ग्राहकों को अपना सर्वश्रेष्ठ जीवन जीने में सक्षम बनाने के लिए सर्वोत्तम वित्तीय योजना कैसे बनाई जाए।
यदि किसी ग्राहक की इच्छा सूची में विदेश यात्रा शामिल है, तो आप संभवतः उन्हें बिना योजना के हवाई अड्डे पर जाने की सलाह नहीं देंगे। आपके पास सर्वोत्तम मूल्य पर सही उड़ान पाने, मौसम के अनुरूप सही कपड़े पैक करने, तथा सुरक्षित, साफ बिस्तर के साथ पहुंचने का अवसर है। हालांकि कुछ साहसी लोग अनजाने में ही समुद्र पार कर जाते हैं, लेकिन अधिकांश लोग समझते हैं कि अंतिम यात्रा के लिए योजना बनाना आवश्यक है।
कई लोग एक शानदार सेवानिवृत्ति का सपना भी देखते हैं, अपने बच्चों को उनके शैक्षिक लक्ष्य हासिल करने में मदद करना चाहते हैं, या एक सफल व्यवसाय खड़ा करना चाहते हैं। जिस प्रकार कोई व्यक्ति विदेश जाने से पहले किसी यात्रा विशेषज्ञ से परामर्श ले सकता है, उसी प्रकार वह अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए रोडमैप तैयार करने हेतु किसी वित्तीय सलाहकार को नियुक्त कर सकता है। उनके सलाहकार के रूप में, आपका लक्ष्य उनके लक्ष्यों को परिभाषित करना, समयसीमा विकसित करना, जोखिम को कम करना और अंततः अपने ग्राहकों को वहां पहुंचाना है।
वित्तीय योजना क्या है?
वित्तीय योजना एक दस्तावेज है जो आमतौर पर वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर का उपयोग करके ग्राहक की समग्र वित्तीय स्थिति को देखने और लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप प्रदान करने के लिए बनाया जाता है। हालांकि यह सरल लगता है, लेकिन एक ठोस वित्तीय योजना प्रत्येक व्यक्ति की विशिष्ट परिस्थितियों को प्रतिबिंबित करने के लिए अत्यधिक व्यक्तिगत होती है - जिसमें उनकी व्यक्तिगत आकांक्षाएं, पारिवारिक तनाव, उनका जोखिम-से-धन अनुपात, तथा बचत और निवेश संबंधी अपेक्षाएं शामिल होती हैं। यह योजना भविष्य की आवश्यकताओं और आकांक्षाओं को जोड़ती है।
वित्तीय योजना में किसी भी प्रकार की वित्त पोषण संबंधी कमी को भी दूर किया जाएगा। बहुत कम लोग हैं जिनके पास पहली बार वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने पर पर्याप्त बचत होती है। वित्तीय सलाहकार यह बता सकते हैं कि किसी ग्राहक को अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कितनी बचत की आवश्यकता है तथा निवेश जोखिम क्या हैं जो किसी निश्चित प्रतिफल की ओर ले जाते हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि सलाहकार ग्राहकों को यह तय करने में मदद करते हैं कि क्या उनकी जोखिम सहनशीलता उनके सपनों का समर्थन कर सकती है, या क्या उन्हें एक नए, अधिक यथार्थवादी दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
वित्तीय योजना विकसित करें
किसी भी योजना को अपनी पूर्ण क्षमता तक पहुंचने के लिए निम्नलिखित आवश्यक तत्व शामिल होने चाहिए:
नकदी प्रवाह विश्लेषण: अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए, आपको सबसे पहले अपने शुरुआती बिंदु को समझना होगा। वित्तीय पेशेवरों के लिए, इसमें ग्राहक की मासिक आय की जांच करना शामिल है। बहुत कम ग्राहकों ने कभी अपने नकदी प्रवाह का विश्लेषण किया है, और यह उनके लिए अक्सर शिक्षाप्रद होता है कि वे अपनी अल्पकालिक आवश्यकताओं और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करने के लिए प्रत्येक माह कितना सुरक्षित रूप से खर्च कर सकते हैं।
धन विश्लेषण: अच्छी वित्तीय योजना में परिसंपत्ति विवरण तैयार करना भी शामिल है। यह रिपोर्ट ग्राहक की परिसंपत्तियों और देनदारियों की पहचान करती है। इस विश्लेषण का उपयोग बाद में निवेश योग्य परिसंपत्तियों और देनदारियों की पहचान करने की योजना बनाने में किया जाता है, जिन्हें सेवानिवृत्ति से पहले चुकाया जा सकता है।
रणनीतिक लक्ष्य: अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति एक अमूर्त लक्ष्य बनी हुई है। लम्बे समय के बाद, लोग प्रायः विशुद्ध आर्थिक निर्णयों से व्यवहारिक आर्थिक निर्णयों की ओर बढ़ जाते हैं, जो तर्कहीन प्रतीत होते हैं तथा हानि से बचने की सोच को जन्म देते हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि वित्तीय योजना बनाते समय अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों को ध्यान में रखा जाए। इसमें अल्पकालिक लक्ष्य शामिल हो सकते हैं, जैसे कि अपनी अगली छुट्टी की योजना बनाना या नई कार खरीदना, साथ ही कॉलेज और सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के दीर्घकालिक लक्ष्य भी शामिल हो सकते हैं।
काल्पनिक जोखिम अनुकरण: एक ठोस वित्तीय योजना ज्ञात जोखिमों को संबोधित करती है तथा यदि वे उत्पन्न होते हैं तो उन्हें कम करती है। हालाँकि, सभी जोखिमों के लिए योजना बनाना संभव नहीं है, विशेषकर नए प्रकार के जोखिमों के लिए, जिनके घटित होने की संभावना इतनी कम है कि उनसे निपटना किफायती नहीं है। कोविड-19 महामारी एक प्रकार की “ब्लैक स्वान” घटना है। हालांकि, वित्तीय सलाहकार पोर्टफोलियो पर विभिन्न ज्ञात जोखिमों के प्रभाव को दिखाने के लिए तथाकथित मोंटे कार्लो सिमुलेशन का मॉडल बनाते हैं। इसका लक्ष्य यह देखना है कि कार्यक्रम विभिन्न आर्थिक परिदृश्यों में कैसा प्रदर्शन करता है।
प्रयुक्त मान्यताएं: वित्तीय नियोजन के लिए सभी जोखिम परिदृश्यों में प्रयुक्त अंतर्निहित मान्यताओं का दस्तावेजीकरण आवश्यक है। यह जानकारी यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि निवेश सलाह ग्राहक की बताई गई जोखिम क्षमता के अनुरूप है। कई सलाहकार परीक्षण के परिणामों से मेल खाने वाले उपयुक्त निवेश का निर्धारण करने के लिए जोखिम सहनशीलता प्रश्नावली का उपयोग करते हैं।
कर विश्लेषण: आयकर वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, क्योंकि आयकर और संपत्ति कर दीर्घकालिक बचत को खा जाते हैं। इस विश्लेषण से न केवल विभिन्न अचल संपत्तियों पर करों के प्रभाव को दर्शाया जा सकता है, बल्कि ज्ञात करों को कम करने की योजना भी तैयार की जा सकती है।
जोखिम न्यूनीकरण: यद्यपि सभी वित्तीय योजनाकार यह सेवा प्रदान नहीं करते हैं, फिर भी वे यह जानकारी प्रदान करने के लिए दूसरों के साथ मिलकर काम कर सकते हैं। दीर्घायु कार्यक्रम महत्वपूर्ण बने हुए हैं, क्योंकि अधिकतर लोग अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहते हैं। उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा और पूरक देखभाल आवश्यक हो जाती है, और इनकी लागत काफी अधिक हो सकती है। इसके अतिरिक्त, संपत्ति नियोजन से ग्राहकों को अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए अधिक उपलब्ध परिसंपत्तियों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, साथ ही यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि महत्वपूर्ण परिसंपत्तियां अगली पीढ़ी को मिलें और संपत्ति करों के कारण नष्ट न हो जाएं।
यद्यपि ये मूल घटक विश्लेषणात्मक हैं, लेकिन वे एक ऐसी संरचना प्रदान करते हैं, जिसमें जब मानवीय तत्व जुड़ जाते हैं, तो योजना को वास्तव में जीवंत बनाया जा सकता है।
अपनी वित्तीय योजना को व्यक्तिगत कैसे बनाएं
कई सलाहकार वित्तीय नियोजन की सूक्ष्म शक्ति को समझने और अपने ग्राहकों को उनके लक्ष्य प्राप्त करने में सहायता करने के लिए व्यवहार विश्लेषण का उपयोग करते हैं। आप इन चरणों का पालन करके एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बना सकते हैं:
दृष्टिकोण को समझें: ग्राहक अपनी संस्कृति और पारिवारिक गतिशीलता के साथ बातचीत की मेज पर आते हैं। ग्राहक की संस्कृति में यह अपेक्षा की जाती है कि बच्चे वृद्ध होने पर अपने माता-पिता की देखभाल करेंगे, जिससे उनकी वित्तीय योजना प्रभावित होती है। हमारे बहुसांस्कृतिक समाज में प्रश्न पूछना तथा रीति-रिवाजों और मानदंडों के बारे में जानना विशेष रूप से प्रभावशाली हो सकता है।
पिछले अनुभव से सीखें: हो सकता है कि कोई ग्राहक दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए बचत करने का प्रयास कर रहा हो, लेकिन उसे मिश्रित परिणाम मिल रहे हों। बिना किसी निर्णय के पहले जो कुछ हुआ था उसे स्वीकार करना उन्हें वर्तमान में बेहतर योजना बनाने के लिए प्रेरित कर सकता है।
प्रेरणा को समझें: ग्राहकों को अक्सर इस बात का अधूरा विचार होता है कि वे क्या हासिल करना चाहते हैं। वे पढ़ते हैं कि उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में चिंता करनी चाहिए, लेकिन कभी यह समझने के लिए समय नहीं निकालते कि उनके लिए इसका क्या अर्थ है। ग्राहक के बारे में स्वयं योजना बनाने से उन विचार प्रक्रियाओं का पता चलता है जो उन्हें आपकी सिफारिशों को लागू करने से रोक सकती हैं।
तथ्य खोजक का उपयोग करें: सबसे अच्छी जानकारी प्रश्नों के बीच के स्थान में होती है। तथ्य-खोजक आपको संवेदनशील प्रश्न पूछने की अनुमति देते हैं जो अन्यथा बहुत व्यक्तिगत लगते हैं। उदाहरण के लिए, तथ्य-खोजी दल जीवनसाथी या बच्चों के नाम और उम्र पूछते हैं। इस जानकारी से लैस होकर, समझदार सलाहकार संभावित लक्ष्यों के बारे में पूछ सकते हैं, जिसमें 529 कॉलेज बचत योजना या आजीवन जीवनसाथी ट्रस्ट डीड शामिल है। इस तरह से संपर्क करने पर, ग्राहक की प्रतिक्रिया अक्सर स्पष्ट और व्यावहारिक होती है।
प्रत्येक घटक का महत्व समझाएं: जब आप किसी ग्राहक से दस्तावेजों की सूची मांगते हैं, तो हो सकता है कि वे उन्हें एकत्र करने के लिए आवश्यक प्रयास करने से मना कर दें। हालांकि, जब ग्राहक यह समझ जाते हैं कि विस्तृत जानकारी क्यों महत्वपूर्ण है, तो वे उन महत्वपूर्ण विवरणों को एकत्रित करने और साझा करने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं।
एक तस्वीर बनाएं: जैसे-जैसे योजना विकसित होती है, आप अपने ग्राहकों को यह समझा सकते हैं कि प्रत्येक भाग बड़े चित्र में किस प्रकार महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। इससे उन्हें विश्लेषणात्मक पहलुओं को समझने में मदद मिलेगी, साथ ही यह भी पता चलेगा कि समग्र योजना में वे व्यक्तिगत रूप से किस प्रकार प्रतिबिम्बित होते हैं। प्रत्येक अनुभाग की व्याख्या करते समय, उसे अपने पूर्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करें तथा देखें कि वह आपकी जोखिम सहनशीलता के साथ किस प्रकार संरेखित है। भविष्य में समीक्षा और अनुपालन उद्देश्यों के लिए अपने कार्य का दस्तावेजीकरण करें।
कार्रवाई योग्य कदम बनाएं: जब कोई योजना वास्तव में उनकी आवश्यकताओं को प्रतिबिंबित करती है तो ग्राहक तत्काल कार्रवाई करने और स्पष्ट परिणाम देखने में सक्षम होना पसंद करते हैं। कार्यान्वयन योग्य परियोजनाएं तैयार करके, आप अपने ग्राहकों को उनके इच्छित परिणाम प्राप्त करने के लिए सक्रिय कदम उठाने के लिए सशक्त बनाते हैं। इससे ग्राहक संतुष्टि और अंततः वफादारी दोनों बढ़ती है। किसी कंपनी के मूल्यांकन और प्रबंधनाधीन परिसंपत्तियों (एयूएम) में सुधार के लिए उत्तरार्द्ध भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
कई वित्तीय सलाहकारों की नजर में वित्तीय नियोजन एक घाटे का सौदा है, क्योंकि इससे उन्हें AUM (अचल संपत्ति) संचित करने का मौका मिल जाता है। हालांकि, जब इसे सही तरीके से किया जाता है, तो यह अक्सर ग्राहकों के साथ दीर्घकालिक संबंध बनाने के लिए उत्प्रेरक बन सकता है, क्योंकि प्रत्येक कार्यक्रम का निरंतर अनुसरण किया जाना चाहिए और वर्तमान चुनौतियों का सामना करने के लिए इसे समायोजित किया जाना चाहिए।
इसके अलावा, किसी सलाहकार की वित्तीय योजना के मूल्य को कम न आंकें। सबसे बड़ी प्रशंसा यह है कि आपके ग्राहक अपना सर्वश्रेष्ठ जीवन जी रहे हैं और आप उनके लिए जो काम करते हैं, उसके कारण वे अपनी सूची से चीजें हटा रहे हैं।
