רכישת דירה היא בדרך כלל העסקה הגדולה ביותר בה אתה מעורב. בחירת ההלוואה המתאימה למצבכם יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים. עבודה עם מלווה שמבטיח לכם בית בר השגה עלולה להוביל לשנים של מתח, מצוקה כלכלית ועיקול - כפי שגילו מיליוני אמריקאים במהלך משבר משכנתאות הסאב-פריים של 2006-07.
כדי להילחם בשיטת ההלוואות הדורסנית הזו שהשתוללה בתחילת שנות ה-2000 ועוררה משבר, הוקמה בשנת 2008 מערכת רישוי המשכנתאות הלאומית (NMLS). ה-NMLS יצרה דרישות הכשרה סטנדרטיות ומערכת המאפשרת ללווים לחפש פקידי הלוואות לפי מספרם או בשמם ולאמת את רישיונותיהם ופעולות הרגולציה שלהם מולם, בין היתר.
מה זה NMLS?
NMLS היא מערכת רישוי ומעקב סטנדרטית לשילוב בין מלווים ופקידי הלוואות רשומים במדינה ובפדרליות. המערכת מאפשרת לצרכנים למצוא את המלווה איתו הם עובדים לפי מספרם ולבדוק בקלות את הרישיון, היסטוריית העסקה ו(כל) הפרות קודמות.
ג'ניפר ביסטון, סגנית נשיא בכירה להלוואות משכנתאות בפלטפורמת ההלוואות Guaranteed Rate Mortgage, אמרה שזה "יתרון עצום לצרכנים כי זה מגביר את השקיפות עבור המלווים".
כדי לקבל רישיון, יוזמי הלוואות משכנתאות (MLOs) חייבים להשלים 20 שעות של הכשרה ולעבור בחינת מדינה, בדיקת רקע של ה-FBI ובדיקת דוחות אשראי. כדי לשמור על הרישיון שלהם, MLOs חייבים להשלים שמונה שעות לימודים מתמשכים בכל שנה.
לכל מדינה יש דרישות נוספות משלה המשתנות בהתאם לתפקיד המדויק של אדם בתהליך ההלוואה. לדוגמה, בנוסף לדרישות המדינה, אילינוי דורשת ממבקשי רישיון MLO לענות על שאלות לגבי אי ציותם לצווי מזונות ילדים ומסי הכנסה של המדינה.
היסטוריה קצרה של NMLS
ה-NMLS נוצר על ידי ועידת מפקחי הבנקים הלאומיים (CSBS) בשיתוף עם האיגוד הלאומי של רגולטורי משכנתאות למגורים בחסות חוק אכיפה מאובטחת והוגנת של רישוי משכנתאות משנת 2008 (חוק SAFE). מטרת החוק היא:
צבירה ושיפור זרימת המידע בין הרגולטורים
יותר אחריות ומעקב אחר MLOs
שפר את הגנת הצרכן
תמכו באמצעים נגד הונאה
ספק לצרכנים מידע נגיש בקלות ובחינם על היסטוריית תעסוקה ופעולות משמעתיות עבור חברי MLO
חוק הביטחון מחייב מערך רישוי ורישום ארצי למקבלי הלוואות לנדל"ן למגורים. ה-NMLS היא אותה מערכת, המקור של "מידע חינמי קל לגישה".
איך NMLS עובד?
כאשר ל-MLO יש רישיון, המידע שלו מוזן למסד הנתונים של NMLS. NMLS שומרת על המידע הבא לכולם:
מספר NMLS
מספר טלפון
שמות אחרים בשימוש
אמצעים רגולטוריים
ניסיון בעבודה
מיקום המשרד
רישיון מדינה בתוקף
באמצעות מסד הנתונים הזה, אתה יכול לוודא שהמלווה שלך הוא מי שהם אומרים שהוא והוא זכאי לעזור לך.
כיצד NMLS מועיל לרוכשי דירות?
NMLS מיטיבה עם רוכשי דירות בכך שהיא מאפשרת להם לוודא שהאנשים איתם הם עובדים זכאים לייעץ להם לגבי אפשרויות משכנתא. רוכשי דירות יכולים לראות בקלות אם האנשים איתם הם עובדים הם בעלי רישיון במדינתם ואם יש להם היסטוריה של הפרת תקנות.
בימים שלפני NMLS, MLOs לא תמיד הוכשרו ביסודיות או נבדקו. מלווים חסרי מצפון עלולים לדחוף אנשים לקנות משכנתאות שהם לא יכולים לעמוד בהם ו/או לא מבינים (במיוחד עם תכונות מורכבות יותר כמו תשלומי בלון). אם הלווה מסתבך ופורש את ההלוואה שלו ומאבד את ביתו, ל-MLOs יש תוצאה קטנה.
המל"ל עצמו אינו מנפיק רישיונות - הוא רק רישום של בעלי הרישיונות - וכמובן אינו מבטיח את חריצות המל"ל. ובכל זאת, לבעלי בתים יש הזדמנות לאמת שהמלווה שלהם מוסמך, משכיל ובעלי השכלה רגולטורית, ובעל רישומים נקיים.
כיצד להשתמש ב-NML
כדי להשתמש ב-NMLS, תצטרך לספק את השם, החברה או מספר ה-NMLS של פקיד הלוואת המשכנתאות, הנדרש על פי חוק. "כשמלווים לא מראים את ה-NMLS שלהם, זה דגל אדום", אמר ביזטון.
ברגע שיש לך את מספר ה-NMLS שלך, תוכל לחפש אותו דרך פורטל הגישה לצרכנים של NMLS. ודא שהם משתמשים בשם במספר הרישיון שלהם או מופיעים בקטע "שמות אחרים". החברה שאיתה אתה עובד צריכה גם ליישר קו עם היסטוריית העבודה והמיקום שלה. בדוק אם יש להם רישיון במדינתך.
אם תרצה להגיש תלונת צרכן נגדם, אנא בחר את המדינה שלך ולחץ על האפשרות "שלח עם סוכנות רגולטורית". הקפד לכלול כמה שיותר פרטים רלוונטיים בתלונתך.
