दिवालियापन से लेनदार क्या ले सकते हैं?

दिवालियापन आमतौर पर अंतिम उपाय होता है क्योंकि इसमें जोखिम और नुकसान दोनों होते हैं। जोखिम को कम करने के लिए, ऐसे कानून हैं जो आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं और लेनदारों को कुछ ऋण चुकाने की अनुमति देते हैं।

दिवालियापन के लिए आवेदन करने का मतलब यह नहीं है कि आपको अपनी सारी संपत्ति छोड़ देनी होगी। दिवालियापन एक ऐसी प्रक्रिया है जो लोगों और व्यवसायों को उनके पैरों पर वापस लाने के लिए डिज़ाइन की गई है। फिर भी, सभी संपत्तियों को मापा और मूल्यांकित किया जाता है और उनका उपयोग कुछ बकाया ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

दिवालियापन में ऋणदाता क्या वहन कर सकते हैं

अध्याय 7 दिवालियापन में, किसी भी गैर-छूट वाली संपत्ति का उपयोग आपके लेनदारों को भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इनमें शामिल हैं:

वाहन
राष्ट्र
मकान
संपत्ति मे निवेश करे
बचत खाता
कोई अन्य मूल्यवान वस्तु जैसे कलाकृति या आभूषण

संघीय और राज्य दिवालियापन प्रतिरक्षा के कारण आप एक निश्चित राशि बनाए रख सकते हैं।

यदि आप दिवालियापन के लिए आवेदन करते हैं तो आप क्या रखेंगे?

यह कानून दिवालियापन के दौरान आपकी संपत्ति की रक्षा के लिए बनाया गया है और इसे दिवालियापन प्रतिरक्षा कहा जाता है; हालांकि, प्रक्रिया और स्थिति के अनुसार अपवाद अलग-अलग होते हैं।

आम संघीय दिवालियापन छूट नीचे सूचीबद्ध हैं। संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़े भत्ते को दोगुना कर सकते हैं, 1 अप्रैल, 2022 के बाद दायर किए गए मामलों के लिए सभी राशियाँ दिखाई गई हैं। 31 मार्च, 2025 तक, इन आंकड़ों को फिर से समायोजित किया जाएगा।

संपत्ति छूट

यदि आपके प्राथमिक निवास का शुद्ध मूल्य छूट सीमा से कम है, तो दिवालियापन के लिए आवेदन करते समय आपके प्राथमिक निवास को छूट मिल सकती है। संघीय छूट के तहत, आप अपने घर में $27,900 तक की संपत्ति की सुरक्षा कर सकते हैं।

होमस्टेड छूट आपके प्राथमिक निवास पर लागू हो सकती है और निम्नानुसार योग्य हो सकती है:

घर या अन्य अपार्टमेंट
निजी संपत्ति का उपयोग आवास के रूप में किया जाता है

वाहन छूट

चूँकि आपका वाहन एक परिसंपत्ति है, इसलिए यदि आप दिवालियापन के लिए आवेदन करते हैं तो लेनदार इसके पीछे पड़ सकते हैं। हालाँकि, आपके वाहन को दिवालियापन के प्रकार के आधार पर छूट दी जा सकती है, चाहे आप वाहन के मालिक हों, पट्टे पर हों या वित्तपोषित हों और उसका मूल्य। संघीय दिवालियापन प्रतिरक्षा कानून के तहत, आप $4,450 तक की कुछ वाहन परिसंपत्तियों को माफ़ कर सकते हैं।

यदि आपकी निवल संपत्ति सीमा से अधिक है, तो कई चीजें हो सकती हैं:

ट्रस्टी आपके वाहन को बेच सकता है, आपको माफ़ी राशि का भुगतान कर सकता है, और शेष राशि का उपयोग लेनदारों को भुगतान करने के लिए कर सकता है
यदि आप अपने भुगतान में चूक करते हैं तो ऋणदाता कार को वापस ले सकते हैं
आप अपना वाहन वापस कर सकते हैं, जिससे आप दिवालियापन के बाद कार ऋण दायित्व से मुक्त हो जाते हैं

व्यक्तिगत प्रभाव और घरेलू सामान के लिए अपवाद

अचल संपत्ति और आपके वाहन के अलावा, निजी संपत्ति भी दिवालियापन प्रतिरक्षा के लिए योग्य हो सकती है। यहाँ कुछ आम तौर पर दावा की जाने वाली संघीय निजी संपत्ति छूटें दी गई हैं:

आभूषण में $1,870
हाथ उपकरण $2,800
घरेलू सामान और फर्नीचर, उपकरण, कपड़े, पशु, पुस्तकें, पौधे, या संगीत वाद्ययंत्रों के लिए कुल $14,875 (प्रति आइटम $700)
जीवन बीमा अनुबंधों पर अर्जित ब्याज, लाभांश या ऋण मूल्य $13,400
पेशेवर रूप से निर्धारित सहायताएँ

सेवानिवृत्ति खातों के लिए वेतन, लाभ और छूट

लाभ, सहायता या सेवानिवृत्ति योजना के रूप में आपको प्राप्त धन की सुरक्षा के लिए कुछ अपवाद हैं, जिनमें शामिल हैं:

गुजारा भत्ता, सहायता या रखरखाव जिसकी आपके भरण-पोषण के लिए उचित आवश्यकता है
जीवन बीमा लाभ जो आपको चाहिए
सभी सामाजिक सुरक्षा लाभ, बेरोजगारी लाभ, वयोवृद्ध लाभ, लाभ, और विकलांगता या बीमारी लाभ
अधिकांश मामलों में, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में कुल आय $1,512,350 रख सकते हैं

क्षति वसूली अपवाद

व्यक्तिगत चोट वसूली के अपवादों में शामिल हैं:

$27,900 व्यक्तिगत चोट वसूली के लिए, दर्द और पीड़ा या संपत्ति की क्षति को छोड़कर
भविष्य में आय की हानि के लिए मुआवजा आवश्यक है
किसी ऐसे व्यक्ति की गलत तरीके से हुई मृत्यु के लिए भुगतान करें जिस पर आप सहायता के लिए निर्भर हैं
अपराध पीड़ितों के लिए मुआवज़ा

वाइल्डकार्ड अपवाद

वाइल्डकार्ड अपवाद का उपयोग किसी भी प्रकार की संपत्ति के लिए किया जा सकता है। कर छूट $1,475 है और आपकी संपत्ति के कर-मुक्त अप्रयुक्त हिस्से के लिए $13,950 है।

संघीय और राज्य छूट

कुछ राज्यों की अपनी छूट होती है जो संघीय छूट से अलग होती है। कुछ राज्यों में, आप राज्य या संघीय दिवालियापन प्रतिरक्षा का उपयोग करना चुन सकते हैं:

• अलास्का
• अर्कांसस
• कनेक्टिकट
• कोलंबिया के जिला
• हवाई
• केंटकी
• मैसाचुसेट्स
• मिशिगन
• मिनेसोटा
• न्यू हैम्पशायर
• न्यू जर्सी
• न्यू मैक्सिको
• न्यूयॉर्क
• ओरेगन
• पेंसिल्वेनिया
• रोड आइलैंड
• टेक्सास
• वरमोंट
• वाशिंगटन
• विस्कॉन्सिन

यदि आपके राज्य के पास अपने कानून नहीं हैं, तो आप संघीय नियमों के अधीन होंगे।

अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन के बीच अंतर

दिवालियापन के सबसे सामान्य विकल्प अध्याय 7 दिवालियापन और अध्याय 13 दिवालियापन हैं, जिनमें से प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं, तथा दिवालियापन का प्रकार उन परिसंपत्तियों को प्रभावित कर सकता है जो आपसे रोक ली जाती हैं या ले ली जाती हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन आपको कानूनी रूप से दाखिल करने के समय आपके द्वारा बकाया अधिकांश ऋण का भुगतान करने या भुगतान बंद करने की अनुमति देता है। केवल कुछ ऋणों को माफ़ किया जाता है और आपको योग्य होने के लिए एक साधन परीक्षण पास करना होगा।

इस तरह से आप कुछ गैर-छूट वाली संपत्ति खो सकते हैं - खास तौर पर वह संपत्ति जो आपका प्राथमिक निवास नहीं है। अगर आपने दिवालियापन दाखिल करने से पहले संपत्ति हस्तांतरित की है, तो हस्तांतरण को उलटा किया जा सकता है। आपका ऋण पूरी तरह से माफ कर दिया जाएगा, और जब आप भुगतान योजना का खर्च नहीं उठा सकते हैं तो अध्याय 7 सबसे आसान विकल्प है।

अध्याय 13 दिवालियापन आपको तीन से पांच वर्षों के भीतर अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए भुगतान योजना में प्रवेश करने की अनुमति देता है। 2021 में, राष्ट्रपति बिडेन द्वारा दिवालियापन सहायता विस्तार अधिनियम लागू करने के बाद कार्यक्रम को सात साल तक बढ़ा दिया गया था। अध्याय 13 प्रक्रिया आपकी संपत्ति की रक्षा करती है और वेतन रोके जाने से रोकती है। अध्याय 7 के विपरीत, आपका ऋण माफ नहीं किया जाएगा। इसके बजाय, आप अपनी डिस्पोजेबल आय द्वारा निर्धारित मासिक भुगतान योजना के माध्यम से अपने बकाया ऋण का भुगतान करते हैं।

दिवालियापन दाखिल करने से पहले आपको क्या जानना चाहिए

आपके दिवालियापन दाखिल करने के परिणामस्वरूप, अध्याय 7 दिवालियापन के मामले में आपके क्रेडिट को 10 वर्षों तक तथा अध्याय 13 दिवालियापन के मामले में 7 वर्षों तक नुकसान होगा।

हालाँकि आपको दिवालियापन के लिए वकील नियुक्त करने की कानूनन आवश्यकता नहीं है, लेकिन ऐसा करना आपके हित में हो सकता है। आप मुफ़्त कानूनी सलाह भी पा सकते हैं।

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