אם אתם זקוקים לכסף להוצאות בלתי צפויות בעת צרה, ייתכן שתשקלו לקחת הלוואת 401(k) כאופציה - אם אין כספים זמינים במקום אחר.
401(k) היא תוכנית חיסכון בחסות המעסיק המאפשרת לך להפריש כספים לפני מס (או כספים לאחר מס, אם יש לך Roth 401(k)) ממשכורתך למימון שנות הפרישה שלך. בעוד שאנשי מקצוע בתחום הפיננסים האישיים לא ממליצים לבזוז את תוכנית הפנסיה שלך תמורת מזומן כאשר ניתן להימנע מכך, דרך חשובה לנצל את תוכנית 401(k) שלך היא באמצעות הלוואה 401(k).
מהי הלוואה 401(k)?
הלוואת 401(k) מאפשרת לך ללוות כסף שהפקדת בחשבון פרישה כדי להחזיר את הסכום בעצמך. גם אם אתם מלווה לעצמכם כסף, זו עדיין נחשבת כהלוואה רגילה, הגובה את הריבית שאתם צוברים.
כאשר אתם לוקחים הלוואה מתוכנית 401(k), אתם מקבלים את אותם תנאים כמו כל סוג אחר של הלוואה: תוכנית החזר המבוססת על גודל ההלוואה שלכם ושיעור ריבית קבוע. על פי רשות המסים האמריקאית (IRS), יש לך חמש שנים להחזיר את ההלוואה אלא אם כן הכספים ישמשו לרכישת הבית העיקרי שלך. במקרה הזה, יש לך יותר זמן להחזיר את החוב.
עם זאת, להלוואות 401(k) יש כמה חסרונות מרכזיים. כשאתה מחזיר את כספך, החיסרון הגדול ביותר הוא שאתה עדיין מושך כסף מחשבון הפנסיה שלך, שגדל ללא מס. ככל שיהיה לך פחות כסף בתוכנית שלך, כך תקבל פחות כסף לאורך זמן. אפילו אם תקבלו את כספכם בחזרה, ייקח פחות זמן לגדול במלואו.
כמו כן, אם יש לכם תוכנית 401(k) מסורתית, תשתמשו בהכנסה שלכם לאחר מס כדי להחזיר את הכספים לפני מס בחשבון, כך שייקח יותר זמן (מבחינת שעות עבודה) להחזיר את ההלוואה.
סיכונים בקבלת הלוואה 401(k)
לפני שאתם מחליטים ללוות כסף מקרן 401(k), קחו בחשבון שלפעולה זו יש גם חסרונות.
ייתכן שלא תקבל כלום. היכולת שלך לקבל הלוואה 401(k) תלויה במעסיק שלך ובתוכניות שיש לו. מחקר משנת 2021 של חברת נתוני הפנסיה BrightScope ומכון חברות ההשקעות מצא כי ל-78 אחוז מהתוכניות היו הלוואות שטרם נפרעו, בהתבסס על נתוני 2018. אז צריך לחפש את הכסף במקום אחר.
יש לך מגבלות. ייתכן שלא תקבלו את המזומן שאתם צריכים. סכום ההלוואה המקסימלי הוא $50,000 או 50% מיתרת חשבון ההטבה המוענקת לך, הנמוך מביניהם.
קופות 401(k) ישנות יותר לא נחשבות. אם אתם מתכננים לקבל 401(k) מחברה שאתם כבר לא עובדים בה, אין לכם מזל. אם לא תשים את הכסף הזה בתוכנית 401(k) הנוכחית שלך, לא תוכל ללוות אותו.
ניתן לשלם על כך מיסים וקנסות. אם לא תשלמו את ההלוואה בזמן, היא עלולה להפוך להוצאה, מה שאומר שתצטרכו בסופו של דבר לשלם מיסים וקנסות.
כשאתה עוזב את העבודה שלך, אתה צריך להחזיר אותה מהר יותר. אם אתם מחליפים מקום עבודה, מתפטרים מעבודתכם או מפוטרים על ידי המעסיק הנוכחי שלכם, עליכם לשלם את יתרת תוכנית 401(k) שלכם תוך חמש שנים. על פי חוק המס החדש, במקרה זה, לווי 401(k) חייבים להחזיר את החוב עד לתאריך היעד של דוח מס ההכנסה הפדרלי שלהם.
לדוגמה, אם יש לכם יתרת הלוואה במסגרת קופת גמל (401(k)) ואתם עוזבים את המעסיק שלכם בינואר 2022, עליכם להחזיר את ההלוואה עד ה-15 באפריל 2023 כדי להימנע מקנסות מס על חדלות פירעון ותשלום מוקדם, על פי תוכנית חברת הפנסיה. הכלל הישן דרש החזר תוך 60 יום.
היתרונות של הלוואה מקרן 401(k)
הלוואה לקרן 401(k) אינה אידיאלית, אך יש לה כמה יתרונות, במיוחד בהשוואה לפדיון מוקדם.
הימנעו מתשלום מיסים או קנסות. בעזרת הלוואה, תוכלו להימנע מתשלום מיסים ועונשים הכרוכים במשיכות מוקדמות. בנוסף, הריבית שאתה משלם על ההלוואה חוזרת לחשבון הפנסיה שלך, אם כי לאחר מיסים.
הימנעו מבדיקות אשראי. הלוואות 401(k) גם אינן דורשות בדיקת אשראי או מופיעות כחוב בדוח האשראי שלך. אם אתם נאלצים לא לעמוד בהלוואה שלכם, אינכם צריכים לדאוג שזה ישפיע על דירוג האשראי שלכם, מכיוון שחדלות פירעון אינה מדווחת ללשכות האשראי.
מתי הלוואה 401(k) הגיונית
הלוואה מקופת 401(k) שלך אמורה להיות נדירה, אך היא יכולה להיות שימושית אם אתה זקוק להרבה מזומן בטווח הקצר. אין להשתמש בו לדברים קטנים או לא חיוניים.
הלוואת 401(k) היא לרוב אפשרות פיננסית טובה יותר מאפשרויות מימון אחרות לטווח קצר כמו הלוואות ליום המשכורת או אפילו הלוואות אישיות. אפשרויות הלוואה אחרות אלו מגיעות לעיתים קרובות עם ריביות גבוהות, מה שהופך אותן לפחות אטרקטיביות. כמו כן, סידור הלוואה 401(k) הוא קל יחסית בהשוואה להגשת בקשה להלוואה חדשה ממוסדות פיננסיים אחרים.
האם ניתן לפרוע את הלוואת 401(k) שלך מוקדם?
כן, ניתן לפרוע הלוואות מתוכנית 401(k) מוקדם מבלי לשלם קנס פירעון מוקדם. תוכניות רבות מציעות את היכולת להחזיר את ההלוואה באמצעות ניכויים קבועים משכר שיכולים להאריך את זמן ההחזר של ההלוואה מוקדם יותר מדרישת חמש השנים. זכרו, תשלומים אלה מתבצעים בדולרים לאחר מס, ולא בתרומות לפני מס.
האם המעסיק שלך ידע אם הגשת בקשה להלוואה 401(k)?
כן, סביר להניח שהמעסיק שלך ידע על כל הלוואה מתוכנית החסות שלו. ייתכן שתצטרכו להגיש בקשה להלוואה דרך משאבי אנוש (HR), אותה תחזירו באמצעות ניכויים משכר, והם יודעים את זה. בנוסף, אין ערובה לכך שהנקודות יאושרו, או שהתוכנית שלך לא תציע נקודות כלל. אם אתם מודאגים שמנהל או מנהל בכיר יגלו על בקשת ההלוואה שלכם, עליכם לבקש ממחלקת משאבי אנוש לשמור על סודיות בקשתכם.
משיכה מוקדמת פחות אטרקטיבית מאשר אשראי
אלטרנטיבה להלוואת 401(k) היא חלוקת משיכה מוקדמת (Krisis Deposit Deposit), אך היא כרוכה בתשלומי מיסים ועונשים שונים. אם תמשוך את כספיך לפני גיל הפרישה (59 וחצי), בדרך כלל תהיה חייב במס הכנסה על כל הבונוסים וייתכן שתהיה כפוף לקנס בונוס 10% בהתאם לאופי הקושי.
ניתן גם לתבוע פיצויים עקב קשיים אם משכתם את כספכם מוקדם מהצפוי.
רשות המסים האמריקאית (IRS) מגדירה חלוקת קצבאות כ"צורך כלכלי מיידי וחמור של העובד", ומוסיפה כי "הסכום חייב להיות נחוץ כדי לענות על הצורך הכספי". משיכה מוקדמת מסוג זה אינה דורשת תשלומים ואינה כרוכה בעונשים כלשהם.
הקצאת קושי על ידי הפסקה מוקדמת מכסה מספר נושאים שונים, כולל:
הוצאות רפואיות מסוימות
חלק מהעלויות של רכישת בית עיקרי
שכר לימוד, עמלות והוצאות חינוך
עלויות למניעת פינוי או עיקול
הלוויה או הוצאות הלוויה
תיקוני חירום לבית עבור נזק מקרי שאינו מבוטח
קושי עשוי להיות יחסי וייתכן שהקושי שלך לא זכאי למשיכה מוקדמת.
משיכה מסוג זה אינה דורשת כל החזר כספי. עם זאת, עליך להימנע ככל האפשר ממשיכות מוקדמות עקב ההשפעה השלילית החמורה על קצבת הפנסיה שלך. הנה כמה דרכים להימנע ממסים גבוהים אלה ולהביא את הפרישה שלך למסלול הנכון.
חלופות אחרות להלוואות 401(k)
הלוואה מעצמך עשויה להיות אופציה קלה, אך ייתכן שזו לא האפשרות היחידה שלך. הנה עוד כמה מקומות שבהם אפשר למצוא כסף.
השתמש בחסכונות שלך. מזומן החירום או חסכונות אחרים שלכם יכולים להיות קריטיים כרגע - וזו הסיבה שאתם צריכים חסכונות חירום מלכתחילה. תמיד נסו למצוא את הריבית הטובה ביותר בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה כדי להפיק את המרב מכספכם.
קח הלוואה אישית. תנאי הלוואה אישית עשויים להקל עליך את ההחזר מבלי לפגוע בחסכונות הפנסיה שלך. בהתאם למלווה שלך, תוכל לקבל את כספך תוך יום בערך. הלוואות 401(k) עשויות לא להיכנס לתוקף באופן מיידי.
נסה את HELOC. קו אשראי להון עצמי בבית (HELOC) הוא אופציה נהדרת אם אתם הבעלים של הבית שלכם ויש לכם מספיק הון עצמי כדי ללוות. אתה יכול להוציא את מה שאתה צריך מתי שאתה צריך, עד למגבלה שמותר לך להשתמש. כהלוואה מתגלגלת, זה דומה לכרטיס אשראי - המזומן שם כשאתה צריך אותו.
קבל הלוואת הון עצמי לדירה. הלוואה מסוג זה יכולה בדרך כלל להעניק לכם ריביות נמוכות יותר, אך קחו בחשבון שהבית שלכם משמש כבטוחה. זוהי הלוואה בתשלומים, לא הלוואה מתגלגלת כמו HELOC, לכן עדיף לדעת בדיוק כמה אתם צריכים ולמה זה ישמש. ודא שאתה יכול להחזיר את ההלוואה מכיוון שקל יותר לקבל אותה, אחרת אתה מסתכן בפגרת החזר הבית.
שורה תחתונה
אם משיכת כסף מפנסיה היא האפשרות היחידה שלך, הלוואת 401(k) עשויה להתאים לך. עם זאת, לפני השימוש באפשרות זו, נסו למצוא דרכים אחרות. בהתאם לצרכים שלכם ולמועד הצורך בהם, ייתכן שיהיו לכם אפשרויות אחרות המתאימות יותר למצבכם. היעדר תוכנית חירום או תוכנית פרישה היא החרטה הפיננסית הגדולה ביותר של אמריקה.
