निवेश केवल शेयर बाजार के गुरुओं और अमीरों के लिए नहीं है। यह आपकी वित्तीय यात्रा का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है और दीर्घकालिक संपत्ति बनाने के लिए आवश्यक है।
सौभाग्य से, निवेश शुरू करने के लिए आपको बहुत अधिक धन की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको योजना बनाने और समय के साथ उस पर कायम रहने की मूल बातें जानने की जरूरत है।
अपने पैसे का निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका
हर वित्तीय स्थिति अलग होती है। आप किस प्रकार निवेश करते हैं यह आपकी विशिष्ट स्थिति और आपके द्वारा प्राप्त किये जाने वाले वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। इससे पहले कि आप इसमें उतरें, सुनिश्चित करें कि आपको अपने वित्तीय जीवन की अच्छी समझ है और आप अपनी आय के स्तर, आपके पास क्या है और आप पर क्या बकाया है, तथा आप कितना खर्च करते हैं, को अच्छी तरह से समझते हैं।
एक बार जब आप इन मूल बातों में निपुण हो जाएं, तो आप निवेश प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं। यहां अभी निवेश करने के कुछ सुझाव दिए गए हैं।
1. अपने लक्ष्य निर्धारित करें
निवेश शुरू करने से पहले आपको अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों पर विचार करने के लिए कुछ समय निकालना चाहिए। आपके लक्ष्यों की समय-सीमा यह निर्धारित करने में मदद करेगी कि कौन सा निवेश आपके लिए सर्वोत्तम है।
- अल्पकालिक लक्ष्य: कार खरीदना, घर खरीदना, बच्चों की योजना बनाना, छुट्टियों पर जाना, पैसे बचाना
- दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्त होना, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना, छुट्टियों के लिए घर खरीदना
लक्ष्य व्यक्ति दर व्यक्ति अलग-अलग हो सकते हैं। कुछ लोगों के लिए यह अल्पकालिक लक्ष्य है, जबकि अन्य के लिए यह दीर्घकालिक लक्ष्य हो सकता है। सामान्यतः, अल्पकालिक लक्ष्य उन लक्ष्यों पर लागू होते हैं जिन्हें आप अगले तीन वर्षों या उससे कम समय में प्राप्त करना चाहते हैं, जबकि दीर्घकालिक लक्ष्य कम से कम तीन वर्षों या उससे अधिक समय तक लागू हो सकते हैं।
आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों की अपेक्षा अल्पकालिक लक्ष्यों में निवेश करते समय अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए, क्योंकि जब तक आपको धन की आवश्यकता नहीं होगी, तब तक आपके पास अधिक समय नहीं होगा। दूसरी ओर, दीर्घकालिक लक्ष्य अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देते हैं क्योंकि आपके पास नुकसान की भरपाई के लिए अधिक समय होता है।
2. अपनी निवेश रणनीति चुनें
आपके निवेश दृष्टिकोण को चुनने के लिए कई अलग-अलग स्तर हैं, और ये दोनों ही इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप अपने निवेश के प्रबंधन में किस प्रकार शामिल होना चाहते हैं। सबसे पहले, आपको यह तय करना होगा कि आप किसी वित्तीय सलाहकार (पारंपरिक या रोबोट) के पास जाएंगे या खुद ही काम संभालेंगे। यदि आप अपना स्वयं का पोर्टफोलियो प्रबंधित करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको यह भी तय करना होगा कि क्या आप व्यक्तिगत निवेश (सक्रिय) चुनेंगे या सूचकांक को ट्रैक करने वाले व्यापक फंड (निष्क्रिय) चुनेंगे।
आइये इन विकल्पों पर करीब से नज़र डालें:
पारंपरिक वित्तीय सलाहकार: एक पारंपरिक सलाहकार आपको निवेश प्रक्रिया में मार्गदर्शन करेगा, लक्ष्य निर्धारित करने, जोखिम सहनशीलता निर्धारित करने और निवेश योजना विकसित करने में आपकी सहायता करेगा। आप शायद साल में कुछ बार यह सुनिश्चित करने के लिए जांच करते होंगे कि आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन इसके अलावा, ज्यादा चिंता न करें। नकारात्मक पक्ष यह है कि पारंपरिक सलाहकार शुल्क आपकी कुल संपत्ति का लगभग 1% हो सकता है, जो समय के साथ आपके रिटर्न को प्रभावित करेगा।
रोबो-सलाहकार: रोबो-सलाहकार विभिन्न समाधान प्रदान करते हैं और अधिकांश प्रक्रिया को स्वचालित करके, अक्सर पारंपरिक सलाहकारों की तुलना में शुल्क बहुत कम रखते हैं। आप लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता निर्धारित करने के लिए प्रश्नों की एक श्रृंखला का उत्तर देते हैं, और फिर रोबो-सलाहकार के एल्गोरिदम का उपयोग करके आपका पोर्टफोलियो तैयार किया जाता है। आपको स्वचालित पुनर्संतुलन और कर हानि संग्रह जैसी सुविधाएं भी मिल सकती हैं।
सक्रिय: यदि आप अपना रास्ता चुनने का निर्णय लेते हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि क्या आप ऐसे व्यक्तिगत निवेशों की पहचान करना चाहते हैं जो बाकी बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं, या फिर प्रतिक्रियात्मक दृष्टिकोण अपनाते हुए बाजार के समग्र रिटर्न को लक्ष्य बनाना चाहते हैं। यद्यपि सक्रिय दृष्टिकोण आकर्षक है, लेकिन कुछ समय तक बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना बहुत कठिन है। आपको स्टॉक और अन्य प्रकार के निवेशों पर नज़र रखने में बहुत समय लगाना होगा और बाजार के बारे में अच्छी जानकारी होनी चाहिए।
निष्क्रिय: निष्क्रिय दृष्टिकोण अधिकांश लोगों के लिए उपयुक्त है और इसमें ऐसे फंडों में निवेश करना शामिल है जो S&P 500 जैसे व्यापक बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। यह दृष्टिकोण फीस को न्यूनतम रखने में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि बाजार से मिलने वाला अधिक रिटर्न फंड मैनेजर के बजाय आपके पास जाए। आपको अपने पोर्टफोलियो की दैनिक गतिविधियों पर नज़र रखने की भी चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। इंडेक्स फंड निवेश के मामले में “इसे सेट करो और भूल जाओ” दृष्टिकोण के बहुत करीब हैं।
3. तय करें कि कहां निवेश करना है
निवेश करने के लिए, आपको व्यापार करने हेतु किसी प्रकार के निवेश खाते की आवश्यकता होती है। निवेश खाते विभिन्न प्रकार के होते हैं, लेकिन उनमें से कुछ ही अधिकांश लोगों को कवर कर पाते हैं। कुछ खातों में कर लाभ के साथ कुछ निश्चित नियम भी होते हैं, जबकि कर योग्य खाते सरल होते हैं। इनमें से अधिकांश खाते ऑनलाइन ब्रोकरों जैसे कि श्वाब, फिडेलिटी या ई-ट्रेड के साथ खोले जा सकते हैं।
नीचे कुछ सबसे आम निवेश खाते दिए गए हैं।
401(k): कई लोगों के पास काम के माध्यम से 401(k) सेवानिवृत्ति खाता होता है। इन खातों में आप अपने वेतन से सीधे अंशदान कर सकते हैं, तथा धनराशि को नियमित रूप से विभिन्न फंडों में निवेश किया जाता है। आपका नियोक्ता आपको समान योगदान की पेशकश भी कर सकता है, जिसे आपको अन्य खातों में निवेश करने से पहले अधिकतम कर लेना चाहिए।
पारंपरिक IRA: IRA एक अलग प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है, लेकिन यह 401(k) योजना की तुलना में अधिक निवेश विकल्प प्रदान करता है। पारंपरिक IRA में योगदान पर कर-कटौती होती है, लेकिन आपको अपने सेवानिवृत्ति वितरण पर कर का भुगतान करना होता है। यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से पहले अपनी धनराशि निकालते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा।
रोथ आईआरए: रोथ आईआरए पारंपरिक आईआरए के समान है, लेकिन इसमें योगदान कर-पश्चात डॉलर में किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको अभी कर कटौती नहीं मिलेगी, लेकिन आपको अपने सेवानिवृत्ति वितरण पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि रोथ IRA सबसे अच्छे निवेश खातों में से एक है, क्योंकि यह कर-मुक्त धनराशि का एक पूल बनाता है, जिसका उपयोग सेवानिवृत्ति में किया जा सकता है।
ब्रोकर खाते (कर योग्य): इन खातों में कोई अंशदान या कर कटौती नियम नहीं हैं। आप अपनी इच्छानुसार जितना चाहें उतना दान कर सकते हैं और किसी भी समय निकाल सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि आपके द्वारा अर्जित किसी भी पूंजीगत लाभ पर कर लगाया जाएगा। ब्रोकरेज खाता दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छा है, जो सेवानिवृत्ति से ज्यादा दूर नहीं हैं।
शिक्षा बचत खाते: ये खाते आपकी शिक्षा पर बचत करने में मदद करने के लिए बनाए गए हैं। 529 योजना कॉलेज के लिए बचत करने हेतु एक लोकप्रिय खाता है, जो आपके धन को कर-मुक्त और कर-आस्थगित बढ़ने की अनुमति देता है, जब तक कि इसे योग्य खर्चों पर खर्च किया जाता है। कवरडेल ईएसए कर लाभ भी प्रदान करता है जिसका उपयोग कॉलेज, प्राथमिक या माध्यमिक शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
4. ऐसे निवेश चुनें जो आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता से मेल खाते हों
एक बार जब आप किसी ऑनलाइन ब्रोकर या रोबो-सलाहकार के साथ खाता खोल लेते हैं, तो निवेश शुरू करने का समय आ जाता है। आपको ऐसे निवेशों का चयन करना चाहिए जो आपके चुने हुए निवेश उद्देश्यों के अनुरूप हों और सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक निवेश के जोखिम प्रोफाइल को समझते हैं।
यहां कुछ सबसे लोकप्रिय निवेश विकल्प दिए गए हैं:
- स्टॉक: स्टॉक किसी सार्वजनिक कंपनी में स्वामित्व का प्रतिनिधित्व करते हैं और आप उस कंपनी की सफलता के आधार पर समय के साथ पैसा कमा सकते हैं। स्टॉक की कीमतें बहुत अस्थिर हो सकती हैं, इसलिए वे सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। इनमें विकास की अपार संभावनाएं हैं, लेकिन अल्पावधि में ये बहुत जोखिमपूर्ण हैं।
- म्यूचुअल फंड और ईटीएफ: ये फंड आपको स्टॉक या बांड जैसी प्रतिभूतियों की एक टोकरी में निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे जोखिम बड़ी संख्या में निवेशों में फैल जाता है, पोर्टफोलियो जोखिम कम हो जाता है और आपको एक ही फंड खरीदकर विविधता लाने की अनुमति मिलती है। म्यूचुअल फंड और ईटीएफ में बहुत कुछ समान है, लेकिन ईटीएफ दिनभर स्टॉक की तरह कारोबार करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड दिन के अंत में केवल शुद्ध परिसंपत्ति मूल्य या एनएवी के आधार पर कारोबार करते हैं।
- बांड: बांड ऋण साधन हैं जो सरकारों और कंपनियों को अपने कार्यों या विशिष्ट परियोजनाओं के वित्तपोषण के लिए धन उधार लेने की अनुमति देते हैं। निवेशकों को बांड पर ब्याज मिलता है और बांड की परिपक्वता तिथि पर मूलधन प्राप्त होता है। बांड को स्टॉक की तुलना में कम जोखिमपूर्ण माना जाता है, क्योंकि उनमें अस्थिरता कम होती है तथा उनकी पूंजी संरचना अधिक होती है, अर्थात शेयरधारकों से पहले उनका भुगतान हो जाता है।
- रियल एस्टेट: रियल एस्टेट में निवेश करने से स्टॉक और बांड के अलावा अन्य परिसंपत्तियों को जोड़कर आपके पोर्टफोलियो में विविधीकरण का लाभ मिल सकता है। जबकि आप घर खरीद सकते हैं या संपत्ति किराये पर दे सकते हैं, आप रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) में भी निवेश कर सकते हैं।
अपना पोर्टफोलियो बनाते समय, एक ही निवेश पर बहुत अधिक जोखिम लेने से बचने के लिए विविधीकरण को ध्यान में रखें। यदि आप युवा हैं और आपके लक्ष्य बहुत दूर हैं, तो आपका पोर्टफोलियो विकासोन्मुख निवेशों की ओर झुका हो सकता है, जैसे स्टॉक और म्यूचुअल फंड जो स्टॉक में निवेश करते हैं। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचेंगे, पोर्टफोलियो का आवंटन कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों जैसे कि निश्चित आय प्रतिभूतियों की ओर स्थानांतरित होना चाहिए। लक्ष्य तिथि फंड का उपयोग करने पर विचार करें, जो फंड की लक्ष्य तिथि के करीब आने पर आवंटन को स्वचालित रूप से स्थानांतरित कर देता है।
क्या आप अपने भविष्य में निवेश करने के लिए तैयार हैं?
यदि आप नहीं जानते कि कहां से शुरुआत करें तो निवेश करना भ्रामक हो सकता है। हर किसी की परिस्थिति अलग-अलग होती है, जिसका अर्थ यह है कि जो चीज आपके लिए कारगर है, वह किसी और के लिए कारगर नहीं हो सकती। अपने विकल्पों का मूल्यांकन करने के लिए समय निकालें और वह विकल्प चुनें जो आपके लिए सबसे अच्छा हो। निवेश दीर्घकालिक धन संचय करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका है।
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