תעודת פיקדון (CD) נקראת "פיקדון לטווח קצר" מכיוון שהמפקיד מסכים להחזיק אותה במוסד פיננסי לתקופה מסוימת. סוף תקופה קבועה זו, בין אם שישה חודשים או 60 חודשים, נקרא תאריך הפירעון.
עם מועד הפירעון, על המפקיד להחליט מה לעשות עם התקליטור. אם המפקיד לא יעשה דבר, סביר להניח שהבנק יגלגל את ה-DVD לאותה תקופה, אם כי בריבית גבוהה או נמוכה יותר מבעבר. החדשות הטובות הן שלחוסכי פיקדונות יש חלון זמן קצר, הנקרא תקופת חסד, לפני שהם צריכים לעשות את הצעד הבא.
"אם אינכם בטוחים לגמרי מה לעשות עם הטבות של חשבונות פיקדונות בוגרים וזקוקים ליותר זמן כדי להחליט, לחשבונות פיקדונות יש בדרך כלל תקופת חסד של 10 ימים מתאריך התפוגה של ה-fix", אמרה ג'ולי ארהארט-גרייבס, מתכננת פיננסית מוסמכת ונשיאת אינדיאנפוליס וורלי ארהארט-גרייבס.
מה קורה כאשר תקליטור מתיישן?
אין הנחיות משותפות בין מוסדות פיננסיים לגבי מה לעשות כאשר תוקף ה-CD פג. ייתכן שהבנק המנפיק יודיע לך מראש על תאריך התפוגה הקרוב של התעודה.
ארהרט-גרייבס אמרה שאם לא אמרת לבנק מה לעשות עם התקליטור, הם עשויים לעדכן אותו עם אותו מועד אחרון כמו קודם. אז אם במקור פתחתם תקליטור עם תקופה של שנה אחת, הבנק יאריך אותו בשנה נוספת.
גם אגרות חוב (CDs) יעברו מחזור (או מחזור) בשיעורי השוק הנוכחיים. "שיעורי הריבית החדשים שנקבעו על ידי הבנקים עשויים להיות תחרותיים וייתכן שלא", אמר ריץ' ארזאגה, פרופסור ומייסד Insurance Whisperer במונומנט, קולורדו, ומתכנן פיננסי מוסמך.
מתן אפשרות לבנק שלך לחדש את התקליטור עשוי להיות נוח, אך זה נועל אותך לתקופה נוספת בתשואה פוטנציאלית פחות תחרותית.
תקופת חסד: חלון זמן קצר מאוד
כל בנק קובע תקופת גרייס משלו עבור איגרות חוב, ותקופת החסד עשויה להשתנות בהתאם למועד פקיעת תוקפו של איגרת החוב. בדרך כלל, הם נעים בין 7 ל-14 ימים. לדוגמה, לבנק אוף אמריקה ולוולס פארגו יש תקופת חסד של 7 ימים, בעוד שלצ'ייס יש תקופת חסד של 10 ימים. בנק אלי וקפיטל וואן נתנו 9 ו-10 ימים בהתאמה. לברקליס יש תקופת חסד של 14 יום עבור תקליטורים מקוונים.
תקופת החסד מעניקה למחזיקי תקליטורים זמן למשוך כספים או לחדש את התקליטורים. "במהלך תקופה זו, ניתן יהיה לגזול את כספכם מה-CD ללא קנס", אמר ארזגה.
אם תחליט לפדות את התקליטור ולא תורה לבנק לשלוח לך צ'ק בדואר, ייתכן שתחול קנס משיכה לאחר תום תקופת החסד. קנסות ששולמו מראש עבור תקבולים משתנים מאוד. לדוגמה, בבנק אלי, יציאה מוקדמת מדיסק לשנתיים דורשת 60 ימי ריבית. אבל ב-Popular Direct, העונש על שנתיים של תקבולים הוא 270 ימים של ריבית פשוטה.
לא תפסיד כסף גם אם תשכח תקליטור שפג תוקפו. בנקים ואגודות אשראי שומרים אותם עבורך במידה מסוימת, אך ייתכן שהמדיניות שלהם לא תהיה לטעמך. לדוגמה, אם אתם מפספסים את תקופת החסד והבנק שלכם מחדש את ה-CD שלכם, אתם מפספסים הזדמנות להשקיע מחדש את כספכם במוצרים בעלי תשואה גבוהה יותר.
אפשרויות לתקליטורים בוגרים
תאריכי תפוגה על תקליטורים קשורים למועד ההפעלה שלהם. לדוגמה, תעודת זהות לשנה יפוג תוקפו תוך 12 חודשים, ותעודת זהות לחמש שנים יפוג תוקפו תוך 60 חודשים.
כאשר תוקף רישיון הבנק פג, עומדות בפניך מספר אפשרויות:
- שים את זה על דיסק חדש. אתה יכול לקחת את הכסף והריבית שנצברה ולפתוח תקליטור חדש לגמרי בריבית ובתקופה שונים. אתה יכול לבחור לפתוח תקליטור ללא קנס, תקליטור עליית מחירים, או אפילו להשקיע את כספך במוצר חיסכון אחר.
- תן לזה להתעדכן. באפשרותך לעדכן את ה-CD ולהוסיף או למשוך כספים באותה תקופה אם תרצה בכך. בהתאם לסביבת הריבית, התשואה על התקליטור המעודכן שלך עשויה להיות גבוהה או נמוכה יותר מה-APY הקודם.
- פדה את זה. אתם יכולים לגבות את הקרן והריבית שלכם ולהשתמש בהן לכל דבר שתרצו, כולל הוצאות, פירעון חובות, השקעה במניות, קרנות נאמנות, חשבונות Roth IRA ועוד.
הישארו מעודכנים לגבי פקיעת תוקף של תקליטורים
לפני רכישת תקליטור, אנא ודא את תאריך התפוגה עם המנפיק. קרא את האותיות הקטנות, שאמורות לציין בבירור את תנאי התקליטור.
לפני רכישת תקליטור, שאלו את המוסד הפיננסי כיצד הם מציינים את תאריך התפוגה וכמה זמן נמשכת תקופת החסד.
אם תעברו דירה או תשנו את כתובת הדוא"ל שלכם במהלך תקופת ה-CD, אנא עדכנו את פרטי הקשר שלכם עם המוסד הפיננסי.
גלה אם המוסד שבבעלותו התקליטור שלך מאפשר מימון מוקדם. אם זה המצב, אתה יכול לכתוב לבנק ולהורות לו מה לעשות כאשר התוקף של ה-CD יפוג מבלי לדאוג לגבי נקיטת פעולה בעתיד.
כשאתם קונים דיסק, שימו לב לתאריך התפוגה שלו. "משהו פשוט כמו סימון בלוח שנה או הגדרת תזכורת לתאריך יעד בטלפון אמור לעשות את העבודה", אמרה ארהרט-גרייבס.
אלטרנטיבות לחוסכים שכחים
אם אתם מודאגים מלשכוח את תאריך התפוגה של התקליטור, עדיף להפקיד את הכסף בחשבון חיסכון רגיל או חשבון שוק כספים. הריביות עולות, ואם תבדקו את המחירים השונים, תגלו שהבנקים משלמים תשואות תחרותיות על חשבונות חיסכון מסורתיים.
הפעלת הדיסק ללא עונש היא אפשרות נוספת. בדרך זו, אם תשכחו את זמן התפוגה של התקליטור שלכם, תוכלו למשוך את חסכונותיכם ללא קנס. פשוט בדקו את תנאי השימוש של הבנק שלכם כדי לברר מה קורה כאשר תקופת פטורת התמלוגים שלכם על תקבולים מסתיימת.
אפשרות נוספת היא פשוט להשתמש בכסף כדי לפרוע את החוב במקום לפתוח חשבון CD. "פירעון חוב עם ריבית גבוהה יותר מהכנסה מ-CD הוא רעיון מבריק", אמר ארזגה.
