אם התקציב שלך היה מעט יותר מצומצם מהרגיל במהלך החודשים האחרונים, אתה לא לבד. אינפלציה גבוהה, צמיחה איטית בשכר ואפשרות של מיתון מתקרב הם חלק מהסיבות שהחיסכון עשוי להפוך לקשה יותר.
עם זאת, תקציב מצומצם לא אומר שאין הזדמנות להפריש כסף להקמת חשבון חיסכון. הנה 12 טיפים שיעזרו לכם לבנות קן בריא.
1. שימו לב לשינויים עדינים בקטגוריות תקציב שונות
תקציב מצומצם אומר שכל החלטת הוצאה מסתכמת, אבל אתה יכול להתחיל לחסוך כסף על ידי ביצוע כמה שינויים קטנים. לדוגמה, הכסף שאתה חוסך על ידי הכנת ארוחת צהריים במקום קניית אוכל לקחת או אכילה בחוץ יכול להצטבר בקלות. אותו דבר לגבי הכנת קפה משלך במקום לשתות כוס בסטארבקס.
כמה שינויים אחרים כוללים:
כבה את האורות כאשר לא בשימוש.
חתכו את הכבל ובחרו בשירות סטרימינג זול יותר. לשירותי סטרימינג יש לרוב תוכניות משותפות או משפחתיות שתוכל להקצות למספר אנשים כדי להוזיל עוד יותר עלויות.
חוסר רצון לקנות דחף. אחת הדרכים לעשות זאת היא לרשום משאלות ולחכות שבוע לפני רכישתן כדי שתוכל לראות אם אתה עדיין רוצה אותן.
אחת הדרכים לתקצב היא להשתמש בכלל 50/30/20, כלומר אתה מוציא 50% מההכנסה שלך על הוצאות חיוניות, ואת המחצית הנותרת - הנקראת הכנסה לפי שיקול דעת - על הדברים שאתה רוצה (30%) וחיסכון (20%).
2. השתמש באפליקציית התקציב
אפליקציות תקציב יכול לעזור לך לנהל את התקציב שלך ולמקסם את החיסכון שלך. לדוגמה, Digit מאמת אוטומטית את חשבונך ומעבירה עבורך כספים כדי להגדיל את החיסכון שלך. שקול גם את Chime, אפליקציית בנקאות שמקלה על אחסון החלפה הפנויה שלך.
אפליקציות לתקצוב פועלות לרוב על ידי מעקב אחר ההוצאות שלך ואפילו חיזוי הוצאות עתידיות, וחוסכות לך זמן בהערכת סעיפי תקציב. לאחר מכן תוכל לעקוב אחר כמה אתה מוציא בכל קטגוריה בכל חודש ולמצוא דרכים לחסוך.
3. נצלו את הסליחה על הלוואת סטודנטים
באוגוסט הכריז הנשיא ביידן על תוכנית חדשה למחילה על הלוואות פדרליות שנועדה להועיל למיליוני לווים פדרליים.
לווים בודדים עם הכנסה שנתית של $125,000 או פחות (או $250,000 עבור לווים נשואים) זכאים למחילה על הלוואות סטודנטים פדרליות של עד $10,000. מקבלי Pell Grant זכאים למחילה של עד $20,000.
לאחר פתיחת בקשות למחילה על הלוואות סטודנטים, המשרד לתמיכה בסטודנטים הפדרלית ממליץ ללווים להגיש בקשה עד ה-15 בנובמבר 2022. עם זאת, הבקשות יישארו פתוחות עד ה-31 בדצמבר 2023.
בנוסף, הנהלת ביידן-האריס האריכה את ההקפאה על תשלומי הלוואות סטודנטים בפעם האחרונה עד 31 בדצמבר 2022. אתה יכול להשתמש בהפסקה זו כדי לחסוך כסף שאחרת היית מוציא על תשלומי הלוואות סטודנטים.
4. חפשו תעריפי ביטוח
זה חכם להשוות מחירי ביטוח רכב ודירה כל כמה שנים. אין הנחות מפתיעות או הנחות נאמנות אחרות שיכולות לעזור לך לחסוך כסף על ידי שמירה על עדכניות העסק שלך. אבל לפעמים אפשר לחסוך אפילו יותר על ידי מעבר או שילוב של ביטוח רכב ודירה באותה חברה.
כמו כן, ודא שאתה מקבל הנחות שאתה זכאי להן, כגון ב. ביטוח מספר מכוניות או להיות נהג בטיחות.
5. למחזר את המשכנתא שלך
עבור אנשים מסוימים עם תקציב מצומצם, מימון מחדש הוא הזדמנות לחסוך כסף. אם אתה יכול להפחית את שיעור המשכנתא שלך ב-0.5% או יותר, אולי כדאי לשקול לעשות זאת כעת. מימון מחדש של המשכנתא שלך יכול לחסוך אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה.
לדוגמה, לבעל בית עם משכנתא ל-30 שנה עם $275,000 שנותרו בעוד 25 שנה:
יתרה נוכחית: $250,230.95
ריבית מקורית: 6.5%
תשלומים חודשיים שוטפים: $2,089 קרן וריבית חודשית.
במהלך ההלוואה, ישלם בעל הבית סך של $344,370 בריבית.
עכשיו נניח שבעל הבית הזה יכול למחזר משכנתא ל-25 שנה ב-5.25%.
מימון מחדש יקטין את תשלומי הקרן והריבית ל-$1,499.50 לחודש, ויחסוך לך $589.50 לחודש.
בהנחה שהמשכנתא נמשכת עוד 25 שנים, כולל 5 שנות ריבית ששולמו על ההלוואה המקורית, סך הריבית המשולמת היא $199,620.03 – חיסכון של $144,749.97.
עלויות סגירה, בממוצע כ-3% מסכום המימון, מהוות שיקול חשוב בעת מיחזור משכנתא ואינן נכללות בחישובים אלו. חישובים אלו הם להמחשה בלבד ונועדו לספק הנחיות כלליות לגבי מיחזור המשכנתא שלך. ראה כמה אתה יכול לחסוך עם מחשבון מיחזור משכנתא של Bankrate.
אפילו אם מתעלמים מהחיסכון לאורך זמן על ידי תשלום פחות ריבית, חיסכון בכסף על משכנתא חודשית יכול לעזור למישהו עם תקציב מצומצם מבלי לפגוע בזמן ההחזר על ההשקעה בבית.
6. מצאו דרכים לחסוך בשכר דירה
שוכרים עשויים לשקול לעבור לדירה קטנה יותר או לאזור בעלויות נמוכות יותר כדי לחסוך כסף. אם החלפת מקום עבודה במהלך המגיפה או לא צריך לנסוע מדי יום, מעבר למקום זול יותר יכול להפחית משמעותית את עלויות הדיור שלך, לרוב ההוצאה הגדולה ביותר בתקציב משק הבית. אתה יכול גם לנסות לנהל משא ומתן על תקופת שכירות או שכירות כדי לחסוך בשכר הדירה.
7. קבל בונוסים בבנק
חלק מהבנקים מציעים בונוסים עבור פתיחת חשבון חדש ועמידה בכמה דרישות בסיסיות, כגון הגדרת הפקדה ישירה או שמירה על יתרת מינימום. כמה מהצעות הבונוס הטובות ביותר של הבנק יכולות להביא לך בסביבות $250 או יותר תוך כמה חודשים.
קרא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה לקבלת בונוס כדי שתדע איך לקבל אותו וכמה זמן אתה צריך לשמור על חשבונך פתוח. כמו כן, שים לב לדרישות יתרה מינימלית שעלולות להקשות על פתיחת חשבונך או תחזוקתו, כמו גם עמלות חשבון שעלולות לרוקן את סכום הבונוס שלך.
8. הפוך את החסכונות שלך לאוטומטיים
קל לשכוח לשמור. לכן, אוטומציה של התהליך היא הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף.
לחלק מאפליקציות הבנקאות לנייד יש תכונת חיסכון אוטומטית. אבל אם לא, תמיד תוכלו להוריד אפליקציית חיסכון של צד שלישי כמו Chime, שתעריך כמה תוכלו לחסוך בכל חודש ותכניס את הכסף הזה לחשבון החיסכון שלכם.
בקש מהמעסיק שלך להכניס חלק מהמשכורת שלך לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה כדי לשמור אותו נפרד מהכסף שאתה משתמש לתשלום החשבונות שלך. השווה בין שיעורי הריבית כדי להבטיח תשואה תחרותית על החסכונות שלך.
9. נצלו הזדמנויות חיסכון לפני מס
הגדר תרומות אוטומטיות לתוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק, כגון B. 401(k), המשתמשת בכספים לפני מס כדי לממן את הפרישה שלך ויכולה להפחית את ההכנסה החייבת שלך. בנוסף, חלק מהמעסיקים מציעים תרומות של 401(k) התואמות לעובדים, ובעצם מספקים כסף חינם לבניית החיסכון הפנסיוני שלך. תוכניות התאמת מעסיקים בדרך כלל דורשות מהעובדים לתרום תרומה מינימלית כדי להעפיל.
10. ערכו מלאי של הוצאות המזון
מצרכים יכולים להיות אחת מקטגוריות התקציב היקרות ביותר, אבל קל לשמור על ההוצאות בפיקוח על ידי הכנת ארוחות משלך וצמצום באכילה בחוץ. למד כיצד לחסוך כסף בזמן הקניות.
11. מצא אפשרויות נסיעה זולות יותר
יש היום יותר מטיילים מאשר בשיאה של מגיפת COVID-19. כשאתה מכין תוכניות נסיעה - בין אם מדובר בביקור משפחתי או יציאה לחופשה נחוצה - הקפד להקציב את הטיול שלך מראש כדי שלא תוציא הון.
בכל הנוגע לטיסות, אתה יכול לחסוך כסף על ידי הזמנת טיסה עם עיניים אדומות או טיסה בחברת תעופה בתקציב נמוך.
אתה יכול גם לחסוך כסף על ידי שהייה במלון חסכוני או ב-Airbnb, קניית מצרכים במקום לאכול בחוץ כל ארוחה, ושימוש בכרטיס אשראי שאינו גובה עמלות עסקאות זרות.
12. בדקו את תלוש השכר שלכם
קבלת החזר המס שלך מדי שנה עשויה להרגיש כאילו מצאת כסף, אבל האמת היא שאתה משלם יתר על המידה את הסכום שאתה חייב במסים המדינה או הפדרליים. הכסף הזה יכול להיות מנוצל טוב יותר בהמשך השנה על ידי פירעון חובות עם תשואה גבוהה, בניית קרן חירום או מילוי קרן חוב רע.
בדוק עם רואה החשבון שלך או השתמש במחשבון ההחזקה של מס הכנסה כדי לראות אם שינוי מס ההחזקה שלך הגיוני עבורך.
מה אומרים מומחים על חיסכון בתקציב
הנה מה שיש למומחים פיננסיים לומר על מתיחת הכסף שלך.
גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי, CFA, Bankrate: "לנסות לחסוך כשנותר לך מעט או כלום הוא אתגר, אז הפוך את זה וחסוך תחילה. הכנס את המשכורת שלך ישירות לחשבון חיסכון מיוחד, ותרום לתוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק באמצעות ניכויי שכר. אמנם הביטוי "אתה לא רואה את זה היה נכון, אבל לא כל אחד חווה את זה". זה חזר ושיבח כמה זה עבד".
Malik S. Lee, CFP, מנכ"ל ומייסד, Felton & Peel Wealth Management: "אני חושב שאתה צריך לעשות שני דברים כדי להתחיל לחסוך בתקציב מצומצם. ראשית, אתה צריך לדבוק בתקציב שלך ולהילחם בדחף לקנות. שנית, אתה צריך לנצל את ההטבות של העובדים לפני מס. חיסכון עבור כלי רכב כמו 401(k)s מאפשר לך להשיג את היעד שלך ולהשיג את הכספים שלך לפני שאתה משלם את הכסף שלך לחסוך אחרי מיסים".
מלקולם את'רידג', מתכנן פיננסי מוסמך של CIC Wealth Management, סגן נשיא בכיר ויועץ פיננסי לנאמנות, אמר: "אנשים שמשכירים דירה או בית עשויים שלא להבין שאם בעל הדירה מציע לחדש, הם יכולים לנהל משא ומתן על חוזה השכירות הבא. זה נכון במיוחד עבור אנשים השוכרים מאדם פרטי או מנהל נכס קטן יותר. אם אתה מתכנן להישאר שם לזמן מה, אולי זה גם יהיה גמיש לזמן מה הם מעכבים אותך 24 או 36 חודשים, לא 12 חודשים."
