आपका रिवॉल्विंग क्रेडिट आपके क्रेडिट स्कोर को लाभ पहुंचा सकता है या नुकसान पहुंचा सकता है, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं।
परिक्रामी ऋण (रिवॉल्विंग क्रेडिट) धन उधार लेने का एक सुविधाजनक और लचीला तरीका है। लेकिन वास्तव में परिक्रामी ऋण क्या है? पता लगाएं कि यह कैसे काम करता है और क्या रिवॉल्विंग क्रेडिट आपकी वित्तीय योजना के लिए सबसे उपयुक्त है।
परिक्रामी ऋण और इसकी परिभाषा
परिक्रामी ऋण एक ऋण-व्यवस्था है जिसे आप बार-बार उधार लेते हैं और चुकाते हैं।
टेक्सास विश्वविद्यालय, ऑस्टिन के वित्त विभाग के संकाय सदस्य तथा एनालिटिक्स एवं ट्रांसफॉर्मेशनल टेक्नोलॉजीज सेंटर के कार्यकारी निदेशक माइकल सूरी ने कहा, "रिवॉल्विंग क्रेडिट को उधार लेने का एक आसान तरीका माना जा सकता है।" दूसरे शब्दों में, आप आवश्यकता पड़ने पर पूर्व निर्धारित राशि तक उधार ले सकते हैं, तथा जब आपके पास धन उपलब्ध हो तो शेष राशि चुका सकते हैं। सूरी ने कहा, "ऋण चुकाने से धनराशि मुक्त हो जाती है जिसे दोबारा उधार लिया जा सकता है - इसलिए इसे 'रिवॉल्विंग' कहा जाता है।"
परिक्रामी ऋण: यह कैसे काम करता है?
परिक्रामी ऋण का अर्थ है कि आप ऋण की एक पंक्ति के विरुद्ध उधार लेते हैं। मान लीजिए कि ऋणदाता आपको एक निश्चित राशि का ऋण देता है, जिसे आप बार-बार उधार ले सकते हैं। आपको हर महीने जिस क्रेडिट सीमा का उपयोग करने की अनुमति है, वह आपकी क्रेडिट सीमा या क्रेडिट सीमा है। आप किसी भी खरीदारी पर अपनी इच्छानुसार अधिक या कम क्रेडिट का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र हैं।
प्रत्येक बिलिंग चक्र के अंत में, आपको शेष राशि का चालान प्राप्त होगा। यदि आप इसका पूरा भुगतान नहीं करते हैं, तो आप शेष राशि को अगले महीने के लिए आगे बढ़ा सकते हैं और उस राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। आप अपनी शेष राशि का भुगतान करते समय अधिक क्रेडिट का उपयोग कर सकते हैं।
परिक्रामी ऋण: इसके प्रकार क्या हैं?
परिक्रामी ऋण के दो मुख्य प्रकार हैं: सुरक्षित और असुरक्षित।
सुरक्षित परिक्रामी ऋण, संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित ऋण की एक पंक्ति है। यह कोई परिसंपत्ति हो सकती है, जैसे अचल संपत्ति या नकद जमा। यदि आप अनुबंध की शर्तों के अनुसार शेष राशि चुकाने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता आपकी संपत्ति जब्त कर सकता है।
असुरक्षित परिक्रामी ऋण का अर्थ है कि ऋण की सीमा में कोई जमानत नहीं होती। यह प्रकार ऋणदाताओं के लिए जोखिमपूर्ण है और इसलिए आमतौर पर उच्च ब्याज दरों से जुड़ा होता है।
परिक्रामी ऋण का उदाहरण क्या है?
"रिवॉल्विंग क्रेडिट का एक उत्कृष्ट उदाहरण क्रेडिट कार्ड है," जी. ब्रायन डेविस, जो व्यक्तिगत वित्त स्तंभकार और रियल एस्टेट निवेशकों के लिए एक शिक्षा साइट स्पार्क रेंटल के सह-संस्थापक हैं, ने कहा। "उपभोक्ता द्वारा भुगतान किए जाने या टॉप अप किए जाने के साथ ही शेष राशि बढ़ती और घटती रहती है। मासिक भुगतान शेष राशि के साथ उतार-चढ़ाव करता रहता है।" क्रेडिट कार्ड एक असुरक्षित परिक्रामी ऋण है।
सुरक्षित परिक्रामी ऋण का एक उदाहरण होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट है। HELOC काफी हद तक क्रेडिट कार्ड की तरह ही काम करता है, सिवाय इसके कि ऋण की सीमा आपके घर की इक्विटी द्वारा समर्थित होती है।
परिक्रामी ऋण और किस्त ऋण
परिक्रामी ऋण पारंपरिक ऋण से भिन्न होता है जिसे नियमित आधार पर चुकाया जाता है। ये किस्त ऋण आपको किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए धन उधार लेने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं - जैसे कार खरीदना या कॉलेज की फीस का भुगतान करना। मूलतः, आप एक बड़ी राशि उधार लेते हैं और उसे मासिक किस्तों में चुकाते हैं जब तक कि ऋण समाप्त नहीं हो जाता।
HELOC और गृह इक्विटी ऋण के बीच अंतर पर विचार करें। डेविस ने कहा, "एचईएलओसी एक परिक्रामी ऋण रेखा है जिसे गृहस्वामी निकाल सकते हैं या चुका सकते हैं।" लेकिन एकमुश्त गृह इक्विटी ऋण में एक निश्चित ऋण राशि और एक निश्चित पुनर्भुगतान अवधि होती है। उन्होंने कहा, "यह एक सामान्य किश्त ऋण है।"
जब आप पहले से कोई विशिष्ट उद्देश्य निर्धारित किए बिना मासिक खर्च करने की लचीलापन चाहते हैं तो रिवॉल्विंग क्रेडिट सबसे अच्छा विकल्प है। जब तक आप प्रत्येक माह समय पर अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं, तब तक आप बोनस अंक और कैश बैक के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर खर्च कर सकते हैं।
परिक्रामी खाता आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
आपके द्वारा ऋण पर किया गया कोई भी व्यय आपके FICO क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, जो कि ऋणदाताओं द्वारा सबसे अधिक उपयोग की जाने वाली रेटिंग है। आप उस ऋण को किस प्रकार संभालते हैं, उससे यह निर्धारित होगा कि प्रभाव सकारात्मक होगा या नकारात्मक।
भुगतान इतिहास
क्रेडिट ब्यूरो आपके FICO क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय कई कारकों को ध्यान में रखते हैं। आपके स्कोर का सबसे बड़ा, 35%, आपका भुगतान इतिहास है।
क्रेडिट कार्ड या अन्य परिक्रामी क्रेडिट खाते पर बकाया राशि आपके स्कोर पर नाटकीय और स्थायी प्रभाव डाल सकती है। हालाँकि, जब आप लगातार अपनी देय तिथि तक भुगतान करते हैं, तो आप एक सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाते हैं जो समय के साथ आपके स्कोर को बेहतर बनाता है।
गिरफ्तारियां
आपके द्वारा देय राशि आपके स्कोर का 30% है। आपको मिलने वाले ऋण पर अत्यधिक निर्भर होना उधारदाताओं के लिए एक बड़ा खतरा है, क्योंकि ऐसा प्रतीत होता है कि आपके पास खर्च करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह है अपनी क्रेडिट सीमा को अधिकतम करना।
अपना क्रेडिट उपयोग (आप कितना क्रेडिट उपयोग कर रहे हैं इसका माप) जानने के लिए, अपनी कुल बकाया राशि को आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट से विभाजित करें।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल क्रेडिट सीमा $3,000 है और आपकी शेष राशि $1,000 है, तो आपकी क्रेडिट उपयोग दर लगभग 33% होगी। आपका उपयोग जितना कम होगा, आपका स्कोर उतना ही अधिक होगा। 10% से कम का लक्ष्य आदर्श है।
ध्यान रखें कि भले ही आप हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करते हों, फिर भी आपकी क्रेडिट उपयोग दर अधिक हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका शेष राशि आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो को उसी दिन रिपोर्ट कर दी जाती है जिस दिन आप अपना विवरण पूरा करते हैं, जो कि आपको भुगतान किए जाने की नियत तिथि से अलग होती है। इसलिए बेहतर है कि आप अधिक बकाया राशि से बचें, भले ही आप उसे कुछ सप्ताह में चुकाने की योजना बना रहे हों।
क्रेडिट इतिहास और हाल की क्रेडिट रेटिंग
ऋणदाता ऋण के जिम्मेदार उपयोग का दीर्घकालिक स्थिर इतिहास देखना चाहते हैं, यही कारण है कि आपका क्रेडिट इतिहास आपके FICO स्कोर का 15% होता है। आपका क्रेडिट खाता, जिसमें क्रेडिट कार्ड और अन्य प्रकार के परिक्रामी क्रेडिट शामिल हैं, जितना पुराना होगा, उतना ही बेहतर होगा।
साथ ही, कम समय में बहुत सारे खाते खोलने से न केवल आपकी औसत ऋण अवधि कम हो जाएगी, बल्कि इससे ऋणदाताओं को यह संकेत भी जाएगा कि आपको अधिक ऋण की सख्त जरूरत है। इसलिए, नए ऋण आपके FICO स्कोर का 10% हिस्सा होते हैं।
यदि आप रिवाल्विंग क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं और उसे अस्वीकार कर दिया जाता है, तो उन कारकों पर विचार करें जिनके कारण आपका आवेदन अस्वीकार किया गया, तथा दोबारा आवेदन करने से पहले उन कारकों को सुधारने का प्रयास करें। या फिर ऐसे उत्पादों की तलाश करें जिनके अनुमोदन की संभावना अधिक हो।
क्रेडिट पोर्टफोलियो
आपके क्रेडिट स्कोर का अंतिम 10% आपके क्रेडिट पोर्टफोलियो पर निर्भर करता है। ऋणदाता यह देखना चाहेंगे कि आपके पास विभिन्न प्रकार के ऋणों के प्रबंधन का अनुभव है, जिसमें किस्त ऋण और परिक्रामी ऋण का अच्छा मिश्रण शामिल है।
इसलिए यदि आपके पास सीमित ऋण अनुभव है - हो सकता है कि आपके पास केवल वयस्कता के दौरान छात्र ऋण हो - तो क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी ऋण खाते के साथ विविधता लाना लाभदायक हो सकता है।
परिक्रामी ऋण के लाभ और हानियाँ
यद्यपि कुछ मामलों में परिक्रामी ऋण उपयोगी हो सकता है, परन्तु इसके प्रयोग में कुछ नकारात्मक पहलू भी हैं। परिक्रामी ऋण के पक्ष और विपक्ष इस प्रकार हैं:
फ़ायदा
बहुत ही आरामदायक। लगभग किसी भी शुल्क के लिए आवश्यकता पड़ने पर धन उधार लेने की क्षमता, एकमुश्त किस्त ऋण लेने और फिर उसे एक निश्चित समय पर चुकाने की तुलना में कहीं अधिक लचीली है।
यह सही है। क्रेडिट कार्ड जैसी रिवॉल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करने से आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो सकता है, बशर्ते आप समय पर भुगतान करें। सूरी ने कहा, "क्रेडिट बनाना और अच्छा बैलेंस रखना आपके क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने या सुधारने का एक शानदार तरीका है।"
नुकसान
यह महंगा है। परिक्रामी ऋण पर ब्याज दरें आमतौर पर किस्त ऋण की तुलना में अधिक होती हैं। यह बात विशेष रूप से तब सत्य है जब ऋण असुरक्षित हो।
यह सीमित है. आमतौर पर, ऋण की सीमा किस्त ऋण की तुलना में छोटी होती है। इसलिए यदि आपको बहुत अधिक धनराशि उधार लेने की आवश्यकता है, तो ऋण की परिक्रामी रेखा में कटौती नहीं की जा सकती।
रिवॉल्विंग क्रेडिट का प्रबंधन कैसे करें
एक परिक्रामी ऋण आपको अपना अगला वेतन आने तक खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। इसके अलावा, उन खरीदारी के लिए रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना जो आपको वैसे भी करनी ही है, अपनी जेब में पैसा रखने का एक बढ़िया तरीका है। बस यह सुनिश्चित करें कि आप इसे सही तरीके से करें।
शेष राशि कम रखें. क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार की ऋण सुविधा के साथ, आप आपको दी गई ऋण सुविधा का 100% तक उपयोग कर सकते हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसा करना चाहिए। जब आप अपनी क्रेडिट सीमा को अधिकतम कर देते हैं, तो आपकी क्रेडिट रेटिंग कम हो जाती है। यदि आप अपना बकाया भुगतान नहीं कर सकते तो दूसरा विकल्प अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाना है। हालाँकि, मुद्दा यह नहीं है कि नई उच्च सीमा में और अधिक ऋण जोड़ दिया जाए।
हर महीने समय पर भुगतान करें। अधिकांश जारीकर्ता देरी से भुगतान के लिए शुल्क लेते हैं, और कुछ जारीकर्ता दंड के रूप में भविष्य की खरीदारी के लिए आपकी APR बढ़ा देते हैं। कम से कम 60 दिनों की देरी से भुगतान करने पर जुर्माना हो सकता है, तथा देरी से भुगतान करने पर आपके क्रेडिट स्कोर में संभावित रूप से गंभीर गिरावट आ सकती है। अपने बिलों पर नज़र रखना एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए सबसे प्रभावी काम है जो आप कर सकते हैं।
बहुत अधिक चक्रीय क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें। क्रेडिट कार्ड या किसी अन्य प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अस्वीकृति से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी है। यदि स्वीकृति मिल जाए, तो अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाने से बचने के लिए भविष्य में आवेदन वितरित करें।
रिवॉल्विंग क्रेडिट का आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक या नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि इसका उपयोग किस प्रकार किया जाता है। यदि आप एक जिम्मेदार ऋणदाता हैं और अपने बिलों का भुगतान समय पर करते हैं, तो आपको अच्छा क्रेडिट बनाते हुए अपने क्रेडिट का लाभ उठाने में सक्षम होना चाहिए।
