עלויות הסגירה הקשורות למימון מחדש של משכנתא הן בדרך כלל 2% עד 5% מסכום ההלוואה שלך. עם זאת, ניתן לשלב עמלות אלה בהלוואה החדשה שלך ללא מימון מחדש של עלות הפשרה. עם מימון מחדש ללא עלות סגירה, אינך נמנע לחלוטין מעלויות סגירה - במקום זאת, אתה מממן את העלויות הללו כחלק מההלוואה. אם אתם מתכננים להישאר בבית לפרק זמן קצר יותר, אולי תשקלו מימון מחדש ללא עמלות עסקה. להלן העובדות שיעזרו לך להחליט.
מהו מיחזור עלות ללא הסדר?
מימון מחדש ללא עלויות סגירה הוא מימון מחדש שבו אתה יכול לקבל הלוואה מבלי לשלם עלויות סגירה מראש. במקום זאת, אתה יכול להלוות להם הלוואה או לשלם ריבית גבוהה יותר עבור אותה יתרת קרן.
במימון חוזר טיפוסי, הלווה משלם עמלה חד פעמית בסגירה כדי לכסות עלויות כגון עמלות הערכה, חיפוש כותרת, ביטוח כותרת ודמי בקשה.
איך מימון ללא עלות הפשרה עובד?
אין עלויות סגירה למימון מחדש ללא עלויות סגירה, אבל יש פשרות. זה כולל גביית ריבית גבוהה יותר, שעלולה לעלות יותר לאורך חיי המשכנתא. מימון מחדש ללא עלויות סגירה יכול לכלול גם עמלות במימון כך שהעמלות לא נגבות מראש, אלא מתפרסות על פני חיי ההלוואה.
עלויות סגירה נפוצות למימון מחדש
עלויות הסגירה הן בדרך כלל 2% עד 5% מסכום ההלוואה. עם זאת, הם משתנים לפי מדינה. לפי ClosingCorp, העלות הממוצעת הלאומית של מימון מחדש של בית חד-משפחתי בשנת 2021 תהיה $2.375. בנוסף לעמלות בקשה שמלווים מסוימים גובים ואחרים לא, עמלות סגירה נפוצות כוללות:
עמלת שמאות: עמלת שמאות נגבית כאשר שמאי מקצועי בודק בית כדי לקבוע את ערכו לפני שהמלווה מציע הצעת משכנתא. זה בדרך כלל נע בין $300 ל-$450 או יותר.
בדיקת אשראי: המלווים גובים לעתים קרובות עמלה כדי לאסוף את דוח האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה לווה זכאי. זה יכול לעלות $25 או יותר לכל לווה.
עמלת הסדר: חלק מהמלווים גובים עמלת הלוואה, בדרך כלל בסביבות 1% מהסכום שנשאל.
חיפוש כותרת: אלא אם כן אתה קונה בית חדש, המלווים יחפשו ברשומות כותרות עבור כותרות בית כדי לוודא שאין בעיות בעלות או שעבוד. זה יכול לעלות בסביבות $450.
ביטוח משכנתא: רוב ההלוואות FHA כוללות פרמיית ביטוח משכנתא מראש. בדרך כלל 1.75% מסכום ההלוואה. אם אתה מבצע FHA Simplified Refinance כדי להמיר הלוואת FHA אחת לאחרת, העמלה היא 0.1%.
עמלת מימון VA: כאשר אתה מממן מחדש את הלוואת VA שלך, עליך להחזיר אחוז מההלוואה החדשה למחלקה לענייני חיילים משוחררים. אם זו הלוואת VA הראשונה שלך, תשלם עמלת מימון של 2.3%. אם אתה משתמש במימון מחדש מהלוואה VA אחת לאחרת בהלוואת מימון מחודשת עם ריבית מופחתת (IRRRL) או VA Streamline, עמלת המימון היא 0.5%.
יתרונות וחסרונות של מימון מחדש ללא עלויות הסדר
יתרונות
- אין צורך במקדמה במזומן
- אתה יכול לחסוך כסף אם אתה בבית לפרק זמן קצר
- נקודת איזון מוקדמת יותר, מעולה לסוחרים
- מאפשר לך להשתמש בחסכונות שלך לפרויקטים אחרים, כגון שיפוצים
חסרונות
- זה עשוי לעלות יותר אם אתה בבית לפרקי זמן ארוכים
- ייתכן שתצטרך לשלם עבור ביטוח משכנתא
- בדרך כלל יש תשלום חודשי גבוה יותר
- בדרך כלל ריביות גבוהות יותר
מתי לבחור משכנתא ללא עלות סגירה
חשוב להבין כמה זמן אתה מתכנן להישאר בנכס וכמה נקודת האיזון שלך עשויה להשפיע על עלויות העסקה הפוטנציאליות שלך.
- כשזה הגיוני: אם אתם מתכננים לעבור דירה תוך שנה וייקח שנתיים-שלוש להחזיר את עלויות העסקה שלכם, אז גם אם תשלמו קצת יותר, עדיין תוכלו להרוויח חיסכון נטו בריבית ההלוואה שלכם בזמן שאתם עוברים דירה .
- כשזה לא הגיוני: אם אתה מתכנן להישאר בנכס במשך עשרות שנים, ותחזיר את עלויות הסגירה שלך מראש תוך שנתיים או שלוש, סגירה בחינם לא הגיונית כי אתה תשלם יותר ב לטווח הארוך.
"הריבית הנוספת על ההלוואה גדלה עם הזמן", אמר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. "וככל שיש לך את ההלוואה זמן רב יותר, כך העלות גבוהה יותר. אם יש לך את ההלוואה בעשורים הקרובים, ייתכן שתצטרך לשלם כמה עמלות סגירה".
אם אתה רוצה שההלוואה שלך תכלול עלויות סגירה בסכום המימון מחדש, עליך לוודא שהתשלום הכולל שלך (קרן וריבית) נמוך מהסכום ששילמת עבור עלויות הסגירה מראש. זה לא תמיד המצב.
שילוב עלויות העסקה שלך במשכנתא חדשה משפיע גם על ההלוואה לערך (LTV), אמר מקברייד. זה יכול להקטין את ההון העצמי של הבית שלך לנקודה שבה אתה צריך עכשיו לשלם ביטוח משכנתא פרטית (PMI) על בסיס תשלום חודשי
דרכים אחרות להפחתת עלויות מימון מחדש
קבלת משכנתא ללא עלויות סגירה היא לא הדרך היחידה להפחית את עלויות המשכנתא מראש. להלן מספר דרכים נוספות להפחתת עלויות עלות כיס:
- בדוק אם אתה זכאי לפטור: חלק מהלווים מוותרים על עמלות הערכה ללקוחות קיימים או ללווים עם הון עצמי משמעותי.
- הנחה בעמלת בקשה: אם אתה פונה בבנק שכבר יש לך חשבון בו, שאל אותם אם הם גובים עמלת בקשה. מלווים רבים מציעים שירותים נוספים כאלה ללקוחות קיימים.
- חפש בסביבה: זה כנראה הדבר הכי חשוב שאתה יכול לעשות. קבל הצעות מחיר ממספר מלווי משכנתאות וודא שאתה משווה את כל התנאים השונים - לא רק ריביות, אלא עלויות סגירה ועמלות אחרות. עבוד עם מלווה כדי להשיג לך את המחיר הטוב ביותר.
האם מימון מחדש של עלות הפשרה לא מתאים לך?
מימון מחדש ללא עלויות סגירה יכול להיות אופציה טובה למי שלא מתכנן להישאר בבית כמה שנים. אם אתם מתכננים להישאר בבית לטווח ארוך, מימון מחדש ללא עלויות סגירה עשוי לעלות יותר לאורך זמן.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
