חשבונות ניהול מזומנים משלבים היבטים מסוימים של חשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון עם תכונות כמו תשואות תחרותיות ולמעשה ללא עמלות. חשבונות ניהול מזומנים מיועדים בדרך כלל לאנשים שמחזיקים כמויות גדולות של מזומנים ורוצים לשמור עליהם בטוח אך קל לגשת אליהם.
מהו חשבון ניהול מזומנים?
חשבונות ניהול מזומנים הם חלופה לחשבונות צ'קים או חיסכון מסורתיים המוצעים על ידי חברות ברוקרים ויועצי רובו. הם עוזרים ללקוחות לשמור על סכומי כסף גדולים בטוחים ונחשקים תוך תשלום ריבית.
כל חשבון ניהול מזומנים הוא ייחודי, אך בדרך כלל יש לך גישה נוחה לכספים שלך בצורה של כרטיס חיוב ו/או פנקס צ'קים. חשבונות אלה בדרך כלל מעבירים את הכספים שלך לחשבון אחד או יותר בבנק שותף, והכספים שלך מבוטחים ב-FDIC. (FDIC) יש בעיה. ספק החשבון שלך יחשוף עם אילו בנקים הוא עובד, אם כי אלה עשויים להשתנות עם הזמן.
היתרונות של חשבון ניהול מזומנים
בדרך כלל ישנם מספר יתרונות לשימוש בחשבון ניהול מזומנים:
הגנת FDIC
עבור צרכנים עם יתרות גדולות, חשבון ניהול מזומנים מקל על שמירה על הכספים על ידי ביטוח יתרות FDIC של עד $1 מיליון ומעלה ברגע שהכספים מתקבלים על ידי בנק התוכנית. במקביל, ניתן למשוך כספים באמצעות התאגיד להגנת משקיעים בניירות ערך. (SIPC) ניתן להגן.
יש אנשים שיש להם ריביות גבוהות מהממוצע
רוב חשבונות ניהול המזומנים משלמים ריביות גבוהות יותר מאשר חשבונות צ'קים וחיסכון מסורתיים בבנקים רבים. למרות שאתה עשוי למצוא לחלק מהבנקים שיעורי ריבית גבוהים יותר, חשבונות ניהול מזומנים מציעים את רוב הגמישות של חשבונות עו"ש, לעתים קרובות ללא תשלום ריבית.
השקעה קלה
חשבונות ניהול מזומנים מוצעים בדרך כלל על ידי חברות ברוקרים, ורובם מאפשרים לך להשקיע בקלות את הכספים בחשבון ניהול המזומנים שלך - הטבה נחמדה אם אתה קונה ומוכר ניירות ערך לעתים קרובות.
גְמִישׁוּת
חשבון ניהול מזומנים מאפשר לך בדרך כלל למשוך כספים בקלות. רבים מציעים כרטיסי חיוב שבהם אתה יכול להשתמש כדי למשוך מזומן או לבצע רכישות מכספומטים, וחלקם גם מאפשרים לך לכתוב צ'קים.
חסרונות של חשבונות ניהול מזומנים
שקול את החסרונות הפוטנציאליים האלה לפני פתיחת חשבון ניהול מזומנים:
מחירים טובים יותר ניתן למצוא במקומות אחרים
כאשר יש לך יתרת מזומנים גדולה, אתה רוצה לקבל את הריבית הטובה ביותר כדי למקסם את ההכנסה ולהפחית את השפעות האינפלציה. כמה חשבונות חיסכון מקוונים מציעים שיעורי ריבית טובים יותר מאשר חשבונות ניהול מזומנים. אתה יכול גם לקבל תשואות גבוהות יותר עם מוצרים בסיכון נמוך או ללא סיכון כמו תקליטורים והשקעות לטווח קצר כמו שטרות אוצר ארה"ב.
חוסר בתכונות מסוימות
רוב הבנקים מציעים תכונות כמו תשלום חשבונות ללקוחות עו"ש. חשבונות ניהול כספים רבים חסרים את תכונות ניהול הכסף השימושיות הללו, כך שהם עשויים שלא להוות תחליפים מתאימים לחשבונות עו"ש מסורתיים.
עשוי להיות זמין רק באינטרנט
חלק מחשבונות ניהול המזומנים מוצעים על ידי מוסדות מקוונים בלבד. אם אתה מעדיף לעשות את הבנקאות שלך באופן אישי, ייתכן שחשבון ניהול מזומנים אינו מתאים לך.
לא הכרחי עבור אנשים מסוימים
תכונה מרכזית של חשבון ניהול כספים היא היכולת לבטח כספים מעל מגבלת ה-FDIC הטיפוסית של $250,000. אבל לרוב הצרכנים אין כל כך הרבה מזומנים בהישג יד, כך שאין צורך בהטבה הזו.
עמלות ויתרה מינימלית
חברות מסוימות המציעות חשבונות ניהול מזומנים גובות עמלות חודשיות או דורשות יתרות מינימום גבוהות יותר.
חשבונות ניהול מזומנים וחשבונות אחרים
להלן כמה הבדלים עיקריים בין חשבונות ניהול מזומנים לחשבונות רגילים אחרים:
- חשבונות עו"ש: חשבונות ניהול מזומנים מסוימים דומים לחשבונות עו"ש, ומאפשרים לך לכתוב צ'קים, להשתמש בכרטיסי חיוב ולבצע משיכות בכספומטים. חשבונות ניהול מזומנים נוטים לשלם ריביות גבוהות יותר מחשבונות עו"ש, ולרבים מהחשבונות הללו אין ריבית כלל.
- חשבונות חיסכון: שיעורי ריבית תחרותיים זמינים הן בחשבונות חיסכון והן בחשבונות ניהול מזומנים. אבל יש כמה הבדלים גדולים: חשבונות חיסכון מגבילים בדרך כלל את העסקאות שלך לשש בחודש, בעוד שחשבונות ניהול מזומנים יכולים לאפשר יותר. חלק מחשבונות ניהול המזומנים מאפשרים גם בדיקה, בעוד שחשבונות חיסכון לא.
- חשבונות שוק הכסף: גם ניהול מזומנים וגם חשבונות שוק הכסף עשויים לדרוש יתרות מינימום גבוהות יותר. שני סוגי החשבונות יכולים להיות מבוטחי FDIC, אך חשבונות ניהול מזומנים יכולים להכיל יותר מהכספים הרגילים של $250,000.
האם חשבון ניהול מזומנים מתאים לך?
שאל את עצמך את השאלות האלה כשאתה שוקל לפתוח חשבון ניהול מזומנים:
האם אתה עושה את רוב הבנקאות שלך באינטרנט? חשבונות ניהול מזומנים הם לעתים קרובות ממוסדות מקוונים בלבד, כך שייתכן שתצטרך להכיר את הבנקאות המקוונת כדי להשתמש בהם.
האם אתה משתמש בכלים כמו תשלום חשבונות מקוון או העברות כסף עמית לעמית? חלק מחשבונות ניהול המזומנים חסרים את התכונות הללו, כך שייתכן שתצטרך להישאר עם חשבון עו"ש מסורתי כדי לקבל את האפשרויות הללו.
כמה מזומן יש לך בהישג יד? חשבונות ניהול מזומנים הם הטובים ביותר עבור צרכנים עם יתרות מזומנים החורגות ממגבלות הביטוח של FDIC. אם אתם מחזיקים סכומי כסף גדולים בחשבונות צ'קים וחיסכון, חשבון ניהול מזומנים עשוי להיות אופציה טובה.
חשבון ניהול המזומנים הטוב ביותר
להלן כמה פרטים על חשבונות ניהול המזומנים השונים:
| חֶשְׁבּוֹן | APY | פיקדון מינימלי | תשלום חודשי |
|---|---|---|---|
| חשבון מזומן של Wealthfront | 2% | $1 | אַף לֹא אֶחָד |
| שאיפה שמור חשבון |
|
$10 |
|
| חשבון Cash Reserve של Betterment | 2% | $10 | אַף לֹא אֶחָד |
| חשבון הון אישי מזומן |
|
אַף לֹא אֶחָד | אַף לֹא אֶחָד |
| חשבון ניהול מזומנים של Fidelity | 1.2% | $0 | אַף לֹא אֶחָד |
שורה תחתונה
כנראה היתרון העיקרי של חשבון ניהול מזומנים הוא בכך שהוא מאפשר הגבלות ביטוח FDIC גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון רגילים. זה יכול להפוך חשבון ניהול מזומנים לבחירה טובה עבור כל מי שיש לו יותר מ-$250,000 חסכון. כדאי להשוות בין חשבונות ניהול מזומנים לחשבונות חיסכון רגילים וחשבונות עו"ש כדי למצוא את זה עם ה-APY הגבוה ביותר עם כל התכונות הרצויות.
אז למד עוד:
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
- Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד
