מחשבון משכנתא

איך מחשבון משכנתא יכול לעזור

• בעת קביעת תקציב הדיור שלך, חשוב לקבוע את תשלום הדיור החודשי שלך - כנראה שזו ההוצאה החוזרת הגדולה ביותר שלך. אם אתה מחפש לקנות הלוואה או למחזר, אתה יכול להשתמש במחשבון המשכנתא של Bankrate כדי להעריך את תשלום המשכנתא שלך. כדי ללמוד תרחישים שונים, פשוט שנה את הפרטים שאתה מזין במחשבון. המחשבון יעזור לך להחליט:
• תקופת אשראי שמתאימה לך. אם התקציב שלך מוגדר, משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה עשויה להיות הבחירה הנכונה. להלוואות אלו יש תשלומים חודשיים נמוכים יותר, למרות שאתה משלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה. אם יש לך קצת מרחב התנועות בתקציב שלך, משכנתא בריבית קבועה ל-15 שנה תפחית את סך הריבית שאתה צריך לשלם, אבל התשלומים החודשיים שלך יהיו גבוהים יותר.
• כשאתה מוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. מחשבון המשכנתא מתאר כמה אתה יכול לשלם בכל חודש, כולל מיסים וביטוח.
• כמה להוריד. 20% נחשב להפקדה רגילה, אך אינו נדרש. לווים רבים משלמים רק 3%.

הבנת תשלומי המשכנתא שלך

רוב תשלומי המשכנתא שלך כוללים קרן וריבית. קרן היא הסכום שאתה לווה, וריבית היא הסכום שאתה משלם למלווה כדי ללוות. המלווה שלך עשוי גם לגבות סכום נוסף מדי חודש להפקדה, כסף שהמלווה (או ספק השירות) משלם בדרך כלל ישירות למוכס הארנונה המקומי ולחברת הביטוח שלך.

עמלות אופייניות הכלולות בהלוואת משכנתא

• קרן: זהו הסכום שאתה לווה מהמלווה.
• מעניין: זו העמלה שהמלווה משלם לך כדי להלוות לך כסף. שיעורי הריבית מבוטאים כאחוז שנתי.
• ארנונה: הרשויות המקומיות גובות מס שנתי על הנכס שלכם. אם יש לך חשבון נאמנות, אתה משלם כ-1/12 מחשבון המס השנתי שלך בכל חודש.
• ביטוח בעלי בתים: פוליסת הביטוח שלך יכולה לכסות נזקים ונזק לרכוש כתוצאה משריפה, סערה, גניבה, עצים שנפלו בביתך וסכנות אחרות. תקבל פוליסה נוספת אם אתה גר באזור שיטפון, ואולי פוליסה שלישית אם אתה בסמטת הוריקן או אזור רעידת אדמה. כמו ארנונה, אתה משלם 12 מפרמיית הביטוח השנתית שלך בכל חודש, והמלווה או נותן השירות שלך משלם את הפרמיה כשהיא מגיעה לפירעון.
• ביטוח משכנתא: אם המקדמה שלך נמוכה מ-20% ממחיר הרכישה של ביתך, ייתכן שתרצה לקבל ביטוח משכנתא, שגם יתווסף לתשלום החודשי שלך.
• תחליט כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך

אם אינך בטוח כמה מההכנסה שלך להוציא על דיור, עקוב אחר כלל 28/36% המנוסה והנכון. רוב היועצים הפיננסיים מסכימים שאנשים לא צריכים להוציא יותר מ-28% מההכנסה ברוטו שלהם על דיור (כלומר המשכנתא שלכם) ו-36% מההכנסה הגולמית שלהם על חובות, כולל משכנתאות, כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, חשבונות רפואיים וכו'. הנה דוגמה איך זה נראה:

• ג'ייק מרוויח $60,000 בשנה. זו הכנסה חודשית ברוטו של $5,000. $5,000 x 0.28 = $1,400 סך כל תשלום המשכנתא החודשי (PITI)

סך הלוואת המשכנתא החודשית של ג'ו - כולל קרן, ריבית, מסים וביטוח - לא תעלה על $1,400 לחודש. סכום ההלוואה המקסימלי הוא כ-$253,379. אתה עשוי להיות זכאי למשכנתא עם יחס חוב להכנסה (DTI) של עד 50% עבור הלוואות מסוימות, אבל ייתכן שאין לך מספיק מקום בתקציב שלך להוצאות מחיה אחרות, פרישה, חיסכון חירום והוצאה מרצון אם אתה מדי המלווים לא ישקלו סעיפי תקציב אלה בעת אישור מראש של ההלוואה שלך. אז זה תלוי בך לחשב את העלויות האלה בתפיסה שלך לגבי סבירות לדיור. לדעת מה אתה יכול להרשות לעצמך יכול לעזור לך לעשות את הצעד הבא מבחינה כלכלית. הדבר האחרון שתרצו לעשות הוא לקבל הלוואת דירה ל-30 שנה יקרה מדי לתקציב שלכם, גם אם המלווה מוכן להלוות לכם את הכסף. מחשבון Bankrate How Much House Can I Afford יעזור לך לחשב את המספרים הללו.

כיצד להוריד את תשלום המשכנתא החודשי

אם התשלומים החודשיים שאתה רואה במחשבון שלנו נראים קצת מחוץ להישג יד, יש כמה אסטרטגיות שאתה יכול לנסות לצמצם את ההתאמות שלך. השתמש בחלק מהמשתנים הבאים:

• בחר הלוואה ארוכה יותר. בטווח הארוך, אתה משלם פחות (אבל אתה משלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה).
• קנה בית בפחות כסף. הלוואה נמוכה יותר פירושה תשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר.
• הימנע מ-PMI. מקדמה של 20% או יותר (או 20% או יותר הון עצמי במקרה של ריפי) מכניסה אותך לביטוח משכנתא פרטית (PMI).
• קנה תעריפים נמוכים יותר. עם זאת, שים לב שחלק מתעריפים זולים במיוחד מחייבים אותך לשלם עבור נקודות ששולמו מראש.
• בצע הפקדה גדולה יותר. זוהי דרך נוספת להפחית את סכום ההלוואה.

מחשבון משכנתא: שימושים אחרים

רוב האנשים משתמשים במחשבון משכנתא כדי להעריך תשלומים על משכנתא חדשה, אך ניתן להשתמש בו גם למטרות אחרות.

הנה כמה שימושים נוספים:

תכנן לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם.

• השתמש בתכונת התשלומים הנוספים של מחשבון משכנתא בנקאות כדי ללמוד כיצד לקצר את התקופה שלך ולחסוך יותר בטווח הארוך על ידי תשלום כסף נוסף על ההלוואה העיקרית שלך. אתה יכול לשלם את התוספות הללו חודשית, שנתית, או אפילו פעם אחת.
• כדי לחשב את החיסכון, לחץ על הקישור הפחתה/תוכנית תשלום והזן סכום משוער באחת מקטגוריות התשלום (חודשי, שנתי או חד פעמי), ולאחר מכן לחץ על החל תשלומים נוספים כדי לראות כמה תשלומי ריבית תקבלו ותאריך התשלום החדש שלך.

קבע אם ARM שווה את הסיכון.

• משכנתאות בריבית מתכווננת או שיעורים ראשוניים נמוכים יותר של חברות ARM יכולות להיות מפתה. בעוד ש-ARMs עשויות להתאים ללווים מסוימים, אחרים עשויים לגלות שהריבית ההתחלתית הנמוכה יותר אינה מורידה את התשלומים החודשיים שלהם כפי שחשבו.
• כדי לראות כמה באמת חסכת בהתחלה, נסה להזין את שיעור ARM לתוך מחשבון משכנתא ולשמור את התקופה על 30 שנה. תשלומים אלו מושווים לאחר מכן למה שהיית מקבל אם היית מזין את שיעור המשכנתא המסורתי ל-30 שנה בריבית קבועה. זה יכול לאשר את התקווה הראשונית שלך ליתרונות של ARM - או לתת לך בדיקת מציאות אם היתרונות הפוטנציאליים של ARM באמת עולים על הסיכונים.

בררו מתי תוכלו להיפטר מביטוח משכנתא פרטי.

• אתה יכול להשתמש במחשבון משכנתא כדי לקבוע מתי יהיה לך 20% מהון הבית שלך. זהו מספר הקסם המחייב את המלווים לוותר על דרישות ביטוח המשכנתא האישיות שלהם. אם אתה קונה בית עם פחות מתשלום מקדמה של 20%, תצטרך לשלם מדי חודש נוסף על המשכנתא הרגילה שלך כדי לקזז את הסיכון של המלווה. ברגע שבבעלותך 20%, עמלה זו תבוטל, מה שאומר יותר כסף בכיס שלך.
• פשוט הזן את הסכום המקורי ואת תאריך הסגירה של המשכנתא שלך, ולחץ על הצג לוח הפחתות. לאחר מכן תכפיל את סכום המשכנתא המקורי שלך ב-0.8 והשווה אותו למספר הבא בעמודה הימנית ביותר של טבלת ההפחתות כדי לראות מתי תגיע להון העצמי של 20%.

למידע נוסף:

• סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion

• כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.

• כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.

• סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.

• AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש

• Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד