פשיטת רגל היא בדרך כלל מוצא אחרון מכיוון שהיא מלווה בסיכונים וחסרונות. כדי למזער את הסיכון, ישנם חוקים שמגנים עליך תוך שהם מאפשרים לנושים לשלם חלק מהחוב.
הגשת בקשה לפשיטת רגל אינה אומרת שאתה צריך לוותר על כל מה שבבעלותך. פשיטת רגל היא תהליך שנועד להחזיר אנשים ועסקים על רגליהם. אף על פי כן, כל הנכסים נמדדים ומוערכים וניתן להשתמש בהם כדי לפרוע חלק מהחוב.
מה הנושים יכולים להרשות לעצמם בפשיטת רגל
בפשיטת רגל של פרק 7, ניתן להשתמש בכל נכס שאינו פטור כדי לשלם את הנושים שלך. אלה כוללים:
רֶכֶב
אוּמָה
בתים
נכס להשקעה
חשבון חיסכון
כל חפצי ערך אחרים כגון אמנות או תכשיטים
אתה יכול לשמור על סכום מסוים עקב חסינות פשיטת רגל פדרלית ומדינתית.
מה תשמור אם תגיש בקשה לפשיטת רגל
החוק נעשה כדי להגן על הרכוש שלך במהלך פשיטת רגל והוא נקרא חסינות פשיטת רגל; עם זאת, חריגים משתנים בהתאם לתהליך ולסטטוס.
פטורים נפוצים מפשיטת רגל פדרליים מפורטים להלן. זוגות נשואים המגישים במשותף יכולים להכפיל את הקצבה, כאשר כל הסכומים יוצגו עבור תיקים שהוגשו לאחר 1 באפריל 2022. החל מ-31 במרץ 2025, נתונים אלו יתואמו שוב.
פטור מנכס
בית המגורים הראשי שלך עשוי להיות פטור כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל אם השווי הנקי של בית המגורים הראשי שלך נמוך ממגבלת הפטור. תחת פטור פדרלי, אתה יכול להגן על עד $27,900 בנכסים בבית שלך.
פטורים על חווה עשויים לחול על מקום המגורים הראשי שלך ולהיות זכאים כדלקמן:
בית או דירה אחרת
רכוש אישי המשמש למגורים
פטור לרכב
מכיוון שהרכב שלך הוא נכס, הנושים יכולים ללכת אחריו אם תגיש בקשה לפשיטת רגל. עם זאת, הרכב שלך עשוי להיחשב פטור בהתאם לסוג פשיטת הרגל שאתה מבקש, בין אם אתה בעלים, מחכיר או מממן את הרכב ושוויו. על פי חוק החסינות הפדרלי של פשיטת רגל, אתה יכול לסלוח על כמה נכסי רכב עד $4,450.
אם השווי הנקי שלך חורג מהמגבלה, יכולים לקרות מספר דברים:
הנאמן יכול למכור את הרכב שלך, לשלם לך את סכום המחילה, ולהשתמש בשאר כדי לשלם לנושים
המלווים יכולים להשתלט על המכונית אם אתה מחדל בתשלומים שלך
אתה יכול להחזיר את הרכב שלך, מה שמשחרר אותך מאחריות להלוואות לרכב לאחר פשיטת רגל
חריגים לחפצים אישיים ומוצרי בית
בנוסף לנדל"ן ולרכב שלך, רכוש אישי עשוי להיות זכאי גם לחסינות פשיטת רגל. להלן כמה פטורים פדרליים על רכוש אישי הנטען בדרך כלל:
$1,870 בתכשיטים
כלי עבודה ידניים $2,800
$14,875 סך הכל ($700 לכל פריט) עבור מוצרי בית ורהיטים, מכשירי חשמל, ביגוד, חיות, ספרים, צמחים או כלי נגינה
צבירת ריבית, דיבידנדים או שווי הלוואה בחוזי ביטוח חיים $13,400
עזרים שנקבעו באופן מקצועי
שכר, הטבות ופטורים עבור חשבונות פרישה
ישנם כמה חריגים להגנה על כספים שאתה מקבל כהטבה, תמיכה או תוכנית פרישה, כולל:
מזונות, תמיכה או תחזוקה שהתמיכה שלך דורשת באופן סביר
תגמולי ביטוח החיים שאתה צריך לתמוך בהם
כל קצבאות הביטוח הלאומי, דמי אבטלה, קצבאות חיילים משוחררים, קצבאות ודמי נכות או מחלה
ברוב המקרים, אתה יכול לשמור את סך הרווחים בחשבון הפנסיה שלך ב-$1,512,350
חריג שחזור נזקים
חריגים להתאוששות מפציעה אישית כוללים:
$27,900 להחלמה מפציעה, למעט כאב וסבל או נזק לרכוש
פיצוי בגין אובדן הכנסה עתידית הנדרשת לשמירה
שלם עבור מותו שלא כדין של מישהו שאתה סומך עליו לסיוע
פיצויים לנפגעי עבירה
חריג תווים כלליים
ניתן להשתמש בחריגים בתווים כלליים לכל סוג של נכס. הפטור ממס הוא $1,475 בתוספת $13,950 עבור החלק הפטור ממס של הנכס שלך שאינו בשימוש.
פטורים פדרליים ומדינתיים
למדינות מסוימות יש פטורים משלהן השונים מהפטור הפדרלי. במדינות מסוימות, אתה יכול לבחור להשתמש בחסינות פשיטת רגל של המדינה או הפדרלית:
- אלסקה
- ארקנסו
- קונטיקט
- מחוז קולומביה
- הוואי
- קנטקי
- מסצ'וסטס
- מישיגן
- מינסוטה
- ניו המפשייר
- ניו ג'רזי
- ניו מקסיקו
- ניו יורק
- אורגון
- פנסילבניה
- רוד איילנד
- טקסס
- ורמונט
- וושינגטון
- ויסקונסין
אם למדינה שלך אין חוקים משלה, אתה תהיה כפוף לתקנות פדרליות.
ההבדל בין פרק 7 לפרק 13 פשיטת רגל
האפשרויות הנפוצות ביותר של פשיטת רגל הן פרק 7 פשיטת רגל ופשיטת רגל פרק 13, לכל אחת יתרונות וחסרונות, וסוג פשיטת הרגל יכול להשפיע על הנכסים שנמנעים או נלקחים ממך.
פרק 7 פשיטת רגל מאפשרת לך לשלם באופן חוקי או להפסיק לשלם את רוב החוב שאתה חייב בעת הגשתו. רק חובות מסוימים נמחקים ועליכם לעבור מבחן אמצעים כדי להיות זכאי.
אתה יכול לאבד נכס שאינו פטור בדרך זו - במיוחד כל דבר שאינו מקום המגורים העיקרי שלך. אם העברת נכס לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, ניתן לבטל את ההעברה. החוב שלך יימחל לחלוטין, ופרק 7 הוא האפשרות הקלה ביותר לקבל כאשר אינך יכול להרשות לעצמך תוכנית תשלומים.
פשיטת רגל בפרק 13 מאפשרת לך להיכנס לתוכנית תשלומים לפירעון החובות שלך בתוך שלוש עד חמש שנים. בשנת 2021, התוכנית הוארכה לשבע שנים לאחר שהנשיא ביידן חוקק את חוק הרחבת הסיוע בפשיטת רגל. תהליך פרק 13 מגן על רכושך ומונע הלנת שכר. בניגוד לפרק 7, החוב שלך לא יימחל. במקום זאת, אתה משלם את החוב שלך באמצעות תוכנית תשלומים חודשית שנקבעת לפי ההכנסה הפנויה שלך.
מה כדאי לדעת לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל
כתוצאה מהגשת פשיטת הרגל שלך, האשראי שלך יסבול למשך 10 שנים במקרה של פשיטת רגל של פרק 7 ו-7 שנים במקרה של פשיטת רגל של פרק 13.
למרות שאינך מחויב על פי חוק לשכור עורך דין לפשיטת רגל, ייתכן שהאינטרס שלך לעשות זאת. אתה אפילו יכול למצוא ייעוץ משפטי חינם.
