जब खरीदारी के लिए वित्तपोषण या ऋण समेकन की बात आती है तो क्रेडिट कार्ड एकमात्र विकल्प नहीं है। व्यक्तिगत ऋण डिजिटल उत्पादों के कारण एक लोकप्रिय विकल्प है जो आवेदन और अनुमोदन को सरल बनाता है।
लेकिन इससे पहले कि आप बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करें, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि व्यक्तिगत ऋण आपके लिए सही है। ऐसा करने के लिए, आपको इस ऋण देने वाले उपकरण की आंतरिक कार्यप्रणाली को समझना होगा। आप ऐसा महंगा ऋण नहीं लेना चाहेंगे जिसे आप समझ नहीं पाते या जिसे आप चुका नहीं सकते।
एक दशक पहले की बात करें, जब उपभोक्ताओं के पास पैसा उधार लेने के कम अवसर थे। वे क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं, जिसका अर्थ आमतौर पर उच्च ब्याज दर होता है, या बैंक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, जो गुणवत्तापूर्ण ऋण के बिना प्राप्त करना कठिन होता है। 2008 की मंदी ने इसमें बदलाव ला दिया।
बैंकों द्वारा बहुत कम उपभोक्ता ऋण उपलब्ध कराए जाने के कारण, उपभोक्ताओं को व्यक्तिगत ऋण उपलब्ध कराने के लिए अनेक फिनटेक स्टार्टअप (या फिनटेक) उभरे हैं। विभिन्न प्रकार के अंडरराइटिंग डेटा और जोखिम पूर्वानुमान एल्गोरिदम का उपयोग करके, उन्होंने एक ऐसा बाजार बनाया है जो अब फल-फूल रहा है।
क्रेडिट-स्कोरिंग फर्म ट्रांसयूनियन के अनुसार, 2018 में असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण $138 बिलियन के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गए, जिसमें अधिकांश वृद्धि फिनटेक ऋणों से आई। Q4 2018 में औसत ऋण आकार: $8,402. 2018 में फिनटेक उधार कुल गतिविधि का 38% था; पांच साल पहले यह सिर्फ 5% था।
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व्यक्तिगत ऋण कई रूपों में आते हैं और सुरक्षित या असुरक्षित हो सकते हैं। गारंटीकृत व्यक्तिगत ऋण के लिए आपको सुरक्षा या परिसंपत्तियां उपलब्ध करानी पड़ती हैं, यदि आप बकाया राशि का भुगतान नहीं कर पाते हैं। यदि आप भुगतान में चूक करते हैं, तो ऋणदाता को परिसंपत्ति प्राप्त हो जाती है। बंधक ऋण और ऑटो ऋण सुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं।
असुरक्षित ऋण व्यक्तिगत ऋण का सबसे सामान्य प्रकार है, जिसमें आपको कोई जमानत देने की आवश्यकता नहीं होती। यदि आप पैसा वापस नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपकी संपत्ति जब्त नहीं कर सकता। इसका मतलब यह नहीं कि इसका कोई प्रभाव नहीं है। असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पर चूक करने से आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है और, कुछ मामलों में, उधार लेने की लागत काफी बढ़ सकती है। ऋणदाता बकाया ऋण, ब्याज और शुल्क वसूलने के लिए आप पर मुकदमा कर सकते हैं।
असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण का उपयोग अक्सर बड़ी खरीदारी (जैसे शादी या छुट्टी) के लिए, उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने, या छात्र ऋण को समेकित करने के लिए किया जाता है।
व्यक्तिगत ऋण एकमुश्त जारी किए जाते हैं और आपके बैंक खाते में जमा कर दिए जाते हैं। अधिकांश मामलों में, आपको एक निश्चित अवधि के भीतर एक निश्चित दर पर ऋण चुकाना होगा। भुगतान अवधि एक वर्ष से दस वर्ष तक हो सकती है तथा ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग हो सकती है। उदाहरण के लिए, ऑनलाइन ऋणदाता सोफी 3 से 7 वर्ष की अवधि के लिए व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता है। गोल्डमैन की प्रतिद्वंद्वी कंपनी मार्कस तीन से छह वर्ष की अवधि के लिए ऋण उपलब्ध कराती है।
जिन उधारकर्ताओं को यह निश्चित नहीं है कि उन्हें कितने धन की आवश्यकता है, वे भी व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। यह एक असुरक्षित परिक्रामी ऋण रेखा है जिसमें पूर्वनिर्धारित ऋण रेखा होती है। (इस संबंध में यह क्रेडिट कार्ड के समान ही है।) रिवाल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट पर ब्याज दर आमतौर पर परिवर्तनशील होती है। H. यह बाजार में प्रचलित ब्याज दर के साथ बदलता रहता है। आपको केवल ऋण से ली गई राशि तथा ब्याज चुकाना होगा। तारों का उपयोग अक्सर स्वयं कार्य, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा या आपातकालीन स्थितियों के लिए किया जाता है।
आपकी क्रेडिट रेटिंग उधार लेने की लागत निर्धारित करती है
यह विचार करते समय कि क्या व्यक्तिगत ऋण लेना उचित है, आपको अपनी क्रेडिट रेटिंग पर विचार करना चाहिए। यह 300 से 850 के बीच की संख्या है जो आपके वित्तीय इतिहास और अन्य कारकों के आधार पर आपके ऋण का भुगतान करने की संभावना को दर्शाती है। अधिकांश ऋणदाताओं को व्यक्तिगत ऋण के लिए 660 का क्रेडिट स्कोर आवश्यक होता है। जब क्रेडिट स्कोर कम होता है, तो ब्याज दरें अक्सर इतनी अधिक होती हैं कि व्यक्तिगत ऋण लेना एक व्यवहार्य विकल्प नहीं रह जाता। 800 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर पर आप सबसे कम ऋण ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं।
आपकी ऋण-योग्यता निर्धारित करते समय कई कारकों पर विचार किया जाता है। कुछ कारक अन्य की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण हैं। उदाहरण के लिए, 35% FICO स्कोर (देश में 90% उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाने वाला स्कोर) आपके भुगतान इतिहास पर आधारित है। (FICO के बारे में अधिक तथ्य यहां देखें।) ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप जिम्मेदारी से ऋण दे सकें और वे आपके भविष्य की जिम्मेदारी को समझने के लिए आपके पिछले व्यवहार को देखेंगे। भारी देरी या भुगतान में चूक एक बड़ा खतरा है। इस अनुभाग में उच्च स्कोर बनाए रखने के लिए कृपया सभी भुगतान समय पर करें।
दूसरा, आपकी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण की राशि है। यह आपके क्रेडिट स्कोर का 30% होता है और उद्योग में इसे क्रेडिट उपयोग के रूप में जाना जाता है। यह जांच करेगा कि आपके पास कितना क्रेडिट है और कितना क्रेडिट उपलब्ध है। अनुपात जितना कम होगा, उतना अच्छा होगा। (अधिक जानकारी के लिए, क्रेडिट का उपयोग करने के लिए 60-सेकंड गाइड देखें।) आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई, आपके पास मौजूद क्रेडिट का प्रकार, तथा हाल ही में आपके द्वारा भरे गए नए क्रेडिट आवेदनों की संख्या, अन्य कारक हैं जो आपके क्रेडिट का निर्धारण करते हैं। विश्वस्तता की परख।
आपके क्रेडिट स्कोर के अतिरिक्त, ऋणदाता आपकी आय, रोजगार इतिहास, नकदी और कुल ऋण पर भी गौर करते हैं। वे जानना चाहते हैं कि क्या आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं। आपकी आय और परिसंपत्तियां जितनी अधिक होंगी तथा आपके अन्य ऋण जितने कम होंगे, आपकी दृष्टि उतनी ही बेहतर होगी।
व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते समय अच्छा क्रेडिट महत्वपूर्ण है। यह न केवल यह निर्धारित करता है कि आपको ऋण स्वीकृत होगा या नहीं, बल्कि यह भी निर्धारित करता है कि ऋण की अवधि के दौरान आपको कितना ब्याज देना होगा। वैल्यूपेंगुइन के अनुसार, 720 और 850 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता अपने व्यक्तिगत ऋण पर 10.3% से 12.5% की उम्मीद कर सकते हैं। 680 से 719 क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए यह दर 13.5% से 15.5% तक बढ़ जाती है, तथा 640 से 679 क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए यह दर 17.8% से 19.9% तक बढ़ जाती है। 640 से कम राशि वाले उधारकर्ताओं को स्वीकृति मिलने में बहुत अधिक लागत आएगी। इस स्तर पर ब्याज दरें 28.5% से 32% तक होती हैं।
एक समझौता है
व्यक्तिगत ऋण किसी बड़ी खरीदारी के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने या क्रेडिट कार्ड या अन्य उच्च ब्याज वाले ऋण से मुक्ति पाने का एक आकर्षक तरीका हो सकता है। शर्तें लचीली हैं, इसलिए आप अपने बजट के अनुरूप मासिक भुगतान कर सकते हैं। अवधि जितनी लम्बी होगी, मासिक भुगतान उतना ही कम होगा।
लेकिन इसमें एक समझौता है। आपको लंबे समय तक ब्याज देना होगा। इसके अलावा, आपकी ऋण अवधि जितनी लंबी होगी, व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी।
उदाहरण के तौर पर सोफी के व्यक्तिगत ऋण को ही लें। $30,000 ऋण के लिए, उच्चतम क्रेडिट रेटिंग वाला उधारकर्ता तीन-वर्षीय ऋण पर 5.99% का भुगतान करता है। सात वर्ष के ऋण पर ब्याज दर बढ़कर 9.97% हो गई। सिटिज़न्स फाइनेंशियल ग्रुप में तीन-वर्षीय ऋण दर 6.79% है और सात-वर्षीय ऋण दर 9.06% है। लाइटस्ट्रीम में, जो सनट्रस्ट बैंक के स्वामित्व में है, तीन-वर्षीय ऋण 4.44% से शुरू होते हैं। सात वर्षों में ब्याज भुगतान 5.19% होने की उम्मीद है।
ब्याज दर के अतिरिक्त, कुछ ऋणदाता ऋण आरंभ शुल्क भी लेते हैं, जो आपके आवेदन के प्रसंस्करण की लागत को दर्शाता है। इससे उधार लेना अधिक महंगा हो जाता है। अच्छी खबर: संस्थापक शुल्क गायब होने लगे हैं, खासकर डिजिटल प्लेटफॉर्म पर। ऑनलाइन ऋणदाता जो उधारकर्ताओं से ऋण के लिए शुल्क नहीं लेते हैं उनमें सोफी, लाइटस्ट्रीम, मार्कस बाय गोल्डमैन सैक्स और अर्नेस्ट शामिल हैं। इन सभी के लिए न्यूनतम क्रेडिट रेटिंग 660 की आवश्यकता होती है। व्यक्तिगत ऋण के लिए खरीदारी करते समय, APR या APR की तुलना करें। इसमें ब्याज दरें और शुल्क शामिल हैं, जिससे आपको यह पता चल जाता है कि आपको कितना भुगतान करना होगा।
यदि आपका क्रेडिट अच्छा है, तो किसी बड़ी खरीदारी या ऋण समेकन के लिए व्यक्तिगत ऋण एक व्यवहार्य विकल्प है। यदि आपका क्रेडिट खराब है, तो उच्च ब्याज दर का भुगतान करना उचित हो सकता है, क्योंकि इससे आप उच्च ब्याज वाले ऋण से बाहर निकल सकते हैं। इससे पहले कि आप कोई कदम उठाएं, गणित कर लें। दरों, शुल्क और शर्तों पर विचार करें। यदि आपको अपने ऋण को समेकित करने के लिए हजारों डॉलर का भुगतान करना पड़ता है, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।
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