ब्याज दरें बढ़ने के साथ, सर्वोत्तम बंधक दर प्राप्त करना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हो गया है। आपकी बंधक ब्याज दर आपके मासिक भुगतानों तथा ऋण की अवधि के दौरान आपके द्वारा कुल भुगतान की जाने वाली राशि को प्रभावित करती है।
आपकी ऋण ब्याज दर कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें आपका डाउन पेमेंट, ऋण पात्रता, आपके द्वारा खरीदे जा रहे घर का मूल्य, ऋण अवधि आदि शामिल हैं। हम आपको बताएंगे कि सबसे कम दरें पाने के लिए आपको क्या जानना चाहिए।
अपने अगले बंधक पर सर्वोत्तम ब्याज दर कैसे प्राप्त करें
अपने अगले बंधक के लिए विकल्पों पर विचार करते समय, अपने ऋण आवेदन को पूरा करने और यथासंभव न्यूनतम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए यथासंभव तैयार रहना सबसे अच्छा है।
अटलांटा में सिल्वरटन मॉर्गेज के अध्यक्ष जोश मोफिट बताते हैं, "तीन स्तंभ हैं: आपकी ऋण-योग्यता, आपकी आय (ऋण-से-आय अनुपात में अनुवादित), और आपकी संपत्ति।"
सर्वोत्तम मूल्य पाने के लिए इस सात-चरणीय प्रक्रिया का पालन करें।
अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें
रोजगार रिकॉर्ड रखें
जमा पर बचत करें
अपना ऋण-से-आय अनुपात जानें
15-वर्षीय निश्चित दर बंधक चुनें
कई उधारदाताओं के बीच तुलना स्टोर
अपने टैरिफ सुरक्षित करें
1. अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें
कम क्रेडिट स्कोर स्वचालित रूप से आपको ऋण प्राप्त करने से नहीं रोकता है, लेकिन यह न्यूनतम संभव ब्याज दर और अधिक महंगी ऋण शर्तों के बीच का अंतर हो सकता है।
नेशनल एसोसिएशन ऑफ मॉर्गेज ब्रोकर्स (एनएएमबी) के उपाध्यक्ष वैलेरी सॉन्डर्स ने कहा, "जोखिम निर्धारित करने में क्रेडिट स्कोर हमेशा एक महत्वपूर्ण कारक होता है।" "ऋणदाता किसी व्यक्ति की ऋण चुकाने की क्षमता निर्धारित करने के लिए इस स्कोर को बेंचमार्क के रूप में उपयोग करेंगे। स्कोर जितना अधिक होगा, उधारकर्ता द्वारा ऋण न चुकाने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।”
सर्वोत्तम बंधक दरें उच्चतम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को मिलती हैं, जो आमतौर पर 740 या उससे अधिक होता है। सामान्यतः, ऋणदाता को समय पर भुगतान करने की अपनी क्षमता पर जितना अधिक भरोसा होगा, वह उतनी ही कम ब्याज दर की पेशकश करेगा।
अपना स्कोर सुधारने के लिए, अपने बिलों का समय पर भुगतान करें और क्रेडिट कार्ड के बकाया को चुका दें या खत्म कर दें। यदि आपको शेष राशि रखनी ही है, तो सुनिश्चित करें कि शेष राशि आपकी उपलब्ध क्रेडिट सीमा के 20% से 30% से अधिक न हो। इसके अलावा, अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करें और नियमित रूप से इसकी रिपोर्ट करें तथा रिपोर्ट में त्रुटियों पर ध्यान दें। यदि आपको कोई गलती नजर आए तो बंधक के लिए आवेदन करने से पहले उसे ठीक कर लें।
2. रोजगार रिकॉर्ड का अच्छा काम करें
यदि आपके पास कम से कम दो वर्षों से स्थिर नौकरी और आय है, विशेष रूप से एक ही नियोक्ता के साथ, तो आप ऋणदाताओं के लिए अधिक आकर्षक हैं। अपने बंधक आवेदन से कम से कम 30 दिन पहले वेतन पर्ची तथा पिछले दो वर्षों का W-2 उपलब्ध कराने के लिए तैयार रहें। यदि आपको बोनस या कमीशन मिलता है, तो आपको उसे भी साबित करना होगा।
चाहे आप स्व-रोजगार करते हों या आपका वेतन कई अंशकालिक नौकरियों से आता हो, योग्यता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, लेकिन असंभव नहीं। यदि आप स्व-रोजगार में हैं, तो आपको अपना आवेदन पूरा करने के लिए कर रिटर्न के अतिरिक्त आय विवरण जैसे व्यावसायिक दस्तावेज भी प्रस्तुत करने पड़ सकते हैं।
यदि आप स्नातक हैं और अभी अपना कैरियर शुरू कर रहे हैं या एक अंतराल के बाद नौकरी की तलाश में वापस लौटे हैं तो क्या होगा? यदि आपके पास कोई औपचारिक नौकरी का प्रस्ताव है, तो ऋणदाता अक्सर आपकी नौकरी की पुष्टि कर सकते हैं, बशर्ते कि प्रस्ताव में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस का उल्लेख हो। यही बात उस स्थिति पर भी लागू होती है, जब आपके पास वर्तमान में नौकरी है, लेकिन आप नई नौकरी पाने वाले हैं। हालाँकि, यदि आप किसी बिल्कुल नए उद्योग में प्रवेश कर रहे हैं, तो ऋणदाता आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं। इसलिए बड़े बदलाव करते समय इस बात को ध्यान में रखें।
आपके कार्य इतिहास में अंतराल होने से जरूरी नहीं कि आप अयोग्य हो जाएं, लेकिन यह मायने रखता है कि अंतराल कितने लंबे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप बीमारी के कारण अपेक्षाकृत कम समय के लिए बेरोजगार हैं, तो आप अपने ऋणदाता को इस अंतराल के बारे में आसानी से बता सकते हैं। हालाँकि, यदि आप लम्बे समय (छह महीने या उससे अधिक) से बेरोजगार हैं, तो परमिट प्राप्त करना कठिन हो सकता है।
3. डाउन पेमेंट पर बचत करें
अधिक बचत करने से आप अपनी बंधक दर को कम कर सकते हैं, खासकर यदि आपके पास 20% के अग्रिम भुगतान के लिए पर्याप्त नकदी है। बेशक, ऋणदाता कम अग्रिम भुगतान स्वीकार करेंगे, लेकिन 20% से कम का मतलब आमतौर पर यह होता है कि आपको निजी बंधक बीमा के लिए भुगतान करना होगा, जो प्रति वर्ष मूल ऋण राशि के 0.05% से 1% या उससे अधिक तक हो सकता है। जितनी जल्दी आप अपने घर के कुल मूल्य के 80% से कम पर अपने बंधक का भुगतान करेंगे, उतनी ही जल्दी आप बंधक बीमा से बाहर निकल सकते हैं और अपने मासिक बिलों को कम कर सकते हैं।
4. अपना ऋण-से-आय अनुपात जानें
आपका ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) आपके ऋण की तुलना आपके द्वारा अर्जित धन से करता है। विशेष रूप से, यह आपके कुल मासिक ऋण भुगतान की तुलना आपकी कुल मासिक आय से करता है।
सामान्यतः, आपका डीटीआई अनुपात जितना कम होगा, आप ऋणदाताओं के लिए उतने ही अधिक आकर्षक होंगे। कम डीटीआई का मतलब है कि आप दिवालिया हुए बिना नए ऋण का भुगतान कर सकते हैं। आपकी DTI जितनी अधिक होगी, आपके पास ऋण चुकाने के लिए उतनी ही अधिक आय होगी, जिससे अधिक ऋण लेना कठिन हो जाएगा।
ऋणदाताओं के लिए एक लोकप्रिय नियम यह है कि ऐसे बंधक ऋण से बचें, जिनमें आपकी मासिक सकल आय के 28% से अधिक की आवश्यकता होती है। आपका समग्र DTI 36% से नीचे रहना चाहिए।
इसलिए यदि आप $5,000 प्रति माह कमाते हैं, तो आप चाहेंगे कि आपका बंधक भुगतान $5,000 * 0.28 = $1,400 से अधिक न हो, और आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपके बंधक भुगतान तथा अन्य ऋण भुगतान $5,000 * 0.36 = $1,800 से कम रहें।
पारंपरिक ऋणों के लिए अधिकतम DTI 45% है, तथा FHA ऋणों के लिए 43% है। हालाँकि, यदि आप कुछ निश्चित आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो कुछ अपवाद हो सकते हैं, जैसे कि बी. महत्वपूर्ण बचत।
5. 15-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर विचार करें
यद्यपि 30-वर्षीय निश्चित दर वाला बंधक सामान्य है, लेकिन यदि आपको लगता है कि आपने एक दीर्घकालिक घर ढूंढ लिया है और आपके पास अच्छा नकदी प्रवाह है, तो अपने घर का ऋण तेजी से चुकाने के लिए 15-वर्षीय निश्चित दर वाले बंधक पर विचार करें। अपने वर्तमान बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए आपके पास 15 वर्ष की अवधि का विकल्प भी है। बैंकरेट के ऋणदाताओं के राष्ट्रीय सर्वेक्षण के अनुसार, 15-वर्षीय स्थिर दर वाले बंधक के लिए वर्तमान बेंचमार्क दर 4.870% है।
6. कई उधारदाताओं के बीच तुलना स्टोर
सर्वोत्तम बंधक दर की तलाश करते समय, यहां तक कि पुनर्वित्तपोषण के लिए भी, यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक शोध करें कि आपको अपनी स्थिति के लिए सर्वोत्तम बंधक दर मिले। पहली बार में ही जो कीमत दी जाए उसे स्वीकार न करें – यह एक प्रयास के लायक है। एक अध्ययन के अनुसार, उधारकर्ताओं को केवल एक अतिरिक्त ब्याज दर प्रस्ताव मिला और उन्होंने औसतन $1,500 की बचत की, तथा पांच प्रस्ताव प्राप्त करने पर उन्होंने औसतन $3,000 की बचत की।
अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से परे देखें, विभिन्न ऋणदाताओं से बात करें, तथा ऑनलाइन विकल्प तलाशें।
सैंडर्स ने कहा, "आपको जो क्रेडिट मूल्यांकन मिलता है उसके आधार पर खरीदें और तुलना करें।" “आप आमतौर पर बिना टेस्ट ड्राइव किए कार नहीं खरीदते। खरीदारी से पहले अपने ऋण का उपयोग टेस्ट ड्राइव के लिए करें।”
7. अपने टैरिफ लॉक करें
समापन प्रक्रिया में कभी-कभी सप्ताह लग जाते हैं और इस दौरान कीमतों में उतार-चढ़ाव हो सकता है। जब आप घर खरीदने के समझौते पर हस्ताक्षर कर लें और ऋण प्राप्त कर लें, तो अपने ऋणदाता से ब्याज दर निर्धारित करने के लिए कहें। कभी-कभी इस सेवा के लिए शुल्क देना पड़ता है, लेकिन आमतौर पर यह शुल्क वसूल होता है, विशेष रूप से बढ़ती ब्याज दरों के माहौल में।
अगला कदम
एक बार जब आप सर्वोत्तम ऋण उद्धरण और दरें पा लेते हैं और ऋण के लिए आवेदन कर देते हैं, तो आप अपने अगले बंधक के एक कदम करीब पहुंच जाते हैं। यहां पर इस बात का अवलोकन दिया गया है कि क्या अपेक्षा की जा सकती है:
आवेदन करने के तीन दिन के भीतर आपको ऋण अनुमान प्राप्त होगा जिसमें बंधक विवरण शामिल होगा। इसमें चेकआउट लागत की सूची भी शामिल है, लेकिन ये वर्तमान अनुमान हैं, न कि ठोस संख्याएं। यदि आपके मन में यह प्रश्न है कि आपके क्रेडिट मूल्यांकन में क्या शामिल है, तो आप इस समय अपने ऋणदाता से स्पष्टीकरण मांग सकते हैं।
आपके ऋणदाता का अंडरराइटिंग विभाग यह निर्धारित करने के लिए आपके आवेदन की समीक्षा करेगा कि आपका बंधक स्वीकृत होगा या नहीं। इस दौरान, आपसे अतिरिक्त दस्तावेज़ उपलब्ध कराने या प्रश्नों के उत्तर देने के लिए कहा जा सकता है। इसलिए तैयार रहें और प्रतिक्रिया दें। अपने वित्त और काम का भी ध्यान रखें - यदि संभव हो तो नया ऋण न लें, बड़ी खरीदारी न करें, या नौकरी न बदलें।
यदि आपका बंधक स्वीकृत हो जाता है, तो आप सौदा पूरा होने के करीब हैं। यदि आपका ऋण अस्वीकृत कर दिया जाता है, तो यह पता लगाना महत्वपूर्ण है कि निर्णय को प्रभावित करने वाले कारक क्या थे। सामान्यतः, आप किसी अन्य ऋणदाता से किसी अन्य बंधक के लिए आवेदन कर सकते हैं, लेकिन अपनी साख को नुकसान पहुंचाने से पहले थोड़ा इंतजार करना बुद्धिमानी है।
जैसे-जैसे आपकी समापन तिथि नजदीक आएगी, आपको अंतिम ऋण शर्तों के साथ समापन प्रकटीकरण प्राप्त होगा, जिसमें आपकी ब्याज दर और समापन लागतें शामिल होंगी। यदि आपने कम कीमत निर्धारित की है, तो कृपया सुनिश्चित करें कि इस दस्तावेज़ पर दी गई कीमत आपके द्वारा मूल रूप से प्रस्तावित कीमत से मेल खाती है। ध्यान रखें कि दर लॉक आमतौर पर केवल एक निश्चित अवधि तक ही रहता है। इसलिए, समापन प्रक्रिया में देरी से बचने के लिए अपने ऋणदाता के साथ मिलकर काम करना सबसे अच्छा है।
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