जब आप ऋण लेते हैं, तो आपको मूलधन और ब्याज के अलावा कुछ और भी चुकाना पड़ सकता है। कुछ ऋणदाता ऋण प्रसंस्करण की लागत को कवर करने के लिए प्रसंस्करण शुल्क भी लेते हैं, जिससे आपके ऋण में सैकड़ों डॉलर की वृद्धि हो सकती है। आप जो भुगतान करेंगे वह आपकी क्रेडिट रेटिंग और समग्र वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।
आप बिना किसी शुल्क के ऋण का विकल्प भी चुन सकते हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपनी समग्र ऋण लागत पर बचत करेंगे। इसलिए आपको अपना शोध करना चाहिए, प्रोसेसिंग फीस के साथ और बिना प्रोसेसिंग फीस वाले ऋणों की तुलना करनी चाहिए, तथा संख्याओं का उपयोग करके यह निर्धारित करना चाहिए कि आपकी वित्तीय स्थिति के लिए कौन सा विकल्प सर्वोत्तम है।
उद्गम शुल्क क्या है?
ऋण आरंभ शुल्क एक अग्रिम शुल्क है जो आपका ऋणदाता नये ऋण आवेदन पर कार्रवाई करने के लिए लेता है। ऋणदाता इन शुल्कों का उपयोग नए उधारकर्ताओं की जांच और जोखिम मूल्यांकन की लागत की भरपाई के लिए करते हैं। बंधक के मामले में, मूल शुल्क को कभी-कभी अंक कहा जाता है। कई व्यक्तिगत ऋणदाता प्रसंस्करण शुल्क नहीं लेते हैं, लेकिन यदि वे लेते हैं, तो ये शुल्क आपकी क्रेडिट रेटिंग और ऋण अवधि के आधार पर ऋण राशि के 1% से 8% तक हो सकते हैं।
ऋण शुल्क कैसे निर्धारित किया जाता है?
रेफरल शुल्क सेवा की मूल ऋण राशि का एक प्रतिशत है जो आपको व्यक्तिगत ऋण के लिए योग्य बनाता है। यदि आप ऋण शुल्क से बच नहीं सकते हैं, तो आप आमतौर पर दो तरीकों में से एक से उन्हें वापस चुका सकते हैं: शुल्क को अपने ऋण शेष में जोड़कर या प्राप्त धनराशि से उन्हें घटाकर।
आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करती है:
- आपकी विश्वसनीयता
- आपका धन
- आपका ऋण
- आपकी कुल आय
बैंकरेट के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने कहा कि ऋण राशि से कटौती शुल्क काटना ही एकमात्र तरीका हो सकता है जिससे कुछ लोग व्यक्तिगत ऋण ले सकते हैं। उन्होंने कहा, "कई उधारकर्ता ऋण राशि से कमाई करना पसंद करते हैं, क्योंकि उनके पास वैसे भी नकदी की कमी होती है।"
सभी ऋणों पर शुल्क नहीं लगता, लेकिन यह मत समझिए कि ये हमेशा सस्ते विकल्प होते हैं। निःशुल्क व्यक्तिगत ऋण पर विचार करते समय, ऋण के अन्य शुल्कों पर भी ध्यान दें। ऋणदाताओं को अभी भी पैसा कमाना है, इसलिए वे उच्च ब्याज दरों या पूर्वभुगतान दंड के साथ अपना पैसा वापस पाने का प्रयास कर सकते हैं। कुछ मामलों में, शुल्क सहित ऋण की कुल लागत अभी भी कम हो सकती है।
यदि कोई शुल्क हो तो क्या आपको ऋण लेने पर विचार करना चाहिए?
जो ऋणदाता शुल्क लेते हैं, उनके लिए यह शुल्क एक अनिवार्य ऋण शुल्क है - यद्यपि आप कम दर पर बातचीत कर सकते हैं। हालाँकि, मूल शुल्क हमेशा सौदा तोड़ने वाला नहीं होता है। उदाहरण के लिए, ऋण शुल्क का अर्थ समग्र ब्याज दरों में कमी हो सकता है, क्योंकि ऋण शुल्क के बिना ऋणदाता अंतर को पूरा करने के लिए दरें बढ़ा सकते हैं।
ऋण शुल्क आपकी कुल उधार लागत का केवल एक छोटा सा हिस्सा है। उदाहरण:
- आपकी क्रेडिट रेटिंग: संभवतः ऋण ब्याज दरों को प्रभावित करने वाला सबसे बड़ा कारक आपकी क्रेडिट रेटिंग है। अच्छे क्रेडिट स्कोर (670 और उससे अधिक) वाले लोगों को खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोगों की तुलना में कम ब्याज दर मिलने की संभावना अधिक होती है।
- ऋण का प्रकार: समायोज्य दर ऋण के साथ, आपकी ब्याज दर बाजार दरों के आधार पर समय के साथ बदल सकती है। निश्चित दर वाला ऋण इसके विपरीत है, अर्थात आपकी भुगतान राशि कभी नहीं बदलती।
- आपका स्थान: बंधक दरें आपके निवास स्थान के आधार पर भिन्न होती हैं।
इसलिए, आपको यह निर्धारित करने के लिए कुल लागत निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या प्रसंस्करण शुल्क ऋण को अधिक महंगा बनाता है।
हालाँकि, प्रसंस्करण शुल्क आमतौर पर आपके ऋण राशि से काट लिया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको पूरी ऋण राशि प्राप्त नहीं हो सकती है। फिर भी, शुल्क-आधारित ऋण लेने के लाभ, शुल्क से कहीं अधिक हो सकते हैं।
आप ऋण और शुल्क की तुलना कैसे करते हैं?
ऋण की फीस से तुलना करने से आपको समय के साथ पैसे बचाने में मदद मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिले।
1. अनेक कोटेशन प्राप्त करें
किसी भी अन्य ऋण की तरह, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको अच्छी दर मिल रही है, चारों ओर जांच-पड़ताल करना महत्वपूर्ण है। सर्वोत्तम व्यक्तिगत ऋण दरों की जांच करें और एक ऋणदाता खोजें जो आपकी आवश्यकता के अनुसार सेवा प्रदान कर सके। अपने ऋण प्रदाता से पूछें कि क्या वे कोई प्रसंस्करण शुल्क लेते हैं, तथा छुपे हुए शुल्क से बचने के लिए अपने ऋण की पूरी शर्तों की समीक्षा करें।
2. एपीआर देखें
आपके ऋण का वार्षिक प्रतिशत (या APR) ब्याज दर पर आधारित होता है, लेकिन इसमें ऋण शुल्क सहित अन्य लागतों को भी ध्यान में रखा जाता है। ऋण चुकाने की कुल लागत निर्धारित करते समय APR में प्रसंस्करण शुल्क न जोड़ें। यदि आप ऐसा करेंगे तो आपकी अनुमानित लागत, आपके द्वारा वास्तव में भुगतान की जाने वाली राशि से अधिक हो सकती है।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप दो ऋणदाताओं के व्यक्तिगत ऋणों की तुलना कर रहे हैं। दोनों 5% ब्याज और पांच वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि प्रदान करते हैं। हालाँकि, पहले ऋण प्रस्ताव पर 3% शुल्क है, जबकि दूसरे ऋण प्रस्ताव पर 5% शुल्क है। दोनों ऋणों पर ब्याज दर समान रहेगी, लेकिन पहले ऋण के लिए APR, दूसरे ऋण के लिए APR से काफी कम होगी।
3. ऋण अवधि पर विचार करें
सामान्यतः, ऋण अवधि जितनी छोटी होगी, ब्याज दर उतनी ही कम होगी। हालाँकि, छोटे ऋणों की मासिक चुकौती आमतौर पर अधिक होती है। यदि आप उच्च मासिक भुगतान के अलावा प्रसंस्करण शुल्क भी देते हैं, तो आप लागत कम रखने के लिए बिना प्रसंस्करण वाले ऋण का विकल्प चुनने के लिए अधिक इच्छुक हो सकते हैं।
उत्पत्ति शुल्क पर बचत कैसे करें?
ऋण के साथ अक्सर समापन शुल्क भी जुड़ा होता है, जिससे उधारदाताओं को धन कमाने में मदद मिलती है, साथ ही उधारकर्ताओं को कम ब्याज दर और अन्य शुल्क जैसे प्रोत्साहन भी मिलते हैं। शुल्क बचाने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि ऋणदाता से अनुमान प्राप्त कर लिया जाए, जिसमें उसे कभी भी ऋण में शामिल नहीं किया जाता। क्रेडिट यूनियनों में शामिल होने के लिए आमतौर पर सदस्यता की आवश्यकता होती है, लेकिन वे आमतौर पर ऋण आरंभ शुल्क भी नहीं लेते हैं।
अंतिम परिणाम
सभी ऋणों के साथ ब्याज और शुल्क जुड़े होते हैं, इसलिए उधार लेते समय सभी लागतों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। यदि आप सावधान नहीं हैं तो ऋण आरंभ शुल्क आपके ऋण में सैकड़ों या हजारों डॉलर तक जोड़ सकता है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसे ऋणों को स्वतः अस्वीकार कर देना चाहिए जो यह शुल्क लेते हैं, क्योंकि वे कुल मिलाकर उन ऋण विकल्पों की तुलना में सस्ते हो सकते हैं जो शुल्क नहीं लेते हैं।
यदि आप व्यक्तिगत ऋण बाजार में हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपना शोध करें और एक ऋणदाता खोजें जो आपको सर्वोत्तम दरों की पेशकश कर सके। बारीक अक्षरों को पढ़कर और अपने ऋण के बारे में पूछे जाने वाले सही प्रश्नों को जानकर, आप आत्मविश्वास के साथ अपने बजट के भीतर ऋण का चयन कर सकते हैं।
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