אולי תופתעו לשמוע זאת, אבל נכון לאפריל 2021, ציון ה-FICO הממוצע הוא 716. ציון ה-FICO הממוצע המשיך לעלות מאז שהגיע לראשונה ל-700 באפריל 2017.
אבל זו לא הייתה ההפתעה היחידה. האם אתה מאמין של-23.3% מהצרכנים יש למעשה דירוג אשראי של 800-850? ציוני FICO הם בדרך כלל בין 300 ל-850. ציון של 800 ומעלה נחשב לציון FICO מיוחד.
אל תדאג אם הציון שלך נמוך מ-800. סרגל המצוינות מתחיל לפני 800, אך המספר אליו יש להגיע תלוי בדירוג האשראי בו נעשה שימוש.
שני הציונים הנפוצים ביותר הם FICO Score 8 ו-VantageScore 3.0, בואו נסתכל על שניהם.
מה נחשב אשראי מצוין?
ציון FICO 8 הוא הגרסה הנפוצה ביותר מבין שלושת לשכות האשראי. לפי myFICO.com, כיצד התפתח טווח האשראי של FICO:
- מצוינות: 800 ומעלה.
- טוב מאוד: 740 עד 799.
- טוב: 670 עד 739.
- סביר: 580 עד 669.
- גרוע: 579 ומטה.
כשמסתכלים על הפירוט, אולי תחשבו שאתם צריכים לפחות 800 נקודות. כדי לקבל דירוג "יוצא מן הכלל", כך או כך. אבל אתם לא צריכים ציון FICO של 800 כדי לקבל את הריביות הטובות ביותר על הלוואות וכרטיסי אשראי.
לפי אינפורמה ריסרץ', אם יש לכם ציון של לפחות 760, אתם במצב טוב. אתם יכולים לקבל משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה תמורת 1TP4300,000 בריבית נמוכה של 4.919%. עם ציון של 820, אתם מקבלים את אותו יחס. אולי אתם לא מצטיינים מבחינה טכנית בעיני FICO, אבל למי אכפת? מה שחשוב הוא קבלת המחיר הטוב ביותר.
הנה טווחי האשראי של VantageScore, לפי Experian, אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות:
- מצוין: 781 עד 850.
- טוב: 661 עד 780.
- סביר: 601 עד 660.
- גרוע: 500 עד 600.
- גרוע מאוד: 300 עד 499.
ציון FICO של 750 נחשב לציון טוב מאוד. אבל ציון VantageScore של 750 נחשב רק לציון טוב. משקלי הגורמים הללו אינם זהים, ולכן לא ניתן להשוות אותם ישירות לציונים.
מה משפיע על דירוג האשראי שלך?
הנה חמישה גורמים הנלקחים בחשבון בציון ה-FICO שלך:
- היסטוריית תשלומים: 35%.
- ניצול אשראי: 30%.
- אורך היסטוריית אשראי: 15%.
- תמהיל אשראי: 10%.
- אשראי חדש: 10%.
כפי שאתם רואים, היסטוריית תשלומים וניצול אשראי הם חשובים מאוד. רוב הגרסאות של דירוגי אשראי כוללות גם את שני הגורמים הללו בדירוגים שלהן, אך הם משוקללים בצורה שונה.
VantageScore אינו מספק אחוזים של הגורמים המעורבים בחישוב ציון. במקום זאת, הוא מתמקד ב"השפעה" של קטגוריה אחת.
כך זה עובד:
- שימוש באשראי, יתרה ויתרה זמינה: משפיעים מאוד.
- תיק אשראי וניסיון: בעל השפעה רבה.
- היסטוריית תשלומים: השפעה בינונית.
- חשבונות חדשים: פחות משפיעים.
- גיל היסטוריית האשראי: פחות השפעה.
למה אשראי מצוין חשוב
אשראי מצוין יעזור לכם לחסוך כסף. זוכרים את הדוגמה למעלה, כאשר קיבלתם ריבית מקסימלית של 4.919% על משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה בסך $300,000 עם ציון FICO של 760? התוצאה היא תשלום קרן וריבית חודשי של $1,596.
בואו נראה מה יהיה התשלום החודשי שלך אם ציון ה-FICO שלך הוא רק 630. כעת הריבית שלך היא 6.508%, והתשלום החודשי שלך על אותה משכנתא הוא $1.898. הפרש התשלומים לאחר שנה אחת? שילמת יותר מדי ב-$3,624. לאחר 10 שנים, שילמת עוד $36,240. ההבדל בין הציון הנמוך מהממוצע לציון הגבוה הוא מדהים.
בנוסף לקבלת אשראי זול יותר, אתם זכאים לכרטיסי האשראי הטובים ביותר, ובחלק מהמדינות, גם לפרמיות ביטוח נמוכות יותר. במצב חירום כלכלי, כמו למשל אם אתם מבצעים תיקונים יקרים בבית, אשראי טוב הוא בעל ערך משום שהוא יכול לעזור לכם לקבל אשראי זול יותר בקלות רבה יותר.
שפרו את דירוג האשראי שלכם
שישה חודשי דיווח של נתוני חשבון נדרשים כדי ליצור את ציון ה-FICO. VantageScore מאפשר לך ליצור ציון אם יש לך לפחות חודש אחד של פעילות אשראי ב-24 החודשים האחרונים.
אינך יכול לבחור את הציון שבו המלווה שלך משתמש, אך תוכל לפתח הרגל הלוואות שישפר את הציון שלך, ללא קשר לסוג או לגרסה שבהם נעשה שימוש. תרגל את ההרגלים הבאים כדי לשפר את ציון האשראי שלך.
- שמרו על רישומי תשלומים טובים. קבעו תקציב ריאלי ושלמו את כל החשבונות שלכם בזמן. אני מדבר על כל חשבון, לא רק על חשבון כרטיס האשראי שלכם. היסטוריית תשלומים טובה היא המפתח לאשראי טוב.
- עקבו אחר ניצול האשראי שלכם. יש לכם יחס ניצול אשראי, שהוא היחס בין כמות האשראי שניצלתם לכמות האשראי הזמין לכם. שמרו על יתרת כרטיס האשראי שלכם מתחת ל-30% - למעשה 10% אם תוכלו - ותראו את הציון שלכם משתפר.
- הישארו ללא חובות. התחילו לעקוב אחר ההוצאות שלכם כדי שתוכלו לעקוב אחר יתרות כרטיסי האשראי שלכם. ברגע שאתם משתמשים במספר כרטיסי אשראי, חשוב שתהיה לכם מערכת. אם אינכם יודעים לאן הולך כל דולר, סביר להניח שתיכנסו לחובות.
- תפסיקו להתעסק באובססיה עם הציון שלכם. פשוט תרגלו את ההרגלים המפורטים כאן והציון שלכם ישתפר. אבל תירגעו עם המספרים המדויקים. ציון האשראי שלכם ישתנה ככל שמידע חדש ידווח ללשכת האשראי. לכן, סבלנות ושימוש אחראי באשראי שלכם ישפרו את הציון שלכם.
זכור, אינך זקוק לדירוג אשראי מושלם. העלה את הציון שלך ללפחות 760 ותקבל את הריביות הטובות ביותר.
