הטבות המס של חשבון חיסכון בריאות הן ללא תחרות - טוב יותר מתוכנית חיסכון 401(k), IRA מסורתית, רוט IRA או 529. זה יכול לשמש כדי לשלם עבור חשבונות רפואיים כמו חשבון עובר ושב, זה יכול לשמש כחשבון השקעה כדי להעלות חשבונות בריאות עתידיים, או שניהם.
HSA הוא חשבון חיסכון המאפשר לך להשתמש בהכנסה שלך לפני מס כדי לשלם עבור שירותי הבריאות שלך. כדי להיות זכאי ל-HSA, עליך להיות בעל תוכנית בריאות גבוהה (HDHP). עבור תוכניות 2021 ו-2022, ההשתתפות העצמית המינימלית היא $1,400 ליחידים ו-$2,800 למשפחות.
בעת רכישת HSA, חשוב לקחת בחשבון עמלות חשבון, אפשרויות השקעה, דרישות יתרה מינימלית, נגישות לחשבון, שיעורי ריבית ושירות לקוחות. תלוי איך אתה משתמש ב-HSA שלך, חלק מתכונות החשבון חשובות לך יותר מאחרות.
כדי לעזור לך בחיפוש שלך, Bankrate ערכה רשימה של חשבונות HSA הטובים ביותר לשנת 2021. כדי לצמצם את האפשרויות שלנו, השווינו יותר מתריסר ספקי HSA מובילים עבור עמלות, דרישות יתרה, אפשרויות השקעה, שיעורי ריבית ונגישות לחשבונות .
- חשבונות HSA הטובים ביותר לשנת 2021
- הטוב ביותר הכולל: Lively.
- הזדמנות ההשקעה הטובה ביותר: Fidelity Investments.
- הטוב ביותר להוצאות לטווח קצר: HealthEquity.
- הכי טוב להוצאות נמוכות: תוסס.
- HSA הטוב ביותר מבנק מסורתי: בנק אוף אמריקה.
HSA הטוב ביותר הכולל: Lively
לייבלי מוכרת כשיא אישי כללי HSA בעיקר בגלל שאין לה עמלות וללא עמלות נסתרות כדי לנקז את החסכונות שלך. בנוסף, ללקוחות יש גישה להשקעות מקוונות רבות ללא עמלות דרך החשבון בתיווך עצמי של TD Ameritrade. אפשרות השקעה נוספת היא ה-Managed Portfolio של Devenir, שיש לו עמלה שנתית של 0.5% אך ללא מינימום השקעה במזומן.
כמו HSAs רבים, ה-Liely HSA מגיע עם כרטיס חיוב חינם לתשלום עבור טיפול רפואי. הוא מציע גם בנקאות מקוונת ואפליקציות לנייד המאפשרות לך לעקוב ולנהל את החשבונות שלך מכל מקום. האתר קל לניווט וכולל הנחיות HSA ומאמרים אינפורמטיביים רבים, מחשבונים וסרטונים. יתרות המזומנים ב- Lively HSAs מבוטחות FDIC ומרוויחות ריבית. שיעור התשואה השנתי הוא רק 0.01%, אבל הריבית כל כך נמוכה שזה כמעט לא משנה בבחירת HSA. Lively מספקת גם ניהול HSA פשוט למעסיקים.
הזדמנות ההשקעה הטובה ביותר: Fidelity Investments
Fidelity Investments מציעה אפשרויות השקעה רבות בעלות נמוכה של HSA ללא עמלות חשבון וללא דרישות מינימום לפתיחת חשבון. אתה יכול להשקיע במניות, אג"ח, תעודות סל, תקליטורים, קרנות נאמנות ואופציות אחרות. מסחר מקוון במניות ותעודות סל בארה"ב הוא ללא עמלות, אך השקעות מסוימות עשויות לגרור עמלות. ל-Fidelity יש גם אפשרויות קרן הזמינות רק ללקוחות Fidelity HSA. בעלי חשבון יכולים לנהל את ההשקעות שלהם בעצמם, לבחור חשבון מנוהל, או לפתוח גם HSA אוטונומי (Fidelity HSA) וגם HSA מנוהל (Fidelity Go HSA).
הגישה לכספי HSA ותשלום חשבונות רפואיים היא קלה עם Fidelity HSA. לקוחות מקבלים כרטיס חיוב ותשלום חשבונות מקוון, או שהם יכולים לקבל החזר עבור מה ששילמו על ידי העברת כסף מה-HSA לחשבון הבנק האישי שלהם. Fidelity מספקת גם מחשבונים, כלים ומחקר שוק שיעזרו לך לנטר ולנהל את חשבונך.
הטוב ביותר להוצאות לטווח קצר: HealthEquity
HealthEquity הוא אפוטרופוס עצמאי של HSA ואחד מספקי HSA הגדולים ביותר. זוהי אפשרות טובה עבור לקוחות שצריכים להשתמש ב-HSA כדי לשלם עבור החשבונות הרפואיים שלהם על בסיס קבוע מכיוון שישנן מספר דרכים לבזבז ולעקוב אחר חשבונות. בעלי חשבון יכולים לגשת לכספים שלהם באמצעות כרטיס חיוב, רשום צ'קים, בנקאות מקוונת או אפליקציות לנייד. באמצעות אפליקציית HealthEquity לנייד, תוכל לשלוח תשלומים והחזרים, להציג את סטטוס התביעה, לצלם תמונות עם המכשיר שלך כדי ליזום תביעות ותשלומים, ולשייך עסקאות בכרטיסי חיוב לתביעות ולרשומות. אין עמלות חודשיות של חשבון, אבל יש עמלות אחרות, כולל עמלת סגירת חשבון $25. אז הקפידו לבקש את לוח העמלות המלא לפני ההרשמה.
מטה המשרד בדריפר, יוטה, HealthEquity מציעה גם תמיכת לקוחות 24/7 באמצעות טלפון או צ'אט חי. חוסכי HealthEquity מרוויחים ריבית מסוימת על סמך רמות יתרת החשבון, אם כי תעריפים אלו אינם מפורסמים באתר. המפקידים מבוטחים פדרלי על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC).
הטוב ביותר עבור עמלות נמוכות: תוסס
ל-Liely יש רשימה ארוכה של עמלות שהיא לא גובה, מה שאמור לעורר את רוכשי HSA לבחון היטב את הספק. לקוחות חיים אינם משלמים עמלות כלשהן עבור תחזוקת חשבון חודשית, פתיחה או סגירה של חשבונות, העברת כספים, החזקת עד שלושה כרטיסי חיוב של HSA או תרומות עודפות של HSA. אין גם יתרה מינימלית או עמלות החזר או עמלות כלשהן עבור חשבון הברוקראז' בניהול עצמי של TD Ameritrade, המציע מניות ללא עמלות, תעודות סל ואפשרויות השקעה אחרות. משקיעים שבוחרים בתיקים המנוהלים על ידי Devenir משלמים 0.5% בשנה. Lively גובה מלקוחות ארגוניים $2.95 לעובד רשום לחודש.
לייבלי זוכה לשבחים על תמחור שקוף. ספקי HSA מסוימים מתקשים למצוא ריביות ופרטי חשבון אחרים באתרי האינטרנט שלהם, מה שמאלץ אנשים להתקשר או לשלוח דוא"ל לקבלת מידע. האתר של לייבלי קל להבנה, עם מידע מפורט במבט אחד.
HSA הטוב ביותר מבנק מסורתי: בנק אוף אמריקה
אנשים רבים מעריכים את הנוחות שבניהול כל הכספים שלהם בבנק אחד. בנק אוף אמריקה הוא הבנק השני בגודלו בארצות הברית, עם 4,300 סניפים וכ-17,000 כספומטים, המשלב גישה פיזית רחבה עם חבילה של כלים דיגיטליים ומקוונים. זוהי אפשרות מצוינת עבור אנשים שמעדיפים להחזיק סניף בנק בקרבת מקום במקום לעשות הכל באינטרנט.
אתה יכול להגיש תביעות ולנטר את ה-HSA שלך דרך אתר החברות של בנק אוף אמריקה או אפליקציית MyHealth BofA לנייד. ה-HSA מגיע עם כרטיס חיוב ויזה ללא עמלות עסקה, מחשבון חיסכון ותמיכת לקוחות 24/7 באמצעות טלפון או צ'אט מקוון. הבנק גם מספק ייעוץ והדרכה על התאמת אסטרטגיות פיננסיות למטרות בריאות ואיכות חיים. החוסכים יכולים להרוויח עד 0.07% APR, בהתאם ליתרתם, והמשקיעים יכולים לבחור מתוך עשרות קרנות נאמנות ממריל לינץ', חברה בת של בנק אוף אמריקה. היתרה המינימלית להשקעה היא $1,000 ועמלת החשבון החודשית הרגילה היא $2.50 (ויתרה אם ה-HSA נעשה באמצעות המעסיק שלך). בנק אוף אמריקה אינו גובה עמלות עסקה עבור קנייה ומכירה של השקעות, אך לקרנות נאמנות יש עלויות פנימיות. בנק אוף אמריקה הוא גם אפוטרופוס HSA עבור חברות קטנות וגדולות.
כיצד לבחור את HSA הטוב ביותר
יש כמה יתרונות לפתיחת HSA דרך המעסיק שלך. עם HSA שסופק על ידי המעסיק, אתה יכול להפחית את מיסי הביטוח הלאומי שלך והעסק שלך יכול לתרום לחשבון שלך. "במקרים מסוימים, תוכניות מעסיקים יכולות להשיג מחירים טובים יותר, אבל אולי אינך יכול להשיג אותן בחינם בעצמך", אמר אריק רמז'סקה, מייסד ונשיא Devenir, יועץ השקעות וחברת מחקר HSA ממיניאפוליס. רוכשי HSA עשויים למצוא את הכלי HSASearch של Devenir מועיל.
בעת בחירת HSA, זכור את הנקודות הבאות.
החלט כיצד תשתמש בחשבון. לדעת כיצד אתה רוצה להשתמש ב-HSA שלך, בין אם עבור הוצאות רפואיות מיידיות וקצרות טווח או כחשבון השקעה עבור הוצאות בריאות עתידיות, יכול לעזור לצמצם את האפשרויות שלך.
שימו לב לעמלות. בקש תמיד לוח תשלומים מלא לפני קבלת החלטה, עמלות HSA משתנות בהתאם לספק. עשויות לחול עמלות תחזוקה, עמלות השקעה, עמלות על הצהרת נייר ודמי עסקה. חלק מה-HSA גובים עמלות עבור פתיחת חשבון, השגה, החלפה או חידוש של כרטיס חיוב, או העברת כספים מחשבון חיסכון לחשבון השקעה. HSAs עשויים גם לגבות עמלות עבור משיכת יתר או כספים לא מספיקים.
בדוק את היתרה המינימלית. חלק ממנהלי HSA מוותרים על עמלות כאשר חשבונות מגיעים לספי איזון. שאלו האם הפטור מעמלה מבוסס על יתרת חיסכון מינימלית או יתרת חיסכון והשקעה. שאל אם נדרשת יתרה מינימלית כדי להשקיע ב-HSA. דרישת היתרה המינימלית להשקעה היא בדרך כלל בין $500 ל-$3,000.
השוו תעריפים. בדומה לחשבון חיסכון מסורתי, HSA מציע הזדמנות להרוויח ריבית. עם זאת, בסביבת הריבית הנוכחית, הריבית אינה חשובה כמו עמלות, שעלולות בקלות לאכול את הכנסות הריבית. אבל עבור חוסכים שמתכננים לשמור על ה-HSA שלהם כחשבונות הוצאות, הריבית מהווה דאגה.
ודא שמימון HSA נגיש בקלות. כאשר עולים חשבונות בריאות, אתה צריך להיות מסוגל להשתמש בכספי HSA שלך כדי לשלם אותם. גלה אם ה-HSA שלך מגיע עם כרטיס חיוב, תשלום חשבונות מקוון או המחאה. גלה, למשל, כמה קל להעביר כספים מחשבון לחשבון העובר ושב האישי שלך.
ודא שהזדמנויות השקעה מגוונות וחזקות. כמה HSAs מספקים הזדמנויות להשקעה והון צמיחה. אפוטרופוסי HSA מציעים מגוון של קרנות נאמנות, מניות, אג"ח ומוצרי השקעה אחרים. חפשו אפשרויות השקעה עם עמלות נמוכות וללא ספי איזון שאתם צריכים לעמוד בהם לפני ההשקעה. חפשו מגוון הזדמנויות השקעה בעלות ביצועים טובים. זכור, מניות, אג"ח והשקעות אחרות אינן מבוטחות פדרליות.
המפקידים בוחרים בסוכנויות ביטוח פדרליות. אם אתה מתכנן לשמור את ה-HSA שלך בחשבון הוצאות, ודא שהבנק או איגוד האשראי לפי בחירתך הם ברישיון ה-FDIC. או הקרן הלאומית לביטוח מניות איגוד האשראי. אם המוסד הפיננסי שלך נכשל, אתה תהיה מוגן עד $250,000.
דרג שירות לקוחות. ודא שהבנק, איגוד האשראי או האפוטרופוס של HSA שלך עונה על כל השאלות שלך ואומר לך כל מה שאתה צריך כדי לקבל החלטה מושכלת. למד על שעות שירות לקוחות וכלים למעקב וניהול החשבון שלך, כגון אפליקציות לנייד. כמה מוסדות פיננסיים טובים יותר במתן סרטוני הדרכה ומאמרים באינטרנט. אם אתם מעדיפים חוויה אישית, בדקו עם מיקומי הסניפים ושעות הפעילות.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
