הפדרל ריזרב עוקב אחר שיעורי הריבית הממוצעים שצרכני ארה"ב משלמים על מגוון מוצרים פיננסיים שונים, כולל כרטיסי אשראי. בשנת 2021, הריבית הממוצעת בכרטיסי אשראי עבור חשבונות נושאי ריבית בארצות הברית היא 16.45%.
כמובן, ייתכן ששיעור הריבית השנתי (APR) שאתה משלם בכרטיס האשראי שלך לא תואם את הממוצע הארצי. ה-APR של כרטיס האשראי יכול להשתנות במידה רבה על סמך גורמים רבים, מציון האשראי שלך ועד ליחס החוב להכנסה שלך ועוד.
שיעורי ריבית ממוצעים של כרטיסי אשראי לפי דירוג אשראי
ציון אשראי גבוה יותר יכול לעזור לך לקבל תעריפים נמוכים יותר על כרטיסי אשראי, הלוואות וסוגי מימון אחרים. אז, אשראי טוב יכול לחסוך לך כסף.
מצד שני, ציון אשראי גרוע מעיד על סיכון גבוה יותר לחברת האשראי. סטטוס זה נוטה להביא ל-APR גבוה יותר עבורך כבעל כרטיס. זה לא נדיר שכרטיסי אשראי משלמים 25% עד 30% אפריל.
הריבית המדויקת על כרטיס אשראי יכולה להשתנות מחברה לחברה, כמו גם מבעלי כרטיס בודדים. סוג כרטיס האשראי שאתה פותח יכול גם להשפיע על ה-APR שלך, מכיוון שלכרטיסי אשראי פרימיום יש בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר סוגים אחרים של מוצרי כרטיסי אשראי.
כיצד ריבית כרטיס האשראי שלך משפיעה עליך
בכל הנוגע לריביות, כדאי לוודא שהן נמוכות ככל האפשר. על הנייר, ההבדל בין 15% APR ל-20% APR לא נראה כל כך גדול. עם זאת, לריביות נמוכות יש פוטנציאל לחסוך לך אלפי דולרים אם תסובב יתרות בחשבון כרטיס האשראי שלך. להלן דוגמה.
כפי שאתה יכול לראות לעיל, ריבית כרטיס האשראי שלך משפיעה גם על כמה זמן ייקח לך לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך. APR נמוך יותר יכול לחסל את החוב מהר יותר וקל יותר.
כמובן, הדרך הטובה ביותר לנהל את כרטיס האשראי שלך היא לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. אם אתה יכול להיכנס להרגל הזה ולהימנע מלכתחילה מחובות בכרטיס אשראי, ה-APR בחשבונך לא אמור להשפיע על התקציב שלך. למעשה, אם תשלם את יתרת החשבון המלאה בכל חודש, תוכל להימנע מתשלום ריבית בכרטיס אשראי לחלוטין.
כיצד להוריד את הריבית של כרטיס האשראי שלך
אם אתה מתקשה לשלם את החוב בכרטיס אשראי, הבטחת ריביות נמוכות יותר יכולה לעזור לך לחסוך כסף ולהיחלץ מהחובות מהר יותר. להלן כמה אסטרטגיות שתוכל לנסות להפחית את ה-APR של כרטיס האשראי שלך.
- העברות יתרות: אתה יכול להירשם לכרטיס אשראי חדש כדי לנצל שיעורי ריבית נמוכים או העברות יתרת 0% APR. תעריפי היכרות נמוכים בכרטיסי אשראי בהעברה בנקאית אינם נמשכים לנצח (בדרך כלל 12 עד 18 חודשים). עם זאת, אם אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר באגרסיביות את החוב כאשר ה-APR המבוא קיים, ייתכן שתוכל לשלם את רוב החוב בכרטיס האשראי שלך, או אולי במלואו.
מחשבון העברת יתרה יכול לעזור לך להביא בחשבון עמלות העברת יתרות, עמלות הפניה ועוד כדי לחשב את החיסכון הפוטנציאלי שלך. זה גם חכם להשוות הצעות להעברת כספים בין מספר כרטיסי אשראי כדי להבטיח שתמצא את העסקה הטובה ביותר עבור המצב שלך. זכור, אתה בדרך כלל צריך אשראי טוב כדי להיות זכאי. - הלוואות קונסולידציה: דרך נוספת להוריד את הריבית על חוב קיים בכרטיס אשראי היא לשלם אותו באמצעות הלוואת איחוד חובות. בהתאם לדירוג האשראי שלך, יחס החוב להכנסה (DTI) וגורמים אחרים, ייתכן שתוכל לקבל הלוואה אישית חדשה בריבית נמוכה מזו שאתה משלם בחשבון כרטיס האשראי שלך.
הלוואות לאיחוד חובות בריבית נמוכה יכולות לחסוך לך כסף ולשדרג את תהליך חיסול החוב. כמו כן, על ידי איחוד חובות כרטיס האשראי המסתובבים שלך עם הלוואה בתשלומים, אתה יכול להפחית את נטל כרטיס האשראי שלך תוך שיפור פוטנציאלי של ציון האשראי שלך. - שאל את מנפיק כרטיס האשראי שלך: ה-APR של כרטיס האשראי שלך אינו חקוק באבן. אתה יכול לשאול את מנפיק כרטיס האשראי שלך אם הוא מוכן להוריד את ריבית כרטיס האשראי שלך, ובמקרים מסוימים אתה עשוי להצליח.
הודע למנפיק הכרטיס שלך אם אתה רואה הצעה לכרטיס אשראי בריבית נמוכה יותר שאתה שוקל. היסטוריית תשלומים בזמן ואשראי טוב בחשבונך עשויים גם הם לפעול לטובתך בזמן בקשתך.
טיפים מהירים לשיפור ציון האשראי שלך
בין אם ברצונך להבטיח ריבית נמוכה בחשבון כרטיס אשראי חדש או להוריד את ה-APR בחשבון קיים, אשראי טוב יכול לתת לך יתרון. אשראי טוב יכול לשפר את הסיכויים שלך לזכות לחשבון חדש ולקבל את התעריפים והתנאים הטובים ביותר שיש לחברת כרטיסי האשראי להציע.
למעשה, זה יכול לקחת זמן לעבור מאשראי רע או אפילו הוגן לאשראי טוב. אבל ישנם צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לעזור לך לראות שיפורים בציון האשראי שלך מוקדם יותר.
- בדוק את דוח האשראי שלך. לדעת היכן אתה עומד הוא צעד מכריע בניסיון לשפר את ציון האשראי שלך. החדשות הטובות הן שבדיקת שלושת דוחות האשראי שלך מלשכות האשראי הגדולות (Equifax, TransUnion ו-Experian) היא קלה וחינמית. בקר ב-AnnualCreditReport.com כדי לקבל דוח אשראי בחינם כל 12 חודשים מכל מוסד. במהלך המגיפה, אתה יכול לגשת לדוח האשראי שלך בחינם מאותו אתר מדי שבוע.
- רשום כל אי התאמות בפרטי האשראי. לאחר שתקבל את הדוחות, עיין בהם מלמעלה למטה. רשום כל מידע שלילי שאתה מוצא שיכול לפגוע בניקוד האשראי שלך. ייתכן שיהיה מעט שאתה יכול לעשות בקשר לבעיות אלה עד שהם ייעלמו לבסוף מדוח האשראי שלך. אבל אתה יכול לציין שלא תחזור על אותן טעויות.
- טעות אשראי שנויה במחלוקת. כאשר אתה סוקר את דוח האשראי שלך, עליך לרשום גם את כל השגיאות בדוח האשראי או סימני הונאה שאתה מוצא. חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) מאפשר לך לערער על כל מידע לא מדויק המופיע בדוח האשראי שלך עם סוכנות דיווח האשראי המתאימה.
- שלם את יתרת כרטיס האשראי שלך. צמצום יתרת כרטיס האשראי וניצול האשראי שלך באמצעות הרחבה יכולה להיות אחת הדרכים הקיימות ביותר לשפר את ציון האשראי שלך. ניצול האשראי הוא גורם חשוב בכושר האשראי שלך, והוא מהווה במידה רבה 30% מציון ה-FICO שלך. אם ניצול האשראי שלך נמוך, יש לך סיכון אשראי נמוך.
- הצג היסטוריית תשלומים חיובית. אופן החזרת התחייבויות ההלוואה שלך בזמן או באיחור הוא הגורם החשוב ביותר בקביעת ציון ה-FICO שלך. אם תימנע מתשלומים מאוחרים, תוכל להגדיר את עצמך להצלחה בכל הנוגע לניקוד האשראי שלך. אבל אפילו ברירת מחדל מדי פעם בדוח האשראי יכולה להיות כישלון גדול.
- שקול לפתוח חשבון חדש. אם יש לך קובץ אשראי דק או שאתה צריך לבנות אשראי בפעם הראשונה, פתיחת חשבון אשראי חדש עשויה להועיל לך. ללא היסטוריית אשראי, יתכן שיהיה קשה לזכות בהלוואות או כרטיסי אשראי מסוימים. אפשרויות מסוימות, כמו משהו כמו כרטיס אשראי מאובטח או הלוואת דירה, עשויות לעבוד טוב עבורך כל עוד אתה תמיד משלם בזמן. אתה יכול גם לשקול לבקש מאדם אהוב להוסיף אותך כמשתמש מורשה לחשבון כרטיס אשראי קיים.
שורה תחתונה
שיפור דירוג האשראי שלך יכול להקל עליך לקבל ריביות אטרקטיביות בכרטיס אשראי. אבל אם אתה צריך לשפר את ציון האשראי שלך כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר, אל תתייאש. כל עוד אתה משלם את יתרת החשבון במלואה בכל חודש, אתה יכול ליהנות מהיתרונות הרבים של כרטיס אשראי מבלי לשלם עמלות ריבית כלשהן - ללא קשר ל-APR הנוכחי בחשבון כרטיס האשראי שלך.
ראה גם!
- סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion
- כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.
- כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.
- סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
- אמריקן אקספרס מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
