מתכננים שיפוץ בית או מנסים לשלם חוב בריבית גבוהה? אם אתה בעל בית, ייתכן ששקלת לממן את הפרויקטים הללו באמצעות הלוואת הון עצמי. אבל ככל שהאינפלציה עולה, כך גם שיעורי ההון העצמי של הבית. עם עליית שיעורי המשכנתא ושיעורי ההון העצמי, עליך להסתכל על מגמות כדי לקבוע אם זה הזמן המתאים להגיש בקשה להלוואה.
עבודת גמר מרכזית
- הלוואת הון לבית היא הלוואה מובטחת עם הבית שלך כבטוחה.
- שיעורי הריבית בדרך כלל גבוהים מעט משיעורי המשכנתא.
- שיעורי המשכנתאות עולים במהירות כאשר הפדרל ריזרב מעלה את ריבית הקרנות הפדרליות כדי להילחם באינפלציה.
מהי הלוואת הון עצמי?
הלוואות להון עצמי מבוססות על ההון העצמי שצברת בבית שלך. ההון העצמי נקבע לפי הערך הנוכחי של הבית שלך בניכוי הסכום שאתה חייב על המשכנתא. הנכסים שלך יכולים להיות תנודתיים ונזילים שכן ערכי הנכס תלויים בתנאי השוק כגון: ב. מלאי זמין והתפתחויות באזור.
הלוואות להון עצמי משתמשות בהון העצמי הזה כבטוחה עבור הסכום שאתה רוצה ללוות. באופן כללי, אינך יכול לשאול את כל הנכסים הזמינים שלך - 80% הוא כלל האצבע הסטנדרטי. 1 הלוואות ביתיות מובטחות מכיוון שהן מגיעות עם בטחונות פיזיים ומציעות ריביות אטרקטיביות יותר מאשר אפשרויות אחרות כגון כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות.
בנוסף לסכום ההלוואה, תידרשו לשלם גם ריבית הלוואה ודמי סילוק הכוללים הכנת הלוואה, דמי הקמה ודמי כניסה. חלק מהמלווים מציעים את האפשרות לשלם נקודות או ריבית ששולמה מראש בסגירה. זה יכול להפחית את סך ההחזרים שלך אבל יגדיל את עלויות החיוב שלך. אתה יכול לבחור כמה נקודות (אם בכלל) אתה רוצה לקבל מהמלווה.
כיצד תשתנה הריביות ב-2022?
הריבית עולה - ומהר. פרדי מק, סוכנות ממשלתית המממנת מלווי משכנתאות, עוקבת אחר שיעורי המשכנתאות. סקר שוק המשכנתאות הראשי שלהם (PMMS) עוקב אחר שיעורי המשכנתא על בסיס שבועי.
ב-6 בינואר 2022, הריבית הממוצעת של משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה הייתה 3.22%. תוך שבוע, היחס עלה ל-3.45%. כדי להמחיש את ההשפעה של הקפיצה הזו, הסתכלו על שיטות התשלום השונות - עבור משכנתא של $240,000 בריבית קבועה ל-30 שנה, ריבית של 3.22% משמעה תשלום חודשי של $1,041. העלאת הריבית ל-3,45% תגרום לתשלום של $1,071.
אמנם $30 אולי לא נראה כמו הרבה, אבל ההבדל יגדל עם הזמן. בריבית של 3.22%, המשכנתא תצבור ריבית של $134,597. בריבית של 3.45%, אותה משכנתא תצבור ריבית של $145,567.
הריבית עולה רק בשנה אחת. החל ממאי 2022, הריבית מגיעה לשיא ב-5.30% לפני שהיא יורדת מעט ל-5.25%. המשכנתא הזו של $240,000? ב-5,25%, העמלה החודשית היא $1,325 והריבית היא $237,104.
עליות אלו קשורות ישירות לצעדים של הפד להפחתת האינפלציה. במאי 2022, הם יישמו את העלאת הריבית השנייה מתוך שתיים השנה, והביאו את הריבית ל-1%. 4 לפחות שתי העלאות ריבית נוספות צפויות עד סוף השנה. מכיוון שמלווים משתמשים בריביות הפריים כבסיס לקביעת שיעורי המשכנתא, עלייה זו פירושה שגם שיעורי הלווים יעלו.
כיצד ריבית הפד משפיעה על שיעורי המשכנתא?
הפד קובע את שיעור הקרנות הפדרליות. שיעור הקרנות הפדרליות הוא השיעור שבו בנקים מלווים זה לזה בצורה של הלוואות לטווח קצר. שיעור הקרנות הפדרליות אינו משפיע ישירות על שיעורי המשכנתא, אך הבנקים משתמשים בו כמדד למלווים - הם משתמשים בשיעור הזה ואז בונים מרווח לעמלות ולרווחים. כאשר שיעור הקרנות הפדרליות עולה, גם שיעורי המשכנתא בדרך כלל עולים.
כיצד ריבית משכנתא משפיעה על ריבית ההון?
למרות שהממשלה לא עוקבת ספציפית אחר יחסי ההון העצמי של הבית, הם קשורים קשר הדוק לשיעורי המשכנתא. מכיוון שהלוואת הון לבית נחשבת למשכנתא שנייה, אם אתה מחדל את ההלוואה שלך ומתחיל לבצע עיקול, התמורה ממכירת הבית שלך תלך קודם למשכנתא הראשית שלך ולאחר מכן ההלוואה להון הבית שלך. להלוואות הון בית יש ריבית גבוהה יותר כדי להגן על המלווים מפני אובדן השקעתם.
הריבית על המשכנתאות צפויה לעלות, ואיתם גם ריבית המניות בתים, כאשר הפד בוחן העלאות ריבית נוספות. בעוד שיש ירידות שבועיות, המחירים במגמת עלייה מתמדת.
האם הלוואת הון עצמי עדיין משתלמת?
דברים סבירים הם סובייקטיביים. למען ההגינות, להלוואות הון עצמי יש עדיין שיעורי ריבית נמוכים בהרבה מאשר סוגים אחרים של הלוואות צרכניות, כגון משכנתאות. ב. כרטיסי אשראי. כהלוואה בריבית קבועה, אינך צריך לדאוג שהריבית תעלה מאוחר יותר כאשר אתה מגיש בקשה להלוואת הון לבית. מבחינה היסטורית, ייתכן שהתעריפים לשנת 2022 אינם הזולים ביותר שראינו, אבל הם בשום אופן לא היקרים ביותר.
האם הריבית שלי על הלוואת הון בית יכולה להשתנות?
לא לאחר השלמת ההלוואה שלך, הריבית שלך תיקבע במהלך הלוואת ההון הביתי שלך. לעומת זאת, קו אשראי הון ביתי (HELOC) פועל בריבית מתכווננת. בזמנים של תנודתיות, שיעור קבוע הוא הרבה יותר טוב לשורה התחתונה שלך.
תוצאה סופית
מחירי הדירות עולים - אם אתם שוקלים הלוואה, אל תחכו. לפחות שתי העלאות ריבית נוספות צפויות השנה. לכן, ככל שתקדימו לקבוע את הריבית שלכם, כך ייטב. למרות שזה עשוי להיות כואב בהתחשב בריביות שהוכפלו מהשנה שעברה, אפילו הריביות הנוכחיות הן גניבה בהשוואה לצורות אחרות של חובות. אם אתה צריך תיקונים בבית או רוצה לשלם את החוב שלך בריבית גבוהה יותר, זה הזמן המושלם לעשות את הצעד.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
