अब 401(k) ऋण लेने के सभी फायदे और नुकसान देखें
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यदि आपको अचानक अप्रत्याशित खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है, तो आप एक विकल्प के रूप में अपना 401(k) ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं - यदि धन कहीं और उपलब्ध नहीं है।

401(k) एक नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना है जो आपको अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के वित्तपोषण के लिए अपने वेतन से कर-पूर्व डॉलर (या कर-पश्चात डॉलर, यदि आपके पास रोथ 401(k) है) अलग रखने की अनुमति देती है। जबकि व्यक्तिगत वित्त पेशेवर नकदी के लिए आपकी सेवानिवृत्ति योजना को लूटने की सलाह नहीं देते हैं जब आप इससे बच सकते हैं, आपकी 401(k) योजना का लाभ उठाने का एक महत्वपूर्ण तरीका 401(k) ऋण है।

401(k) ऋण क्या है?

401(k) ऋण आपको स्वयं का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति खाते में डाली गई धनराशि उधार लेने की अनुमति देता है। यहां तक कि अगर आप खुद को पैसा उधार देते हैं, तब भी इसे एक नियमित ऋण माना जाता है, जिस पर आपसे ब्याज लिया जाता है।

जब आप 401(k) योजना से ऋण लेते हैं, तो आपको किसी अन्य प्रकार के ऋण के समान ही नियम और शर्तें मिलती हैं: आपके ऋण के आकार और एक निर्धारित ब्याज दर के आधार पर एक पुनर्भुगतान योजना। आईआरएस के तहत, आपके पास ऋण चुकाने के लिए पांच साल का समय है जब तक कि धन का उपयोग आपके प्राथमिक घर को खरीदने के लिए नहीं किया जाता है। इस मामले में, आपके पास चुकाने के लिए अधिक समय है।

हालाँकि, 401(k) ऋण में कुछ प्रमुख कमियाँ हैं। जब आप अपना पैसा वापस कर रहे हैं, तो सबसे बड़ा नुकसान यह है कि आप अभी भी अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसा निकाल रहे हैं, जो कि कर-मुक्त हो रहा है। आपकी योजना में जितना कम पैसा होगा, समय के साथ आपको उतना ही कम पैसा मिलेगा। अगर आपको अपना पैसा वापस मिल भी जाए, तो भी इसे पूरी तरह बढ़ने में कम समय लगेगा।

साथ ही, यदि आपके पास पारंपरिक 401(k) योजना है, तो आप अपनी कर-पश्चात आय का उपयोग खाते में पूर्व-कर निधि को चुकाने के लिए करेंगे, इसलिए ऋण चुकाने में अधिक समय लगेगा (कार्य घंटों के संदर्भ में)।

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401(k) ऋण प्राप्त करने के जोखिम

इससे पहले कि आप 401(k) से पैसे उधार लेने का निर्णय लें, ध्यान रखें कि ऐसा करने के अपने नकारात्मक पहलू हैं।

हो सकता है तुम्हें कुछ न मिले. 401(k) ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता आपके नियोक्ता और उनके पास मौजूद योजनाओं पर निर्भर करती है। पेंशन डेटा फर्म ब्राइटस्कोप और इन्वेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट के 2021 के एक अध्ययन में पाया गया कि 2018 के आंकड़ों के आधार पर 78 प्रतिशत योजनाओं में बकाया ऋण था। इसलिए आपको पैसे के लिए कहीं और देखना होगा।
आपकी सीमाएं हैं. आपको आवश्यक नकदी नहीं मिल पाएगी। अधिकतम ऋण राशि आपके निहित लाभ खाते की शेष राशि का $50,000 या 50% है, जो भी कम हो।
पुराने 401(के) की गिनती नहीं होती। यदि आप किसी ऐसी कंपनी से 401(k) प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं जिसके लिए आप अब काम नहीं करते हैं, तो आप भाग्य से बाहर हैं। यदि आप इस पैसे को अपनी वर्तमान 401(k) योजना में नहीं डालते हैं, तो आप इसे उधार नहीं ले सकते।

इसके लिए आप टैक्स और जुर्माना भर सकते हैं. यदि आप समय पर अपना ऋण नहीं चुकाते हैं, तो ऋण खर्च में बदल सकता है, जिसका अर्थ है कि आपको कर और जुर्माना देना होगा।
जब आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो आपको इसका भुगतान तेजी से करना होगा। यदि आप नौकरी बदलते हैं, अपनी नौकरी छोड़ते हैं, या अपने वर्तमान नियोक्ता द्वारा निकाल दिए जाते हैं, तो आपको पांच साल के भीतर अपनी बकाया 401(k) शेष राशि का भुगतान करना होगा। नए कर कानून के तहत, इस मामले में, 401(k) उधारकर्ताओं को अपने संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक भुगतान करना होगा।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 401(k) ऋण शेष है और आपने जनवरी 2022 में अपने नियोक्ता को छोड़ दिया है, तो आपको सेवानिवृत्ति कंपनी योजना के अनुसार डिफ़ॉल्ट और किसी भी प्रारंभिक भुगतान कर दंड से बचने के लिए 15 अप्रैल, 2023 तक ऋण चुकाना होगा। पुराने नियम के अनुसार 60 दिनों के भीतर रिफंड की आवश्यकता होती थी।

401(k) से उधार लेने के लाभ

401(k) में उधार लेना आदर्श नहीं है, लेकिन इसके कुछ फायदे हैं, खासकर जल्दी पैसा निकालने की तुलना में।

करों या जुर्माने से बचें. ऋण के साथ, आप समय से पहले निकासी से जुड़े करों और जुर्माने का भुगतान करने से बच सकते हैं। साथ ही, आप ऋण पर जो ब्याज चुकाते हैं वह आपके सेवानिवृत्ति खाते में वापस चला जाता है, भले ही करों के बाद।
क्रेडिट जांच से बचें. 401(k) ऋणों के लिए क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं होती है या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ऋण के रूप में दिखाई नहीं देता है। यदि आपको अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट करने के लिए मजबूर किया जाता है, तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि डिफ़ॉल्ट की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को नहीं दी जाती है।
जब 401(k) ऋण समझ में आता है
आपके 401(k) से उधार लेना दुर्लभ होना चाहिए, लेकिन यदि आपको अल्पावधि में बहुत अधिक नकदी की आवश्यकता हो तो यह उपयोगी हो सकता है। इसका इस्तेमाल छोटी या गैर जरूरी चीजों के लिए नहीं करना चाहिए.

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401(k) ऋण अक्सर अन्य अल्पकालिक वित्तपोषण विकल्पों जैसे पे-डे ऋण या यहां तक कि व्यक्तिगत ऋण की तुलना में एक बेहतर वित्तीय विकल्प होता है। ये अन्य ऋण विकल्प अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, जिससे वे कम आकर्षक हो जाते हैं। इसके अलावा, अन्य वित्तीय संस्थानों से नए ऋण के लिए आवेदन करने की तुलना में 401(k) ऋण की व्यवस्था करना अपेक्षाकृत आसान है।

क्या आप अपना 401(k) ऋण जल्दी चुका सकते हैं?

हां, 401(k) योजना के ऋणों को पूर्वभुगतान दंड का भुगतान किए बिना जल्दी चुकाया जा सकता है। कई योजनाएं नियमित पेरोल कटौती के माध्यम से ऋण चुकाने की क्षमता प्रदान करती हैं जिससे ऋण चुकाने का समय पांच साल की आवश्यकता से पहले बढ़ सकता है। याद रखें, ये भुगतान कर-पश्चात डॉलर में किए जाते हैं, कर-पूर्व योगदान में नहीं।

यदि आप 401(k) ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो क्या आपके नियोक्ता को पता चलेगा?

हां, आपके नियोक्ता को प्रत्येक ऋण के बारे में उनके स्वयं के प्रायोजन कार्यक्रम से पता चल जाएगा। आपको मानव संसाधन (एचआर) के माध्यम से ऋण के लिए आवेदन करना पड़ सकता है, जिसे आप पेरोल कटौती के माध्यम से वापस भुगतान करेंगे, और वे यह जानते हैं। इसके अतिरिक्त, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि अंक स्वीकृत होंगे, या हो सकता है कि आपका कार्यक्रम बिल्कुल भी अंक प्रदान न करे। यदि आप चिंतित हैं कि कोई प्रबंधक या कार्यकारी आपके ऋण आवेदन के बारे में पता लगा लेगा, तो आपको मानव संसाधन से अपना आवेदन गोपनीय रखने के लिए कहना चाहिए।

ऋण की तुलना में शीघ्र निकासी कम आकर्षक होती है

401(के) ऋण का एक विकल्प शीघ्र निकासी के हिस्से के रूप में एक कठिनाई वितरण है, हालांकि, यह विभिन्न करों और दंडों से जुड़ा है। यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु (59½) से पहले अपना धन निकालते हैं, तो आप आम तौर पर किसी भी बोनस पर आयकर के अधीन होंगे और कठिनाई की प्रकृति के आधार पर 101टीपी3टी बोनस जुर्माना के अधीन हो सकते हैं।

यदि आप अपना पैसा जल्दी निकाल लेते हैं तो आप कठिनाई मुआवजे का भी दावा कर सकते हैं।

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आईआरएस कठिनाई वितरण को "कर्मचारी की तत्काल और गंभीर वित्तीय आवश्यकता" के रूप में परिभाषित करता है, यह कहते हुए कि "राशि वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक होनी चाहिए।" इस प्रकार की शीघ्र निकासी के लिए किसी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है और कोई जुर्माना नहीं लगता है।

जल्दी छोड़ने से कठिनाई का आवंटन कई अलग-अलग मुद्दों को कवर करता है, जिनमें शामिल हैं:

कुछ चिकित्सा व्यय
मुख्य घर खरीदने की कुछ लागतें
ट्यूशन, फीस और शिक्षा व्यय
बेदखली या फौजदारी को रोकने की लागत
अंत्येष्टि या अंत्येष्टि व्यय
बिना बीमा के आकस्मिक क्षति के लिए आपातकालीन घर की मरम्मत
कठिनाई सापेक्ष हो सकती है और आपकी कठिनाई शीघ्र वापसी के योग्य नहीं हो सकती है।

इस प्रकार की निकासी के लिए किसी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है। हालाँकि, आपको अपनी सेवानिवृत्ति पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव के कारण जितना संभव हो सके जल्दी निकासी से बचना चाहिए। इन उच्च करों से बचने और अपनी सेवानिवृत्ति को पटरी पर लाने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं।

401(k) ऋण के अन्य विकल्प

स्वयं से उधार लेना एक आसान विकल्प हो सकता है, लेकिन यह आपका एकमात्र विकल्प नहीं हो सकता है। यहां कुछ अन्य स्थान हैं जहां आप पैसे पा सकते हैं।

अपनी बचत का उपयोग करें. आपकी आपातकालीन नकदी या अन्य बचत अभी महत्वपूर्ण हो सकती है - और आपको सबसे पहले आपातकालीन बचत की आवश्यकता क्यों है। अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने के लिए हमेशा उच्च-उपज वाले बचत खाते पर सर्वोत्तम ब्याज दर खोजने का प्रयास करें।

पर्सनल लोन लें. व्यक्तिगत ऋण की शर्तें आपके लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को नुकसान पहुंचाए बिना चुकाना आसान बना सकती हैं। आपके ऋणदाता के आधार पर, आपको अपना पैसा एक या दो दिन में मिल सकता है। 401(k) ऋण तुरंत प्रभावी नहीं हो सकते हैं।

HELOC का प्रयास करें. यदि आपके पास अपना घर है और आपके पास उधार लेने के लिए पर्याप्त इक्विटी है तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) एक बढ़िया विकल्प है। जब आपको आवश्यकता हो तो आप उस सीमा तक, जिसे आपको उपयोग करने की अनुमति है, निकाल सकते हैं। एक परिक्रामी ऋण के रूप में, यह एक क्रेडिट कार्ड के समान है - नकदी तब मौजूद होती है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है।

होम इक्विटी ऋण प्राप्त करें. इस प्रकार का ऋण आमतौर पर आपको कम ब्याज दरें दे सकता है, लेकिन ध्यान रखें कि आपके घर का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जा रहा है। यह एक किस्त ऋण है, एचईएलओसी की तरह घूमने वाला ऋण नहीं, इसलिए यह जानना सबसे अच्छा है कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता है और इसका उपयोग किस लिए किया जाएगा। सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुका सकते हैं क्योंकि घर प्राप्त करना आसान है या डिफ़ॉल्ट होने का जोखिम है।

जमीनी स्तर

यदि सेवानिवृत्ति से पैसा निकालना आपका एकमात्र विकल्प है, तो 401(k) ऋण आपके लिए सही हो सकता है। हालाँकि, इस विकल्प का उपयोग करने से पहले अन्य तरीके खोजने का प्रयास करें। आपकी आवश्यकताओं के आधार पर और जब आपको उनकी आवश्यकता हो, आपके पास अन्य विकल्प हो सकते हैं जो आपकी स्थिति के लिए बेहतर अनुकूल हों। आपातकालीन या सेवानिवृत्ति योजना न होना अमेरिका का सबसे बड़ा वित्तीय अफसोस है।

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