כמה עולה לצאת לפנסיה? אם אתה כמו רוב האמריקאים, אתה לא יודע את התשובה. אבל מומחים משתמשים בכלל אצבע מהיר כדי לאמוד כמה אתה יכול להוציא. הם ממליצים על סכום משיכה בטוחה של כ-4% מהחסכונות שלך בכל שנה, כלומר עד שתגיע לגיל פרישה, תצטרך בערך פי 25 מהתשלום השנתי שלך.
סקר Bankrate משנת 2021 מראה שיותר ממחצית מהאמריקאים נמצאים בפיגור בחיסכון לפנסיה. 16% אחר לא היו בטוחים אם הם בדרך הנכונה.
אין זה מפתיע שכמחצית מהמשפחות העובדות נמצאות בסיכון לאבד את רמת החיים שלהן בפנסיה, על פי המדד הלאומי לסיכון פרישה (NRRI) של מרכז בוסטון קולג' לחקר פרישה.
עם זאת, יש דרכים לוודא שאתה נשאר על המסלול. להלן טיפים על מה אתה יכול לעשות כדי להגביר את יכולת החיסכון שלך ומה עליך לעשות היום, לא משנה גילך או מצבך הכלכלי.
כמה עולה לצאת לפנסיה?
כשלקוח שאל את דן טוביאס, מנכ"ל ומתכנן פיננסי מוסמך ב- Passport Wealth Management בשארלוט, צפון קרולינה, כמה הם צריכים לפרישה, הוא ענה במהירות על השאלה ושאל איך תהיה הפרישה שלהם.
"האם אתה רוצה לנהוג בלמבורגיני, או שאתה רוצה לעבור לגור ב-55+ דירות בפלורידה?" שאל טוביאס.
לאחר שטוביאס מבין את החזון של האדם לפרישה, הוא יכול ליישם כללי אצבע מסוימים. באמצעות כלל 4% הקלאסי, אתה יכול לראות מהו 4% או 5% מהחיסכון הפנסיוני שלך וכיצד אורח החיים שלך יחיה מהסכום הזה. אם לא תגיע למספר הזה, תצטרך להגדיל את התרומות שלך או לחיות בצורה חסכנית יותר בפנסיה.
תלוי אם יש לך מספיק חסכונות, פידליטי השקעות ממליצה על רמה מסוימת של חיסכון לפנסיה ככל שאתה מתבגר.
לדוגמה, עד גיל 30, אתה צריך לחסוך לפחות את המשכורת השנתית שלך.
עד שאתה בן 40, אתה צריך לשלש את המשכורת שלך.
בגיל 50, אתה אמור לחסוך פי 6 מההכנסה השנתית שלך לפנסיה.
עד גיל 60 אתה אמור לחסוך פי 8 מהמשכורת שלך - עד גיל 67 זה אמור להיות פי 10 מהמשכורת שלך.
לחלק מהיועצים יש הערכות שונות: בנק אוף אמריקה מעריך שבעלי הכנסה בינונית צריכים לחסוך פי 8.2 מהמשכורת שלהם עד שהם מגיעים לשנות ה-60 המוקדמות לחייהם כדי להחליף בבטחה את הכנסתם.
מחשבון הפרישה של Bankrate יכול לעזור לך להבין טוב יותר כמה כסף אתה צריך והאם תצטרך לעבוד עוד כמה שנים מהצפוי. אבל הכי חשוב, היו מציאותיים לגבי המטרות שלכם - אל תזלזלו בעלויות האיטיות של ההזדקנות, במיוחד עלויות שירותי הבריאות.
חשבונות פרישה: רוט IRA מול IRA מסורתי מול 401(k)
ברגע שאתה מתחייב לחסוך לפנסיה, אתה יכול לבחור איך ואיפה לחסוך. אחת האפשרויות הפופולריות ביותר היא חשבון פרישה אישי, או IRA. ישנם שני סוגים עיקריים: IRAs מסורתיים ו-Roth IRAs.
היתרון הגדול ביותר של IRA הוא בכך שהוא חוסך לך הקלות מס, אך הוא מציע גם הטבות אחרות, כגון: ב. גידול ללא מס של התרומות שלך. סוג ההטבה המדויק תלוי בסוג ה-IRA. להלן ההבדלים בין שני הסוגים העיקריים של IRAs:
IRA מסורתי
דרישת הכנסה: ההכנסה חייבת להיות זמינה. אין הכנסה מקסימלית, אך ניכוי המס עשוי לפוג על הכנסה ברוטו מתוקנת של $68,000 בשנת 2022, בהתאם למצב ההרשמה שלך והאם אתה בתוכנית עבודה.
מגבלת תרומה: $6,000 לשנה בשנת 2022 או $7,000 לשנה עבור בני 50 ומעלה.
מתי ניתן למשוך כספים? ניתן למשוך כספים בגיל 59 וחצי ומעלה.
הטבות מס: IRAs מסורתיות מאפשרות לך לנכות את התרומות שלך ממס הכנסה אם הכנסתך אינה עולה על ההכנסה המקסימלית שלך. כל הכספים בחשבון נדחים מס עד למשיכה.
כללי משיכה מוקדמת: משיכות מ-IRA מסורתיות לפני גיל 59½ גורמות בדרך כלל למיסוי ולקנס אפשרי של 10%.
חלוקה מינימלית נדרשת: כן, לאחר גיל 72.
רוט IRA
דרישת הכנסה: ההכנסה חייבת להיות זמינה. ההכנסה הגולמית המתואמת לשנת 2022 חייבת להיות פחות מ-$129,000 כדי שמועמדים בודדים יוכלו לתרום במלואו. תרומות חלקיות מותרות מעל סכום זה אך מתחת ל-$144,000 (2022). יצוא עבור הגשות של בני זוג מתחיל ב-$204,000 ומגיע עד $214,000 (2022). עם זאת, עובדים עדיין יכולים לפתוח חשבונות דרך הדלת האחורית של Roth IRA.
מגבלת תרומה: $6,000 לשנה בשנת 2022 או $7,000 לשנה עבור בני 50 ומעלה.
מתי ניתן למשוך כספים? ניתן לבצע הפקדות בכל עת, וניתן למשוך סכומים (כולל הכנסה) ללא מס מגיל 59, בתנאי שהחשבון קיים חמש שנים לפחות.
הטבות מס: עם Roth IRA, אתה יכול להשקיע כספים לאחר מס ולמשוך תרומות והכנסה פטורים ממס בפרישה. כל הכספים בחשבון יכולים לגדול ללא מס.
כללי משיכה מוקדמת: ניתן למשוך תרומות ללא מס, אך ההכנסה חייבת במס וכפופה לקנס של 10%.
מינימום מטלה נדרשת: לא, אתה לא צריך לדאוג בקשר לזה.
אלו הם כמה מההבדלים העיקריים בין IRA מסורתי ל-Roth IRA, אך התוכניות שונות גם בדרכים חשובות אחרות. חשוב לדעת איזו תוכנית מתאימה לכם ביותר.
אפשרות נוספת לתכנון פרישה פופולרית היא 401(k) שהוגדר על ידי המעסיק שלך. 401(k) עשוי להציע הטבות דומות ל-IRA, אך יש לו גם כמה הבדלים מרכזיים.
401(k)
אפשרות נוספת לתכנון פרישה פופולרית היא 401(k) שהוגדר על ידי המעסיק שלך. עם 401(k), אתה יכול להשקיע באופן אוטומטי ישירות מהמשכורת שלך, כך שאנשים רבים לא מבינים שהכסף מועבר לחשבונות הפרישה שלהם. כנראה היתרון הגדול ביותר של 401(k) הוא התאמת מעסיקים. חברות רבות יתאימו לחלק מהתרומות שלך 401(k) או את כולן בתמורה לכסף חינם לחיסכון הפנסיוני שלך.
בדומה ל-IRA, 401(k)s באים בשתי צורות: 401(k) מסורתית, הממומנת בכספים לפני מס, ו-Roth 401(k), שממומנת בכספים לאחר מס.
401(k) עשוי להציע הטבות דומות ל-IRA, אך יש לו גם כמה הבדלים מרכזיים.
דרישות הכנסה: אין הגבלה להכנסה שלך, אבל אתה חייב להיות בעל הכנסה ומעסיק שמציע את התוכנית.
תקרת תרומה: $20,500 בשנת 2022, בעוד שעובדים בני 50 ומעלה יכולים לתרום $6,500 נוסף בסך $27,000.
מתי ניתן למשוך כספים? בדרך כלל, ניתן לבצע משיכות ללא קנס לאחר גיל 59. Roth 401(k) גם דורש שהחשבון יהיה פתוח לפחות חמש שנים כדי להימנע מקנסות.
הטבות מס: ב-401(k) המסורתי, אתה תורם לפני מסים, מה שאומר שאתה לא משלם מס על התרומות שלך. כל הכספים בחשבון נדחים במס עד למשיכה ולאחר מכן מחויבים במס. Roth 401(k) משתמש בדולרים לאחר מס, כך שאין הטבת מס מיידית, אך ניתן למשוך את הכסף ללא מס בגיל הפרישה.
כללי משיכה מוקדמת: אתה יכול למשוך את כספך מוקדם, אבל בדרך כלל יש מס ועונש בונוס של 10% על כל הזכיות. במקרים של צורך דחוף, ניתן להגיש תביעת מצוקה. לחלופין, התוכנית שלך עשויה לאפשר לך להוסיף אשראי לחשבונך.
נדרשת הפצה מינימלית: כן, בדרך כלל החל מגיל 72.
401(k) הוא תוספת או חלופה אטרקטיבית לתוכנית IRA, במיוחד בגלל סכומי התרומה הגבוהים בהרבה, ללא מגבלות הכנסה על השתתפות והתאמת מעסיק.
איפה אני מתחיל כשחוסכים לפנסיה?
אתה יכול לבחור מבין מגוון אפשרויות דחיית מס - באיזו מהם כדאי לבחור? כך ממליצים מומחים לעשות זאת:
קבל כל התאמה של 401(k): אם המעסיק שלך מציע כל סוג של כספים תואמים כשאתה מממן את חשבונך, תוכנית זו בחסות המעסיק צריכה להיות הבחירה הראשונה שלך. התאמת מעסיקים היא הדרך הקלה והאמינה ביותר להרוויח כסף, וכדאי להפיק ממנה את המרב. אתה צריך לשקול השקעה ב-IRA רק אם אתה מקבל את הכסף הזה בחינם.
הגדל את ה-IRA שלך: פנה ל-IRA שלך כאשר נגמרות לך התאמות 401(k) או כאשר המעסיק שלך אינו מציע תוכנית 401(k) או התאמה. מומחים מעדיפים את כל היתרונות של רוט IRA. ואז למקסם את ה-401(k) שלכם: אם הצלחתם למקסם את ה-IRA שלכם ויש לכם עוד מה לחסוך, תוכלו לחזור ל-401(k) ולהוסיף עוד תרומות שנתיות מקסימליות.
חשבון חייב במס: אם יש לך יותר חסכונות, תוכל להכניס את הכסף לחשבון חייב במס, שעשוי להיות חשבון תיווך או חשבון בנק.
סדר החשבונות שלך יעזור לך להרוויח תשואות מובטחות בהתאמה למעסיק לפני שתעבור למה שעשוי להיות חשבון הפנסיה הטוב ביותר הזמין ב-Roth IRA. הנה איך להשיג את היתרונות הטובים ביותר של חשבונות אלה מלכתחילה.
איך למקסם את התקציב שלך
אפילו עם משאבים מוגבלים, יש דרכים למקסם את החיסכון שלך כדי שלא תסתבך מאוחר יותר. להלן כמה מהשיטות השימושיות ביותר:
הגדר פרסום אוטומטי. אם אתה אף פעם לא רואה כסף זורם לחסכונות שלך, אין לך סיכוי לפספס אותו. בין אם המעסיק שלך מציע הפקדה ישירה למספר חשבונות, ובין אם אתה מגדיר חשבון משלך כדי להעביר כספים אוטומטית לחיסכון ייעודי, תרומה אוטומטית היא דרך קלה ונוחה להכניס חיסכון לתקציב שלך.
להפחית הוצאות. צמצם, ואז תוכל להכניס את הדולרים הנוספים האלה בחשבון החיסכון שלך עד שתתחיל לעמוד ביעדים שלך.
התמקד בעלויות גדולות. תשכחו מדי פעם קפה: המקום הטוב ביותר לחסוך כסף הוא המקום שבו אתם מוציאים הכי הרבה: הבית, המכונית, האוכל בחוץ, הנסיעות או כל מקום שבו אתם מוציאים הרבה כסף.
מצא עבודה במשרה חלקית. אם אינך רואה אפשרות לקצץ בעלויות, אתה יכול לחפש בלאגן צדדי. בין אם אתה בוחר בפרילנסר, בהמולה צדדית או בהכנסה פסיבית, כמה שעות נוספות בכל שבוע יכולות לגרום להשקעה בריאה בחסכונות שלך.
חשוב להכניס חיסכון לתקציב שלך עכשיו. החרטה הפיננסית הגדולה ביותר של האמריקאים היא לא לחסוך לפנסיה מוקדמת, לפי סקר של Bankrate. אתה רוצה שהכסף שלך יעבוד בשבילך כמה שיותר מהר - הרוויח ריבית על הזכייה שלך.
איך לחסוך בשנות ה-20 שלך
האירוניה של תכנון פרישה היא שאתה צריך להתחיל צעיר. כדי לשחרר את מלוא כוחה של ריבית דריבית, אתה צריך למקסם את שנות החיסכון שאתה נותן לעצמך. עד שאתה בן 20, חשבון הפנסיה שלך אמור להרוויח כמו שאתה מרוויח בשנה.
בנה את קרן החירום שלך
תתחיל בקטן. יועצים פיננסיים ממליצים לשמור את ההוצאות החשובות ביותר בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה למשך שישה חודשים. זו משימה די מרתיעה עבור מישהו שרק מתחיל את הקריירה שלו.
אתה לא צריך להשיג את כל המטרות שלך בבת אחת. כוונו לערך של חודש ולכו משם. אם אתה צריך מזומן, קרן חירום תמנע ממך להיכנס לחשבון פרישה, מה שמפריע ליכולת שלך להרכיב רווחים. השתמש בחשבון חיסכון מאובטח כדי לוודא שהכסף שלך נמצא שם כשאתה צריך אותו, וקבל את הריביות הטובות ביותר על ידי הסתובבות.
חיסכון לפנסיה
השתמש בתוכנית 401(k) של המעסיק שלך
שאפו להכניס לפחות 10% מהמשכורת שלכם (כולל כל התאמה למעסיק) לחשבון פרישה עם יתרון מס, כגון 401(k). על פי דוח מנובמבר 2021 של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה האמריקאית, נכון למרץ 2021, לכ-68% מהעובדים הייתה גישה לתוכנית פרישה דרך המעסיק שלהם, אך רק כ-51% מאלה שהיו להם גישה השתמשו בה.
עובדים חדשים עשויים להירשם אוטומטית לתוכנית פרישה, וזה מהלך טוב, אבל ייתכן שתהיה מוכן לחסוך אחוז קטן מהשכר שלך - נניח 3% - פחות מהמוצע.
הקפד להגדיל את התרומה שלך או לפחות להגדיר שדרוג אוטומטי כדי שתוכל לתרום יותר בכל שנה. והכי חשוב, וודא שאתה מקבל כסף שידוך בחינם מהמעסיק שלך. הנה כמה צעדים חכמים נוספים שיש לנקוט בתוכנית 401(k) שלך.
איך לחסוך בלי 401(k)
שקול Roth IRA אם המעסיק שלך לא מציע 401(k) או שאתה עובד במשרה חלקית. אתה יכול לחסוך $6,000 בהכנסה לאחר מס (עד 2022), אבל הכסף פטור ממס ופטור ממס כאשר אתה מושך אותו בפנסיה.
לחלופין, אתה יכול לתרום הכנסה לפני מס ל-IRA מסורתי - עד סכום זהה ל-Roth IRA בכל שנה - והכספים לא יחויבו במס עד שתמשוך אותם.
כדי לשחזר את הפשטות של 401(k), אתה יכול להגדיר הפקדה ישירה לתשלום אוטומטי לקרן הפרישה לפי בחירתך. אתה יכול למקסם את התרומות שלך לשנה על ידי העברת $500 מההכנסה החודשית שלך ל-IRA.
התחל לחסוך מוקדם
נניח שאתה מתחיל לחסוך $6,000 בשנה ב-401(k) שלך בגיל 22 ותשאיר את הסכום הזה עד גיל 67.
השווה את זה למי שמתחיל לחסוך עשר שנים מאוחר יותר ורחוק רק 35 שנה מהפנסיה. אדם זה יצטרך לחסוך כמעט פי שניים מדי שנה כדי לקבל את אותו הסכום עד גיל 67.
מחשבון 401(k) של Bankrate מראה אם אתה בדרך לעמוד ביעדי החיסכון הפנסיוני שלך.
שקול להגדיל את ההקצאה למלאי
השתתף באופן פעיל על ידי השקעת אחוז גבוה מהתיק שלך במניות. אם אתה בשנות ה-20 לחייך, יש לך אופק השקעה ארוך. זה אומר שאתה יכול להתמודד עם העליות והמורדות של שוק המניות ואולי ליהנות מתשואה גבוהה של כל הזמנים של כ-10% לשנה לתקופה ממושכת.
איך לחסוך כסף בשנות ה-30 לחייך
המטרה היא להכפיל את משכורתך בחשבון הפרישה שלך עד גיל 35, ולשלש את המשכורת עד גיל 40 אם אתה מפגר.
הזמן את קרן החירום שלך
בשנות ה-30 שלך אתה באמת מתחיל לצמוח כלכלית. זה גם כאשר אנשים בדרך כלל קונים בית. הגיל החציוני של רוכשי דירה ראשונה בארה"ב בשנת 2022 יהיה 33, על פי איגוד המתווכים הלאומי.
עם זאת, בגרות פירושה שיש לך יותר מה להפסיד. איחור בתשלומי משכנתא ופיגורים בשכר דירה הם מצבים שונים לחלוטין. אתה לא רוצה לאבד את הבית שלך, שעשוי להיות עמוס יותר ויותר בילדים. עכשיו זה הזמן להגדיל את קרן החירום של חודש עד שלושה חודשים לכמעט שישה חודשים.
בנה את החיסכון הפנסיוני שלך
זה כאשר אתה מתחיל להרוויח כסף אמיתי בחייך, מה שהופך את החיסכון לפנסיה חשוב עוד יותר. אם אתה מפגר עם יעד החיסכון 10% שלך, עשה זאת עכשיו ואל תפחד להגדיל אותו.
כעת תוכלו ליהנות גם מהגדלה אוטומטית של נכסי הפרישה. אתה יכול לשלם ישירות לקרן הפנסיה שלך, בתוספת אחוז קבוע מדי שנה. מכיוון שהאחוז המוגדל זוכה אוטומטית לחשבונך, אי אפשר לפספס אותו.
אתה יכול גם להתחיל לחסוך יותר מהעליות שלך במקום לבזבז אותן.
היו עקביים עם בן הזוג
אמריקאים רבים מתחתנים בתקופה זו בחייהם. זה אומר להתחייב למישהו מבחינה רומנטית וכלכלית. לשניהם יש דרך להשפיע אחד על השני.
על פי סקר שנערך בינואר 2022 של האתר האחות של Bankrate CreditCards.com, 32% של אמריקאים במערכות יחסים רציניות הסתירו חשבון פיננסי, כמו כרטיס אשראי או חשבון חיסכון, מבן הזוג שלהם, או הוציאו יותר מרצונו של בן הזוג.
11% מהנשאלים אמרו שבגידה כלכלית גרועה מבגידה פיזית. השגת יעדי הפרישה שלך מוצלחת תלויה בתקשורת ברורה עם בן/בת הזוג בכל הנושאים הפיננסיים: מהתקציב שלך ועד כמה אתה חוסך ועד לתכנון מה אתה רוצה לעשות בפנסיה.
איך לחסוך בשנות ה-40 שלך
המטרה היא לחסוך פי ארבעה עד גיל 45 ופי שש עד גיל 50. ככל שההכנסה שלך תגדל במהלך העשור, גם שיעור החיסכון שלך עשוי לעלות. עשרים שנה או יותר לפני הפרישה, אתה עדיין יכול ליהנות מכוחה של ריבית דריבית.
משלם את כל החובות
לחלק מהמשפחות עשויות להיות יתרות בכרטיס אשראי בשנות ה-40 לחייהן. הסרת הנטל הזה יכולה לפנות עוד כסף לפנסיה.
הירשם לכרטיס אשראי חינם עם ריבית 0% כדי שתוכל להקדיש את הזמן לשלם את החוב שלך. מישהו עם יתרה של $7,000 יכול לשלם את החוב עם $467 במשך 15 חודשים לפני תחילת הריבית.
לאחר שהחוב יפרע והתרגלתם לחיות בלי הכסף, הגדילו את הפרשות לפנסיה בסכום דומה.
אל תהיה שמרני מדי
בגיל 40, אתה רחוק מפרישה, אז אל תשקיע יתר על המידה, אומרת אלן רינלדי, לשעבר מנהלת תכנון השקעות ומחקר בחברת קרנות הנאמנות ואנגארד.
רינלדי ממליץ לקצץ מניות ל-80% מהתיק ולהשקיע את השאר בנכסים שמרניים כמו אג"ח.
קבל תצוגה מקיפה של כל הנכסים שלך בעת הקצאה מחדש שלהם. זה לא מספיק להתמקד רק ב-401(k). שקול את כל ההשקעות שלך. אל תשכח גם חשבונות פרישה או הטבות מעבודות קודמות. אתה יכול להעביר את 401(k) הישן שלך ל-IRA או ל-401(k) של המעסיק הנוכחי ולהשקיע לפי הצורך.
"זה קורה כל הזמן - אנשים משאירים כסף ב-401(k) ושוכחים מזה", אמר ג'יי מייקל סקארבורו, מנכ"ל מערכות ניהול פרישה. "הם מבלים יותר זמן בחופשה מאשר בפנסיה."
הצבת חיסכון במכללה בפרספקטיבה
אני מקווה שחסכת להשכלה גבוהה מאז שהילדים שלך לבשו חיתולים. אם כן, אתה יכול להמשיך בפריצה מבלי לנקז הרבה כסף מהחסכונות הפנסיוניים שלך. אם הזנחתם לחסוך למכללה ו-401(k) שלכם לא חזק, ייתכן שאין לכם מספיק כסף לממן את שניהם.
הורים רבים מקריבים את חסכונות הפנסיה שלהם כדי לטפל בילדיהם, גם אלה שסיימו את לימודיהם בקולג'. סקר של Bankrate משנת 2019 מצא שמחצית מהאמריקאים מסתכנים בחיסכון פנסיוני כדי לשלם את החשבונות של ילדיהם הבוגרים - וזו עלולה להיות טעות גדולה.
"כשאנשים נאלצים לבחור, הם מגדלים את ילדיהם קודם כל. אתה שם את עצמך אחרון", אמרה מרל בייקר, מנהלת חברת הייעוץ הפיננסי ברייטוורק פרטנרס. "הם קיבלו שעות ארוכות יותר מהמתוכנן או הצפוי. או שהם קיבלו איכות חיים נמוכה יותר. זה די חזק."
אם אתה נחוש לעזור לילדים שלך ואוזל לך הכסף, חפש פשרות שעשויות להשפיע פחות על החיסכון הפנסיוני שלך, כמו השקעה בבית משפחתי.
זכרו, הילדים שלכם יכולים לקחת הלוואות למכללה, אבל אתם לא יכולים לקחת הלוואות לפנסיה.
איך לחסוך כסף בשנות ה-50 לחייך
המטרה היא לחסוך פי שבעה מההכנסה שלך עד גיל 55 ופי שמונה מההכנסה שלך עד גיל 60.
תיהנו מתרומת גיבוי
לגיל 50 יש יתרונות רבים, כולל תרומות גיבוי, המאפשרות לך לשלם יותר לחשבון הפנסיה שלך. עד 2022, בני 50 ומעלה יכולים לחסוך עד $27,000 ב-401(k) ועד $7,000 ב-IRA. נצל את ההזדמנויות הללו בהקדם האפשרי.
"זה לא חסר סיכוי", אמרה די לי, מתכננת פיננסית מוסמכת ומחברת הספר "נשים וכסף", שדנה באלה שלא לקחו ברצינות את תכנון הפרישה.
לי תיאר זוג שמצא שהם צריכים להדק את החגורה. אם כל אדם ישלם $10,000 לשנה לתוכנית 401(k), בהנחה שהכספים יגדלו ב-7% לשנה, לכל אחד יהיה כ-$90,000 לאחר שבע שנים, או $180,000 בסך הכל ביניהם.
אבל זו הנחה גדולה. ייתכן שיהיה צורך להשקיע בתיק שלך במניות, או אפילו יותר, אם אתה צריך. היסטורית, מניות (מיוצגות על ידי S&P 500) החזירו כ-10% בשנה, בעוד שאיגרות חוב (מיוצגות על ידי Vanguard Total Bond Market Index Fund) ירדו בכ-1.5% במהלך העשור האחרון. אם אינך מוכן להשקיע במניות, ייתכן שאתה מפספס את היעד שלך.
עם זאת, אלה מעל גיל 50 הם לעתים קרובות צעירים מכדי לשחק בו בבטחה.
"זה לא הזמן להרוויח כסף", אמר רינלדי. "אתה יכול להחזיק 50-50 במניות ובאג"ח. אבל התיק שלך צריך לגדול".
קבע את תקציב הפרישה שלך
כמה זה מספיק תלוי באורח החיים ובעלויות שלך, בעלויות רפואיות פוטנציאליות, ובסוג התמיכה שאתה מקבל מתוכנית הפנסיה שלך ומביטוח לאומי, למשל. אבל כשאתה בוחן את יעדי החיסכון שלך, היזהר לא להציב את הרף נמוך מדי כי אתה חושב שתוציא פחות בפנסיה.
"אנשים בדרך כלל לא מצמצמים", אומר הרולד אבנסקי, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד חברת Evensky & Katz/Foldes Financial בקורל גייבלס, פלורידה. "זה לא נדיר שהם פורשים עם יותר הוצאה במקום פחות."
השלם גיליון עבודה מקיף של הוצאות פרישה כדי לראות לאן הולך הכסף שלך כשאין יותר תלוש משכורת.
לחשבון מותאם יותר, התייעץ עם מתכנן פיננסי מוסמך המבוסס על עמלות וודא שהם שמים את הצרכים שלך במקום הראשון.
תוכנית הוצאות רפואיות
הגן על הכספים שלך מפני חשבונות רפואיים בלתי צפויים. כמה חשבונות רפואיים גדולים יכולים לרוקן במהירות את החיסכון של החיים. על פי הערכות פידליטי לשנת 2022, זוג בשנות ה-60 לחייהם יזדקק ל-$315,000 כדי לשלם עבור שירותי בריאות בפרישה.
ואז יש את העלות הגבוהה של טיפול מורחב בבתי אבות. על פי דוח Genworth, העלות השנתית הממוצעת של חדר פרטי בבית אבות תהיה $108,405 עד 2021.
לאור זאת, תכנון פרישה חייב לכלול התחשבות מסוימת בהוצאות רפואיות עתידיות. אפשרות אחת היא ביטוח בריאות לטווח ארוך, שמשלם עבור הוצאות רפואיות ממושכות, כולל טיפול סיעודי ודיור מוגן - אבל זה יכול להיות יקר.
"זה צריך להיות סביר לא רק היום, אלא לאורך כל תקופת הפרימיום", אמרה מרילי דריסקול, מייסדת חודש תכנון טיפול ארוך טווח, אירוע למודעות ציבורית באוקטובר.
איך לחסוך בפנסיה
כשתגיעו לגיל פרישה והגיע הזמן להתחיל לחסוך, עדיין תוכלו לחסוך ולהפיק את המרב מההכנסה לכל החיים על ידי הארכתה לאורך חייכם.
השתמש בביטוח הלאומי לטובתך
קצבאות הביטוח הלאומי יכולות להיות גורם חשוב בתוכנית הפרישה שלך. זכאותך להטבות מלאות עשויה להשתנות בהתאם לשנת הולדתך, אך עליך לשקול איזו אפשרות מתאימה לך ביותר.
לילידי 1960 ואילך, גיל הפרישה המלא בו ניתן לקבל קצבאות פנסיה מלאות החל מגיל 67. כל מי שנולד בין 1938 ל-1959 מקבל קצבה מלאה בגילאים שונים בין 65 ל-67. ניתן להתחיל לתבוע את קצבאות הביטוח הלאומי מגיל 62, אך כדי לקבל קצבאות מלאות יש להמתין עד לגיל פרישה מלא.
תכנן אסטרטגית את הפרישה שלך
כאשר אתה מתחיל להשתמש בכספים שחסכת לפנסיה, קבע את הזמן הטוב ביותר להשתמש בכספים בכל חשבון או תוכנית.
החשבון המועיל שלך במס, כגון IRA מסורתי או 401(k) המסורתי, הוא היעיל ביותר כאשר שיעור מס ההכנסה שלך נמוך. לעומת זאת, חשבונות פטורים ממס כמו Roth IRA או Roth 401(k) מועילים יותר כאשר ההכנסה שלך גדלה, ואתה יכול להכניס אותם לקופה מבלי להעלות מסים.
יישום אסטרטגיות הפחתת מס יכול לעזור לך לנהל את ההכנסה שלך בצורה מוצלחת יותר בפרישה.
