एक ही समय में कई ऋण खातों का प्रबंधन करना कठिन हो सकता है, लेकिन आप ऋण समेकन ऋण से इसकी भरपाई कर सकते हैं। ये पारंपरिक बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं से आसानी से उपलब्ध हैं, और ये दो रूपों में आते हैं: सुरक्षित ऋण और असुरक्षित ऋण।
सुरक्षित और असुरक्षित दोनों प्रकार के ऋण समेकन ऋण आपकी चुकौती अवधि को महीनों या वर्षों तक कम करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। इसके अलावा, आप अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर ऋण समेकन ऋण प्राप्त करके तथा उसका उपयोग अपने मौजूदा ऋण शेष को समाप्त करने के लिए करके काफी ब्याज बचा सकते हैं।
ऋण समेकन ऋण कैसे काम करते हैं
ऋण समेकन ऋण एक व्यक्तिगत ऋण है जिसका उपयोग कई ऋण शेषों को एक नए ऋण उत्पाद में परिवर्तित करने के लिए किया जाता है। चूंकि ब्याज दर निश्चित है, इसलिए आपको आमतौर पर 1 से 10 वर्ष तक की अवधि और निश्चित मासिक भुगतान मिलता है।
आदर्श रूप से, ऋण समेकन ऋण पर ब्याज दर, लागत बचत को अधिकतम करने के लिए, आपकी वर्तमान आवश्यकता से कम होनी चाहिए। हालांकि, यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड और ऋण पर बकाया कुल राशि से कम के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको ऋण की राशि का उपयोग उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान करने के लिए करना चाहिए।
यहां एक उदाहरण दिया गया है कि कैसे ऋण समेकन ऋण आपको क्रेडिट कार्ड ब्याज पर काफी बचत करा सकता है:
1: $1,500 बैलेंस और 17% APR
2: $2,000 बैलेंस और 15% APR
3: $2,500 बैलेंस और 12% APR
4: $3,000 बैलेंस और 21% APR
अब मान लीजिए कि आप इन शेष राशियों का भुगतान 24 महीनों के भीतर कर देते हैं। आप ब्याज पर $1,629 खर्च करेंगे। हालाँकि, यदि आप 8% वार्षिक ब्याज दर पर $9,000 24-माह का व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, तो आपका ब्याज व्यय घटकर $573.25 हो जाएगा।
आप ऋण समेकन ऋण पर संभावित ब्याज बचत की गणना करने के लिए व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर और क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
ऋण समेकन के लिए सुरक्षित ऋण का उपयोग कैसे करें
सुरक्षित ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित होते हैं, जिससे उधारकर्ता के लिए जोखिम अधिक हो जाता है। आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर, वे इसके लायक हो सकते हैं। आप ऋण समेकन के लिए इनमें से किसी भी सुरक्षित ऋण उत्पाद का उपयोग कर सकते हैं।
गारंटीकृत व्यक्तिगत ऋण
यह एक पारंपरिक ऋण की तरह है, जिसे प्राप्त करना आसान हो सकता है यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा न हो। फिर भी, इसमें कुछ नकारात्मक पहलू भी हैं जिन पर विचार करना होगा। यदि आप अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपको उच्च ब्याज दर का सामना करना पड़ सकता है और अपनी संपार्श्विक संपत्ति खोने का जोखिम भी हो सकता है।
होम इक्विटी लोन या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)
गृह इक्विटी ऋण और HELOCs दोनों ही आपको अपने गृह इक्विटी के एक हिस्से को, या घर के मूल्य और आपके वर्तमान बकाया के बीच के अंतर को, नकदी में परिवर्तित करने की अनुमति देते हैं।
जब आप गृह इक्विटी ऋण लेते हैं, तो आपको संपूर्ण ऋण एकमुश्त मिलता है और आप इसे मासिक किस्तों में चुकाते हैं, क्योंकि ब्याज दर निश्चित होती है। HELOC एक क्रेडिट कार्ड के रूप में कार्य करता है जिससे आप आवश्यकता पड़ने पर धन निकाल सकते हैं। आप केवल वही राशि वापस करते हैं जो आपने HELOC से उधार ली थी, तथा ब्याज दर परिवर्तनशील होती है।
गृह इक्विटी ऋण और HELOCs दोनों ही ऋण समेकन के लिए आदर्श हैं, क्योंकि वे व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करते हैं। इसके अलावा, यदि आपके घर में बहुत अधिक इक्विटी है, तो आपको बड़ी धनराशि स्वीकृत की जा सकती है। मुख्य नुकसान यह है कि यदि आप अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं तो आप अपना घर जब्त कर सकते हैं, क्योंकि ये उत्पाद द्वितीय बंधक के रूप में कार्य करते हैं।
असुरक्षित ऋण समेकन ऋण का उपयोग कैसे करें
सुरक्षित ऋण के विपरीत, स्वीकृति के लिए कोई सुरक्षा आवश्यकताएं नहीं होती हैं। असुरक्षित ऋण समेकन ऋण और क्रेडिट कार्ड विकल्प दो प्रकार के होते हैं।
असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण
यह ऋण उत्पाद आपको पुनर्भुगतान प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए ऋण को समेकित करने की अनुमति देता है। आपको एक निश्चित दर और अधिक प्रबंधनीय मासिक भुगतान मिलेगा। अधिकांश ऋण शीघ्र स्वीकृति और वित्तपोषण समय के मामले में अच्छे होते हैं। हालाँकि, ऋण लेते समय प्रोसेसिंग शुल्क लिया जा सकता है। ऋण को समय से पहले चुकाने पर पूर्वभुगतान जुर्माना भी लगाया जा सकता है।
पीयर-टू-पीयर उधार
व्यक्तिगत ऋणों के विपरीत, ये खुदरा निवेशकों द्वारा उन उपभोक्ताओं को दिए जाने वाले असुरक्षित ऋण होते हैं जो उनके ऋण मानदंडों को पूरा करते हैं। भले ही आपका क्रेडिट उत्कृष्ट न हो, फिर भी आप त्वरित वित्तपोषण वाले ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं। दूसरी ओर, यदि आपका क्रेडिट खराब है, तो आपकी उधार लेने की लागत होम इक्विटी ऋण लेने की लागत से अधिक हो सकती है। इसके अलावा, कुछ पी2पी ऋणों की चुकौती अवधि भी कम होती है।
क्रेडिट कार्ड स्थानांतरण
आपको कम या बिना ब्याज वाली प्रारंभिक अवधि मिलती है - आमतौर पर 18 महीने तक। अपने उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान, तथा उसे इस समयावधि के भीतर चुका देने से, आपको बहुत सारा ब्याज बचाने में मदद मिलेगी।
ऋण समेकन ऋण कैसे प्राप्त करें
आप पारंपरिक बैंक, क्रेडिट यूनियन या ऑनलाइन ऋणदाता के माध्यम से ऋण समेकन ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। आदर्श रूप से, आपका क्रेडिट स्कोर 600 के मध्य में होना चाहिए तथा ऋण-से-आय (DTI) अनुपात 45% से अधिक नहीं होना चाहिए, ताकि प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर ऋण मिलने की सबसे अच्छी संभावना हो। कम क्रेडिट रेटिंग स्वतः ही अस्वीकृति का कारण नहीं बनती है, लेकिन आपको उच्च उधार लागत और कम अनुकूल क्रेडिट स्थितियों की अपेक्षा करनी चाहिए।
ध्यान रखें कि प्रत्येक ऋणदाता की पात्रता आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं, इसलिए बेहतर होगा कि आवेदन करने से पहले कुछ शोध कर लें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप जिस ऋणदाता पर विचार कर रहे हैं, वह आपके लिए उपयुक्त है।
जमीनी स्तर
ऋण समेकन ऋण से अनेक ऋण खातों का प्रबंधन आसान हो जाता है, आप अपनी शेष राशि का भुगतान तेजी से कर सकते हैं और ब्याज पर काफी बचत कर सकते हैं। आवेदन करने से पहले, सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का मूल्यांकन करें ताकि यह तय किया जा सके कि कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है। यह भी महत्वपूर्ण है कि आप चारों ओर देखें, अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाए बिना पूर्व-योग्यता प्राप्त करें, तथा संख्याओं को देखें, ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि ऋण समेकन उचित है या आपको अपने क्रेडिट स्कोर या अपनी समग्र वित्तीय स्थिति में सुधार होने तक इंतजार करना चाहिए।
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