הירידה הכלכלית שנגרמה עקב מגפת הקורונה הפכה את המלווים לשמרנים יותר באישור קווי אשראי. משמעות הדבר היא שאם יש לכם אשראי גרוע, יהיה לכם קשה יותר לקבל כרטיס אשראי.
זה יכול להיות קשה במיוחד עבור משתמשי כרטיס אשראי בפעם הראשונה להעפיל לכרטיס אשראי. לא רק שהמגפה שינתה את הסטנדרטים של כרטיסי אשראי, אלא שמבוגרים צעירים עם מעט אשראי או ללא אשראי כלל עשויים להתקשות בקבלת הבקשה.
למרות זאת, אם יש לכם את כל המידע הנכון, הגשת בקשה לכרטיס אשראי יכולה להיות ללא טרחה. הנה מה שצריך לדעת ולעשות כדי לקבל כרטיס אשראי:
דרישות בסיסיות לקבלת כרטיס אשראי
כדי להיות זכאי לכרטיס אשראי, תצטרך להתחיל עם כמה מידע בסיסי ומסמכים שמנפיק הכרטיס יבדוק בעת בדיקת בקשתך:
- מספר ת.ז
- תעודת זהות (כגון רישיון נהיגה או תעודת לידה)
- הוכחת הכנסה - אל תשכחו לכלול את כל מקורות ההכנסה שלכם
משם, תבצעו את השלבים המדויקים הבאים:
1. בדוק את היסטוריית האשראי שלך
דירוג האשראי ודוח האשראי שלך הם מדדים חשובים המשמשים את המלווים כדי לקבוע את כושר האשראי שלך. דוח האשראי שלך הוא תיעוד של ההיסטוריה הפיננסית שלך, וציון האשראי שלך הוא דירוג מספרי המבוסס על דוח זה. ניתן לבדוק את דוח האשראי שלך בחינם פעם בשנה.
הכרת דירוג האשראי שלך ומה הוא מכיל היא צעד ראשון טוב בהגשת בקשה ושימוש בכרטיס אשראי. ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר, כך גדלים הסיכויים שתאושר לך כרטיס אשראי חדש והריבית הטובה ביותר.
2. שפרו את דירוג האשראי שלכם
חלק מהכרטיסים דורשים אשראי טוב יותר מאחרים, ואם יש לכם היסטוריית אשראי גרועה או גרועה, ייתכן שלא תוכלו לקבל כרטיס כרגע, או שלא תהיו זכאים לריביות הטובות ביותר. אבל היו סמוכים ובטוחים, ישנן דרכים בטוחות לבנות את דירוג האשראי שלכם, גם אם יש לכם היסטוריית אשראי גרועה או שאין לכם היסטוריית אשראי כלל. הנה כמה אפשרויות למבקרים בפעם הראשונה שכדאי לשקול:
נסה כרטיס אשראי לסטודנטים
כרטיסי אשראי לסטודנטים מיועדים לסטודנטים במכללה בעלי היסטוריית אשראי מועטה או ללא היסטוריית אשראי כלל, והמרוויחים פחות ממבוגרים עובדים. בדרך כלל יש להם מסגרות אשראי נמוכות יותר וריביות גבוהות יותר, אך יכולים להיות נקודת התחלה טובה לבניית אשראי חיובי. יש סיכוי גבוה יותר שתקבלו אישור לכרטיס אשראי לסטודנטים על ידי מנפיק כרטיסי אשראי גדולים ללא היסטוריית אשראי מאשר כרטיס שאינו סטודנטיאלי.
מצא כרטיס אשראי קמעונאי
כרטיסי אשראי קמעונאיים או עסקיים נועדו להציע תגמולים או הנחות ללקוחות תכופים המוציאים כסף בחנות מסוימת. בניגוד לכרטיסי אשראי לסטודנטים, ניתן להשתמש בכרטיסי אשראי קמעונאיים רק בחנויות פתוחות. תקני האישור לכרטיסי אשראי קמעונאיים נוטים להיות רפויים יותר מאשר לכרטיסי אשראי מסורתיים אחרים - מכיוון שחנויות נהנות מהוצאות צרכנים גבוהות יותר. אם אתם מוציאים הרבה כסף במקום אחד, כרטיס אשראי קמעונאי יכול להיות דרך מצוינת לבנות את התקציב שלכם עם רכישות שאתם כבר מתכננים לבצע. ניתן גם לקבל הנחות או בונוסים.
קבל חתימה משותפת או הפוך למשתמש מורשה
קבלת חותם משותף לכרטיס אשראי יכולה לעזור לך לקבל אישור לכרטיסי אשראי שאחרת היו קשים. להיות חתימה משותפת פירושה שאם לא תצליחו לשלם את חובותיכם, מישהו עם היסטוריית אשראי טובה יהיה אחראי מבחינה חוקית לחובותיכם. בגלל מחויבות זו, מלווים לא תמיד יאשרו חשבונות חתומים במשותף, גם אם הם לא יאשרו אנשים פרטיים. משתמשים מורשים פועלים אחרת. משתמש מורשה הוא אדם המחזיק בכרטיס עם מסגרת אשראי קיימת. משתמשים מורשים אינם אחראים מבחינה חוקית לכל החזר כספי לחשבון והם כפופים לבעל החשבון הראשי. הפיכה למשתמש מורשה היא דרך מצוינת לבנות את התקציב שלך.
3. חפשו מחירים
כרטיסי אשראי יכולים להציע סוגים שונים של תגמולים והטבות עבור קטגוריות מסוימות של הוצאות. חלק מהנוסעים המתמידים במסגרת תוכנית תגמולים גובים מכרטיסם עבור רכישות של חברות תעופה, השכרת רכב ומלונות. אחרים מיועדים ללקוחות קבועים מקמעונאים מקוונים או פיזיים. אחרים עוזרים לאנשים לחסוך בקניות יומיומיות, החל מדלק ועד מצרכים. בהתחשב בכך, הנה כמה מסוגי כרטיסי האשראי הנפוצים ביותר:
כרטיס אשראי להחזר כספי
כרטיסי אשראי עם החזר כספי מציעים מערכת תגמולים פשוטה. קניית פריטים מסוימים באמצעות כרטיס אשראי היא דרך קלה להרוויח כסף. חלק מהכרטיסים מציעים תעריף קבוע עבור כל הרכישות, כגון הנחה של 21 ליש"ט על כל רכישה. לאחרים יש מערכת שכבתית, למשל. ב. 3% הנחה על מצרכים, 2% על דלק, ו-1% הנחה על כל שאר הרכישות. אם אתם משתמשים בכרטיס אשראי כדי לשלם הוצאות יומיומיות, כרטיס אשראי עם החזר כספי יכול להיות אופציה טובה.
מפה מבוססת נקודות
ניתן לממש נקודות בדולרים אמריקאיים, אך מספר הנקודות שתצברו עבור פריט מסוים תלוי במבנה התגמול ובערך המימוש של הכרטיס. חשוב לציין שלא תמיד ניתן להמיר נקודות ישירות למזומן. חלק מהכרטיסים עשויים לאפשר לך לממש נקודות רק עבור דברים כמו כרטיסי נסיעה או כרטיסי מתנה, ויתרת דוח הבנק למימוש היא בדרך כלל הקרובה ביותר לערך המזומן.
מיילס
חלק מחברות התעופה מציעות תגמולים בצורת מיילים שניתן לממש בעת הזמנת הטיול הראשון שלכם לאחר המגיפה. חלק מכרטיסי האשראי המבוססים על קילומטראז' מתחילים בנקודות - מספר מסוים של נקודות שניתן לממש עבור מספר מסוים של מיילים של חברת תעופה. אם אתם לא מטיילים הרבה, החזר כספי או כרטיסי מועדון עשויים להיות אפשרויות טובות יותר.
ייתכן שיהיה קשה יותר למתחילים להעפיל לחלק מכרטיסי הבונוס הרווחיים יותר. התחילו עם כרטיסי אשראי בסיסיים כדי לבנות את דירוג האשראי שלכם, ואז נסו להשיג עסקאות טובות יותר.
"המטרה שלנו היא לבנות מוצר טוב יותר", אמר ברוס מקלרי, סגן נשיא לתקשורת בקרן הלאומית לייעוץ אשראי. ייתכן שלא תהיו זכאים בתחילה למחירים ולתנאים הטובים ביותר, אמר מקלארי. אבל זוהי נקודת ההתחלה לבניית אשראי.
4. דעו למה אתם נרשמים
כרטיסי אשראי הם סוג של הלוואה, וההאטה הכלכלית שנגרמה על ידי מגפת הקורונה הפכה את הלווים לשמרנים יותר באישור הלוואות וכרטיסי אשראי. בהתאם לדירוג האשראי שלך, ייתכן שיהיה לך קשה יותר לקבל אישור בשלב זה.
הגשת בקשה מספר פעמים בפרק זמן קצר עלולה גם לפגוע זמנית בדירוג האשראי שלך, לכן בחרו בקפידה את בקשות כרטיסי האשראי שאתם מגישים. לפני הגשת הבקשה, הקדישו זמן למציאת כרטיס בעל הסיכוי הגבוה ביותר להתקבל ולענות על הצרכים שלכם. הנה עוד כמה דברים שכדאי לציין:
- תשלומים בכרטיס אשראי: לכרטיסי אשראי יש ריביות גבוהות בהשוואה לסוגים אחרים של כרטיסי אשראי, ולכן חוב חודשי כרוך בעלויות ריבית נוספות.
- תשלומים שלא שולמו: אי תשלום עד לתאריך היעד עלול לעיתים לגרום לקנסות/עמלות נוספים ולפגוע בדירוג האשראי שלך.
- ניצול אשראי: כמה אשראי זמין לך בהשוואה ליתרה הנוכחית שלך. שיעור ניצול אשראי כולל של מעל 30% יכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך, לכן שים לב למסגרת האשראי הכוללת הזמינה שלך.
5. יישום
אל תשכחו לשקול כרטיס מבנק קהילתי או איגוד אשראי באזורכם. כרטיסים אלה מציעים לעתים קרובות תגמולים דומים לכרטיסים של מנפיקים גדולים, אך ייתכן שקל יותר להעפיל אליהם, במיוחד אם כבר יש לך היסטוריית חשבון בבנק. לפני שאתם מגישים בקשה, השוו את כל הצעות כרטיסי האשראי שאתם מוצאים ושקלו פרטים כגון הרגלי ההוצאות שלכם, סבירות האישור, גישה לסניף ושימוש ארוך טווח בכרטיס האשראי בעת קבלת החלטה.
לאחר שבחרתם את הכרטיס שלכם, בין אם באופן מקוון בלבד ובין אם לאו, בדרך כלל תוכלו להגיש בקשה באופן מקוון לחלוטין. הכינו את כל המידע, כגון מספר הביטוח הלאומי שלכם. ודא שאתה כולל את כל מקורות ההכנסה בבקשה שלך כדי להגדיל את יחס החוב להכנסה שלך, גורם שיכול להשפיע על דירוג האשראי שלך. הנה פירוט של איך זה יעבוד:
- לפני הגשת בקשה, השווה את כל הצעות כרטיסי האשראי שתמצא וקח בחשבון פרטים כגון הרגלי ההוצאות שלך, סבירות האישור, גישה לסניף ושימוש ארוך טווח בכרטיס האשראי בעת קבלת החלטה.
- לאחר שבחרתם את הכרטיס שלכם, בין אם באופן מקוון בלבד ובין אם לאו, בדרך כלל תוכלו להגיש בקשה באופן מלא באופן מקוון
- שמור את כל המידע שלך בהישג יד
- הקפידו לכלול את כל מקורות ההכנסה בבקשה שלכם כדי להגדיל את יחס החוב להכנסה שלכם, גורם שיכול להשפיע על דירוג האשראי שלכם.
שורה תחתונה
ברגע שיש לכם כרטיס אשראי, חשוב מאוד שתהיו אחראים על בניית היסטוריית אשראי טובה.
ברגע שיש לכם כרטיס אשראי, "הוציאו רק את מה שאתם יכולים להחזיר במלואו בכל חודש", אומר מאט שרידן, אנליסט פיננסי ראשי ופרופסור חבר בכיר בבית הספר למימון, המחלקה למימון, בית הספר לעסקים פישר של אוניברסיטת אוהיו סטייט.
הדבר הכי חשוב שתוכלו לעשות עם הלוואה הוא לבצע את התשלומים בזמן. היסטוריית התשלומים מהווה 35% מדירוג האשראי שלך. כמו כן, אם תאחרו, הנושים שלכם עשויים לחייב אתכם לפי שיקול דעתם, דבר שיוסיף ליתרה הקיימת שלכם. אם התשלום בכרטיס האשראי שלך איחר ביותר מ-30 יום, הוא יישאר בדוח האשראי שלך עד 7 שנים.
היו מודעים למועד הפירעון של התשלומים שלכם, למסגרת האשראי שלכם וכיצד ייתכן שתחויבו בעמלות נוספות מצד המנפיק שלכם. "קבעו תזכורות חודשיות בלוח השנה כדי לשלם לפני תאריך היעד שלכם", אמרה שרידן. תשלומים אוטומטיים הם גם דרך מצוינת לעקוב אחר תשלומים בזמן.
