ביטוח לאומי הוא תוכנית הפדרלית המספקת הכנסה למגוון רחב של אמריקאים, כולל פנסיונרים, אנשים עם מוגבלות ומשפחות עם בני זוג או הורים שנפטרו. לפי נתוני המינהל לביטוח לאומי, נכון לאמצע 2021, 65 מיליון אמריקאים מקבלים צ'קים חודשיים של קצבאות ביטוח לאומי, מתוכם 46.7 מיליון פנסיונרים. בנוסף, נכון ל-31 בדצמבר 2020, כמעט 9 מתוך 10 אנשים בני 65 ומעלה קיבלו המחאת פרישה, בין אם פרשו או לא.
הנה איך עובד הביטוח הלאומי, היכן הוא ממומן וכיצד הוא משתלב בתוכנית הפרישה שלך.
מה זה ביטוח לאומי?
ביטוח לאומי הייתה תוכנית בה דגל הנשיא פרנקלין רוזוולט כחלק מתוכנית ה-New Deal שלו ונחתמה בחוק באוגוסט 1935. בעוד שהמוקד העיקרי של התוכנית כיום הוא בדיקות קצבאות חודשיות לגמלאים, הביטוח הלאומי מספק גם תמיכה כלכלית חשובה לאחרים שעשויים להיאבק לפרנס את עצמם, כולל:
- בעלי מוגבלויות.
- בן/בת זוג או ילד של עובד שנפטר.
- בן זוג גרוש של עובד שנפטר.
- הורים תלויים לעובדים שנפטרו.
- בן/בת זוג או ילד של מקבל זכאי.
- בן זוג גרוש של זכאי.
במילים פשוטות, ביטוח לאומי עוזר למי שאולי לא יוכל לעזור לעצמו כלכלית. בהתאם לנסיבות שלך, אתה יכול לקבל קצבאות ביטוח לאומי בכל גיל.
למעשה, הביטוח הלאומי משלם לילדים יותר מכל תוכנית ממשלתית אחרת.
כדי להיות זכאים להטבות, רוב העובדים חייבים לקבל צורה כלשהי של אשראי במערכת הביטוח הלאומי. אתה מרוויח זיכויים אלה על ידי עבודה ותשלום מיסי ביטוח לאומי, אשר מנוכים מכל תלוש משכורת. בשנת 2022, תצברו נקודות על כל $1,510 שנצברו, עד ארבע נקודות בשנה. בדרך כלל, הסכום הדרוש לקבלת הלוואה גדל מדי שנה.
רוב העובדים צריכים 40 נקודות זכות, או 10 שנות עבודה, כדי להיות זכאים להטבות. עובדים צעירים חייבים לעבוד שעות קצרות יותר כדי לזכות בקצבת נכות או שאירים.
איך מגייסים כספי ביטוח לאומי?
הביטוח הלאומי ממומן ממסי שכר המוטלים על עובדים ומעסיקיהם. אתה משלם מסים על הכנסתך עד $147,700 (2022), בשיעורים המשתנים לפי מצב התעסוקה:
- אם אתה עובד עבור מישהו אחר, אתה משלם 6.2% והמעסיק שלך משלם 6.2%.
- אם אתה עצמאי, אתה משלם את מלוא המס, שהוא 12.4% מההכנסה שלך.
מיסים אלו נכנסים לקרן נאמנות שמשלמת הטבות למי שמקבל אותן היום. כ-85% מהכסף הזה הולך להטבות לגמלאים ולמשפחותיהם, כמו גם לבני הזוג שנותרו בחיים וילדים של עובדים שנפטרו, אמר המוסד לביטוח לאומי. שאר ה-15% הולך לאנשים עם מוגבלויות ובני משפחותיהם.
עמלות הניהול עבור התוכנית משולמות דרך קרן הנאמנות, אך עמלות אלו הן אחוז קטן יחסית של פחות מ-1% מסך הכספים המשולמים לקרן. תקורה נמוכה זו הופכת את הביטוח הלאומי לאחת התוכניות הממשלתיות היעילות ביותר.
חשוב גם להבין שהכספים שאתה מפקיד לתוכנית אינם מוחזקים בחשבון הייעודי שלך שממנו תקבל הטבות מאוחר יותר. כספים אלה יחולקו למקבלים הנוכחיים, והשאר יופקד בקרן נאמנות לתשלומים עתידיים.
איך הביטוח הלאומי משתלב בתוכנית הפרישה שלך?
למרות שביטוח לאומי הוא רמת הכנסה מרכזית עבור אמריקאים רבים, הוא מעולם לא נועד כתוכנית פרישה מלאה, על פי המינהל לביטוח לאומי.
התוכנית מחליפה חלק מההכנסה של העובד לפני פרישה על סמך הכנסתו ברוטו לכל החיים של העובד. ההטבות שתקבלו בפועל תלויות בכמה תרמתם לתכנית בזמן שעבדתם, ובאיזה גיל התחלתם לתבוע את ההטבות (זה מוביל לאין סוף תכנון ודיונים לגבי הזמן הטוב ביותר להתחיל).
אתה יכול להתחיל לקבל קצבאות בגיל 62, אבל התשלומים שלך יהיו נמוכים יותר מאשר אם התחלת בגיל פרישה מלא או מאוחר יותר. אם תצא לפנסיה מוקדמת, הקצבה החודשית שלך תופחת בכ-0.5 נקודות אחוז בכל חודש עד שתגיע לגיל פרישה מלא. אז ברגע שאתה זכאי, גביית קצבאות הביטוח הלאומי שלך עשויה להיות יקרה, במיוחד אם עברת זמן רב לפני פרישה.
גיל הפרישה המלא שלך תלוי בשנת הלידה שלך, והוא 67 עבור אלה שנולדו בשנת 1960 ואילך. בגיל זה תקבל את מלוא הפנסיה שלך מדי חודש.
- בעלי הכנסה נמוכה צפויים לקבל 75% מהכנסת עבודה.
- בעלי הכנסה בינונית רואים כ-40% מהכנסת העבודה.
- בעלי הכנסה גבוהים מקבלים כ-27% מההכנסה שלהם.
מחשבון תעריפי בנק זה יכול לעזור לך להעריך במהירות את ההטבות שאתה עשוי להיות זכאי להן.
יועצים פיננסיים מעריכים שעובדים צריכים לפחות 70% או 80% מההכנסה שלהם לפני פרישה כדי ליהנות מפרישה נוחה. לכן, אם ברצונך להרוויח הכנסה גבוהה יותר ולשמור על רמת חיים, עליך לפנות למקורות הכנסה אחרים, לרבות תוכניות פרישה בחסות המעסיק כגון 401(k)s, IRA וחשבונות חיסכון והשקעות אחרים החייבים במס.
שורה תחתונה
ביטוח לאומי יכול לעזור לך לגשר על הפער בין החיסכון הפנסיוני שלך לבין היציבות הפיננסית של שנות הזהב שלך. אבל חשוב לזכור שאתה צריך לחסוך כסף בעצמך, מכיוון שתוכנית זו לבדה עשויה שלא להספיק לרוב העובדים.
למידע נוסף:
