फेडरल रिजर्व अमेरिकी उपभोक्ताओं द्वारा क्रेडिट कार्ड सहित विभिन्न वित्तीय उत्पादों पर भुगतान की जाने वाली औसत ब्याज दरों पर नज़र रखता है। 2021 में, संयुक्त राज्य अमेरिका में ब्याज-असर वाले खातों के लिए क्रेडिट कार्ड पर औसत ब्याज दर 16.45% है।
बेशक, आपके क्रेडिट कार्ड से चुकाई जाने वाली वार्षिक ब्याज दर (APR) राष्ट्रीय औसत से मेल नहीं खा सकती है। क्रेडिट कार्ड APR आपके क्रेडिट स्कोर से लेकर आपके ऋण-से-आय अनुपात और बहुत कुछ के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं।
क्रेडिट रेटिंग के अनुसार औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें
उच्च क्रेडिट स्कोर आपको क्रेडिट कार्ड, ऋण और अन्य प्रकार के वित्तपोषण पर कम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। इसलिए, अच्छा क्रेडिट आपको पैसे बचा सकता है।
दूसरी ओर, खराब क्रेडिट स्कोर क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए उच्च जोखिम को इंगित करता है। यह स्थिति कार्डधारक के रूप में आपके लिए उच्च APR का परिणाम देती है। क्रेडिट कार्ड के लिए 25% से 30% APR का भुगतान करना असामान्य नहीं है।
क्रेडिट कार्ड पर सटीक ब्याज दर कंपनी दर कंपनी, साथ ही व्यक्तिगत कार्डधारकों के लिए अलग-अलग हो सकती है। आप जिस प्रकार का क्रेडिट कार्ड खोलते हैं, वह भी आपके APR को प्रभावित कर सकता है, क्योंकि प्रीमियम क्रेडिट कार्ड में आमतौर पर अन्य प्रकार के क्रेडिट कार्ड उत्पादों की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं।
आपके क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर आप पर कैसे प्रभाव डालती है
जब ब्याज दरों की बात आती है, तो यह सुनिश्चित करना सबसे अच्छा है कि वे यथासंभव कम हों। कागज पर, 15% APR और 20% APR के बीच का अंतर इतना बड़ा नहीं लगता है। हालाँकि, कम ब्याज दरों में आपके क्रेडिट कार्ड खाते पर शेष राशि को घुमाने पर आपको हज़ारों डॉलर बचाने की क्षमता है। नीचे एक उदाहरण दिया गया है।
जैसा कि आप ऊपर देख सकते हैं, आपकी क्रेडिट कार्ड ब्याज दर भी इस बात को प्रभावित करती है कि आपको अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। कम APR से ऋण को तेज़ी से और आसानी से खत्म किया जा सकता है।
बेशक, अपने क्रेडिट कार्ड को मैनेज करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप हर महीने अपना पूरा बिल चुकाएं। अगर आप इस आदत को अपना सकते हैं और क्रेडिट कार्ड के कर्ज से बच सकते हैं, तो आपके खाते पर APR आपके बजट को प्रभावित नहीं करेगा। वास्तव में, अगर आप हर महीने अपना पूरा बिल चुकाते हैं, तो आप क्रेडिट कार्ड पर ब्याज का भुगतान करने से पूरी तरह बच सकते हैं।
अपने क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर कैसे कम करें
अगर आप क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुकाने में संघर्ष कर रहे हैं, तो कम ब्याज दरें हासिल करने से आपको पैसे बचाने और कर्ज से जल्दी बाहर निकलने में मदद मिल सकती है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं जिन्हें आप अपने क्रेडिट कार्ड के APR को कम करने के लिए आज़मा सकते हैं।
- बैलेंस ट्रांसफर: आप कम ब्याज दरों या 0% APR बैलेंस ट्रांसफर का लाभ उठाने के लिए नए क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप कर सकते हैं। बैंक ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड पर कम प्रारंभिक दरें हमेशा के लिए नहीं रहती हैं (आमतौर पर 12 से 18 महीने)। हालाँकि, यदि आप प्रारंभिक APR लागू होने पर ऋण को आक्रामक रूप से चुकाने का जोखिम उठा सकते हैं, तो आप अपने क्रेडिट कार्ड के अधिकांश ऋण का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, या संभवतः पूरा भुगतान कर सकते हैं।
बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर आपकी संभावित बचत की गणना करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर फीस, रेफरल फीस और बहुत कुछ को ध्यान में रखने में आपकी मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको अपनी स्थिति के लिए सबसे अच्छा सौदा मिल जाए, कई क्रेडिट कार्डों में फंड ट्रांसफर ऑफ़र की तुलना करना भी बुद्धिमानी है। याद रखें, आपको योग्य होने के लिए आमतौर पर अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता होती है। - समेकन ऋण: मौजूदा क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दरों को कम करने का एक और तरीका ऋण समेकन ऋण के साथ इसका भुगतान करना है। आपकी क्रेडिट रेटिंग, ऋण-से-आय अनुपात (DTI) और अन्य कारकों के आधार पर, आप अपने क्रेडिट कार्ड खाते पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर से कम ब्याज दर पर एक नया व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
कम ब्याज दर वाले ऋण समेकन ऋण आपको पैसे बचा सकते हैं और ऋण उन्मूलन प्रक्रिया को उन्नत कर सकते हैं। इसके अलावा, किस्त ऋण के साथ अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करके, आप अपने क्रेडिट कार्ड के बोझ को कम कर सकते हैं और संभावित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं। - अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता से पूछें: आपके क्रेडिट कार्ड का APR तय नहीं है। आप अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता से पूछ सकते हैं कि क्या वे आपके क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर कम करने के लिए तैयार हैं, और कुछ मामलों में आप सफल हो सकते हैं।
अगर आपको कोई कम ब्याज वाला क्रेडिट कार्ड ऑफर दिखाई देता है, जिस पर आप विचार कर रहे हैं, तो अपने कार्ड जारीकर्ता को बताएं। समय पर भुगतान का इतिहास और आपके खाते में अच्छा क्रेडिट भी आपके अनुरोध के समय आपके पक्ष में काम कर सकता है।
अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए त्वरित सुझाव
चाहे आप नए क्रेडिट कार्ड खाते पर कम ब्याज दर प्राप्त करना चाहते हों या मौजूदा खाते पर APR कम करना चाहते हों, अच्छा क्रेडिट आपको बढ़त दिला सकता है। अच्छा क्रेडिट आपके नए खाते के लिए अर्हता प्राप्त करने और क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा दी जाने वाली सर्वोत्तम दरों और शर्तों को प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बना सकता है।
वास्तव में, खराब या ठीक-ठाक क्रेडिट से अच्छे क्रेडिट तक पहुँचने में समय लग सकता है। लेकिन कुछ ऐसे कदम हैं जिन्हें अपनाकर आप अपने क्रेडिट स्कोर में जल्द ही सुधार देख सकते हैं।
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की कोशिश करते समय यह जानना कि आप कहाँ खड़े हैं, एक महत्वपूर्ण कदम है। अच्छी खबर यह है कि प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफ़ैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन) से अपनी तीन क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना आसान और मुफ़्त है। किसी भी संस्थान से हर 12 महीने में मुफ़्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए AnnualCreditReport.com पर जाएँ। महामारी के दौरान, आप हर हफ़्ते उसी वेबसाइट से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ़्त में एक्सेस कर सकते हैं।
- किसी भी अपमानजनक क्रेडिट जानकारी को लिख लें। रिपोर्ट प्राप्त करने के बाद, उन्हें ऊपर से नीचे तक ब्राउज़ करें। कोई भी नकारात्मक जानकारी लिखें जो आपको मिले जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है। जब तक ये आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से गायब नहीं हो जाती, तब तक आप इन मुद्दों के बारे में कुछ नहीं कर सकते। लेकिन आप यह बता सकते हैं कि आप वही गलतियाँ नहीं दोहराएँगे।
- विवादित क्रेडिट त्रुटि। जब आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करते हैं, तो आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में पाई गई किसी भी त्रुटि या धोखाधड़ी के संकेतों को भी सूचीबद्ध करना चाहिए। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) आपको उचित क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी के साथ अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देने वाली किसी भी गलत जानकारी पर विवाद करने की अनुमति देता है।
- अपने क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ। विस्तार के माध्यम से अपने क्रेडिट कार्ड के शेष और क्रेडिट उपयोग को कम करना आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के सबसे व्यवहार्य तरीकों में से एक हो सकता है। क्रेडिट उपयोग आपकी ऋण योग्यता में एक महत्वपूर्ण कारक है, जो आपके FICO स्कोर के 30% के लिए काफी हद तक जिम्मेदार है। यदि आपका क्रेडिट उपयोग कम है, तो आपके पास कम क्रेडिट जोखिम है।
- सकारात्मक भुगतान इतिहास दिखाएं। आप अपने ऋण दायित्वों को समय पर या देरी से कैसे चुकाते हैं, यह आपके FICO स्कोर को निर्धारित करने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है। यदि आप देर से भुगतान करने से बचते हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के मामले में सफलता के लिए खुद को तैयार कर सकते हैं। लेकिन कभी-कभार क्रेडिट रिपोर्ट में चूक भी एक बड़ा झटका हो सकता है।
- नया खाता खोलने पर विचार करें। यदि आपकी क्रेडिट फ़ाइल कम है या आपको पहली बार क्रेडिट बनाने की आवश्यकता है, तो नया क्रेडिट खाता खोलना आपके लिए फ़ायदेमंद हो सकता है। क्रेडिट इतिहास के बिना, कुछ ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। कुछ विकल्प, जैसे कि सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या होम लोन, आपके लिए तब तक कारगर हो सकते हैं जब तक आप हमेशा समय पर भुगतान करते हैं। आप किसी प्रियजन से आपको मौजूदा क्रेडिट कार्ड खाते में अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए कहने पर भी विचार कर सकते हैं।
जमीनी स्तर
अपनी क्रेडिट रेटिंग में सुधार करने से आपके लिए आकर्षक क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें प्राप्त करना आसान हो सकता है। लेकिन अगर आपको सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने की आवश्यकता है, तो निराश न हों। जब तक आप हर महीने अपने बिल का पूरा भुगतान करते हैं, तब तक आप बिना किसी ब्याज शुल्क का भुगतान किए क्रेडिट कार्ड के कई लाभों का आनंद ले सकते हैं - चाहे आपके क्रेडिट कार्ड खाते पर वर्तमान APR कुछ भी हो।
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