जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो जमा प्रमाणपत्र बढ़ाने से बचतकर्ताओं को बढ़ती हुई पैदावार का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है।
बढ़ती ब्याज दरों के माहौल में, दर-वृद्धि सीडी (जिसे कभी-कभी दर-वृद्धि सीडी भी कहा जाता है) बचतकर्ताओं को शर्तों में बदलाव किए बिना सीडी की वार्षिक रिटर्न दर बढ़ाने का अवसर प्रदान करती है।
आमतौर पर, दर-वृद्धि सीडी अपनी अवधि के दौरान केवल एक बार दर वृद्धि की अनुमति देती हैं, जिससे यह पता चलता है कि वे उन निवेशकों के लिए अधिक उपयुक्त हो सकती हैं जो वर्तमान ब्याज दर परिवेश को समझते हैं तथा यह भी जानते हैं कि दरें बढ़ेंगी या घटेंगी। कुछ मार्कअप सीडी में ऐसी शर्तें होती हैं जो ग्राहकों को एक से अधिक बार कीमत बढ़ाने की अनुमति देती हैं।
फेडरल रिजर्व ने मार्च 2020 में कोविड-19 लॉकडाउन शुरू होने के बाद से दरों को शून्य के करीब बनाए रखने के बाद इस साल दरों में तेजी से बढ़ोतरी की है।
बम्प-अप सीडी कैसे काम करती है
सीडी एक बचत खाता है जिसकी परिपक्वता तिथि और ब्याज दर निश्चित होती है। आमतौर पर, ब्याज दर सी.डी. के पूरे जीवनकाल में एक समान रहती है, लेकिन कुछ विकल्प ऐसे भी हैं जो दर को बदलने की अनुमति देते हैं। मूल्य-वर्धित सीडी खाताधारकों को उनके परिपक्व होने के साथ-साथ उनके रिटर्न को बढ़ाने की अनुमति देती है।
अपग्रेड सीडी का जीवनकाल अलग-अलग होता है, लेकिन अधिकांश का जीवनकाल दो से तीन वर्ष का होता है। अधिकांश बम्पअप सीडी की ब्याज दरें पारंपरिक सीडी की तुलना में थोड़ी कम होती हैं, क्योंकि सीडी धारकों को ब्याज दरें बढ़ाने की क्षमता प्रदान करती हैं। प्रीपेड सीडी के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि विभिन्न वित्तीय संस्थानों में अलग-अलग होती है, हालांकि कुछ वित्तीय संस्थानों में न्यूनतम राशि $500 जितनी कम होती है।
कई बूस्ट सीडी एक बार की दर वृद्धि की अनुमति देते हैं, लेकिन कुछ (विशेष रूप से लंबी अवधि वाले) एक से अधिक बार वृद्धि की अनुमति देते हैं। एक बार में दर में कितनी वृद्धि की जा सकती है, इसके बारे में नियम हो सकते हैं। अपने वित्तीय संस्थान से सीडी के नियम व शर्तों की जांच कर लेना सबसे अच्छा है।
यह भी ध्यान रखें कि यदि आप नियत तिथि से पहले किसी सीडी से धनराशि निकालते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा, जब तक कि वह गैर-दंड सीडी न हो।
उन्नत सीडी उदाहरण
मान लीजिए कि आप घर के सुधार के लिए $10,000 रुपये अलग रखना चाहते हैं। आप मानते हैं कि आपको कुछ वर्षों तक धन की आवश्यकता नहीं है, लेकिन आप चाहते हैं कि यह सुरक्षित रूप से बढ़े और इस बीच ब्याज दरों में वृद्धि से लाभान्वित हो। यदि आप अवधि समाप्त होने से पहले धन की आवश्यकता नहीं चाहते हैं तो दो-वर्षीय टॉप-अप सीडी आदर्श हो सकती है।
यदि आपको दो वर्षों के भीतर अपने पैसे की आवश्यकता हो, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि प्रीपेड पेनाल्टी कितनी होगी, ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि टॉप-अप सीडी आपके लिए सही है या नहीं।
सीडी बूट करने के लाभ
सीडी को अपग्रेड करने का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आप समय के साथ अपनी दरें बढ़ा सकते हैं। यदि समय के साथ ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आप इसका लाभ उठा सकते हैं और तेजी से अधिक ब्याज कमा सकते हैं। अन्य प्रकार के सीडी आपको आपके एपीवाई में लॉक कर देते हैं, उच्च ब्याज दर का लाभ लेने के लिए अवधि समाप्त होने की आवश्यकता होती है, या समाप्ति से पहले सीडी को बंद करने पर अग्रिम जुर्माना लगाया जाता है। बम्प-अप सीडी के साथ, आप बढ़ती ब्याज दरों का अधिक आसानी से लाभ उठा सकते हैं।
उन्नत सीडी के नुकसान
उन्नत सीडी का आकर्षण इसका लचीलापन है, लेकिन इसमें कुछ कमियां भी हैं। बम्प-अप सीडी आमतौर पर अन्य प्रकार की सीडी की तुलना में कम एपीवाई से शुरू होती हैं, जिससे बैंकों को भविष्य में एपीवाई में होने वाली वृद्धि के खिलाफ बचाव करने की सुविधा मिलती है। बाजार की स्थितियों के आधार पर, एक मानक सीडी आपको अपग्रेड सीडी की तुलना में अधिक ब्याज दिला सकती है।
इसकी भी कोई गारंटी नहीं है कि सीडी के जीवनकाल में कीमत बढ़ेगी। या, यदि दरें बढ़ती हैं और बढ़ती ही रहती हैं, तो आप समय से पहले ही ब्याज दरों में बदलाव कर सकते हैं और APY में बड़ी बढ़ोतरी से चूक सकते हैं।
उन्नत सीडी कैसे खोलें
अस्थायी सीडी खोलना अन्य प्रकार के बैंक खाते खोलने के समान है, हालांकि बहुत कम बैंक ऐसे खाते खोलते हैं। बैंक के प्रस्ताव के विवरण पर अवश्य शोध करें, जिसमें अवधि, टॉप-अप आवृत्ति, आरंभिक APY, आरंभिक जमा और शीघ्र निकासी शुल्क शामिल हैं।
आपको ऑनलाइन बैंकों से बेहतर सौदे मिल सकते हैं, लेकिन आप पारंपरिक वित्तीय संस्थानों से भी सस्ते सौदे पा सकते हैं। एक बार जब आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप बैंक और खाता मिल जाए, तो आपको एक आवेदन पत्र भरना होगा और अपने खाते के इतिहास की समीक्षा करनी होगी।
सीडी को अपग्रेड करने के विकल्प
आप अपनी बचत से क्या चाहते हैं, इसके आधार पर विचार करने के लिए कई वैकल्पिक बूट सीडी हैं:
- पारंपरिक सीडी: एक निश्चित अवधि और ब्याज दर वाला सावधि खाता।
- स्टेप-अप सीडी: यह बम्प-अप सीडी के समान है, लेकिन यह निर्धारित अंतराल पर आपके APY को स्वचालित रूप से बढ़ा देता है।
- सीडी लैडरिंग: विभिन्न रनटाइम वाली अनेक सीडी को हटाकर लागत बचत को अधिकतम करने की एक रणनीति।
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