होम लोन खरीदते समय, यह जानना मुश्किल हो सकता है कि वास्तविक तुलना कैसे की जाए। कुछ ऋणदाता ऐसी दरों का विज्ञापन करते हैं जो उनके प्रतिस्पर्धियों की तुलना में बहुत बेहतर लगती हैं और केवल बारीक अक्षरों में APR शामिल करते हैं। APR और ब्याज दरों के बीच अंतर जानें ताकि आप एक समझदार बंधक उधारकर्ता बन सकें और इस प्रक्रिया में संभावित रूप से कुछ पैसे बचा सकें।
ब्याज दर क्या है?
बंधक से जुड़ी ब्याज दर उस लागत को दर्शाती है जो आपको पैसे उधार लेने के लिए चुकानी पड़ती है। निश्चित दर वाले बंधकों के लिए, ब्याज दर ऋण की अवधि के दौरान नहीं बदलती है (उदाहरण के लिए, 30 साल के बंधक के लिए 30 साल)। समायोज्य दर बंधक (ARM) दरें बाजार की स्थितियों के आधार पर समय-समय पर बदल सकती हैं।
एपीआर क्या है?
एपीआर का तात्पर्य वार्षिक ब्याज दर से है और यह ब्याज दर तथा कुछ अन्य शुल्कों और निपटान लागतों को शामिल करके आपके बंधक की लागत को दर्शाता है।
APR आपकी ब्याज दर के समान नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आपको पंजीकरण शुल्क या क्रेडिट का भुगतान करना है, तो वे शुल्क APR में शामिल हैं।
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) के तहत बंधक ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को APR का खुलासा करना आवश्यक है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऋणदाता APR में सभी शुल्क शामिल नहीं कर सकते हैं - उन्हें क्रेडिट रिपोर्ट, मूल्यांकन और निरीक्षण शुल्क जैसी कुछ लागतों को शामिल करने की आवश्यकता नहीं है। जब आप सौदों की तुलना कर रहे हों, तो अपने ऋणदाता से पूछें कि आपके ऋणदाता के APR में क्या शामिल है और क्या नहीं, ताकि आप देख सकें कि प्रत्येक ऋण की लागत कितनी है।
एपीआर और ब्याज दर के बीच अंतर
जबकि APR और APR दोनों ही बेंचमार्क प्रदान करते हैं जिनका उपयोग आप विभिन्न ऋणों की तुलना करने के लिए कर सकते हैं, APR और APR के बीच मुख्य अंतर यह है कि APR में कई अन्य शुल्क शामिल हैं जिन्हें आपको बंधक प्राप्त करने के लिए भुगतान करना होगा। ब्याज दरें APR से कम हैं, यही वजह है कि आप अक्सर उनके विज्ञापन देखेंगे।
उदाहरण के लिए, $350,000 के घर पर 30 साल की फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज की कल्पना करें, जिसमें खरीदार 20% का डाउन पेमेंट दे रहा है। ऋणदाता 5% ब्याज दर का विज्ञापन करता है, लेकिन उधारकर्ता को 1% शुल्क और कुछ अन्य शुल्क चुकाने पड़ते हैं, जो कुल $800 होता है। ये अतिरिक्त लागतें APR का 5.111% दर्शाती हैं।
ब्याज की गणना कैसे की जाती है?
ब्याज दर आंशिक रूप से आपके नियंत्रण से परे कारकों पर निर्भर करती है, जैसे: बी. मुद्रास्फीति, सामान्य अर्थव्यवस्था का उतार-चढ़ाव, और आपके द्वारा लिए गए ऋण। इन कारकों के कारण, बंधक दरें लगातार बदलती रहती हैं। हो सकता है कि आपको आज 4.98% और कल 5.25% की ब्याज दर देखने को मिले। इस कारण से, बंधक दर लॉक एक मूल्यवान उपकरण हो सकता है।
हालाँकि, ब्याज दरों के मामले में आपके पास बहुत कुछ कहने का अधिकार होता है, क्योंकि ऋणदाता आपके वित्त पर कड़ी नज़र रखते हैं - आपका क्रेडिट इतिहास, आपका ऋण-से-आय (DTI), आपकी डाउन पेमेंट योजना और आपके बाकी जीवन - अपनी ब्याज दर निर्धारित करें। बंधक दरों पर एक सरल नियम लागू होता है: आपकी क्रेडिट रेटिंग जितनी अधिक होगी, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी।
एपीआर की गणना कैसे की जाती है?
आपके APR को निर्धारित करने में तीन मीट्रिक शामिल हैं: ब्याज दर, शुल्क, और वह सब कुछ जो आप पहले से भुगतान करना चाहते हैं। आप यह देखने के लिए APR कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं कि विभिन्न शुल्क और अंक आपकी कुल ऋण लागत को कैसे प्रभावित करते हैं।
विभिन्न दरों और APR वाले बंधक ऋणों के उदाहरण
निम्नलिखित उदाहरण $300,000, 30-वर्षीय स्थिर-दर बंधक के लिए विभिन्न दरों और APR की तुलना करता है:
| ब्याज दर | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| छूट अंक | 2 | 1 | 0 |
| अंक और शुल्क | $9,800 | $6,800 | $800 |
| अप्रैल | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| मासिक भुगतान | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
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