ראה איך נראה אשראי מסתובב וכיצד הוא יכול להרוס את ציון האשראי שלך?

האשראי המסתובב שלך יכול להועיל או לפגוע בניקוד האשראי שלך, זה יהיה תלוי איך אתה משתמש בו.

אשראי מחזורי הוא דרך נוחה וגמישה ללוות כסף. אבל מה זה בעצם קרדיט מסתובב? גלה כיצד זה עובד והאם אשראי מתגלגל הוא המתאים ביותר לתוכנית הפיננסית שלך.

קרדיט מסתובב והגדרתו

הלוואה מחזורית היא קו אשראי שאתה לווה ומחזיר שוב ושוב.

"אפשר להתייחס לאשראי מסתובב כדרך קלה ללוות," אמר מייקל סורי, חבר סגל במחלקה הפיננסית באוניברסיטת טקסס באוסטין ומנהל המרכז לטכנולוגיות אנליטיקה ושינויים. במילים אחרות, אתה יכול ללוות עד סכום שנקבע מראש כאשר אתה צריך את זה, ולאחר מכן להחזיר את היתרה כאשר יש לך כספים. "החזר ההלוואה מפנה כספים שניתן ללוות שוב - ומכאן המונח 'מסתובב'", הוסיף סורי.

קרדיט מסתובב: איך זה עובד?

אשראי מתגלגל פירושו שאתה לווה כנגד מסגרת אשראי. נניח שהמלווה מעניק לך סכום מסוים של אשראי, אותו תוכל ללוות שוב ושוב. מסגרת האשראי שאתה רשאי להשתמש בכל חודש היא מסגרת האשראי או מסגרת האשראי שלך. אתה חופשי להשתמש בכמה או מעט אשראי ככל שתרצה בכל רכישה.

בסוף כל מחזור חיובים תקבלו חשבונית עבור היתרה. אם לא תשלמו אותה במלואה, תוכלו להעביר את היתרה לחודש הבא ולשלם ריבית על סכום זה. אתה יכול להשתמש בעוד אשראי כאשר אתה משלם את היתרה שלך.

קרדיט מסתובב: מהם הסוגים?

ישנם שני סוגים עיקריים של אשראי מתגלגל: מובטח ובלתי מובטח.

אשראי מסתובב מובטח הוא קו אשראי המובטח בבטחונות. זה יכול להיות נכס כמו נדל"ן או הפקדות במזומן. אם לא תחזיר את היתרה לפי תנאי החוזה, הנושה יכול לעקל את הנכס.

אשראי מסתובב לא מובטח פירושו שלקו האשראי אין בטחונות. סוג זה מסוכן יותר עבור הנושים ולכן בדרך כלל קשור לריביות גבוהות יותר.

מהי דוגמה להלוואה מסתובבת?

"דוגמה קלאסית לאשראי מסתובב היא כרטיס אשראי", אמר ג'י בריאן דייוויס, בעל טור פיננסי אישי ומייסד שותף של Spark Rental, אתר חינוך למשקיעי נדל"ן. "היתרה עולה ויורדת ככל שהצרכן משלם או משלים. התשלום החודשי משתנה עם היתרה". כרטיס אשראי הוא אשראי מסתובב לא מאובטח.

דוגמה להלוואה מסתובבת מאובטחת היא מסגרת אשראי של הון ביתי. HELOC עובד בדומה לכרטיס אשראי, אלא שקו האשראי מגובה בהון הביתי שלך.

אשראי מתגלגל ואשראי בתשלומים

הלוואה מחזורית שונה מהלוואה מסורתית המוחזרת על בסיס קבוע. הלוואות בתשלומים אלו נועדו לעזור לך ללוות כסף למטרה מסוימת - כמו קניית רכב או תשלום עבור מכללה. בעיקרו של דבר, אתה לווה סכום כסף גדול ומשלם אותו בתשלומים חודשיים עד שהחוב ייעלם.

שקול את ההבדל בין HELOC להלוואת בית. "HELOC הוא קו אשראי מסתובב שבעלי בתים יכולים למשוך או להחזיר", אמר דייוויס. אבל להלוואה חד פעמית להון עצמי יש סכום הלוואה קבוע ותקופת החזר קבועה. "זו הלוואה טיפוסית בתשלומים," אמר.

אשראי מתגלגל הוא האפשרות הטובה ביותר כאשר אתה רוצה את הגמישות לבזבז מדי חודש מבלי להגדיר מטרה מסוימת מראש. כל עוד אתה משלם את היתרה בזמן בכל חודש, אתה יכול להוציא על כרטיס האשראי שלך עבור נקודות בונוס והחזר מזומן.

כיצד משפיע חשבון מסתובב על ניקוד האשראי שלך?

כל זמן שאתה מוציא על אשראי משפיע על ציון האשראי שלך ב-FICO, שהוא הדירוג הנפוץ ביותר על ידי המלווים. אופן הטיפול באשראי זה יקבע אם ההשפעה חיובית או שלילית.

היסטוריית תשלומים

לשכות האשראי לוקחות בחשבון מספר גורמים בעת חישוב ציון האשראי שלך ב-FICO. הגדול ביותר, 35% של הציון שלך, הוא היסטוריית התשלומים שלך.

לפיגור בכרטיס אשראי או בחשבון אשראי מסתובב אחר יכול להיות השפעה דרמטית ומתמשכת על הציון שלך. עם זאת, כאשר אתה משלם באופן עקבי עד תאריך היעד שלך, אתה בונה היסטוריית תשלומים חיובית שמשפרת את הציון שלך לאורך זמן.

מעצרים

הסכום שאתה חייב הוא 30% מהניקוד שלך. הסתמכות יתרה על האשראי שאתה מקבל הוא דגל אדום גדול עבור המלווים כי נראה שאין לך מספיק כסף כדי לעמוד בקצב ההוצאות. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא למקסם את מסגרת האשראי שלך.

כדי למצוא את ניצול האשראי שלך (מדד לכמות האשראי שאתה משתמש), חלק את סך יתרת החוב שלך בסך הזיכויים העומדים לרשותך.

לדוגמה, אם מסגרת האשראי הכוללת שלך היא $3,000 והיתרה שלך היא $1,000, שיעור ניצול האשראי שלך הוא בערך 33%. ככל שהניצול שלך נמוך יותר, כך הציון שלך גבוה יותר. יעד של פחות מ-10% הוא אידיאלי.

זכור שגם אם אתה משלם את יתרתך מדי חודש, שיעור ניצול האשראי שלך עשוי להיות גבוה. הסיבה לכך היא שהיתרה שלך בדרך כלל מדווחת ללשכת האשראי באותו יום שאתה משלים את ההצהרה שלך, אשר שונה מתאריך הפירעון שאתה עשוי לקבל בחזרה. לכן עדיף להימנע מיתרות גבוהות, גם אם אתם מתכננים לשלם אותן תוך מספר שבועות.

היסטוריית אשראי ודירוגי אשראי עדכניים

הנושים רוצים לראות היסטוריה יציבה ארוכת טווח של שימוש אחראי באשראי, וזו הסיבה שהיסטוריית האשראי שלך מהווה 15% מציון ה-FICO שלך. ככל שחשבון האשראי שלך ישן יותר, כולל כרטיסי אשראי וסוגים אחרים של אשראי חוזר, כך ייטב.

יחד עם זאת, פתיחת יותר מדי חשבונות בפרק זמן קצר לא רק תוריד את תקופת ההלוואה הממוצעת שלך, היא גם תאותת למלווים כי ייתכן שאתה זקוק מאוד לעוד אשראי. לכן, הלוואות חדשות מהוות 10% מציון ה-FICO שלך.

אם אתה מגיש בקשה לאשראי חוזר ונדחת, שקול את הגורמים שהובילו לדחייה ופעל לשיפור הגורמים הללו לפני הגשת בקשה נוספת. או חפש מוצרים שיש להם סיכוי טוב יותר לקבל אישור.

תיק אשראי

ה-10% האחרון של ציון האשראי שלך תלוי בתיק האשראי שלך. המלווים ירצו לראות שיש לך ניסיון בניהול חובות מסוגים שונים, כולל שילוב טוב של הלוואות בתשלומים ואשראי מתגלגל.

אז אם יש לך ניסיון מוגבל באשראי - אולי יש לך הלוואות לסטודנטים רק בבגרות המוקדמת - זה יכול להיות מועיל לגוון עם חשבון אשראי מסתובב כמו כרטיס אשראי.

יתרונות וחסרונות של אשראי מתגלגל

בעוד אשראי מסתובב יכול להיות שימושי במקרים מסוימים, יש חסרונות לשימוש בו. להלן היתרונות והחסרונות של אשראי מתגלגל:

יִתרוֹן

מאוד נוח. היכולת ללוות כסף בעת הצורך כמעט בכל עמלה גמישה הרבה יותר מלקיחת הלוואה בתשלום חד פעמי ולאחר מכן לפרוע אותה בלוח זמנים קבוע.
זה עובד. שימוש בקו אשראי מסתובב כמו כרטיס אשראי יכול לשפר את ניקוד האשראי שלך כל עוד אתה משלם בזמן. "בניית אשראי ואיזון טוב היא דרך מצוינת לשמור או לשפר את ציון האשראי שלך", אמר סורי.

חסרונות

זה יקר. שיעורי הריבית על קווי אשראי מסתובבים גבוהים בדרך כלל מאלו על הלוואות בתשלומים. זה נכון במיוחד אם קו האשראי אינו מובטח.
זה מוגבל. בדרך כלל, למסגרת אשראי יש מסגרת אשראי קטנה יותר מאשר להלוואה בתשלומים. אז אם אתם צריכים ללוות הרבה כסף, לא ניתן לקצץ במסגרת מסגרת האשראי המתחדשת.

כיצד לנהל אשראי מתגלגל

אשראי חוזר יכול לעזור לך לנהל את ההוצאות עד שתגיע המשכורת הבאה שלך. בנוסף, שימוש בכרטיס אשראי מתגמל עבור רכישות שאתה צריך לבצע בכל מקרה הוא דרך מצוינת לשמור כסף בכיס שלך. רק תוודא שאתה מבין נכון.

שמרו על איזון נמוך. עם כרטיס אשראי או סוג אחר של קו אשראי, אתה יכול להשתמש עד 100% מקו האשראי שניתן לך. אבל זה לא אומר שצריך. כאשר אתה ממקסם את מסגרת האשראי שלך, דירוג האשראי שלך יורד. אם אינך יכול לשלם את יתרתך, אפשרות נוספת היא להגדיל את מסגרת האשראי שלך. עם זאת, הנקודה היא לא להוסיף עוד חוב לגבול הגבוה החדש.

שלם בזמן כל חודש. רוב המנפיקים גובים עמלות על איחור בתשלומים, וכמה מנפיקים יגדילו את ה-APR עבור רכישות עתידיות כקנס. ייתכנו קנסות על איחור בתשלומים של 60 יום לפחות, ואיחור בתשלומים עלול לגרום לירידה חמורה בדירוג האשראי שלך. מעקב אחר החשבונות שלך הוא הדבר החזק ביותר שאתה יכול לעשות כדי לשמור על ציון אשראי טוב.
הימנע מלבקש יותר מדי זיכויים מחזוריים. לפני הגשת בקשה לכרטיס אשראי או כל סוג אחר של הלוואה, ודא שיש לך דירוג אשראי טוב כדי למנוע דחייה. אם יאושר, הפיץ בקשות עתידיות כדי למנוע פגיעה בניקוד האשראי שלך.

לאשראי מסתובב יכולה להיות השפעה חיובית או שלילית על ניקוד האשראי שלך, בהתאם לאופן השימוש בו. אם אתה מלווה אחראי ומשלם את החשבונות שלך בזמן, אתה אמור להיות מסוגל להשתמש באשראי שלך לטובתך תוך בניית אשראי טוב.

למידע נוסף:

• סקירת כרטיס שחור של אמריקן אקספרס Centurion

• כרטיס אשראי X1 - בדוק כיצד להגיש בקשה.

• כרטיס אשראי Destiny - איך להזמין באינטרנט.

• סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.

• AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש

• Discover it® Rewards כרטיסים ראה איך זה עובד