कितना बंधक मैं बर्दाश्त कर सकता हूं? आप बंधक लेकर घर खरीदने के लिए उत्सुक हैं, लेकिन आप यह निश्चित नहीं हैं कि आप कितना खर्च वहन कर सकते हैं। चिंता न करें, यह लेख आपको बंधक सामर्थ्य के बारे में सभी आवश्यक जानकारी देगा।
कितना बंधक मैं बर्दाश्त कर सकता हूं?
कई मामलों में, घर खरीदने के लिए बंधक का उपयोग करना अधिकांश लोगों द्वारा किया जाने वाला सबसे बड़ा व्यक्तिगत निवेश होता है। आप कितनी राशि उधार ले सकते हैं, यह कई कारकों पर निर्भर करता है, न कि केवल इस बात पर कि वित्तीय संस्थान कितना उधार देने को तैयार है। हालाँकि, सबसे पहले आपको न केवल अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना होगा, बल्कि अपनी प्राथमिकताओं और वरीयताओं का भी मूल्यांकन करना होगा।
आमतौर पर, आप अपने बंधक का भुगतान अपनी सकल आय के 2 से 2.5 गुना पर कर सकते हैं। आपका कुल मासिक बंधक भुगतान चार घटकों से बना होता है: मूलधन, ब्याज, कर और बीमा (सामूहिक रूप से PITI के रूप में जाना जाता है)।
आपकी प्रारंभिक दर आपकी सकल वार्षिक आय का वह प्रतिशत है जिसका उपयोग आपके बंधक का भुगतान करने के लिए किया जाता है और यह सामान्यतः 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए। तो, यह जानने के बाद, आप कितना खर्च वहन कर सकते हैं?
आप कितना बंधक ऋण वहन कर सकते हैं?
सामान्यतः, अधिकांश संभावित गृहस्वामी अपनी सकल वार्षिक आय के दो से ढाई गुना तक बंधक लेकर घर का वित्तपोषण कर सकते हैं। इसलिए, इस सूत्र के अनुसार, $200,000 प्रति वर्ष कमाने वाला कोई भी व्यक्ति केवल $300,000 से $350,000 तक का बंधक ही वहन कर सकता है।
बंधक के साथ संपत्ति खरीदने का निर्णय लेते समय आपको कई अतिरिक्त कारकों पर विचार करना होगा।
बंधक के साथ घर खरीदते समय विचार करने योग्य कारक
यहां कुछ कारक विचारणीय हैं:
- इस बात का अच्छा अंदाजा लगाइए कि आपका ऋणदाता क्या सोचता है कि आप कितना खर्च वहन कर सकते हैं (और आप उस अनुमान पर कैसे पहुंचे)।
- यदि आप लम्बे समय तक उस घर में रहने की योजना बना रहे हैं तो आप किस प्रकार के घर में रहना चाहेंगे, इस पर व्यक्तिगत रूप से आत्मनिरीक्षण करें, तथा अपने घर में रहने के लिए आप किस प्रकार के उपभोग को छोड़ने के लिए तैयार हैं या नहीं।
हालांकि, चूंकि पारंपरिक रूप से रियल एस्टेट को एक सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश माना जाता है, इसलिए मंदी और अन्य आपदाएं इस सिद्धांत का परीक्षण कर सकती हैं - और भावी मकान मालिकों को दोबारा सोचने पर मजबूर कर सकती हैं।
ऋणदाता बंधक मूल्य कैसे निर्धारित करते हैं
यद्यपि प्रत्येक बंधक ऋणदाता के पास अपनी सामर्थ्य संबंधी मानदंड होते हैं, फिर भी घर खरीदने की आपकी क्षमता (और आपके द्वारा दिए जाने वाले ऋण का आकार और शर्तें) हमेशा मुख्य रूप से निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करेगी:
आवेदक की सकल आय
यह करों और अन्य दायित्वों का भुगतान करने से पहले संभावित घर खरीदार की आय का स्तर है। इसे आमतौर पर उनका मूल वेतन और कोई भी बोनस आय माना जाता है, जिसमें अंशकालिक आय, स्वरोजगार आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ, विकलांगता, गुजारा भत्ता और बाल सहायता शामिल हो सकती है।
फ्रंट-एंड दावेदारों का अनुपात
आपकी सकल आय आपके फ्रंट-एंड अनुपात को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। फ्रंट-एंड अनुपात को बंधक-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है। यह आपकी कुल वार्षिक आय का एक प्रतिशत मात्र है जिसका उपयोग आप हर महीने अपने बंधक का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
हालांकि, आपके मासिक बंधक भुगतान की कुल राशि चार घटकों से बनी होती है, जिन्हें PITI कहा जाता है: मूलधन, ब्याज, कर और बीमा (संपत्ति बीमा और निजी बंधक बीमा, यदि आपके बंधक के लिए इसकी आवश्यकता है)।
इसके अतिरिक्त, PITI-आधारित फ्रंट-एंड अनुपात कुल आय के 28% से अधिक नहीं होना चाहिए। जबकि कई ऋणदाता उधारकर्ताओं को 30% से अधिक की अनुमति देते हैं, कुछ उधारकर्ताओं को 40% से अधिक की भी अनुमति देते हैं।
बैक-एंड अनुपात
बैक-एण्ड अनुपात को ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) के नाम से भी जाना जाता है। यह ऋण चुकाने के लिए आपकी कुल आय के आवश्यक प्रतिशत की गणना करता है। क्रेडिट कार्ड भुगतान, गुजारा भत्ता और अन्य बकाया ऋण (कार, छात्र, आदि) जैसे ऋण
इसके अलावा, यदि आप प्रति माह $2,000 ऋण भुगतान करते हैं और प्रति माह $4,000 कमाते हैं, तो आपका अनुपात 50% होगा - आपकी मासिक आय का आधा हिस्सा ऋण चुकाने में चला जाता है। 50% ऋण-से-आय अनुपात से आपको अपने सपनों का घर नहीं मिलेगा। अधिकांश ऋणदाता यह अनुशंसा करते हैं कि आपका DTI आपकी सकल आय के 43% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसलिए, इस अनुपात के आधार पर अपने अधिकतम मासिक ऋण की गणना करने के लिए, अपनी सकल आय को 0.43 से गुणा करें और 12 से विभाजित करें।
आवेदक का क्रेडिट स्कोर
बंधक ऋणदाताओं ने संभावित घर खरीदारों के लिए जोखिम के स्तर को निर्धारित करने के लिए एक विधि विकसित की है। इसका फार्मूला अलग-अलग होता है, लेकिन मुख्य रूप से इसका निर्धारण आवेदक के क्रेडिट स्कोर के आधार पर किया जाता है। हालांकि, कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को अपने ऋणों पर उच्च ब्याज दर, जिसे वार्षिक ब्याज दर (एपीआर) भी कहा जाता है, का भुगतान करना पड़ सकता है। यदि आप घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नज़र रखें।
अपने बंधक पर अग्रिम भुगतान की गणना कैसे करें
डाउन पेमेंट वह राशि है जिसे खरीदार अपनी जेब से नकदी या तरल परिसंपत्तियों का उपयोग करके चुका सकता है। मूलतः, ऋणदाता घर के क्रय मूल्य का कम से कम 20% अग्रिम भुगतान चाहते हैं, लेकिन कई ऋणदाता खरीदारों को बहुत कम प्रतिशत पर खरीदने की अनुमति देते हैं।
जैसा कि कहा गया है, आप जितना अधिक पैसा बचा सकेंगे और आपको जितनी कम धनराशि की आवश्यकता होगी, बैंक के लिए उतना ही बेहतर होगा। उदाहरण के लिए, यदि कोई संभावित घर खरीदार $200,000 के घर पर 10% का भुगतान करने में सक्षम है, तो अग्रिम भुगतान $20,000 होगा, जिसका अर्थ है कि घर के मालिक को $180,000 का वित्तपोषण करना होगा।
इसके अलावा, ऋण राशि के अतिरिक्त, ऋणदाता यह भी जानना चाहते हैं कि बंधक को कितने वर्षों तक चुकाना होगा। परिणामस्वरूप, अल्पावधि बंधकों में मासिक भुगतान अधिक होता है, लेकिन ऋण की अवधि के दौरान ये सस्ते हो सकते हैं। परिणामस्वरूप, घर खरीदारों को निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बचने के लिए 20% का अग्रिम भुगतान करना आवश्यक है।
"हाउस पुअर" का क्या अर्थ है?
गृह निर्धनता एक शब्द है जिसका उपयोग ऐसे व्यक्ति का वर्णन करने के लिए किया जाता है जो अपनी सकल आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा घर के स्वामित्व पर खर्च करता है।
संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण परिभाषा
संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण केवल एक बंधक ऋण है जो एफएचए द्वारा बीमाकृत होता है और बैंक या अन्य अनुमोदित ऋणदाता द्वारा प्रदान किया जाता है।
पात्रता सूचकांक क्या है?
“पात्रता सूचकांक ऋण से आय या आवास लागत से आय का अनुपात है।
बंधक ऋण क्या है?
गृह बंधक एक ऋण है जो किसी बैंक, बंधक कंपनी या अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा प्राथमिक या निवेश आवास खरीदने के लिए जारी किया जाता है।
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