אתה בוודאי יודע שחברת כרטיסי האשראי שלך עלולה להעניש אותך על איחור בתשלומים. אבל האם ידעת שמנפיק הכרטיס שלך מתגמל גם התנהגות אחראית של כרטיס אשראי?
אנחנו לא מדברים על קבלת תגמולי בונוס או הטבות - במקום זאת, מנפיקי כרטיסי אשראי מתגמלים מחזיקי כרטיס עבור תשלומים בזמן על ידי הגדלת מסגרת האשראי שלהם. זה בדרך כלל אוטומטי וייתכן שלא תקבל הודעה על כך. אבל כל עוד כל שאר הגורמים נשארים זהים, זה ישפר את ציון האשראי שלך. זה אומר שלא כדאי להתחיל להוציא יותר או לשנות את הרגלי התשלום שלך בדרך אחרת.
הנה כל מה שאתה צריך לדעת על הגדלה אוטומטית של מסגרת האשראי שלך, בתוספת כמה טיפים כיצד לדעת מתי לשדרג לכרטיס טוב יותר.
מה זה קו אשראי?
"מסגרת האשראי היא הסכום המקסימלי שמנפיק כרטיס יכול להלוות לבעל הכרטיס לאחר אישור הכרטיס", אומר נתן גרנט, אנליסט בכיר בתעשיית האשראי באתר סקירת כרטיסי האשראי Credit Card Insider. במילים אחרות, זה הסכום שאתה יכול לעשות לפני שאתה צריך לשלם את היתרה. הכמות המקסימלית לטעינה על הכרטיס.
למסגרת האשראי שלך יש השפעה משמעותית על כושר האשראי שלך בגלל מה שנקרא ניצול אשראי. זהו האחוז מהיתרה הזמינה שלך בה אתה משתמש בכל זמן נתון, מחושב על ידי חלוקת יתרת החוב הכוללת שלך בסך מסגרת האשראי שלך. "ככל שמסגרת האשראי שלך גבוהה יותר, כך ניקוד האשראי שלך טוב יותר", אומרת ג'סיקה וויבר, CFP, CDFA, CFS ומחברת הספר Confessions of a Money Queen. כי אם מסגרת האשראי שלך תגדל והיתרה שלך נשארת זהה, אז אחוז האשראי הזמין שלך שאתה משתמש בו יורד, מה שיכול להשפיע לטובה על ניקוד האשראי שלך.
מדוע מסגרת האשראי שלך עולה אוטומטית?
אם אתה מוצא את עצמך מקבל הגדלת מסגרת אשראי מבלי להגיש בקשה, עליך לדעת שזהו מצב שכיח שסביר שיעזור לך במקום לפגוע בך.
"לפעמים מנפיקים מציעים אוטומטית גבולות אשראי גבוהים יותר למחזיקי כרטיס במעמד תקין", אמר גרנט. וויבר ציינה שחברות כרטיסי האשראי שמחות להגדיל את קווי האשראי לאנשים שמשתמשים הרבה בכרטיסים שלהם אבל עדיין משלמים בזמן. ישנן מספר סיבות מדוע מנפיק כרטיס האשראי שלך עשוי להעלות לך העלאה:
- אתה תמיד משלם בזמן
- אתה מדווח על עלייה בהכנסה
- אתה בעל כרטיס כבר הרבה זמן.
לכל מנפיק קריטריונים שונים למתי להגדיל אוטומטית את מסגרת האשראי. עם זאת, אם זה קורה לך, עליך לטפוח לעצמך על השכם כדי לשמור על היסטוריית תשלומים חיובית. עם קו האשראי החדש שלך, תוכל ליהנות מגמישות רבה יותר כאשר אתה מוציא עם כרטיס האשראי שלך, ושמירה על היתרה שלך ברמות הקודמות עשויה גם לשפר את דירוג האשראי שלך.
צריך להוציא יותר כסף?
מסגרת האשראי שלך אומרת לך כמה אתה יכול להוציא, לא כמה אתה צריך. "זה שיש לך קו אשראי גבוה יותר לא אומר שאתה צריך להוציא יותר. יש לך יותר כוח קנייה, אבל זה לא אומר שאתה צריך לקחת יותר חובות", אמר גרנט. למעשה, עליך להתמקד בשמירה על יתרתך נמוכה, רצוי מתחת ל-30% ממסגרת האשראי שלך. עם זאת, וויבר הוסיף כי מסגרת האשראי הגבוהה יותר "היא משאב". זה אומר שאתה יכול להשתמש בו עבור הוצאות חירום או רכישות חד פעמיות גדולות שאתה רוצה להחזיר במקום לקחת הלוואה נפרדת. עם זאת, במקרים אלה, עדיף שתהיה בהישג יד קרן חירום או דחיית רכישות גדולות עד שתוכל לשלם במזומן במקום יתרה בכרטיס.
באופן כללי, עם זאת, אתה אמור להיות מסוגל לשלם את חיובי כרטיס האשראי שלך בכסף בחשבון הבנק שלך, אמר וויבר. זה אומר שאתה צריך להיות בעל תקציב ואל תוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך במהלך תקופת החסד. כאשר אתה מתחיל להיות בעל יתרה, זה יכול להשפיע לרעה על ניצול האשראי שלך, ו-APR גבוה בכרטיס אשראי אומר שגם עלויות הריבית יכולות להצטבר במהירות.
האם האפריל שלך ישתנה?
ה-APR שלך מייצג את העלות השנתית הכוללת שעליך לשלם, כולל ריבית ועמלות, כדי לקבל כספים בכרטיס שלך. מנפיקי כרטיסי אשראי רבים גובים קנס באפריל. לכן, אם תפספס תשלום, ה-APR שלך עשוי לעלות. עם זאת, הגדלת מסגרת האשראי שלך באופן אוטומטי לא אמורה להשפיע על ה-APR שלך. "המנפיקים לא משנים את ה-APR שלהם על סמך הגורם הזה", אמר גרנט, וציין שאם אתה רוצה תעריף נמוך יותר, אתה צריך לנהל משא ומתן עם המנפיק שלך בנפרד.
האם אוכל להגיש בקשה למסגרת אשראי גבוהה יותר?
גם אם המנפיק שלך לא מציע קו אשראי להגדלה אוטומטית, ייתכן שתרצה להגיש בקשה למסגרת אשראי גדולה יותר אם ביצעת תשלומים בזמן או שההכנסה שלך גדלה עם הזמן. תהליך הגשת בקשה למסגרת אשראי גבוהה יותר משתנה לפי מנפיק. "לחלק מהכרטיסים יש קישור בקשה בחשבון המקוון שלך או באפליקציה עצמה. אחרים עשויים לדרוש ממך להתקשר לשירות לקוחות", אמר גרנט. אף פעם לא מזיק לנסות לקבל מגבלה גבוהה יותר, וייתכן שתראה את ציון האשראי שלך עולה אם חברת האשראי שלך תאשר העלאה.
האם אתה מוכן לשדרג את המפה?
הגדלת מסגרת האשראי באופן אוטומטי היא סימן להתנהגות תשלום עקבית. אם אתה שומר על החוב שלך נמוך בזמן שאתה משלם את התשלומים שלך בזמן, ייתכן ששמת לב שציון האשראי שלך משתפר עם הזמן. זה אומר שאתה עשוי להיות מוכן להשתמש בכרטיס אשראי טוב יותר אם אתה מתחיל עם תעודת סטודנט או מועמד עם אשראי גרוע. וויבר ממליץ על ציון אשראי של 700 כמטרה טובה לפני הגשת בקשה לכרטיס תגמולים.
אם כרטיס האשראי הנוכחי שלך לא מתאים לאורח החיים שלך, זה עוד סימן שהגיע הזמן להגיש בקשה לכרטיס חדש. "כשאתה מתחיל להשתמש בכרטיס האשראי שלך לעתים קרובות יותר, אתה רוצה לראות אילו תגמולים יש בכרטיס האשראי שלך", אמר וויבר. נסה לבחור בכרטיס אשראי תגמולים שמציע תגמולים בקטגוריות שאתה מוציא הכי הרבה. שימו לב גם לבונוסים והטבות אחרות, ובחרו את הכרטיס שבו אתם משתמשים הכי הרבה. לדוגמה, אם אתה מתכנן טיול לחו"ל, ייתכן שתרצה כרטיס תגמולים לנסיעות ללא עמלות עסקאות זרות.
אין רגע קסם בעת הגשת בקשה לכרטיס חדש, אבל אתה יכול לעקוב ברציפות אחר ציון האשראי שלך ולראות הצעות זמינות לכרטיסי אשראי. אם אתה רואה שהציון שלך הוא מעל 700 ואתה מגלה שכרטיס הוא עסקה טובה יותר, אולי זה יהיה רעיון טוב להגיש בקשה. זכרו, אלא אם העמלה השנתית של הכרטיס כבר לא משתלמת, כדאי להשאיר את הכרטיס הישן פתוח גם לאחר קבלת כרטיס חדש כדי ליהנות מהיסטוריית האשראי של החשבון.
