תוכנית מגבלות תרומות של 401k במקום העבודה לשנת 2022 תעזור לך לחסוך הרבה כסף מדי שנה לפרישה, אבל יש מגבלות לכמה אתה והמעסיק שלך יכולים לתרום בכל שנה. מגבלות התרומה זהות בין אם אתה בוחר בזיכויים מסורתיים של 401(k) לפני מס או בהכנסה פטורה ממס ב-Roth 401(k) לאחר פרישה (או שניהם). בוא נראה כמה אתה והמעסיק שלך יכולים לתרום ל-401(k) שלך השנה.
401(k) מגבלות תרומה
בשנת 2021, מגבלת התרומה האישית שלך 401(k) היא $19,500, או $26,000 אם אתה בן 50 ומעלה. בשנת 2022, מגבלת התרומה של 401(k) שלך היא $20,500 ליחידים, או $27,000 אם אתה בן 50 ומעלה.
מגבלות בודדות אלו מצטברות בתוכנית 401(k). הסכום המצטבר של תרומות 401(k) האישיות שלך מוגבל ל-$19,500 אם תעזוב לתפקיד חדש בשנת קלנדרית 2021, או $26,000 אם אתה בן 50 ומעלה, שתי התוכניות בשתי עמדות. כל האמור לעיל חל. כל תרומות 401(k) תואמות או לא תואמות שנעשו לחשבונך על ידי המעסיק שלך אינן נחשבות למגבלת התרומה האישית שלך.
אתה יכול גם לספק תרומות שאינן פטורות ממס (ולא רוט) על גבי מגבלת תרומת העובד עבור תרומות מסורתיות 401(k). כחמישית מתוכניות 401(k) מאפשרות לעובדים לתרום סוג זה של תרומה, מה שנותר בתוך התרומה המקסימלית של תוכנית 401(k) לשנת 2021 של $58,000 ($64,500 עבור אלה מעל גיל 50) ו-$61,000 ($61) מקסימום תרומה, 000. 2022 ($67,500 אם אתה בן 50 ומעלה).
מגבלת תרומה מקסימלית של 401(k).
מעסיקים רבים מציעים ביקורות תואמות של 401(k) כחלק מתוכניות ההטבות שלהם. עם התאמה של 401(k), המעסיק שלך מסכים להתאים חלק מהתרומות שלך לאחוז מהשכר שלך. בנוסף לתרומות תואמות, מעסיקים מסוימים עשויים לבחור לחלוק אחוז מהרווחים עם עובדיהם בצורה של תרומות 401(k) ללא התאמה.
בעוד שהתרומות התואמות והלא תואמות של המעסיק שלך 401(k) אינן נחשבות לגבלת ההשתתפות העצמית של $19,500 ($26,000 אם אתה בן 50 ומעלה), אך הן כפופות למגבלת תרומה כוללת.
סך ההפקדות של 401(k) לתוכנית של העובד והמעסיק לא יכול לעלות על $58,000 בשנת 2021 ו-$61,000 בשנת 2022. התרומה להדביק עבור עובדים בני 50 ומעלה מעלה את התקרה ל-$64,500 בשנת 2021, או 2021 סך התרומות. 100% משכרו השנתי של העובד.
סה"כ 401(k) מגבלות תרומות שנתיות למעסיק ולעובד
נתוני 2018 מ-Vanguard מראים ש-95% של מעסיקים בתוכניות 401(k) המנוהלות על ידי חברה יש תרומות מותאמות או לא מותאמות עבור העובדים שלהם. כ-85% של מעסיקים מציעים התאמות של 401(k) לעובדים שלהם. כ-10% של מעסיקים נותנים תרומות 401(k) לא תואמות מבלי לדרוש מהעובדים לתרום גם כן.
בעוד שהמגבלות שנתיות על תרומות בודדות מצטברות בתכנית 401(k), אך מגבלות תרומות המעסיק הן לכל תכנית. אם אתה משתתף ביותר מתוכנית 401(k) אחת בשנה קלנדרית (כמו הדוגמה שלנו למעלה, כשאתה עוזב את עבודתך ומתחיל תוכנית חדשה), כל אחד מהמעסיקים שלך יכול למקסם את התרומה שלו.
מגבלות תרומה מסורתיות ו-Roth 401(k).
כמו חשבון פרישה פרטני (IRA), 401(k) יכול לשמש גם כחשבון מסורתי וגם כחשבון Roth. לשני הסוגים יש אותן מגבלות שנתיות לעובד ולמעסיק.
מסורתית 401(k)s
עם תקן 401 (k) המסורתי, אתה יכול לנכות את סכום תרומת העובד הכולל מההכנסה החייבת שלך בכל שנה. בגדול, זה אומר שאם הרווחת $50,000 ותרמת $5,000 ל-401(k) המסורתי שלך, תחויב במס כאילו הרווחת $45,000. כשתפרוש או תגיע לגיל 59, תשלם מס הכנסה על המשיכות שלך בהתבסס על שיעור המס השולי הנוכחי שלך.
Roth 401(k)s
עם Roth 401(k), אתה יכול להביא כסף שכבר חויב במס. משיכות לאחר גיל 59 פטורות ממס אם עברו לפחות חמש שנים מההפקדה הראשונה. עם זאת, ל-Roth 401(k)s יש כמה מגבלות:
• לא כל המעסיקים מציעים Roth 401(k)s, למרות שהפופולריות שלהם עולה במהירות.
• אם החברה שלך מציעה התאמה של 401(k), לא תוכל לשמור אותה בחשבון Roth שלך. תרומות מעסיק תואמות מאוחסנות בחשבון 401(k) מסורתי.
• בניגוד ל-Roth IRA, ל-Roth 401(k) אין מגבלות הכנסה, מה שאומר שכל מי שיש לו גישה ל-Roth 401(k) יכול לתרום.
מגבלות תרומה של 401,000 לשנת 2022 לעובדים בשכר גבוה
לחלק מתוכניות 401(k) יש מגבלות תרומה נוספות עבור עובדים בשכר גבוה. (אם למעסיק שלך יש תוכנית Safe Harbor 401(k) ואתה מפרנס גבוה, ייתכן שההגבלות האלה לא יחולו עליך.)
עובדים בשכר גבוה (HCEs) אינם יכולים לתרום יותר מ-2% משכרם ל-401(k), ולא את התרומה הממוצעת של עובדים שאינם בשכר גבוה. כלומר, אם עובדים שאינם HCE תורמים בממוצע 5% ממשכורתם, HCEs יכולים לתרום עד 7% ממשכורתם. בנוסף למגבלות המדינה, ייתכן שהחברה שלך קבעה מכסים ספציפיים כדי לעמוד בתקנות
מס הכנסה קובע שאתה HCE אם:
• היית בבעלותך 5% או יותר של עסק בשנה שעברה והשתתפת בתוכנית 401(k) שלהם השנה.
• לחלופין, הרווחת $130,000 או יותר בשנת 2020 מחברה שאיתה השתתפת בתוכנית 401(k).
בניגוד לרוב הנחיות ההגבלה האחרות של 401(k), סיווג HCE מבוסס על הסטטוס שלך מהשנה הקודמת. עבור שנת התוכנית 2022, סף התגמול לעובדים הוא $135,000.
אם שיעור ההפקדה ל-HCE עולה על שיעור ההפרשה הלא-HCE ביותר מ-2%, תוכנית פנסיה עסקית עלולה לאבד את מעמדה המועדף במס. כ-HCE, ייתכן שלא תוכל לתרום את 401(k) שלך לתקרת התרומות לעובדים עקב שיעורי השתתפות נמוכים של 401(k). עם זאת, אם אתה זכאי, אתה עדיין אמור להיות מסוגל לבצע תשלומים חוזרים על גבי מכסת ה-HCE.
אם יש לך הגבלת HCE אבל עדיין רוצה לשלם יותר, שקול לממן חשבון פרישה מחוץ לתוכנית בחסות המעסיק שלך, כגון חשבון פרישה. ב. IRA מסורתי.
מה אם אתה תורם יותר מדי ל-401(k) שלך?
אם תרומות 401(k) שלך חורגות מהגבולות שלעיל, התרומות העודפות שלך עשויות להיות מחויבות במס פעמיים: פעם אחת כחלק מההכנסה החייבת שלך לשנה שבה תרמת, ושוב כאשר תבטל את הסכמתך לתוכנית משיכה. ההכנסה עדיין גדלה, המס נדחה עד שתמשוך אותו.
אם אתה מגלה שאתה תורם יותר מדי ל-401(k) שלך, הודע על מחלקת משאבי האנוש או מחלקת השכר שלך ומנהל התכנון מיד. בשנה רגילה, יש לך עד המועד האחרון להגשת מס (בדרך כלל 15 באפריל) לתקן את הבעיה ולקבל את כספך בחזרה.
יש לבטל הרחבות מוגזמות לתוכנית 401(k) ולהחזיר לך. מחלקת משאבי האנוש או השכר שלך תצטרך להתאים את ה-W-2 שלך כך שיכלול את הדחיה העודפת בהכנסה החייבת שלך. במידה והדחיה העודפת מייצרת הכנסה, תקבלו החזר מס נוסף לשנת המס הבאה.
חשבון 401(k) יכול להיות כלי רב עוצמה לבניית חיסכון לפנסיה. עקוב אחר הטיפים הבאים כדי למקסם את היתרונות של 401(k) שלך:
1. הגדר את רמת התרומה שלך כדי לנצל את התאימות של 401(k) של המעסיק שלך. אם העסק שלך תואם לאחוז מסוים מהתרומה שלך, הגדר את רמת התרומה שלך כדי להפיק את המרב מההתאמה. אחרת תשאיר את הכסף שלך על השולחן.
2. התחל לתרום למגבלות התרומה של 401,000 2022 עוד היום.
3. ליהנות מהפקדות קבועות. אם אתה מרגיש המום מאפשרויות ההשקעה של תוכנית 401(k), בחר קרן תאריך יעד שתואמת את שנת הפרישה החזויה שלך. קרנות תאריך יעד מותאמות לפרישה שלך, מה שהופך אותן לבחירה מצוינת עבור משקיעים מתחילים או זהירים יותר.
4. הגדל את אחוז התרומה של 401(k) באופן קבוע. הגדל את שיעור המס שלך 401(k) בנקודת אחוז אחת לפחות בכל שנה. העלאות מצטברות קטנות ישפיעו מעט על המשכורת נטו שלך, ולאורך זמן, תהיה השפעה גדולה על החיסכון הפנסיוני שלך. כמו כן, אם אתה מקבל העלאה או בונוס, הכנס לפחות חלק ממנו לחסכונות שלך.
5. הכר את תקופת הזכאות התאמת 401(k) של המעסיק שלך. לתפקידי התאמת 401(k) של המעסיק שלך עשויה להיות תקופת החזקה. המשמעות היא שתהיה בחברה כמה שנים לפני שתעביר את מלוא הערך של תרומות המעסיק שלך לחשבון 401(k) שלך. אם לא תישאר בחברה עד להבשלה מלאה, אתה עלול לאבד חלק מהערך של תרומות תואמות אלה או את כולו.
6. אם תחליף עבודה, הפוך את מגבלות התרומה של 401,000 ל-2022. מדי שנה, אלפי תכניות פנסיה של תאגידים מוטעות או נשכחות על ידי העובדים. אם אתה אוהב את מגבלות התרומה הנוכחיות שלך של 401,000 לשנת 2022, ודא שאתה עומד בקצב האישורים שלך ובדוק אותם באופן קבוע. אם התוכנית שלך גובה ממך עמלות גבוהות כשאתה עוזב את החברה, או שאתה לא אוהב את אפשרות ההשקעה, העבר אותה לתוכנית הפרישה של העבודה הבאה שלך או ל-IRA.
אתר מוביל,..פוסט מדהים! פשוט תמשיך בעבודה!