על פי נתוני Experian לרבעון הראשון של 2022, התשלום החודשי הממוצע הוא כמעט $650 עבור מכונית חדשה וכ-$500 עבור מכונית משומשת, כך שמציאת מציאה היא קריטית. הרשמה לעסקת 0% APR אוטומטית היא אחת הדרכים לחסוך כסף ברכישת המכונית הבאה שלך.
יצרניות רכב רבות מציעות הלוואות לרכב ללא ריבית כדי למשוך לקוחות מוסמכים חדשים ולמכור יותר רכבים. עם זאת, כדאי תמיד לנקוט משנה זהירות בקניית רכב חדש, גם אם הצעת המחיר של ה-APR על הטבלה היא אפס. במקרים מסוימים, אולי עדיף בטווח הארוך לקבל הלוואת רכב ממלווה חיצוני.
מה זה 0% APR?
0% APR או עסקת רכב ללא ריבית פירושה בעצם שאתה לווה כסף בחינם. התשלום החודשי שלך מחזיר את הכסף שהמלווה משלם לסוחר הרכב, אבל הכסף הנוסף בכיס שלך לא נכנס לחשבון הבנק של המלווה.
זאת בשונה מהגישה הרגילה בעת לקיחת הלוואת רכב, בה המלווה גובה מכם ריבית על המימון. אחרי הכל, ריבית ועמלות הן הדרך העיקרית של מלווים להרוויח כסף. כאשר אתה מחזיר את ההלוואה, אתה תחזיר את הכסף שהמלווה שילם לסוחר הרכב בשמך. הריבית שאתה משלם עוזרת למלווה להרוויח.
איך עובד 0% APR?
מימון רכב ללא ריבית נשמע טוב מכדי להיות אמיתי. אבל הצעות המימון הללו הן כלים שיצרני רכב יכולים להשתמש בהם כדי למכור יותר רכבים.
מלווים המציעים מימון 0% ידועים כחברות מימון שבויות ויש להם קשרים עם יצרניות הרכב עצמן. כמה דוגמאות להלוואות שבויות כוללות את Ford Motor Credit, General Financial, Nisan Financial, Toyota Financial Services וכו'. אז אם פורד רוצה למכור יותר מטוסי F-150 בגלל עודף מלאי, היא יכולה להציע הלוואות בריבית אפסית ללווים נבחרים דרך זרוע המימון שלה.
על פניו, מימון ללא ריבית אולי נראה זול יותר, אבל זה לא תמיד כך. כאשר יצרניות רכב מציעות מימון 0%, הן עשויות לנסות לפצות על הכנסה "אבודה" בדרכים אחרות. לדוגמה, סוחר עשוי לנסות למכור לך מוצרים נוספים, כגון אחריות מורחבת או ביטוח פינוי רכב. ייתכן שתצטרך גם לוותר על הטבות כמו הנחות שבדרך כלל מורידות את מחיר הרכישה.
כיצד לקבל הצעת מחיר לרכב עם 0% APR
אפס אחוזי מימון שמור בדרך כלל ללווים עם דירוג אשראי טוב - בדרך כלל מסווגים כבעלי דירוג אשראי של 800 ומעלה. לפני שתתחיל לממן את רכישת הרכב שלך, עליך לבדוק את דוח האשראי שלך בעצמך. לכל מלווה יש גם הגדרה משלו לאשראי מצוין, ודרישות הזכאות עשויות להשתנות בהתאם לרכב.
מכיוון שקריטריוני הזכאות ל-APR לשנה אפס משתנים מאוד, עדיף להתקשר מראש לסוחר הרכב. שאל באילו קריטריונים אתה צריך לעמוד כדי להיות זכאי למימון ללא ריבית על רכב ספציפי. בנוסף להיסטוריית האשראי שלך, הלוואות לרכב עשויות לשקול גורמים אחרים בעת בחינת הבקשה שלך, כגון:
- יחס חוב להכנסה.
- ניסיון בעבודה.
- אימות הכנסה וכתובת.
ללא קשר למצב היסטוריית האשראי שלך - טוב, רע, הוגן או מצוין - אתה צריך גם לקחת את הזמן כדי לקבל אישור מראש ממקורות מימון חיצוניים. אישור מראש יכול לעזור לך להשוות את האפשרויות שלך ולתת לך תוכנית גיבוי אם אינך זכאי להצעות הבלעדיות של יצרנית הרכב.
מגבלות מימון 0% APR
עבור חלק מהלווים, מימון ללא ריבית יכול להיות עניין גדול. ובכל זאת, יש כמה מלכודות פוטנציאליות שכדאי להיות מודעים להן כאשר שוקלים סוג זה של מימון.
- אפשרויות מוגבלות: מימון ללא ריבית עשוי להיות זמין רק עבור סוגי רכב מסוימים. ראשית, המכונית שאתה קונה היא כמעט בוודאות חדשה. יצרניות רכב גם נוטות לשריין עסקאות מימון מיוחדות לדגמים עם מלאי עודף שצריך להעביר.
- אפשרויות החזר מוגבלות: בהתאם להצעה, אפשרויות ההחזר שלך עשויות להיות מוגבלות על ידי מימון 0%. בדרך כלל לוקח לך פחות זמן להחזיר את ההלוואה מאשר אחרת. כמובן, אין שום דבר רע בפירעון ההלוואה שלך במהירות, אך עליך לוודא שאתה יכול להרשות לעצמך את הריבית החודשית הגבוהה יותר מבלי להגביל את התקציב שלך.
0% מימון ובונוסים
יצרני רכב רוצים שתקנה את המכונית הבאה שלך מהחברה שלהם, לא מתחרה. זו הסיבה העיקרית לכך שאין הצעות מימון 0% בכלל. כדי למשוך לקוחות חדשים, יצרניות רכב מציעות לקונים בונוסים להחזר כספי.
למרבה הצער, ייתכן שיצרני רכב לא יאפשרו לך לנצל גם את המימון וגם את הבונוסים של 0%. אם אתם עומדים בפני דילמה זו, עליכם להחליט איזו דרך לחסוך עדיפה.
טיפ לריבית: השתמש במחשבון האוטומטי פיננסים כדי לעזור לך להשוות בין 0% Finance לעומת. בונוס תגמולים מזומנים. לפעמים, מבחינת חיסכון כולל, הכי הגיוני לקבל הנחה במזומן מסוכנות רכב יחד עם אפר גבוה יותר. במקרים אחרים, 0% של כספים עשוי להיות המנצח הברור.
האם לקחת את הכסף ולמחזר?
ייתכן שתצטרך לקבל מימון סטנדרטי מההלוואה הכלואית של יצרן הרכב כדי להיות זכאי לסוגים מסוימים של תמריצים במזומן. בתמורה, יש לך פוטנציאל לקבל ריבית גבוהה יותר מהבנק שלך או מהמלווה החיצוני.
בהתאם לנסיבות שלך, מימון מחדש של הלוואת הרכב החדש שלך בתוך מספר חודשים יכול להיות אסטרטגיה יעילה. אבל יש כמה חסרונות שצריך לקחת בחשבון קודם. הסיבה לכך היא שאם אתה לוקח שתי הלוואות לרכב ברציפות - המקורית וזו שאתה מממן מחדש - זה יכול לפגוע באשראי שלך לזמן מה.
הלוואות מרובות יגרמו לפחות שתי פניות אשראי קשות בדוח האשראי שלך. הוספת שתי הלוואות לדוח האשראי שלך, גם אם אחת משלמת את השנייה, יכולה להפחית את הגיל הממוצע של החשבונות בדוח האשראי שלך. מבחינת דירוג אשראי, ככל שהגיל הממוצע של חשבונך גבוה יותר, כך ייטב.
מתי המסחר ב-0% APR לא שווה את זה?
במקרים הבאים, אולי הגיוני לוותר על הצעות המימון המיוחדות של היצרן.
תנאי ההחזר אינם עומדים בתקציב שלך
להלוואות לרכב בריבית נמוכה יש בדרך כלל תנאי מימון קצרים יותר. בהתאם להכנסה שלך, תנאי הלוואה קצרים יותר עשויים להפוך את התשלומים החודשיים שלך לגבוהים מדי.
לדוגמה, אם הלוואת רכב 0% אורכת 4 שנים ובדרך כלל היית מממנת 5 שנים, ההבדל בעלויות עשוי להיות משמעותי. עם הלוואת רכב ל-4 שנים, $25,000 מהיצרן, ההחזרים החודשיים שלך הם בערך $520. לשם השוואה, נטילת הלוואת רכב בסך $25,000 במשך 5 שנים ב-4% תעלה $460 בחודש. אתה יכול להשתמש במחשבון הלוואות רכב כדי לחשב את ההלוואה הפוטנציאלית שלך.
מומחים פיננסיים ממליצים לעתים קרובות להגביל את תשלומי הרכב החודשיים שלך ל-20% או פחות מהמשכורת החודשית שלך. כמה מומחים ממליצים להגביל את תשלומי המכוניות ל-10% מההכנסה ברוטו.
תשמחו לקנות רכב יקר יותר
אתה לא צריך להחליט להגדיל את תקציב הרכב שלך רק כדי להיות זכאי למימון מיוחד. אם אתה מתכוון לשלם $10,000 במזומן עבור מכונית משומשת, קבלת הלוואה לרכב חדש בסך $30,000 רק כדי לנצל את המימון ללא ריבית עשוי להיות לא צעד פיננסי חכם.
הנחות במזומן מאפשרות לך לחסוך אפילו יותר
החזר מזומן בדרך כלל אינו זמין לקונים המנצלים את המימון המיוחד של היצרן. מימון 0% לא יהיה שווה את זה אם אתה מחמיץ את המספרים והנחות במזומן נותנות לך הזדמנויות חיסכון גדולות יותר.
תאר לעצמך שאתה יכול ליהנות מ-$4,750 במזומן ברכישת המכונית החדשה שלך. עבור מכונית חדשה של $30,000, תמריץ זה יכול להוריד את מחיר הרכישה שלך ל-$25,250. אם תממן $25,250 ב-4% למשך 5 שנים, תשלם $2,651 בריבית. במקרה זה, העלות הכוללת שלך היא $27,901 - כל עוד אינך מוסיף מוצרים נוספים כגון אחריות מורחבת או עלויות מימון אחרות.
לחלופין, אתה יכול לשלם את מחיר הרכישה המלא של $30,000 ולבחור 0% APR. במקרה זה, בהנחה שלא תוספות מוצרים או עמלות, עדיין תשלם $2,099 יותר ממה שהיית מקבל בהנחות במזומן.
הערות על הצעה 0% APR
שיקולים אלה יכולים לעזור להנחות את התהליך כאשר אתה מעריך את האפשרויות שלך ומחליט שהלוואה לרכב 0% APR היא הבחירה הנכונה עבורך.
| מִן | אל תעשה |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
תוצאה סופית
המפתח להחלטה אם עסקת רכב 0% APR מתאימה לך היא להשוות אותה להלוואת רכב של מלווה חיצוני ולקבוע את העלות החודשית האמיתית שלך. בהתאם למצב שלך, ייתכן שהעסקה הזו לא באמת תחסוך לך כסף. במקרים מסוימים, מימון מיוחד אינו טוב כפי שהוא נראה, ולעתים קרובות נדרש אשראי מצוין כדי לזכות. בדוק את שיעורי הריבית הנוכחיים של הלוואות רכב וודא שהלוואה ללא ריבית לא תעלה לך יותר.
