כמה משכנתא אני יכול להרשות לעצמי? אתה להוט לקנות בית עם משכנתא, אבל אתה לא בטוח כמה אתה יכול להרשות לעצמך. אל דאגה, מאמר זה יספק לך את כל המידע שאתה צריך לגבי סבירות המשכנתא.
כמה משכנתא אני יכול להרשות לעצמי?
במקרים רבים, שימוש במשכנתא לרכישת בית היא ההשקעה האישית הנרחבת ביותר שרוב האנשים עושים. הסכום שאתה יכול ללוות תלוי אך ורק בגורמים רבים, לא רק בכמה שהמוסד הפיננסי מוכן להלוות. אולם מלכתחילה עליך להעריך לא רק את מצבך הכלכלי, אלא גם את העדפותיך וסדרי העדיפויות שלך.
בדרך כלל, אתה יכול לשלם את המשכנתא שלך פי 2 עד 2.5 מההכנסה הברוטו שלך. תשלום המשכנתא החודשי הכולל שלך מורכב מארבעה מרכיבים: קרן, ריבית, מסים וביטוח (הידוע ביחד בשם PITI).
השיעור הראשוני שלך הוא האחוז מההכנסה השנתית ברוטו שלך המשמש לתשלום המשכנתא שלך, ובדרך כלל לא יעלה על 28%. אז, אם אתה יודע את זה, כמה אתה יכול להרשות לעצמך?
כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך?
ככלל, רוב בעלי הדירות הפוטנציאליים יכולים לממן בית עם משכנתא בין פי שניים לשניים וחצי מההכנסה השנתית ברוטו שלהם. לכן, לפי נוסחה זו, כל מי שמרוויח $200,000 בשנה יכול להרשות לעצמו משכנתא של $300,000 עד $350,000 בלבד.
ישנם מספר גורמים נוספים שעליכם לקחת בחשבון כאשר מחליטים לרכוש נכס עם משכנתא.
גורמים שיש לקחת בחשבון בעת רכישת דירה עם משכנתא
הנה כמה גורמים שיש לקחת בחשבון:
- יש לך מושג טוב מה המלווה שלך חושב שאתה יכול להרשות לעצמך (ואיך הגעת לאומדן הזה).
- עשו קצת התבוננות פנימית באיזה סוג בית הייתם מוכנים לגור אם אתם מתכננים לגור בבית לטווח ארוך, ואיזה סוגי צריכה אחרים אתם מוכנים או לא מוכנים לוותר כדי לגור בביתכם.
עם זאת, מכיוון שבאופן מסורתי נחשב נדל"ן להשקעה בטוחה לטווח ארוך, מיתון ואסונות אחרים יכולים לבחון את התיאוריה הזו - ולגרום לבעלי בתים פוטנציאליים לחשוב פעמיים.
כיצד המלווים קובעים את ערכי המשכנתא
למרות שלכל מלווה משכנתא יש קריטריונים משלו למחיר סביר, היכולת שלך לקנות בית (וגודל ותנאי ההלוואה שתציע) תמיד תלויה בעיקר בגורמים הבאים:
הכנסתו ברוטו של המבקש
זוהי רק רמת ההכנסה של רוכש דירה פוטנציאלי לפני תשלום מסים והתחייבויות אחרות. זה נחשב בדרך כלל למשכורת הבסיס שלהם בתוספת כל הכנסת בונוס, שיכולה לכלול הכנסה במשרה חלקית, הכנסה מעבודה עצמאית, קצבאות ביטוח לאומי, נכות, מזונות ומזונות ילדים.
שיעור תובעים חזיתיים
ההכנסה הגולמית שלך משחקת תפקיד חיוני בקביעת היחס הקדמי שלך. היחס החזיתי ידוע גם כיחס משכנתא להכנסה. זהו רק אחוז מסך ההכנסה השנתית שלך שאתה יכול להשתמש בו כדי לשלם את המשכנתא שלך בכל חודש.
עם זאת, הסכום הכולל המרכיב את תשלום המשכנתא החודשי שלך מורכב מארבעה מרכיבים, הנקראים PITI: קרן, ריבית, מיסים וביטוח (ביטוח רכוש וביטוח משכנתא פרטית, אם המשכנתא שלך מחייבת זאת).
בנוסף, היחס הקדמי מבוסס PITI לא יעלה על 28% מסך ההכנסה. בעוד מלווים רבים מאפשרים ללווים לחרוג מ-30%, חלקם אף מאפשרים ללווים לחרוג מ-40%.
יחס אחורי
היחס האחורי ידוע גם בתור יחס החוב להכנסה (DTI). זה מחשב את האחוז מסך ההכנסה שלך הדרוש כדי לשלם את החוב. חובות כגון תשלומים בכרטיס אשראי, מזונות והלוואות אחרות (רכב, סטודנט וכו')
כמו כן, אם אתה משלם $2,000 לחודש בתשלומי חוב ומרוויח $4,000 לחודש, היחס שלך הוא 50% - מחצית מההכנסה החודשית שלך הולכת לתשלום חובות. יחס חוב להכנסה של 50% לא יביא לך את בית חלומותיך. רוב המלווים ממליצים שה-DTI שלך לא יעלה על 43% מההכנסה הגולמית שלך. לכן, כדי לחשב את החוב החודשי המקסימלי שלך בהתבסס על יחס זה, הכפל את ההכנסה ברוטו שלך ב-0.43 וחלק ב-12.
ציון האשראי של המבקש
מלווי משכנתאות פיתחו שיטה לקביעת רמת הסיכון לרוכשי דירות פוטנציאליים. הנוסחה משתנה, אך נקבעת בעיקר באמצעות ציון האשראי של המבקש. עם זאת, מועמדים עם ציוני אשראי נמוכים יותר עשויים לשלם ריביות גבוהות יותר, המכונה גם שיעורי ריבית שנתיים (APRs), על ההלוואות שלהם. אם אתם שוקלים לקנות בית, שימו לב לדוח האשראי שלכם.
כיצד לחשב את המקדמה על המשכנתא שלך
מקדמה היא סכום שקונה יכול לשלם מכיסו באמצעות מזומן או נכסים נזילים. בעיקרון, המלווים דורשים מקדמה של לפחות 20% ממחיר הרכישה של הבית, אך רבים מאפשרים לקונים לקנות באחוז קטן בהרבה.
עם זאת, ככל שתוכלו לחסוך יותר כסף וככל שתצטרכו פחות כסף, כך יהיה מצבו של הבנק טוב יותר. לדוגמה, אם קונה בית פוטנציאלי יכול להרשות לעצמו לשלם 10% על בית של $200,000, המקדמה תהיה $20,000, כלומר בעל הבית חייב לממן $180,000.
כמו כן, בנוסף לסכום ההלוואה, המלווים רוצים לדעת את מספר השנים שהמשכנתא תארך. כתוצאה מכך, למשכנתאות לטווח קצר יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך יכולות להיות זולות יותר לאורך חיי ההלוואה. כתוצאה מכך, רוכשי דירות נדרשים לספק מקדמה 20% כדי להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי.
מה המשמעות של "עני בית"?
עוני בתים הוא מונח המשמש לתיאור מישהו שמוציא חלק ניכר מההכנסה הגולמית שלו על בעלות על דירה.
הגדרת הלוואות של מינהל הדיור הפדרלי (FHA).
הלוואה של רשות הדיור הפדרלית (FHA) היא פשוט הלוואת משכנתא המבוטחת על ידי ה-FHA ומוצעת על ידי בנק או מלווה מאושר אחר.
מהו מדד הזכאות?
"מדד הזכאות הוא היחס בין חוב להכנסה או עלויות דיור להכנסה.
מהי הלוואת משכנתא?
משכנתא לבית היא הלוואה המונפקת על ידי בנק, חברת משכנתאות או מוסד פיננסי אחר לרכישת בית מגורים ראשוני או להשקעה.
למידע נוסף:
-
-
-
-
סקירת כרטיס אמריקן אקספרס של Delta Skymiles® Reserve - ראה עוד.
-
AmEx מתמקדת בחוויית לקוח עם חשבון עו"ש חדש ואפליקציה מעוצבת מחדש
-
