הדרישות הקשות - היא דגל אדום עבור מנפיקי כרטיסים.
6. קבע את אסטרטגיית ההחזר שלך
כרטיסי אשראי מגיעים עם אחריות התשלום. בנוסף לירידת אשראי פוטנציאלית, תגרור חיובי ריבית ועמלות אם תבצע תשלומים מאוחרים או תשלומי מינימום. לכן, עדיף לשלם את חשבונות כרטיס האשראי שלך בזמן ובמלוא בכל חודש.
הערך את התשלום החודשי שלך
לפני הגשת הבקשה, ודא שתקצבת את התשלומים החודשיים המשוערים שלך בכרטיס אשראי. עם זאת, זכור שעליך לשמור על ניצול האשראי שלך מתחת ל-30% (או נמוך יותר אם אתה יכול). שיעור ניצול האשראי שלך הוא מסגרת האשראי הנוכחית שלך חלקי מסגרת האשראי הזמינה שלך.
לדוגמה, אם קיבלת אישור לכרטיס אשראי ומקבלת מסגרת אשראי של $10,000, ודא שהחשבון החודשי שלך לא יעלה על $3,000. אם השימוש באשראי שלך עולה על 30%, ציון האשראי שלך עשוי לרדת מכיוון שהיחס בין האשראי המתגלגל המשמש לאשראי מתגלגל לבין האשראי המתגלגל הזמין גבוה מדי. אם אתה עומד לבצע רכישה גדולה וברצונך להשתמש בכרטיס אשראי אך רוצה להימנע מהשפעה על ניקוד האשראי שלך, פשוט שלם עבור הרכישה מראש (לדוגמה, כמה ימים לאחר הופעת החשבון המקוון שלך).
הגדר אפשרויות תשלום אוטומטי
בדוק אם כרטיס האשראי שאתה מבקש מאפשר תשלומים אוטומטיים (רובם עושים זאת) כדי לפשט את תהליך התשלום ולהבטיח שאתה משלם את החשבונות שלך בזמן.
איחור בתשלום
תשלום איחור בודד יכול להפחית את הציון שלך ביותר מ-100 נקודות - אבל עד כמה איחור בתשלום משפיע על הציון שלך תלוי בגורמים כמו היסטוריית האשראי שלך ועיכובים בתשלום.
רוב המנפיקים אינם מדווחים על תשלומים עד שהחשבוניות יתאימו לפחות 30. אז אם תשכח לשלם את החשבון שלך ובסופו של דבר משלם אותו באיחור במשך ימים או אפילו שבועות, סביר להניח שהמנפיק ידחה את התשלום כל עוד אתה משלם את החשבון במלואו. עם זאת, אם אתה משלם רק חלק מהחשבון שלך, מנפיק הכרטיס צפוי לדווח על איחור בתשלום, מה שיגרום לצניחת האשראי שלך
7. איסוף מידע הכרחי
לפני הגשת הבקשה, ודא שיש לך את כל המידע שאתה צריך כדי להגיש בקשה. בדרך זו, התהליך מתנהל בצורה חלקה יותר ותוכל להעריך טוב יותר את סיכויי הקבלה שלך.
הנה מידע שכדאי לדעת מראש:
שם חוקי מלא
תַאֲרִיך לֵידָה
כְּתוֹבֶת
מספר ת.ז
הכנסה שנתית
מידע נוסף שאולי תצטרך לדעת
המידע הנ"ל עשוי לשמש בסיס לבקשתך, אך אנא היו מוכנים לספק פרטים נוספים. לדוגמה, מנפיק כרטיס עשוי לרצות לדעת כמה זמן היית בכתובת הנוכחית שלך והאם יש בבעלותך או שוכר בית. אתה יכול גם לשאול על המעסיק הנוכחי שלך, מקור ההכנסה העיקרי ונכסים. אתה יכול גם לכלול את ההכנסה של בן או בת הזוג שלך בתהליך הבקשה, בתנאי שיש לך "גישה סבירה".
הגש בקשה לכרטיס אשראי עסקי
אם אתה מבקש כרטיס אשראי עסקי והעסק שלך נחשב לגדול מספיק, אתה יכול להשתמש במספר זיהוי מעסיק (EIN). זכור שכרטיסי אשראי עסקיים עשויים עדיין לבקש את מספר הביטוח הלאומי שלך במהלך תהליך הבקשה.
8. בחר את השיטה לשימוש ובצע את השלבים הרלוונטיים
לפני הגשת הבקשה, בדוק את כרטיסי האשראי השונים באינטרנט כדי לראות אילו אפשרויות מתאימות לך ביותר. לאחר מכן בחר את הכרטיס שהכי מעניין אותך והכי מתאים לכישוריך. כשמגיע הזמן להגיש בקשה, אתה יכול להגיש בקשה במספר דרכים.
אתר האינטרנט של ההוצאה לאור
הדרך הקלה ביותר להגיש בקשה לכרטיס היא דרך אתר האינטרנט של מנפיק הכרטיס. הזמן שלוקח לאישור כרטיס אשראי משתנה, אך סביר להניח שתקבל את התגובה המהירה ביותר על ידי הגשת בקשת כרטיס האשראי שלך באופן מקוון. הם יכולים אפילו לקבל אישור מיד.
באופן אישי
אפשרות נוספת היא להגיש בקשה אישית. קבל מענה מהיר לאישור הבקשה ויוכל לשאול שאלות על הכרטיס או הבקשה בזמן אמת. עם זאת, קשה למצוא את המיקום הפיזי של ספקי כרטיסים מסוימים ותוכל להגיש בקשה רק במהלך שעות העבודה.
בטלפון
למרות שעליכם להגיש בקשה בשעות העבודה, פנייה טלפונית מאפשרת גם מענה מהיר לפנייתכם. עם זאת, בעת הגשת בקשה טלפונית, ייתכן שתצטרך להתמודד עם זמני המתנה ותורים ארוכים.
במייל
הגשת מועמדות בדואר היא ללא ספק הפחות יעילה מבין כל האפשרויות. אתה צריך לחכות שהמנפיק יקבל את הבקשה שלך ולהמתין לתשובה בחזרה, מה שיכול לקחת שבועות.
תוצאה סופית
אמנם אתה עשוי להתלהב מלכתחילה לקבל כרטיס אשראי חדש, אבל ההתרגשות שלך פוגה במהירות כשאתה ממלא בקשה ותוהה אם תאושר. אבל אתה יכול להוריד את הלחץ בבקשת כרטיס אשראי פשוט על ידי בדיקת היסטוריית האשראי שלך והפעלת דוח מראש כדי לראות אם אתה זכאי.
אם אתה עומד בדרישות לכרטיס האשראי הנדרש, יש לך סיכוי טוב לקבל אישור. אם לא, בדקו את סיכוייכם לקבל אישור לכרטיסי אשראי אחרים והגישו בקשה לכרטיס אשראי שמתאים יותר לשניהם.
