सेवानिवृत्ति की आयु के बारे में आपको जो कुछ भी जानना चाहिए: पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए सबसे अच्छी आयु क्या है

यदि आप अमेरिका में रहते हैं, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु आमतौर पर वह आयु होती है जिस पर आप सभी सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, जिसके आप हकदार हैं। पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु आपके जन्म वर्ष पर निर्भर करती है। चीजों को और भी अधिक भ्रमित करने वाली बात यह है कि आईआरएस के पास सेवानिवृत्ति आयु की अपनी परिभाषा है, जिसका कर प्रभाव तब पड़ता है जब आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि निकालना शुरू करते हैं। यदि आप सरकार के लिए काम करते हैं, तो आपके सेवानिवृत्ति लाभ का भुगतान आपकी नौकरी के आधार पर अलग-अलग आयु में किया जा सकता है।

लेकिन घबराना नहीं। हम सामाजिक सुरक्षा लाभ, आईआरएस और विभिन्न करियर से जुड़े सेवानिवृत्ति के पक्ष और विपक्ष का विश्लेषण करते हैं। यह जानने के लिए आगे पढ़ें कि आप कब कुछ सेवानिवृत्ति लाभों के लिए पात्र होंगे और अभी से दिन की योजना कैसे बनानी शुरू करें।

सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति आयु

1935 से, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) ने पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 65 वर्ष निर्धारित की है। हालांकि, 1983 में SSA ने वृद्धों की लंबी जीवन प्रत्याशा का हवाला देते हुए सेवानिवृत्ति की आयु को बढ़ाकर 67 वर्ष करने का निर्णय लिया। उम्र में अचानक परिवर्तन करने के बजाय, उन्होंने एक ऐसी प्रणाली बनाई जिसके तहत उम्र को धीरे-धीरे 65 से बढ़ाकर 67 कर दिया गया, तथा जन्मतिथि के आधार पर व्यक्ति की सेवानिवृत्ति की आयु में भी धीरे-धीरे वृद्धि की गई। अपनी सेवानिवृत्ति आयु निर्धारित करने के लिए SSA की पूर्ण पेंशन तालिका को देखना अक्सर सहायक होता है, लेकिन यहां एक त्वरित सारांश दिया गया है:

• यदि आपका जन्म 1943 और 1954 के बीच हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 66 वर्ष है। यदि आपका जन्म 1960 या उसके बाद हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 67 वर्ष है।
• यदि आपका जन्म 1960 या उसके बाद हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 67 वर्ष है।
• यदि आपका जन्म 1955 और 1959 के बीच हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 1955 से 66 वर्ष की आयु से हर साल दो महीने बढ़ जाएगी। यदि आपका जन्म 1955 में हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 वर्ष और दो महीने है; यदि आपका जन्म 1957 में हुआ है (1955 से दो वर्ष बाद, इस प्रकार चार महीने जोड़कर), तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 66 वर्ष और छह महीने होगी।
• यदि आपका जन्म 1960 या उसके बाद हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 67 वर्ष है।

समय से पहले सेवानिवृत्ति

आपको काम करना बंद करने और अपने लाभ प्राप्त करने के लिए अपनी सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति की आयु तक इंतजार करने की आवश्यकता नहीं है। शीघ्र सेवानिवृत्ति भी विचारणीय विकल्प है। एसएसए 62 वर्ष से अधिक आयु के किसी भी व्यक्ति को सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करने की अनुमति देता है।

हालाँकि, यदि आप समय से पहले सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो SSA से आपको मिलने वाले लाभ कम हो जाएंगे। आपको मिलने वाली कुल राशि में हर महीने एक निश्चित प्रतिशत की कटौती होती है, जिसमें पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले आपके सेवानिवृत्त होने वाले महीनों की संख्या को ध्यान में रखा जाता है।

सामान्यतः, आप जितनी जल्दी सेवानिवृत्त होंगे, आपको उतना ही कम लाभ मिलेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 5 वर्ष पहले सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपकी आय पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से 30% कम होगी। जो लोग तीन वर्ष पहले सेवानिवृत्त होंगे, उन्हें आपसे अधिक लाभ मिलेगा, लेकिन फिर भी उन्हें पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम लाभ मिलेगा।

देर से सेवानिवृत्ति

एसएसए व्यक्तियों को 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने को स्थगित करने की भी अनुमति देता है। यदि आप उस आयु में पेंशन प्राप्त करते हैं, तो आप अपनी घोषित पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर अपनी मासिक पेंशन का 132% तक प्राप्त कर सकते हैं।

हालाँकि, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति को 70 वर्ष की आयु के बाद स्थगित करते हैं, तो आपकी पेंशन राशि में वृद्धि नहीं होगी। इसलिए अधिक धन कमाने के लिए सेवानिवृत्ति को और अधिक विलंबित करना उचित नहीं होगा।

एसएसए आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की गणना 35 वर्ष की सेवा के दौरान आपकी उच्चतम अनुक्रमित आय के आधार पर करता है। इसलिए, यदि आपने अपने सहकर्मियों की तुलना में बाद में काम करना शुरू किया या अपने शुरूआती वर्षों में कम कमाते थे, तो आप 70 वर्ष की आयु तक अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने को स्थगित कर सकते हैं।

सामाजिक सुरक्षा लाभ की गणना

इससे पहले कि आप यह निर्णय लें कि आपको सेवानिवृत्त हो जाना चाहिए या नहीं और सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करना शुरू करना चाहिए या नहीं, यह पता लगा लें कि आपको हर महीने कितनी राशि मिलेगी। माई सोशल सिक्योरिटी पर खाता बनाकर और पंजीकरण करके, आप अपनी आयु-आधारित लाभों का निर्धारण करने के लिए ऑनलाइन SSA कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

कैलकुलेटर आपकी सकल आय को ध्यान में रखता है और विभिन्न पेंशन अनुमान प्रदान करता है। फिर आप अपने पसंदीदा विकल्पों के आधार पर यह निर्णय ले सकते हैं कि आपको कब सेवानिवृत्त होना है।

आईआरएस पूर्ण बोर्ड

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को एसएसए से अलग तरीके से परिभाषित करती है। और यह आयु निर्धारित करती है कि आप निकासी करते समय अर्हकारी सुपरएनुएशन खाते के कर लाभों का उपयोग कर सकते हैं या नहीं।

आमतौर पर, आईआरएस 59.5 वर्ष की आयु निर्धारित करता है जिस पर आप वार्षिकी या पेंशन लेना शुरू कर सकते हैं। यदि आप उस आयु से पहले निवेश आय निकालते हैं, तो आप पर IRS की ओर से अतिरिक्त 10% प्रारंभिक वितरण कर जुर्माना लगाया जा सकता है।

इस नियम के अपवाद हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 55 वर्ष की आयु के बाद अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं (जिसका अर्थ है कि आपने नौकरी छोड़ दी है या आपको नौकरी से निकाल दिया गया है), तो आप बिना किसी जुर्माने के अपनी 401(k) आय में कटौती कर सकते हैं। यदि आपने सार्वजनिक सुरक्षा, जैसे पुलिस, एम्बुलेंस और सुधार विभाग में काम किया है, तो आप 50 वर्ष की आयु में समान विशेषाधिकारों के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

संघीय कर्मचारी लाभ

कुछ संघीय नौकरियों की मजबूत मांग को देखते हुए, संघीय सरकार विभिन्न व्यवसायों के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को अलग-अलग तरीके से परिभाषित करती है। इसके अलावा, ऐसी नौकरियां जो आपको सामाजिक सुरक्षा और अन्य पेंशन योजनाओं में योगदान करने की अनुमति देती हैं, आपको जल्दी सेवानिवृत्त होने पर पेंशन तक पहुंच प्रदान कर सकती हैं। आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ तब तक जारी रहेंगे जब तक आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु तक नहीं पहुंच जाते।

1970 और उसके बाद जन्मे कर्मचारियों के लिए राष्ट्रीय न्यूनतम सेवानिवृत्ति आयु वर्तमान में 57 वर्ष है। हालांकि, विभिन्न सार्वजनिक एजेंसियों के अपने नियम हैं कि कर्मचारी कब सेवानिवृत्त हो सकते हैं और किन शर्तों के तहत उन्हें पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ मिल सकता है। इन लाभों में सामाजिक सुरक्षा लाभ, संघीय कर्मचारी सेवानिवृत्ति प्रणाली (एफईआरएस) पेंशन, और कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाता निवेश शामिल हैं। प्रत्येक वर्ष आपको कितना लाभ मिलेगा यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कमाते हैं और कितना भुगतान करते हैं, तथा आप कितने समय तक काम करते हैं।

मान लीजिए कि आप संघीय सरकार में हवाई यातायात नियंत्रक के रूप में काम करते हैं। इस मामले में, संघीय विमानन प्रशासन (एफएए) ने अनिवार्य सेवानिवृत्ति की आयु 56 वर्ष निर्धारित की, जो कि प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु से छह वर्ष पहले है। ऐसा इसलिए क्योंकि यह बहुत दबाव वाला काम है। यदि आप कम से कम 25 वर्ष तक सेवा करते हैं तो आप जल्दी भी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

संघीय सरकार के लिए कम से कम 20 वर्षों तक काम करने के बाद, आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने तक अपने बिलों का भुगतान करने में मदद के लिए कुछ संघीय लाभ प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, आपके लाभों की गणना के लिए प्रयुक्त सूत्र इस बात पर निर्भर करता है कि आपने किस वर्ष काम करना शुरू किया था और आप किस पेंशन योजना से जुड़े हैं।

कानून प्रवर्तन अधिकारियों के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 57 वर्ष है। यदि आप बाद में अपना करियर शुरू करते हैं, तो आपको जल्दी सेवानिवृत्त होना होगा, लेकिन आप 20 साल की सेवा के बाद सेवानिवृत्त हो सकते हैं। दूसरी ओर, यदि आपने पहले काम करना शुरू कर दिया है और कम से कम 25 वर्ष पूरे कर लिए हैं, तो आप 57 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

यदि संघीय एजेंसियां 62 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्ति की अपेक्षा करती हैं, तो संघीय सरकार सामाजिक सुरक्षा लाभ शुरू होने तक इस अंतराल को पूरा करने के लिए वजीफा या वार्षिकी प्रदान करती है। आपको मिलने वाली राशि आपकी भुगतान प्रणाली और काम करते समय आपकी अधिकतम कमाई पर निर्भर करती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप संघीय पेंशन योजना (FERS) के तहत काम करते हैं, तो आपकी अधिकतम कमाई (आधार वेतन) का औसत आपके करियर के दौरान लगातार तीन वर्षों तक निकाला जाता है। इसके बाद सिस्टम इसे 1.7% तथा 20 वर्षों के कार्य से गुणा करता है। इसलिए यदि आपके शीर्ष तीन कर्मचारी औसतन $50,000 प्रति वर्ष कमाते हैं, तो 20 वर्षों में आपका संचित वार्षिक लाभ $17,000 प्रति वर्ष होगा।

इसके अतिरिक्त, 20 वर्ष से अधिक की किसी भी सेवा के लिए, आपको पहले 3 वर्षों की औसत कमाई को सेवा के पहले 20 वर्षों से गुणा करके अतिरिक्त 1% प्राप्त होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपने 25 वर्षों तक काम किया है और आपकी शीर्ष तीन वार्षिक आय का औसत $50,000 है, तो आप अतिरिक्त $2,500 कमाएंगे। तो आपका कुल वार्षिक लाभ $19,500 है।

निजी पेंशन योजना

निजी पेंशन प्रणालियों को आम तौर पर कर्मचारी और नियोक्ता द्वारा योग्य और अयोग्य खातों में दिए गए अंशदान से वित्त पोषित किया जाता है। समय के साथ वहां से ब्याज अर्जित होता रहता है। यदि आप समय से पहले निकासी कर लेते हैं, तो आप इन खातों से बिना किसी जुर्माने के पैसा निकाल सकते हैं, बशर्ते आप आईआरएस के निकासी मानदंडों को पूरा करते हों। ये सेवानिवृत्ति निधि आपको सामाजिक सुरक्षा लाभ की आयु तक आरामदायक जीवन जीने में मदद कर सकती है।

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